Spočítejte si...

Zavřít

Vyplatí se „turistika“ mezi penzijními fondy?

Přechod mezi penzijními fondy je sice administrativně náročnější, ale zákon jej umožňuje. Nově účtovaný poplatek by měl "turistiku" omezit, ale na přechodu k jinému penzijnímu fondu se stále dá vydělat. Jen musíte vědět jak.

K zamyšlení nad tímto tématem mě vedly bouřlivé diskuse na Internetu. Týkaly se penzijních fondů a často se v nich objevovaly názory, jak je ten který penzijní fond špatný díky malému zhodnocení, nebo je rovnou před krachem. Diskutéři se dušovali, že tam by své peníze nikdy nedali a doporučovali jiné fondy, které jsou prý mnohem lepší.

Je faktem, že ve všech fondech je zhodnocení prostředků bídné. Za minulý rok je zhodnocení až na čtyři výjimky pod půl procentem a pouze čtyři fondy dokázaly za poslední 3 roky překročit zhodnocení 2 %. Čtěte více: V penzijních fondech neprší, naštěstí aspoň kape

Z tohoto pohledu určitá forma odměny klientovi za sjednání smlouvy s penzijním fondem výrazně zamíchá celkovým zhodnocením fondu. Napsal jsem proto všem penzijním fondům o podrobnější informace, zda nějak kompenzují nově účtovaný poplatek nebo mají jiné výhody pro nové klienty.

Výnosy penzijních fondů v roce 2008
Penzijní fond Výnos v %
AEGON PF 3,50
Allianz PF 3,00
AXA PF 0,00
ČSOB PF Progres 0,02
ČSOB PF Stabilita 0,05
Generali PF 2,00
ING PF 0,04
PF České pojišťovny 0,20
PF České spořitelny 0,40
PF Komerční banky 0,58

Zdroj: Asociace penzijních fondů ČR


AXA – láká na odměny k příspěvkům

Nejaktivnější v lákadlech je AXA penzijní fond, který připisuje při sjednání přes Internet (zijtevpohode.cz) až 3 měsíční splátky, maximálně však 7500 korun. Přesný popis získání příspěvku ukazuje tato tabulka:

Odměny za získání nového účastníka penzijního připojištění
Váš měsíční příspěvek (Kč) Odměna po 12 měsících Odměna po 24 měsících
100 – 499 1 × PMP  –
500 – 1 499 1 × PMP 1 × PMP
1 500 a více 1 × PMP 2 × PMP

Pozn.: PMP – průměrný měsíční příspěvek, maximálně však 2 500 korun


Při 5letém cyklu, po kterém je možné bez sankce odejít k jinému fondu, to znamená až 5 % z naspořené částky. Při cca 2,5letém cyklu včetně doby potřebné na výpověď smlouvy to i po odečtení 800 korun pokuty znamená velmi zajímavých 8,93 % z naspořené částky.

Pokud jako klient penzijního fondu chcete převést své peněžní prostředky do jiného, může nově zavedený poplatek za zprostředkování operace dosáhnout až 800 korun. Poplatek, který se netýká klientů spořících déle než pět let, zavedla novela o penzijním připojištění počátkem letošního srpna.

Pro penzijní fond je i tak získání klienta tímto způsobem výrazně levnější, protože získatelům vyplácí odměnu až ve výši 7násobku měsíční splátky. Velikost odměny záleží na více faktorech, a to výši splátky, době trvání pojištění a věku klienta. Za minulý rok tak fondy vyplatily na provizích dohromady 1,2 miliardy Kč. Podobné téma: Myslet na důchod včas se vyplatí

Penzijní fondy České spořitelny a České Pojišťovny– jednoduše bez bonusů

Penzijní fond České spořitelny žádné výhody při sjednání přes internet neposkytuje. Smlouvu je možné rovněž uzavřít po telefonu na zelené lince nebo na pobočkách České spořitelny. Stejně je na tom i Penzijní fond České Pojišťovny, jen pro uzavření je poztřeba zvolit zákaznickou linku a pobočky České pojišťovny.

AEGON Penzijní fond – složité výhody

Aegon Penzijní fond (APF) nenabízí sjednání smlouvy přes internet vůbec a neplánuje ani kompenzaci poplatku za zprostředkování. Oproti jiným fondům nabízí ale jiné zvýhodnění, podmínky jsou však poměrně složité.

Dvouprocentní prémii má možnost získat ten, který spoří více než je běžná úložka. Po roce by měl být stav vašeho penzijního účtu vyšší než 1,5násobek průměrné hrubé mzdy dle Českého statistického úřadu. Průměrná mzda byla za minulý rok 23 542 Kč, stav účtu musí tedy být 35 313 Kč. Další 2 % lze jednorázově získat z rozhodnutí představenstva. Pozor, v případě odbytného nebo převodu nárok na prémie zaniká. Podobné téma: Jak a kolik spořit na důchod?

Další bonus je určen pro ty, kteří spoří déle – je ve výši 0,2 % z výše podílu v PF. Z rozhodnutí představenstva jej mohou získat ti, kteří spoří nejméně 5 let, z toho 3 roky u APF.

Vnímat zhodnocení finančních prostředků v APF jako výhodu je poněkud diskutabilní. Fond je na trhu teprve krátce – méně než 3 roky – a proto je zatím brzy na posouzení výše zhodnocení peněžních prostředků. V porovnání s ostatními fondy má vysoké náklady pro příští období (12násobek průměru) i nákladovost (opět 12násobek průměru). Rovněž kapitálovou přiměřenost má zápornou, a to dosti výrazně (- 9,3 %), ostatní fondy se pohybují mezí –1 až +7,1 %. Je tedy otázkou jak dlouho si bude moci APF dovolit připisovat nejvyšší zhodnocení na trhu.

Allianz Penzijní fond – na vrácení poplatku stačí

Allianz PF mi doporučil sjednat penzijní pojištění přes Allianz Direct, jedno jestli po telefonu nebo přes internet (ve skutečnosti jde spíše o sjednání poštou). Podmínky jsou stejné – jeden měsíční příspěvek, maximálně 1500 Kč a 4 % z převáděné rezervy od jiného fondu. Kompenzace poplatku v současné době není, ale pokud spoříte 500 Kč měsíčně u jiného fondu zhruba 3,5 roku, „vyděláte“ si díky zmiňovaným 4 % alespoň na povinný poplatek 800 korun.

Generali Penzijní fond– výhody na cesty

Generali PF samotnou „kompenzaci“ poplatku nenabízí, ale umožňuje slevu na cestovní (10 %) a úrazové pojištění (až 15 %).

ČSOB Penzijní fond – jednoduše bez výhod

E-mail jsem poslal na ČSOB Penzijní fond ProgresČSOB Penzijní fond Stabilita. Obdržel jsem jednu odpověď, že uzavření smlouvy přes internet ČSOB fondy nijak nezvýhodňují ani nekompenzují poplatek 800 korun.

E-mailová komunikace nemusí vždy fungovat

Penzijní fondy ING a Komerční banky na můj e-mail nereagovaly, odpověď nepřišla.

Ze zjištěných faktů zatím vyplývá, že „turistika“ mezi fondy zatím výrazně podporovaná není. aktuálně ji podporují pouze 2 fondy a to Axa (příspěvek až 7 500 Kč za sjednání přes Internet, a to i při přechodu od jiného fondu) a částečně Allianz (4 % z převedené částky od jiného fondu). Je ale možné, že časem se nabídka „přestupních zvýhodnění“ rozroste, a tak bude výhodné co 5 let mezi fondy přestupovat a vybírat si zvýhodněné/retenční nabídky stejně jako je to ve dvouletých cyklech u mobilních operátorů.

Výhody zlepší odpočty a zaměstnavatel

Obecně je penzijní pojištění produkt s velmi nízkým zhodnocením. Průměrné zhodnocení fondů za poslední 3 roky na úrovni 2,15 % je opravdu bída. Státní příspěvky jsou sice příjemné, ale jsou na každý příspěvek účastníka připsány jen jednou a dále se (spolu s příspěvky účastníka) zhodnocují pouze výše uvedeným procentem. Situaci trochu zachraňují daňové odpočty, ovšem při současné výši daně 15 % to také není nic moc. Daň se samozřejmě může časem vyvíjet. Obávám se, že při současném směřování vývoje, kdy se „stát bude starat skoro o všechno“, půjde daň spíše směrem nahoru, což ale výhodnost daňových odpočtů zvýší.

Ziskovostí penzijního připojištění mohou značně zamíchat příspěvky od zaměstnavatele,hlav­ně pokud jsou v zajímavé výši, ale jen v případě, pokud nemá zaměstnanec možnost vybrat si zaměstnanecké výhody nějakým jiným, pro něj výhodnějším způsobem. Podobné téma: Penzijní fondy své klienty letos nepotěší

Jak vytřískat z penzijního připojištění maximum

Při sjednání v mladém věku rozhodně doporučuji zvolit tzv. výsluhovou penzi, a to v maximální povolené hranici, tedy 50 % příspěvku. Tyto peníze je pak možné vybrat již po 15 letech trvání bez ohledu na (ne)dosažení důchodového věku a popřípadě znovu „otočit zpět“ do fondu a získat na ty samé peníze státní příspěvky ještě jednou.

Druhý případ, kdy se penzijní připojištění vyplatí, je sjednání těsně (5 let) před odchodem do důchodu. Tím se státní příspěvky tolik neznehodnotí inflací a spolu s odměnou od fondu za sjednání přes internet z toho může být zajímavé zhodnocení.

Rád bych upozornil i na tzv. invalidní (při)pojištění, které fondy nabízejí. Běžný klient by mohl mít dojem, že je pojištěn a dojde-li k pojistné události dostane nějaké peníze – ale tak tomu není. Jde jen a pouze o nárok na vlastní peníze, jen dříve, než po splnění klasických zákonných podmínek (doba trvání, dosažení věku). Na druhou stranu toto „pojištění“ nic nestojí a uzavřít si ho může i člověk již invalidní (vzhledem k tomu, že fond nenese žádné riziko, nemá důvod v tomto bránit), proto rozhodně doporučuji příslušnou kolonku ve smlouvě zaškrtnout.

Peníze ve fondech nejsou pojištěné

Velkou nevýhodou penzijních fondů je, že za peníze v nich,na rozdíl od bank a záložen, nikdo neručí a v případě, že penzijní fond zkrachuje dostanete pouze likvidační zůstatek, který může být jen zlomkem toho, co jste tam skutečně vložili.

widgety

V nedávné minulosti jsme už byli svědky krachů českých penzijních fondů. Z Penzijního fondu Vyšehrad klienti dostali náhradu 10 %, z Penzijního fondu Certa 40 % a z Penzijního fondu Multi 60 %. Nejhůře dopadli ti, kteří své úspory svěřili Penzijnímu fondu Garance – Vzájemnému penzijnímu fondu pro Čechy, Moravu a Slezsko. Podle zprávy ČTK z konce roku 2002 předseda představenstva tohoto fondu převedl majetek fondu na firmy, které ovládal, odkud peníze putovaly na účty v zahraničí, kde zmizely. To vše bez vědomí představenstva a souhlasu valné hromady. Fond tak zůstal zcela bez majetku a zkrachoval. Viník dostal šest let ve věznici s dozorem, což však peníze klientům nevrátilo. Podobné téma: Může zkrachovat penzijní fond?

Z penzijních fondů jsou aktuálně 2 ve ztrátě. ING Penzijní fond má ztrátu 337 milionů Kč při 447 tisících klientech, to znamená ztrátu asi 750 Kč na klienta. Aegon Penzijní fond vytvořil ztrátu 16 milionů Kč při 67 tisících klientech, tj. ztrátu asi 240 Kč na klienta. Celkem za všechny penzijní fondy došlo k poklesu zisku o třicet procent

.

Anketa

Kolik peněz měsíčně posíláte do svého penzijního fondu?

47 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 25. 9. 2012 18:08