Spočítejte si...

Zavřít

Vyplatí se vám na auto naspořit nebo si na něj vzít úvěr?

Pokud uvažujeme o pořízení nového automobilu, jak se liší možnosti jeho pořízení naspořením kupní ceny a při využití úvěru? Spočítali jsme to za vás.

Automobil se stal nedílnou součástí našeho života a v mnohých rodinách jej vlastní každý dospělý člen domácnosti. Byť je pořízení nového vozu vzhledem k rychlému snižování hodnoty v čase jedna z nejhorších možných investic, mnohým to nevadí a uvažují o pořízení nového vozu. Ke zjištění, zda na nový vůz naspořit, nebo si na jeho pořízení půjčit (tak, aby se po koupi stal majetkem fyzické osoby – nepodnikatele), jsme porovnali, jakou dobu bychom šetřili na nový vůz s možností využít úvěru na jeho nákup. 

Porovnávali jsme možnosti pořízení nového vozidla vhodného pro rodinné použití v hodnotě 250 000 Kč, 350 000 Kč a 450 000 Kč (při kalkulacích byly ceny zaokrouhleny na uvedené částky). Budeme předpokládat, že modelová rodina může měsíčně odkládat 5 – 7000 Kč (ale jak plyne z tabulek níže, lze využít i nižší částky). Je samozřejmé, že nelze srovnávat užitné hodnoty rodinného vozu v hodnotě 250 000 Kč a 450 000 Kč, neboť už jde o jiné kategorie vozidel (viz dále zvolené příklady vozidel), ale pro mnohé může být pořízení vozu v hodnotě 250 000 Kč maximum, co rodinný rozpočet dovolí. Stejně tak nemusí být pro další skupinu vůz v hodnotě 450 000 Kč dost dobrý, či reprezentativní.

Zmíněným pořizovacím hodnotám v současné době (03/2011) vyhovuje například v kategorii 250 000 Kč akční model Škoda Fabia Combi Family 1.4 MPI 63 kW, jejíž katalogová prodejní cena začíná na 249 900 Kč (v případě financování od ŠkoFINu je prodejní cena 239 900 Kč). Oproti verzi Classic (v uvedené motorizaci nenabízena, s motorem 1.2 HTP 51 kW je ceníková cena rovněž 249 900 Kč) je v ceně akčního modelu navíc i klimatizace, centrální zamykání a metalická barva karoserie.

V kategorii 350 000 Kč může být příkladem vozidlo Kia cee´d Sporty Wagon 1.6 CVVT 92 kW jehož katalogová cena v limitované edici Cool Plus (zahrnující klimatizaci, parkovací senzory a sadu litých disků kol zdarma k ocelovým ráfkům), začíná na 344 980 Kč. Ve stejné motorizaci je nabízen model ve výbavě Active za akční cenu 339 980 Kč (klimatizace je za příplatek 25 000 Kč).

V kategorii 450 000 Kč je možné jako vozidlo využitelné pro rodinu uvést např. nový Ford Grand C-MAX. Ten lze pořídit ve výbavě Trend s motorem 1.6 Duratec Ti-VCT 92 kW za akční katalogovou cenu 444 900 Kč.  

Vlastní peníze

Chceme-li si pořídit nové auto, ideálním řešením je, můžeme-li je zaplatit vlastními penězi. Vzhledem k ceně nových vozidel nebudou většinou volné prostředky k dispozici a nezbude, než si potřebnou hotovost naspořit. Naspořit můžeme nejen celou sumu, ale i potřebnou částku na uhrazení akontace při využití úvěru. V následující tabulce je uvedena orientační výše měsíční částky, kterou je nutno měsíčně spořit, aby bylo dosaženo uvedené cílové částky (částky vycházejí z výše akontací uváděných dále v článku a pořizovací hodnoty zmíněných vozidel). Částka je vkládána na spořicí účet v pravidelných měsíčních intervalech koncem měsíce, úroková sazba 2 % p.a., zaokrouhleno na celé koruny:

 Požadovaná částka 2 roky 3 roky 4 roky 5 roků 6 roků
50 000 Kč 2 044 Kč 1 349 Kč 1 001 Kč 793 Kč 654 Kč
70 000 Kč 2 861 Kč 1 888 Kč 1 402 Kč 1 110 Kč 916 Kč
90 000 Kč 3 679 Kč 2 428 Kč 1 803 Kč 1 428 Kč 1 178 Kč
125 000 Kč 5 109 Kč 3 372 Kč 2 504 Kč 1 983 Kč 1 636 Kč
175 000 Kč 7 153 Kč 4 721 Kč 3 505 Kč 2 776 Kč 2 290 Kč
200 000 Kč 8 175 Kč 5 395 Kč 4 006 Kč 3 172 Kč 2 617 Kč
225 000 Kč 9 197 Kč 6 070 Kč 4 506 Kč 3 569 Kč 2 944 Kč
250 000 Kč 10 218 Kč 6 744 Kč 5 007 Kč 3 965 Kč 3 271 Kč
280 000 Kč 11 445 Kč 7 553 Kč 5 608 Kč 4 441 Kč 3 663 Kč
350 000 Kč 14 306 Kč 9 442 Kč 7 010 Kč 5 551 Kč 4 579 Kč
360 000 Kč 14 714 Kč 9 711 Kč 7 210 Kč 5 710 Kč 4 710 Kč
450 000 Kč 18 393 Kč 12 139 Kč 9 013 Kč 7 138 Kč 5 888 Kč

Pro porovnání, bude-li částka 1636 Kč, která je ve výše uvedeném příkladu potřebná k naspoření 125 000 Kč za 6 roků, ukládána na stavební spoření podle nových pravidel, můžeme za 6 let naspořit cca 132 900 Kč (úroková míra 2 % p.a.), ovšem vzhledem k možným změnám bez jistoty, že za 6 let bude možné prostředky libovolně použít.

Z tabulky je patrné, že za 5 let by byla schopna modelová rodina schopna naspořit na vůz v hodnotě 450 000 Kč, za 4 roky na vůz v hodnotě 350 000 Kč a za 3 roky na vůz v hodnotě 250 000 Kč. Ale i 3 roky, natož 5 let, je dlouhá doba a čekat celou dobu, než si bude možno pořídit nové auto, je poněkud nepraktické. Čtěte také: Je leasing mrtvý? 

Úvěr

Nedostává-li se potřebné hotovosti pro nákup nového vozidla, řešením může být využití finančního leasingu, nebo úvěru. Finančním leasingem se rozumí finanční pronájem s následnou koupí. Klient užívá automobil, za který platí nájemné (leasingové splátky). V technickém průkazu je jako majitel vozidla zapsána leasingová společnost a klient je zapsán jako držitel. Po ukončení leasingové smlouvy přechází vlastnictví automobilu od leasingové společnosti na klienta (a je tak nutné provést změnu vlastníka v technickém průkazu vozidla).

Oproti tomu úvěr je splácení ceny automobilu (nebo její části) v pravidelných měsíčních splátkách. Výhodou oproti leasingu je skutečnost, že klient je od počátku vlastníkem vozidla (zapsaný v technickém průkazu). Pro náš případ rodiny, tedy fyzické osoby nepodnikatele, bude tedy použití úvěru vhodnější. Úvěr lze v případě potřeby předčasně doplatit a do určité výše úvěru nebývá vyžadováno havarijní pojištění (byť je lze u nového vozu vřele doporučit).

Při nákupu nového vozidla je možno prakticky využít úvěru leasingové společnosti, bank, či úvěrových společností. Výhodou využití nabídky leasingových společností či některých úvěrových společností je možnost vyřídit úvěr přímo u prodejce. Možné je i vyřízení hotovostního úvěru u banky či úvěrové společnosti a následné uhrazení vozidla hotovostí.

Pro porovnání financování vybraných vozidel jsme zvolili nabídky úvěru leasingových společností s možností zprostředkování přímo u prodejce (tyto nabídky jsou vesměs s nutností uzavření včetně havarijního pojištění a povinného ručení) a dále nabídky úvěrů Cetelem, Komerční banky a Poštovní spořitelny.

U Cetelem Osobní půjčky na nové auto, je ve splátce zahrnuto pojištění A5 (3,99 % sjednané měsíční splátky) úvěru, které zahrnuje pojištění pro případ úmrtí, invalidity III. stupně a pracovní neschopnosti. Osobní úvěr Komerční banky je určen pro majitele běžného účtu KB, je kalkulována varianta s elektronickým výpisem účtu. Je s možností pojištění proti nesplácení úvěru zdarma (dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí). U Era půjčky v hotovosti Poštovní spořitelny byl do kalkulátoru zadán věk 30 let, bydliště krajské město, klient Poštovní spořitelny, bez pojištění. U úvěru 360 000 Kč je na rozdíl od předchozích vyžadován spolužadatel (podpis druhého z manželů).

Možnosti jsou uvedeny v tabulce, částky v Kč jsou zaokrouhleny na celé Kč, stejně tak celkově zaplacená částka, bez jejího přepočítávání:

Škoda Fabia Combi Classic Family 1.4 MPI/63 kW

Společnost/pa­rametry Počet splátek 36 48 60
Akontace 20% 50% 20% 50% 20% 50%
Výše úvěru (Kč) 200 000 125 000 200 000 125 000 200 000 125 000
UniCredit Leasing 1) Splátka (Kč) 6506 4109 5044 3191 4173 2643
Splátka vč. pojištění 2) 7330 4933 5868 4015 4997 3467
Celkem zaplaceno (Kč) 263 880 177 588 281 664 192 720 299 820 208 020
Výpůjční úroková sazba X X X X X X
RPSN vč. pojištění 16,2 20,1 15,1 18,8 14,5 18
ŠkoFIN – Family Line 3) Splátka (Kč) 6266 4010 4934 3166 4101 2658
Splátka vč. pojištění 4) 7162 4906 5830 4062 4997 3554
Celkem zaplaceno (Kč) 257 814 176 604 279 859 194 990 299 803 213 210
Výpůjční úroková sazba 10,81 12,45 10,72 12,13 10,24 11,82
RPSN vč. pojištění 21,8 29,97 21,35 28,9 20,49 27,93
ŠkoFIN – Classic Splátka (Kč) 6684 4274 5261 3372 4370 2828
Celkem zaplaceno (Kč) 240 607 153 873 252 511 161 849 262 177 169 660
Výpůjční úroková sazba 12,45 14,06 11,96 13,32 11,23 12,76
RPSN 13,2 15,02 12,65 14,17 11,83 13,54
Cetelem – Osobní půjčka Splátka (Kč) 6798 4372 5364 3480 4573 2990
Celkem zaplaceno (Kč) 244 728 157 392 257 472 167 040 274 380 179 400
Výpůjční úroková sazba 10,9 12,89 10,9 12,9 11,49 13,5
RPSN 14,5 16,8 13,79 16,1 14,05 16,36
Komerční banka – Osobní půjčka Splátka (Kč) 6797 4248 5298 3311 4434 2771
Celkem zaplaceno (Kč) 238 882 150 679 252 778 159 825 267 531 169 506
Výpůjční úroková sazba 10,18 10,18 10,47 10,47 10,72 10,72
RPSN 12,4 13,1 12,3 13,3 12,8 13,4
Poštovní spořitelna – Era půčka Splátka (Kč) 7121 4450 5761 3600 4960 3100
Celkem zaplaceno (Kč) 256 356 160 200 276 528 172 800 297 600 186 000
Výpůjční úroková sazba 16,9 16,9 16,9 16,9 16,9 16,9
RPSN 18,24 18,24 18,25 18,25 18,25 18,25

1) Pojištění Allianz pojišťovna, havarijní pojištění spoluúčast 10 % – 5275 Kč, povinné ručení 4613 Kč
2) Pojištění celkem 9888 Kč ročně, měsíčně ve splátce 824 Kč
3) Akční nabídka, kupní cena snížena o 10 000 Kč, tj. 239 900 Kč = výše úvěru nižší, havarijní pojištění a povinné ručení Česká pojišťovna, spoluúčast 5 %,  s pojištěním skel, havarijní pojištění 5784 Kč, povinné ručení 4464 Kč, připojištění čelní sklo 500 Kč,
4) Pojištění celkem 10 748 Kč, měsíčně ve splátce 896 Kč

X – neuvedeno

Kia ceed SW Cool plus 1.6 CVVT 92 kW

Společnost/pa­rametry Počet splátek 36 48 60
Akontace 20% 50% 20% 50% 20% 50%
Výše úvěru (Kč) 280 000 175 000 280 000 175 000 280 000 175 000
UniCredit Leasing 1) Splátka (Kč) 9108 5752 7062 4467 5842 3700
Splátka vč. pojištění 2) 10087 6731 8041 5446 6821 4679
Celkem zaplaceno (Kč) 363 132 242 316 385 968 261 408 409 260 280 740
Výpůjční úroková sazba X X X X X X
RPSN vč. pojištění 15,9 19,6 14,8 18,3 14,2 17,5
VB Leasing 3) Splátka (Kč) X 5872 X 4494 X 3798
Celkem zaplaceno (Kč) X 216 642 X 220 962 X 233 130
Výpůjční úroková sazba X 12,71 X 10,66 X 10,92
RPSN X 15,85 X 12,97 X 12,94
Cetelem – Osobní půjčka Splátka (Kč) 9518 6122 7511 4872 6402 4184
Celkem zaplaceno (Kč) 342 648 220 392 360 528 233 856 384 120 251 040
Výpůjční úroková sazba 10,9 12,9 10,9 12,9 11,49 13,47
RPSN 14,5 16,82 13,8 16,1 14,05 16,33
Komerční banka – Osobní půčjka Splátka (Kč) 9515 5947 7417 4636 6207 3880
Celkem zaplaceno (Kč) 332 970 209 483 351 932 221 790 372 105 234 850
Výpůjční úroková sazba 10,18 10,18 10,47 10,47 10,72 10,72
RPSN 12,1 12,3 12,3 12,7 12,4 12,9
Poštovní spořitelna – Era půjčka Splátka (Kč) 8878 6231 6941 5041 5785 4340
Celkem zaplaceno (Kč) 319 608 224 316 333 168 241 968 347 100 260 400
Výpůjční úroková sazba 8,8 16,9 8,8 16,5 8,8 16,9
RPSN 9,15 18,24 9,15 18,25 9,15 18,25

1) Pojištění Kooperativa, havarijní pojištění sazba 6965 Kč, spoluúčast 10 %, povinné ručení sazba 4784 Kč
2) Pojištění celkem 11749 Kč, měsíčně ve splátce 979 Kč
3) Poplatek za uzavření smlouvy 5250 Kč

Ford Grand C-MAX Trend, 1.6 Duratec Ti-VCT 92 kW

Společnost/pa­rametry Počet splátek 36 48 60
Akontace 20% 50% 20% 50% 20% 50%
Výše úvěru (Kč) 360 000 225 000 360 000 225 000 360 000 225 000
UniCredit Leasing 1) Splátka (Kč) 11 710 7396 9079 5743 7511 4757
Splátka vč. pojištěn 2) 13077 8763 10446 7110 8878 6124
Celkem zaplaceno (Kč) 470 772 315 468 501 408 341 280 532 680 367 440
Výpůjční úroková sazba X X X X X X
RPSN 17,4 22,1 16,3 20,7 15,6 19,8
FordCredit – Zero úvěr 3) Splátka (Kč) X 6250 X 4688 X 3750
Splátka vč. pojištění 4) X 8357 X 6794 X 5857
Celkem zaplaceno (Kč) X 304 218 X 329 499 X 354 780
Výpůjční úroková sazba X X X X X X
RPSN X 17,73 X 18,15 X 17,66
Cetelem – Osobní půjčka Splátka (Kč) 12237 7648 9656 6035 8232 5145
Celkem zaplaceno (Kč) 440 532 275 328 463 488 289 680 493 920 308 700
Výpůjční úroková sazba 10,89 10,89 10,89 10,9 11,5 11,5
RPSN 14,5 14,5 13,79 13,79 14,05 14,05
Komerční banka – Osobní půjčka Splátka (Kč) 12 234 7646 9535 5960 7981 4988
Celkem zaplaceno (Kč) 427 053 268 286 451 097 283 765 476 663 300 211
Výpůjční úroková sazba 10,18 10,18 10,37 10,47 10,72 10,72
RPSN 11,9 12,3 12,1 12,5 12,3 12,6
Poštovní spořitelna – Era půjčka 5) Splátka (Kč) 12817 8011 10369 6481 8928 5580
Celkem zaplaceno (Kč) 461 412 288 396 497 712 311 088 535 680 334 800
Výpůjční úroková sazba 16,6 16,9 16,9 16,9 16,9 16,9
RPSN 18,24 18,24 18,25 18,25 18,25 18,25

1)  Pojištění Allianz pojišťovna, havarijní pojištění spoluúčast 10 %, roční sazba 11 790 Kč, povinné ručení roční sazba 4613 Kč
2) Pojištění celkem 16 403 Kč ročně, 1367 Kč měsíčně ve splátce
3) Pojištění Generali pojišťovna, havarijní pojištění spoluúčast 10 %, roční sazba 20 205 Kč, povinné ručení roční sazba 5076 Kč, poplatek za zpracování 3375 Kč
4) Pojištění celkem 25 281 Kč, 2106,75 Kč měsíčně ve splátce
5) Je vyžadován spolužadatel (podpis druhého z manželů)

Vyplatí se hlavně značkové úvěry

Jak plyne z výše uvedených tabulek, modelová rodina by i při akontaci pouhých 20 % z ceny vozu (například předáním stávajícího vozu na protiúčet) mohla místo spoření na nový vůz tento získat ihned a byla by jej schopna, včetně pojištění, rovněž splatit v období 3 – 5 let. Z tabulky je rovněž patrné, že nabídky leasingových společností nejsou až tak „penězožíznivé“, jak by se mohlo zdát a není od věci o nich uvažovat, zejména v případě společností specializujících se na konkrétní značku.

cestovko

Jednak je zde možné využít různé časově omezené nabídky na financování s minimálním navýšením, či slevy na vůz. Při využití nabídky včetně pojištění nemusí být měsíční splátka o tolik vyšší, než při hotovostním úvěru od banky. Navíc, splátky pojištění (ale i splátky úvěru) jsou po celou dobu neměnné a jsou rovnoměrně rozvrženy (oproti jednorázové platbě pojištění) a i relativně výhodnější oproti samostatnému sjednání (není-li např. u povinného ručení možnost získat maximální bonus, nebo možnost individuálně sjednat havarijní za výhodnějších podmínek). Čtěte také: Nové auto za šest tisíc bez doložení příjmů? Jde to, ale chybí odvaha

Odpověď, zda na nový vůz naspořit, či si jej pořídit na úvěr, však není jednoznačná. Skutečnost rychlé ztráty hodnoty již byla zmíněna. Na druhou stranu, v případě rodiny s malými dětmi, není vzhledem ke stále zvyšujícím se bezpečnostním standardům nových vozů od věci místo o vozidle z autobazaru uvažovat o pořízení nového vozu. Jak bylo výše naznačeno, porovnáme-li různé možnosti financování, lze při zvolení optimální možnosti ušetřit nemalé finanční prostředky.  Odpovědět si tak musí každý sám, podle svých možností, ale i priorit. K další možností zajištění nového vozidla, zapůjčení, či pronájmu (operativní leasing), se vrátíme někdy příště.

42 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 14. 10. 2013 12:00