Vyždímejte ze stavebního spoření, co se dá

Jak naspořit víc s méně penězi
O výhodnosti stavebního spoření v současné době snad už nikdo nepochybuje – když už nic jiného, roční bonus od státu ve výši 25 % nemá na finančních trzích konkurenci, zvláště pokud ho zkombinujete se slušnými úrokovými sazbami samotných spořitelen. A navíc, výnosy ze stavebního spořeni (na rozdíl od výnosů z jiných vkladových účtů bank) se nedaní. Proto by první finanční přikázání každé rodiny mělo znít – ke každému rodnému číslu jedna smlouva o stavebním spoření . Stavební spoření totiž není omezeno věkem, a pokud to je v možnostech rodiny, může spořit na každého svého člena a na každého čerpat státní podporu.

Výše státní podpory většinou také určuje, kolik byste měli spořit. Optimální je totiž spořit tak, abyste ročně získali nejvyšší možnou státní podporu 4.500 Kč, což se vám podaří, když se na vašem účtu každý rok objeví 18.000 Kč. Přitom není nutné, abyste vkládali celou částku, protože musíte počítat i s úroky z vložených peněz. Na druhou stranu nezapomeňte, že vaše vklady musí ještě pokrýt poplatky za vedení účtu (více o tomto postupu v článku Kolik spořit?).

Ovšem není nutné, aby váš spořící režim vypadal tak, že každý rok naspoříte 18.000 Kč. Když máte na začátku spoření k dispozici větší sumu a nepotřebujete ji a jen by vám ležela na nějakém termínovaném vkladu , můžete ji rovnou připsat na svůj účet stavebního spoření a poplynou vám z ní vyšší a nezdaněné úroky – počítejte ovšem, že na tuto sumu nebudete moci nejméně pět let sáhnout.

Stejně tak, pokud vám jedna smlouva ze stavebního spoření končí a naspořené peníze z ní zatím nepotřebujete, vyplatí se vám smlouvu nevypovídat a spořit dál – především vám zůstanou výhody původní smlouvy (většina starších smluv má pro spoření výhodnější podmínky než smlouvy nové) a navíc se ke svým penězům dostanete rychleji (výpovědní lhůta tři měsíce), než kdybyste smlouvu vypověděli, peníze vložili na novou smlouvu a museli na ně čekat pět let.

Končí-li vám smlouva ke konci tohoto roku a nebudete si brát úvěr, doporučuji smlouvu nevypovídat ještě v letošním roce, ale počkat až na začátek roku příštího. Na začátku příštího roku totiž stačí vložit na účet 18.000 Kč a máte nárok na státní podporu . Po vložení této částku můžete smlouvu hned vypovědět, získáte všechny peníze a dodatečně, v druhé polovině příštího roku, k vám pak připutuje i státní podpora 4.500 Kč.

Vydělat můžete na úrocích a státní podpoře, ušetřit naopak můžete na poplatcích . Například počáteční poplatek za uzavření smlouvy můžete snížit tím, že nebudete uzavírat smlouvu se zbytečně vysokou cílovou částkou . Když například nechcete stavební spoření kvůli úvěru, nemusíte volit oblíbenou cílovou částku 250.000 Kč, ale třeba jen 200.000 Kč nebo i nižší, čímž můžete ušetřit hned na začátku pár set korun (poplatek se totiž vždy vypočítává z cílové částky). Ušetřit můžete také tím, že smlouvu uzavřete přes internet, nebo v tom případě, že patříte mezi zvýhodněné mladé klienty.

Levnější a rychlejší úvěry
Ještě než přejdeme ke konkrétním úvěrovým tipům, zmiňme se o poslední velké novince – Stavební spořitelna České spořitelny snížila úrokovou sazbu řádných úvěrů z 5,5 % na 4,75 %. Zařadila se tak za vedoucí Hypo stavební spořitelnu s 3,9 % a před ČMSS (4,8 %) a Raiffeisen (4,9 %). Spořitelna Komerční banky a Wűstenrot nenabízejí úvěry s úrokem nižším než 5 %.

Cenu úvěru tvoří dva základní faktory – poplatky a úroky. Poplatky se v jednotlivých spořitelnách dost podstatně liší – u některé nezaplatíte za přidělení úvěru nebo za vedení úvěru vůbec nic, u jiné až 2 % z výše úvěru.

Úrokové sazby řádných úvěrů jsme již uvedli, důležité je vědět, že sazby jsou v dané spořitelně pro všechny klienty stejné (pokud klient splní předem stanovené podmínky). Řádné úvěry se tímto liší od překlenovacích, jejichž úrokové sazby se pohybují v určitém rozpětí (sazby jsou vyšší a nejsou stejné pro všechny klienty) a závisejí na rizikovosti úvěru (tedy na výši úvěru a na bonitě klienta).

U úvěrů ze stavebního spoření hraje svou roli také rychlost, v jaké mohou být poskytnuty. Hlavní podmínkou je, že řádný úvěr ze stavebního spoření nemůžete získat dříve než po dvou letech od uzavření smlouvy (na rozdíl od překlenovacího, který za určitých podmínek můžete získat ihned). O nároku na úvěr také rozhoduje zvolená spořící (tarifní) varianta, součet vkladů na účtu (minimálně 40 %) a tzv. hodnotící číslo , což je ukazatel, pomocí něhož spořitelny stanovují pořadí klientů při čekání na úvěr. Každá spořitelna stanovuje hodnotící číslo jiným způsobem, ale princip je v zásadě stejný – chcete-li získat úvěr dříve, musíte mít rychleji naspořeno více.

Jestliže splácíte úvěr ze stavebního spoření, vzpomeňte si na to při vyplňování daňového přiznání – úroky zaplacené při splácení úvěru ze stavebního spoření (a to jak řádného, tak překlenovacího) jsou odečitatelné z daňového základu.

A uvažujete-li o překlenovacím úvěru, myslete ještě na jednu podstatou věc – budete totiž splácet jen úroky a ne jistinu (ta se splatí jednorázově, až získáte nárok na řádný úvěr) a navíc přitom budete muset klasicky spořit, abyste získali nárok na řádný úvěr. Finanční zátěž pro rodinný rozpočet v takovém případě bývá značná.