Spočítejte si...

Zavřít

Vyvarujte se chyb ve finančním rozhodování!

Každý z nás dělá ve svém finančním rozhodování chyby. S novým rokem je příležitost napravit způsob našeho rozhodování a vyvarovat se alespoň největších prohřešků. Zeptali jsme se proto vítězů jednotlivých kategorií ankety Zlatý Měšec 2005, čeho se máme vyvarovat nejvíce.

Na otázku „Čeho se v novém roce vyvarovat ve finančním rozhodování především?“ jsme nechali odpovědět vítěze jednotlivých kategorií čtenářské ankety o nejoblíbenější finanční instituci Zlatý Měšec 2005. Každý vítěz popisoval nejčastější chyby ve svém oboru.

Štěpán Mikolášek - ČS

Štěpán Mikolášek, ředitel divize Investment Management Investiční společnosti České spořitelny, Česká spořitelna

Rád bych varoval před převládajícím uspokojením nad excelentními výsledky vybraných akciových titulů, které často vede investory k tzv. „sázce na jednoho koně“. Jak finanční teorie, tak i praxe opakovaně dokazují, že rozkládání rizik je právě především pro drobného investora tím nejsprávnějším přístupem při investování. Rozkládejme proto své investice napříč kapitálovými trhy.

Petr Kopecký - ČP

Petr Kopecký, obchodní náměstek České pojišťovny

Také v letošním roce by se lidé měli řídit úslovím Doufej v nejlepší, ale buď připraven na nejhorší. A určitě by si také měli vzít příklad od našich klientů z Vysočiny a jižní Moravy, pro které je v žebříčku hodnot pojištění už dlouhá desetiletí hodně vysoko.

Je to svým způsobem zajímavé, protože v některých lokalitách je bohužel malý průměrný příjem a naopak velká nezaměstnanost. Přesto tam pojištění tvoří nezbytnou část rodinného rozpočtu, na které se nevyplácí šetřit. Proč? Jde o léty vypěstovanou zkušenost, jež říká, že větru, dešti ani zlodějům bohužel neporučíme. Můžeme jejich sílu eliminovat na minimum, ale navždy odstranit rizika, která s sebou přinášejí, to možné není.

O pojištění podnikatelů v této souvislosti ani nehovořím, protože nepojištěného nebo špatně pojištěného podnikatele můžete potkat snad pouze tehdy, když se setkáte s někým, komu na podnikání vlastně vůbec nezáleží.

Rostislav Trávníček - ČMSS

Rostislav Trávníček, marketingový ředitel ČMSS

Nabídka a služby Českomoravské stavební spořitelny jsou v rozhodující míře orientovány na výhodné financování bydlení obyvatel České republiky. A protože investice do vlastní střechy nad hlavou, ale i do modernizace nebo přestavby stávajícího bydlení představuje rozhodnutí ovlivňující rodinný rozpočet zpravidla na více let, vyplatí se vyvarovat se unáhlených, nepromyšlených rozhodnutí.

To znamená na prvním místě analyzovat vlastní potřeby, záměry a možnosti. Na to navazuje shromáždění informací o možnostech, které finanční instituce na trhu úvěrů pro bydlení nabízejí, a jejich posouzení. Přitom náhled na jednotlivé nabídky by měl zahrnovat všechny podmínky, rozhodně by nebylo správné se zavázat třeba na 20 let splácení a orientovat se jen podle úrokové sazby úvěru fixované na jeden rok. Právě v této oblasti poskytuje zásadní výhodu stavební spoření, příkladem je třeba překlenovací úvěr Topkredit z nabídky ČMSS. Dává jistotu stálého úročení, tudíž i dlouhodobou jistotu pro rodinný rozpočet.

V potaz je třeba vzít všechny skutečnosti. To se samozřejmě týká i poplatků, požadavků na zajištění úvěru a bonitu klienta, možností předčasného splácení poskytnutého úvěru atd. Zájemce o optimální financování bydlení by také neměl opomenout zvážit dostupnost a profesionalitu finančního poradenství a s tím samozřejmě i klientského servisu, a to včetně toho, zda musí úvěrovou žádost zpracovávat v bankovní pobočce, nebo se svým osobním finančním poradcem v pohodlí svého domova.

Katalog nemovitostí: Nemovitosti, které hledáte.
Mgr. Pavel Němec - PF ČP

Pavel Němec, výkonný ředitel pro obchod a marketing, Penzijní fond České pojišťovny

Do finančního rozhodování a plánování bych rozhodně zařadil penzijní připojištění. Již dnes je jasné, že stávajícímu důchodovému systému budou v budoucnosti chybět zdroje. Rozhodující složkou příjmů každého důchodce, který nebude chtít živořit za nízkou státní penzi, se stanou osobní úspory. Státem podporované penzijní připojištění je přitom jednou z nejvýhodnějších alternativ, jak si bezpečně a efektivně spořit.

Pokud se někdo rozhoduje, zda uzavřít penzijní připojištění či nikoliv, pak by se měl vyvarovat otálení. U penzijního připojištění má rozhodující vliv na jeho výnosnost právě dlouhodobost spoření. Čím dřív tedy člověk začne spořit, tím lépe. Počáteční úložka přitom může být i pouhých 100 korun měsíčně, což je podle mého názoru únosné pro každého výdělečně činného občana. Následné zvýšení měsíčního vkladu je pak kdykoliv možné. Žádné poplatky za tento úkon přitom klientovi nehrozí.

Kdo je již připojištěný, měl by se vyvarovat neracionálního spoření, tzn. spoření, které mu nemaximalizuje výnos. Proto by měl každý zvážit, zda spoří v dostatečné výši. Určitě je vhodné co nejvíce využívat podporu státu. To znamená měsíčně spořit alespoň 500 korun, což umožňuje získávání nejvyššího státního příspěvku 1800 korun za rok. Úložky nad 500 korun za měsíc pak výnos z penzijního připojištění dále zvyšují. Klient totiž může čerpat daňové úlevy a získat od státu dalších až 3840 korun za rok. Celkem je tedy možné od státu dostat až 5640 korun.

Jestliže některému klientovi letos vznikne nárok na výplatu penze, měl by se vyvarovat ukvapeného rušení smlouvy. Vznik nároku na penzi neznamená nutnost ukončení spoření. V připojištění lze i potom pokračovat dál a dále využívat všech jeho výhod. Druhou optimální variantou je v tomto případě stávající smlouvu vypovědět a ihned sjednat nové penzijní připojištění.

Redakce

Chybou v rozhodování s nejvážnějšími následky bývá ukvapenost. Žádné závažné rozhodnutí v oblasti finanční, ale nejen tam, by nemělo být děláno impulsivně, na základě náhlého dočasného podnětu. Kolik lidí se nechalo přesvědčit prodejci různých produktů o výhodné koupi, a pak hořce litovalo!

Vhodným základem pro rozhodování o financích a finančních možnostech rodiny je finanční plán – tj. kolik peněz přijímáte, kolik vydáváte a čeho chcete finančními instrumenty dosáhnout. Teprve když zjistíte své finanční možnosti a porovnáte je se svými cíli, a nikoli dříve, nastane čas poohlédnout se po vhodných produktech. Zvláště o dlouhodobých finančních investicích typu životní pojištění, penzijní připojištění či jiná forma dlouhodobého spoření, nebo naopak u dlouhodobých půjček např. na bydlení nebo i dražší automobil, se raději nerozhodujte podle reklamy, ale podle skutečných potřeb (a možností) vaší rodiny.

Pakliže již víte, jakých cílů chcete dosáhnout, vrhněte se do světa finančních produktů. Například na již zmiňované zajištění na stáří jich je na trhu celá řada – penzijním připojištěním a investičním či kapitálový životním pojištěním počínaje a podílovými fondy či dluhopisy a akciemi zdaleka nekonče. Myslete ale také na „flexibilitu“ – likviditu vložených prostředků.

Závažnou chybou je též špatná diverzifikace (rozložení) rizika. Jak připomíná pan Mikolášek, zvláště po výrazném růstu cen určitých akcií se drobní investoři vrhají střemhlav do právě vyrostlých titulů – ale ty pak velmi často místo pokračujícího růstu náhle korigují (jejich cena klesá) v důsledku realizace zisků (prodejů) většími investory. A pokud není portfolio důsledně rozloženo, pocítí investor pokles ceny jedné akcie v plné síle.

Anketa

Kolik vás odhadem ročně stojí vaše chyby ve finančním rozhodování?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 23. 1. 2006 21:47