Spočítejte si...

Zavřít

Využijte letních výhod u hypoték a ušetříte

Hypotéky jsou jednou z nejlukrativnějších oblastí privátního bankovnictví. Není tedy divu, že boj o klienty ze strany bank nepolevuje ani v jinak poklidné atmosféře léta. Uvažujete-li o hypotéce, vybírejte pečlivě, ale příliš neotálejte. Výhodné podmínky nebudou trvat věčně!

Počet hypoték rekordně roste

Hypoteční banky v minulém roce poskytly celkem 52 388 nových hypotečních úvěrů v celkové výši přes 98 mld. Kč. Ve srovnání s rokem 2004 to představuje nárůst o 25 % v počtu a o 44 % v objemu poskytnutých hypoték. Celkový objem poskytnutých hypotečních úvěrů na konci loňského roku činil 226 miliard Kč. Průměrná hypotéka pro občany dosáhla výše 1,4 mil. Kč.

Trh hypotečních úvěrů v Česku přitom ovládají tři banky, na které připadalo 82 % z celkového počtu poskytnutých hypotečních úvěrů. České spořitelně patří 34 % trhu, Hypoteční bance a Komerční bance pak téměř shodně po 24 %.

Výsledky za letošní půlrok přitom nasvědčují tomu, že nestane-li se nic mimořádného, nastolený trend vydrží přinejmenším do Vánoc. Nízké úrokové sazby a ochota bank půjčovat i lidem s nižšími příjmy na jedné straně a strach z deregulace nájemného a růstu DPH u stavebních prací na straně druhé vedou k tomu, že růst hypotečního trhu letos nejspíš opět překoná loňská maxima.

Například Česká spořitelna hlásí za prvních šest měsíců meziroční nárůst objemu hypoték o polovinu a Hypoteční banka o 78 %. Průměrná výše hypotéky letos překročila hranici 1,5 mil. Kč.

Úrokové sazby zamíří vzhůru

Doba historicky nejnižších úrokových sazeb v Česku se pomalu chýlí ke konci. Pravděpodobnost, že Česká národní banka během nejbližších dnů nebo maximálně týdnů zvýší klíčové úrokové sazby, aby udržela na uzdě inflaci, téměř hraničí s jistotou. Bankovní rada už na svém předminulém zasedání konstatovala, že růst ekonomiky doprovázený zvyšováním mezd a poklesem nezaměstnanosti a zároveň i růstem spotřebitelských cen a cen energií vytváří inflační tlaky, které nelze nechat bez povšimnutí.

Klíčová dvoutýdenní repo sazba už rok zůstává na dvou procentech, což je momentálně nejnižší hodnota v Evropské unii. Nárůst této sazby, pravděpodobně o čtvrt procentního bodu, je očekáván ještě do konce července nebo nejpozději na počátku srpna. Reakce ze strany komerčních bank na tento krok na sebe asi nedá příliš dlouho čekat. Konkurenční tlaky sice neumožní žádné dramatické zvýšení úroků, u průměrné hypotéky však každý nárůst úrokové sazby o desetiny procenta hypotéku celkově prodraží o částku v řádu desítek tisíc Kč.

Pro každého žadatele o hypoteční úvěr tedy opět bude velmi aktuální otázka, jakou dobu fixace úrokové sazby zvolit. Dosud udělal dobře ten, kdo si vybral dobu fixace spíše kratší. Úrokové sazby totiž vytrvale klesaly. Naopak ten, kdo například před pěti lety vsadil na jistotu a zvolil desetiletou dobu fixace, si musí rvát vlasy. Úrokové sazby jsou dnes totiž prakticky poloviční. Otázkou ale je, zda teď neprodělají ti, kteří se nechají zlákat na skvěle nízkou úrokovou sazbu, ovšem s pouze jednoletou fixací.

Letní výhody – snížené poplatky

Vliv výše úrokové sazby na výhodnost hypotečního úvěru je velmi významný. Rozhodně to ale není jediný parametr, podle něhož by se měl hypoteční úvěr vybírat. Významnou položkou, ovlivňující celkové náklady klienta na hypoteční úvěr, jsou i různé poplatky. Například rozdíl mezi tím, zda během dvaceti let splácení úvěru za jeho správu bude platit 100 nebo 150 Kč měsíčně, ve výsledku představuje 12 000 Kč. To už je částka, která stojí za trochu přemýšlení.

Podobně velké částky lze ušetřit i na poplatku za vyřízení a poskytnutí úvěru. Význam této úspory je o to větší, že se jedná o peníze, které je třeba zaplatit zpravidla hned na začátku, tedy po podpisu úvěrové smlouvy, ještě před čerpáním úvěru.

Poskytování slev z tohoto poplatku patří již k tradičním způsobům lákání klientů. V současné době nabízí 50 % letní slevu Komerční banka a Wüstenrot hypoteční banka. Celý poplatek můžete ušetřit u vybraných hypoték v ČSOB.

Komerční banka nabízí 50 % slevu z poplatku za zpracování hypotečního úvěru pro všechny své hypoteční úvěry bez ohledu na jejich výši, splatnost nebo dobu fixace úrokové sazby. Splnit je třeba jen dvě podmínky: žádost o úvěr musí být podána v době od 17.7.2006 a smlouva o úvěru musí být uzavřena nejpozději do 31.8.2006. Ušetřit tak lze až 14 000 Kč.

Wüstenrot hypoteční banka poskytuje 50 % slevu z poplatku za zpracování hypotečního úvěru už od jara a postupně ji prodlužuje, aktuálně do konce srpna. Sleva se týká všech hypotečních úvěrů s fixací garantované úrokové sazby na 5 let. Díky slevě lze na poplatku ušetřit až 12 500 Kč.

ČSOB poskytnutí 100 % slevy z poplatku za zpracování některých hypotečních úvěrů podmiňuje podáním návrhu na poskytnutí úvěru v době od 3.7. do 15.8. 2006. Nabídka platí pouze při sjednání 5leté fixace úrokové sazby. Zároveň je třeba splnit podmínky pro získání všech úrokových bonusů, tedy nechat si na účet vedený v ČSOB zasílat mzdu a uzavřít dvě ze tří pojištění k hypotéce (pojištěním nemovitosti, domácnosti a úvěru). Ušetřit na poplatku tak lze až 25 000 Kč.

Přehled aktuálních úrokových sazeb a vybraných poplatků
Banka / produkt Úroková sazba dle fixace úrokové sazby Měsíční poplatek za správu úvěru Standardní poplatek za zpracování úvěru (bez akčních nabídek)
1 rok 5 let
BAWAG bank / Hypoteční úvěr gar. 3,79 % gar. 4,99% 150 Kč 0,4 % min. 9 000 Kč, max. 25 000 Kč
Česká spořitelna / Hypoteční úvěr Standard od 3,09 % od 4,19 % 150 Kč 0,9 % min. 9 500 Kč, max. 25 000 Kč
ČSOB / ČSOB Hypotéka *1) cca 3,43 % cca 4,23 % 150 Kč 0,7 % min. 6 000 Kč, max. 25 000 Kč
eBanka / Hypotéka Standard od 2,99 % od 3,99 % 150 Kč více než 1 mil. Kč 0,85%, min. 5 000 Kč
méně než 5 mil. Kč 0,65%, max. 19 000 Kč
GE Capital Bank / Hypotéka Standard *2) gar. 3,69 % gar. 4,39 % 150 Kč 0,8 % min. 8 000 Kč, max. 25 000 Kč
Hypoteční banka / Hypoteční úvěr 70% od 3,43 % od 4,23 % 150 Kč 0,7 % min. 6 000 Kč, max. 25 000 Kč
HVB Bank Czech Republic / Majordomus *3) cca 3,44 % cca 4,79 % 150 Kč 0,8 % min. 9 000 Kč, max. 25 000 Kč *2)
Komerční banka / Hypoteční úvěr Klasik od 3,29 % od 4,17 % 100 Kč 0,8 % min. 9 000 Kč, max. 28 000 Kč
Poštovní spořitelna / Hypotéka 70 nezveřejňuje nezveřejňuje 150 Kč 0,7 % min. 6 000 Kč, max. 25 000 Kč
Raiffeisenbank / Hypoteční úvěr Klasik 70 % od 3,64 % od 4,46 % 100 Kč 0,8 % min. 5 000 Kč, max. 29 000 Kč
Volksbank / Hypoteční úvěr od 3,45 % od 4,45 % 100 Kč 0,75 % min. 5 000 Kč, max. 25 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka / Hypotéka Wüstenrot gar. 3,25 % gar. 4,20 % 150 Kč 0,8 % min. 4 000 Kč, max. 25 000 Kč
Živnostenská banka / Hypoteční úvěr účelový residenční od 3,09 % od 4,29 % 150 Kč 1 % min. 8 000 Kč, max. 30 000 Kč

*1) Orientační úrokové sazby pro úvěr ve výši 1 mil. Kč se splatností 20 let včetně bonusů. *2) Úrokové sazby pro hypotéku do 1,5 mil. Kč. *3) Orientační úrokové sazby pro úvěr ve výši 1 mil. Kč se splatností 20 let. Poplatek včetně ocenění nemovitosti.

Zdroj: internetové stránky a infolinky bank

Tajemná Poštovní spořitelna

Banky při zveřejňování výše úrokových sazeb volí různou taktiku. Většina z nich bohužel uvádí pouze minimální úrokové sazby, přičemž ty skutečně dosažitelné pro většinu běžných klientů jsou zpravidla o pár desetin procenta vyšší.

Světlou výjimkou jsou BAWAG Bank, GE Money Bank a Wüstenrot hypoteční banka, které zveřejňují sazby garantované pro všechny úspěšné žadatele o úvěr. Složitější je dopátrat se úrokových sazeb ČSOB, HVB Bank Czech Republic a Volksbank. Tyto banky úrokové sazby na svých internetových stránkách neuvádějí, ale jejich orientační výši lze zjistit alespoň po telefonu.

Výši úrokových sazeb před veřejností z nepochopitelných důvodů tají pouze Poštovní spořitelna. Nejenže úrokové sazby nenaleznete na jejích internetových stránkách, ale neuspějete ani na infolince. Pouze se tu dozvíte, že úrokové sazby se stanovují individuálně a pokud chcete vědět víc, musíte osobně navštívit některé z Finančních center Poštovní spořitelny nebo přepážku vybraných pošt.

Trochu nepochopitelný je tento postup zejména v době, kdy Poštovní spořitelna podstatně rozšířila svou nabídku hypotečních úvěrů a v rámci akční nabídky láká klienty na vedení postžirového účtu k hypotečnímu úvěru na jeden rok zdarma.

Anketa

Plánujete v brzké době žádat o hypotéku?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 26. 7. 2006 16:02