Spočítejte si...

Zavřít

Zadlužováním vpřed k novým zítřkům

Vánoce jsou obdobím, kdy na nás více než kdy jindy útočí reklamy propagující půjčky nejrůznějších bankovních, ale i nebankovních institucí. Důležité však je, na co je půjčka poskytnuta a za jakých podmínek, protože špatná půjčka může být trnitou cestou s problémy. Víte, do jaké kategorie klientů patříte a zda je snadné vás k půjčce přesvědčit? Pomůžeme vám to zjistit.

Zda se správně rozhodujeme při půjčování peněz, zjišťovala výzkumná agentura NMS na zakázku Československé obchodní banky. První výsledky jsou příjemné. Z průzkumu vyplývá, že si půjčky rozkládáme v průběhu celého roku, a to hlavně vzhledem ke zvyšujícímu se podílu půjček na bydlení, především na úkor spotřebitelských úvěrů. I myšlení obyvatel se mění - zatímco ještě před pěti lety byly hitem roční úvěry na financování drobné spotřební elektroniky, krátkodobé úvěry dnes tvoří jen minimální část úvěrů.

Nastartované kreditky a kontokorenty

Když dočasně chybějí peníze, financování potřeb probíhá z velké části pomocí kontokorentu a kreditní karty. To koresponduje s menším zájmem o krátkodobé půjčky. Vyřízení půjčky zabere čas, kdežto kontokorent a kreditní karta jsou pohotovou a vždy přístupnou finanční zásobou. Odpovědnost nás všech se projevuje i menším zájmem o půjčky na Vánoce. Zájem o tyto půjčky byl v minulém roce nejmenší a stále klesá v porovnání s rokem 2004 a 2005. Na druhé straně tento odliv zájmu o účelové vánoční půjčky mohou způsobovat pravidelné akce obchodníků, kteří vlivem silné konkurence o své zákazníky usilují celoročně různými marketingovými akcemi, například ve spojení s bezúročnými půjčkami

.

<chart id=„9“></chart>

Pro respondenty je u kontokorentu a kreditní karty nejdůležitější úroková sazba a výše poplatků za vedení těchto služeb. Ovšem v praxi banky svého klienta vybaví kontokorentem a kreditní kartou téměř automaticky a jen málokdo si dá tu práci zjistit, za jakých podmínek si tyto rychlé peníze půjčuje.

Anketa

Co je podle vás lepší pro krátkodobé financování?

Plánovat výdaje umí málokdo

Zvyšuje se i počet půjček na bydlení. Průzkum uvádí, že nejčastěji si lidé chtějí půjčit na koupi bytu nebo domu a až poté následují půjčky na auta a elektroniku. Podíl půjček na bydlení dosáhl letos v září v rámci celkové sumy úvěrů dokonce 70% hranice a právě tyto půjčky zvyšují zadlužení českých domácností. Půjčky na bydlení patří právě mezi vhodné a zdravé úvěry. S úvěry na bydlení jsou navíc velmi často spojeny i půjčky na vybavení bytu, například na pořízení spotřební elektroniky, nábytku a jiného zařízení bytu.

Půjčky na bydlení jsou nejen převažujícím typem úvěrů, ale odlišují se také chováním zákazníků. „Lidé se s výjimkou bydlení rozhodují o půjčce poměrně spontánně,“ potvrzuje serveru Měšec.cz zvláštní postavení půjček na bydlení Jan Klouček, manažer útvaru úvěrů a bydlení ČSOB. „Plánování půjček se týká hlavně větších věcí. Čím nižší je půjčovaná částka, tím je chování zákazníků impulzivnější,“ dodává Jan Klouček. Lidé zkrátka půjčky na dům nebo byt více plánují, narozdíl od půjček na zdravotní výdaje, vzdělávání nebo zahradní techniku, které neplánují téměř vůbec.

Spontánnost a impulsivnost při pořizování půjček jen potvrzuje výsledek průzkumu agentury MNS, podle kterého v blízké budoucnosti půjčku plánuje jen 13 % lidí, z nichž většina (celkem 10 %) už má s půjčkou zkušenosti. Ale i impulsivnost v pořizování půjček má své hranice. Většina zákazníků si pořídí neplánovaný úvěr ve výši 50 – 70 tisíc korun. Výjimkou je Praha, kde se částka pohybuje na hranici 100 tisíc korun také díky nejvyšším průměrným mzdám.

<chart id=„17“></chart>

Vzdělaná internetová komunita čtenářů

Průzkum také ukázal, že už nám není lhostejné, od koho si peníze půjčíme. Obecně převažuje preference bankovních institucí, které jsou podle respondentů důvěryhodnější než nebankovní poskytovatelé. Dotazovaní v případě bankovních institucí lépe hodnotí výhodnost půjček, šířku nabídky a v neposlední řadě i servis a poradenství, které mnoho nebankovních poskytovatelů vůbec klientům nezajišťuje. Ale i nebankovní instituce mají své výhody. Patří mezi ně především rychlost vyřízení úvěru a také flexibilita. Tyto výhody se zpravidla odráží na ceně, která je u těchto poskytovatelů vyš­ší.

Čtenáři serveru Měšec.cz jsou již zkušenější a vzdělanější. Internet v roli rychlého a dynamického média umožňuje snadno porovnat základní parametry finančních produktů. Takže zájemce o spotřebitelský úvěr může během okamžiku zjistit, že kromě nabízené 16% úrokové sazby může získat za stejných podmínek tutéž půjčku i za sazbu 9%, jen od jiné finanční společnosti.

Anketa

Porovnáte si na internetu podmínky a ceny při zvažování úvěru?

Věříte své bance?

Důvěryhodnost je také jedním z nejdůležitějších kritérií, podle kterých si vybíráme finanční ústav, který nám má půjčit. U spotřebitelských úvěrů je dalším důležitým hlediskem vlastní zkušenost, která je podstatnější než doporučení odborníků nebo známých. To je podle Jana Kloučka v kontrastu s hypotékami, kde má doporučení a názor známých větší váhu.

Anketa

Co je pro vás při výběru úvěru nejdůležitější?

Podle čeho vybíráme úvěr

Největší váhu má při rozhodování o půjčce výše úrokové sazby, kterou respondenti průzkumu upřednostnili před výší splátek. „Lidé si hodně všímají toho, kolik přeplatí. Více by si ale měli všímat RPSN,“ doporučuje Jan Klouček. Právě RPSN (roční procentní sazba nákladů) se v průzkumu umístila na pomyslné třetí příčce důležitosti parametrů úvěru. Příčinu najdeme především v neznalosti toho, co ukazatel RPSN znamená. Přitom se ale jedná o užitečné kritérium, které pomůže spotřebiteli vyhodnotit výhodnost poskytovaného úvěru. Nejméně důležitá je pro zákazníky možnost okamžitého sjednání půjčky po telefonu nebo internetu.

Obecná doporučení pro zájemce o půjčku

Ujistěte se, že rozumíte všem smluvním a obchodním podmínkám.
Nehleďte jen na úrokové sazby, ale seznamte se se všemi náklady a povinnostmi.
Nenechte se zlákat hned první nabídkou, o které uslyšíte.
Vždy dobře zvažte, zda daný produkt řeší vaši situaci nejlépe.
Pokud jsou spojeny s úvěrem další služby, informujte se o jejich podmínkách a závazcích.
Zjistěte si podmínky, za kterých je možné splatit úvěr předčasně.
Nakupujte podle vlastních možností. Neuvážené nákupy mohou přivést rodinu do stavu předlužení.
Problémy se splácením neodkládejte, ale začněte je řešit co nejdříve.
Možnost splatit půjčku jinou půjčkou využijte jen v případě, že se vaše úvěrové zatížení už dále nebude zvyšovat a nová nabídka má pro vás výrazně výhodnější podmínky. Další půjčku si poté už neberte.

Jaký jste typ klienta?

Skeptik (27 % v populaci) má negativní vztah k dluhovému zatížení, ale zajímá se o své finance, a tak preferuje spíše investování a spoření. Pokud si někdy půjčí, tak nejčastěji na koupi bytu. V minulosti si půjčila méně nežli 1/3 respondentů typu skeptik. Mezi skeptiky patří například zvláště lidé ve věku od 46 let a důchodci. Skeptik nemá rád půjčky, raději si našetří a od banky vyžaduje především rychlost a jednoduchost.

Váhající (16 % v populaci) se také chtějí vyhnout dluhům, ale život na dluh jako takový za určitých okolností neodmítají. Váhající si půjčují především na výdaje spojené s bydlením nebo na nákup auta. V minulosti si půjčilo 57 % váhajících.

Rutinér (16 % v populaci) má kladný vztah k životu na dluh, rozhoduje se spíše intuitivně a nebojí se i v otázce financí riskovat. Rutinéři si nejčastěji půjčují na auto, spotřební a bílou elektroniku, bydlení a častěji nežli ostatní typy řeší půjčkou nedostatek financí, dovolenou apod. V minulosti si půjčilo 80 % členů této skupiny.

Investor (23 % v populaci) se zajímá o své finance, nebrání se životu na dluh, ale na rozdíl od rutinéra má půjčky promyšlené a pod kontrolou. Na rozdíl od rutinérů investoři využívají půjčky výrazně méně často na dovolenou, rodinné události, řešení nedostatku financí či na nákup drobné bíle elektroniky. Častěji je využívají na pořízení bydlení a auta. V minulosti si půjčilo 82 % členů této skupiny.

Bázlivý uživatel (18 % v populaci) rád utrácí, nestará se příliš o své finance, ale také má bariéru zadlužit se. Pokud si půjčí, tak nejčastěji na koupi bytu, auta či bílé elektroniky. V minulosti si půjčilo 48 % členů této skupiny.

Anketa

Jaký jste typ klienta/-ky?

8 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 10. 12. 2007 14:51