Spočítejte si...

Zavřít

Vyplatí se vám rodinné konto?

Dostali jste doma nelehký úkol vybrat vhodný bankovní účet pro správu rodinných financí? Pozitivní jsou na tom nejméně dvě věci: máte v domácnosti alespoň nějaký finanční majetek, který je třeba spravovat, a dostali jste důvěru. Vybírejte tedy pečlivě, abyste nepřišli o obojí.

Bez bankovního účtu a s ním spojených služeb se dnes obejde jen málokterá domácnost. Kdo by se chtěl trápit s hotovostí, když bezhotovostní platby jsou pohodlnější a většinou i levnější, rychlejší a bezpečnější?! Proč čekat se složenkami ve frontě na poště, když lze převod peněz zařídit z pohodlí domova prostřednictvím internetu nebo telefonu? Proč se vláčet s naditou prkenicí, když stejnou nebo i lepší službu vám prokáže kousek plastu s magnetickým proužkem nebo čipem? O potřebnosti bankovního účtu tedy není pochyb. Jenže jaký účet zvolit?

Není domácnost jako domácnost

Podmínkou pro jakékoliv objektivní srovnávání je vymezení pojmů. Jedná-li se v případě rodinného konta o účet s navazujícími bankovními produkty určený pro správu financí v rámci jedné domácnosti, je tu další problém, protože domácnosti se od sebe mohou velmi lišit. Je rozdíl mezi domácností tvořenou starým mládencem, dvojicí důchodců, dvěma mladými ambiciózními lidmi zkoušejícími žít společně, nebo třeba domácností tvořenou manželi středního věku s dospívajícími dětmi.

Životní styly i představy členů domácností o vlastnostech bankovního konta se nepochybně téměř ve všem budou lišit. Nastavení priorit a kritérií pro výběr rodinného konta tedy asi bude záležet zejména na požadované míře finanční nezávislosti členů domácnosti, způsobu a rozsahu využití produktů, četnosti bankovních operací atd. Hledat nejlepší univerzální rodinné konto pro všechny je tedy v podstatě nesmysl.

Jeden nebo více účtů?

Většina českých domácností si při správě rodinného rozpočtu vystačí s jedním účtem. Zákon přitom stanoví, že majitel účtu je vždy jen jeden – ať už se jedná o fyzickou či právnickou osobu. Účet mohou používat i další osoby, jimž majitel účtu určil dispoziční práva. Ta lze přitom různě nastavit a omezit je například pouze na určitý typ operací nebo finančním limitem. Při tomto uspořádání je tedy formálně vybaven pravomocí rozhodovat o správě rodinných financí především majitel rodinného konta. Ve skutečnosti to pak může být trochu jinak, pokud ho ostatní členové domácnosti náležitě zpacifikují.

Je-li prioritou zachování naprosté finanční nezávislosti členů domácnosti, lze tento požadavek nejlépe splnit tak, že každý člen domácnosti prostě bude mít svůj vlastní bankovní účet, jehož parametry mu budou co nejvíce vyhovovat. Výhodou (ale někdy i nevýhodou) tohoto řešení je, že finanční toky jsou zcela odděleny a žádný z partnerů při jejich řízení nemá navrch. Při výběru konta nemusejí být dělány žádné kompromisy tak, aby vlastnosti účtu vyhovovaly oběma (všem) zúčastněným.

Oba (všichni) si jen musí domluvit způsob, jímž budou hrazeny společné výdaje domácnosti. Mít pro tento účel další jeden zvláštní účet by asi už bylo poněkud méně standardní, mj. proto, že více účtů rovná se více peněz zaplacených na nemalých bankovních poplatcích.

Něco mezi – Konto Rodina

Banky se ve snaze získat nové klienty a udržet si ty stávající snaží nabízet stále něco nového. V září 2003 přišla na trh HVB BankKontem Rodina.

V základní variantě RODINA UNO se nijak nevymyká konkurenčním produktovým balíčkům – měsíční poplatek 94 Kč kromě zřízení a vedení jednoho běžného korunového účtu včetně měsíčního výpisu zahrnuje tři kanály přímého bankovnictví, jednu mezinárodní embosovanou a jednu elektronickou platební debetní kartu. Další elektronickou platební kartu Maestro pro dítě od 15 let lze získat za poloviční poplatek (150 Kč) s možností nastavení nízkého limitu pro výběry. Všechny výběry kartou z libovolného bankomatu v ČR jsou za zvýhodněný poplatek 9 Kč (HVB Bank zde vlastní síť bankomatů nemá). Kontokorentní úvěr k účtu lze získat za jednorázových 250 Kč. Využívat lze také mj. automatický převod nadlimitního zůstatku z účtu na termínovaný vkladový účet.

Unikátnost Konta Rodina se projeví až u variant RODINA DUO a RODINA TRIO, které k základnímu běžnému účtu nabízejí navíc jeden, resp. dva další účty. Za 114, resp. 124 Kč měsíčně tak získáte možnost rozdělit své platby až na tři účty a tyto účty obsluhovat samostatně. Dlužno dodat, že se nejedná o tři zcela samostatné účty, ale jeden hlavní účet s jedním nebo dvěma podúčty. Účet i podúčty nadále mají jediného majitele, který rozhoduje o dispozičních právech dalších osob s nimi.

Založení konta s více účty si však předem dobře rozmyslete, protože při jeho rušení zaplatíte poplatek za každý z účtů, tzn. v případě konta RODINA TRIO nezanedbatelných 3×400 = 1 200 Kč, dále je však klient při rušení účtu nucen zaplatit ještě 200 Kč za každý kanál přímého bankovnictví. V případě RODINY TRIO to tedy dělá dalších 600 Kč navíc. Celkem tedy klient zaplatí neuvěřitelných 1 800 Kč! Navíc s tříměsíční výpovědní lhůtou.

Rodinné konto na poště

Lze-li HVB Bank zařadit mezi banky, které se orientují spíše na náročnější klientelu, pak Poštovní spořitelna naopak patří mezi banky zaměřené na nejširší vrstvy obyvatel. I v její nabídce lze nalézt nový produkt určený už podle svého názvu pro správu rodinných financí. Jedná se o Program Rodina k postžirovému účtu.

Za 40 Kč měsíčně můžete mít jeden běžný účet s měsíčním výpisem, s nímž může disponovat majitel účtu a až tři další osoby. K němu v rámci uvedeného poplatku získáte internetové a GSM bankovnictví, možnost telefonického zjišťování zůstatku účtu, zřízení a vedení povoleného přečerpání účtu, zřízení a vedení spořícího vkladového účtu a termínovaného vkladu.

Uvedený měsíční poplatek dále zahrnuje vydání Maxkarty, což je mezinárodní elektronická debetní platební karta VISA Electron s čipem a magnetickým proužkem, pro majitele účtu a až tři další osoby oprávněné disponovat s účtem, celkem tedy až čtyři karty k jedinému účtu. Za každou vydanou Maxkartu si Poštovní spořitelna účtuje měsíční poplatek 15 Kč. Pokud byste místo elektronické platební karty požadovali kartu embosovanou, můžete ji mít za standardní poplatek – např. mezinárodní debetní kartu VISA Classic nebo MasterCard Standard za 500 Kč ročně.

Poplatek za vedení Maxkarty od 1.10.2004 zahrnuje i pojištění pro případ její ztráty, pojištění škody vzniklé jejím zneužitím až do výše 30 tis. Kč (2× týdenní limit karty) a pojištění držitele karty pro případ plné invalidity nebo smrti následkem úrazu na částku 100 tis. Kč, což ho činí samozřejmě výhodnějším než dřív.

Co nabízí konkurence

Nabídka bankovních produktů využitelných pro správu rodinných financí je velmi široká. Produktové balíčky umožňující používání běžného účtu a na něj navázaných produktů více osobami naleznete v nabídce prakticky každé banky. Jejich popis či srovnání by přesáhly možnosti tohoto článku, a proto tomto tématu na Měšci je a nadále bude věnována pozornost v dalších samostatných článcích.

Většinou jsou balíčky nabízeny v několika cenových úrovních, lišících se rozsahem a kvalitou služeb a produktů zahrnutých v paušálním měsíčním poplatku. Vybrat si ten pravý vyžaduje trpělivost a jistou dávku obezřetnosti. Doporučení, na co si dát při výběru účtu pozor, lze nalézt například v článku Jak vybírat bankovní účet.

Ať už budete vybírat sebepečlivěji a podle jakýchkoliv kritérií, těžko naleznete produkt, který by sám o sobě zajistil správné řízení rodinných financí za vás. Vyberete-li si však dobře, správu rodinného rozpočtu si tak můžete přinejmenším podstatně zpřehlednit a usnadnit.

Anketa

Využíváte společný rodinný účet?