Spočítejte si...

Zavřít

Jak na konsolidaci? Poradíme vám

Konsolidace se stává snadnou a jednoduchou záležitostí. Musíte ji ale využít včas, aby vám dluhy nepřerostly přes hlavu. Komu se vyplatí?

Doby, kdy získání konsolidace jednotlivých úvěrů bylo obtížné a nedostupné, se stávají mi­nulostí. Podle odhadu lze totiž refinancovat až šestinu veškerých rozpůjčovaných peněz v naší ekonomice. 

Co je konsolidace? 

Konsolidace znamená jednoduše sloučení několika úvěrů do jednoho, nejčastěji kontokorentů (tedy tzv. povoleného „minusu“ na účtu), úvěrů z kreditních karet a spotřebitelských půjček. Primárním důvodem pro uskutečnění konsolidace je snížení měsíčních splátek a zpřehlednění splácení. Klienti si také můžou snížit dobu splácení díky nižším úrokům nebo naopak čerpat úvěr ve vyšší částce, než jsou veškeré dluhy, a tím ulevit domácímu rozpočtu.

Vyplatí se to?

V roce 2011 si Češi podle údajů České národní banky  rozpůjčovali na 1,1 bilionů korun. Z této částky je podle GE Money bank možné refinancovat až 200 miliard korun, ve kterých jsou zastoupeny spotřebitelské úvěry, kontokorenty, půjčky na kreditních kartách. Podle Radka Ženky z GE Money Bank mohou tito lidé výrazně ušetřit a zlepšit si své rodinné hospodaření.

Proč si zvolit konsolidaci 

  • Možnost nastavit si flexibilní dobu splácení.
  • Sloučit se dají: bankovní, kontokorentní, splátkové úvěry a kreditní karty.  
  • Konsolidace vede u většiny klientů k poklesu úrokových sazeb a snížení měsíčních splátek.
  • Ušetření času v oblasti administrace (splácíte jen jeden úvěr), menší možnost pochybení z hlediska nezaplacení splátky.
  • Existuje jen jeden věřitel – vyjednávací pozice dlužníka je tak lepší (nemusí své dluhy řešit se všemi věřiteli zvlášť).
  • Možnost se zajištěním (například ručením nemovitostí, v tomto případě lze očekávat nižší úrokové sazby) nebo bez zajištění.
  • Možnost čerpat úvěr nad hranicí refinancované částky.
  • Nižší měsíční poplatky za vedení.

Kdy se raději konsolidaci vyhnout

  • U klientů, které banky vyhodnotí jako riskantní, může  RPSN (roční procentní sazba nákladů) dosáhnout až k 20 %. V některých případech může vycházet výhodněji klasický bankovní úvěr.
  • V případě vysokých dluhů a možnosti zajištění se nemovitostí vychází výhodněji americká hypotéka.
  • Nevyplatí se v případě nízkých příjmů (obdobné podmínky jako u bankovních úvěrů).
  • V minulosti byla konsolidace poměrně administrativně a časově náročná, naštěstí už se to postupně mění.
  • Konsolidovat nebudete úspěšně pokud jste vedeni v bankovních registrech dlužníků (nemusí ale platit vždy).
  • V některých případech není možné získat konsolidační úvěr u banky, kde máte danou službu (například dluh z kreditní karty není možné refinancovat ve stejné bance).

Proč refinancovat?

Konsolidace dává lidem druhou šanci. V době, kdy splátky často přerůstají přes hlavu a některé úvěrové společnosti volí nejrůznější nekalé praktiky jak z dluhů „vytřískat“  co nejvíce", může být konsolidace druhou šancí a vysvobozením. Nic ale není zadarmo. Banky tento úvěr pokládají za rizikový a podle toho se pohybují i úrokové sazby, které mohou být vyšší než například u bankovního úvěru. Více v modelovém příkladu.

Modelový příklad

Původní úvěry
Banka Výše úvěru Měsíční splátka Měsíční poplatek Úroková sazba Částka pro konsolidaci Celkově by klient zaplatil
Bankovní úvěr 120 000 2213 53 13,38 % 83 000 192 084
Zboží na splátky 27 000 1388 0 21 % 25 000 33 336
Kontrokorent 20 000 1007 20 18,9 % 20 000 24 652
Bankovní účet 50 000 1110 69 16,9 % 33 000 65 354
Kreditní karta 30 000 1603 25 25,08 % 30 000 39 057
Celkem 247 000 7321 175 191 000 374 483

Řešení

Konsolidace – modelový příklad
Výše úvěru Počet splátek Nová měsíční splátka Nová měsíční splátka Měsíční poplatek RPSN Celkově klient zaplatí
191 000 30 7 482 7482 69 16,30 230 367

zdroj: materiály GE Money 

Jak vybrat tu správnou banku?

Podmínky jsou u každé banky odlišné a každá z nich má trochu jinak nastavené parametry pro výpočet risku daného klienta. Pokud máte stabilní příjmy a nejste vedeni v seznamu dlužníků, neúspěch v jedné bance nemusí nic špatného znamenat a můžete to zkusit u jiné. Trh ke konsolidování je totiž pro banky velice zajímavý a každá z nich chce zaujmout přední místa. V některých případech proto ani vedení v seznamech dlužníku nemusí automaticky znamenat neúspěch. Banky můžou ve výjimečných případech posuzovat klienta i individuálně. 

Refinancováním se také kvůli slušným provizím zabývají i finanční poradci. Nedejte mu však provizi zadarmo a chtějte od něj porovnání alespoň od tři bank, ze které si poté vy sami vyberete tu, která vám nejvíce vyhovuje.

Chtějte však po finančním poradci reference v podobě modelových příkladů klientům, kterým ušetřil peníze. Pokud vám nebude schopen uvést modelové příklady a budete mít nadále o kvalitě tohoto poradce pochyby, informujte finančně poradenskou společnost a chtějte přiřazení zkušeného poradce s kvalifikací pro řešení těchto případů.

Orientační úrokové sazby při konsolidaci úvěrů
Banka Název produktu Nejčastější úrok Nutnost zajištění nemovitosti Maximální úvěrový limit Maximální splatnost Poznámka
Unicredit bank Presto půjčka 8,90 % ne 500 000 84 měsíců  Bez poplatku do konce února
GE Money bank Konsolidace půjček 2   9,09 % ne  1 osoba (300 000) 2 osoby  (600 000)*   96 měsíců Koncipován jako rodinný produkt, jednoduchá administrace
Komerční banka Optimální půjčka 11,10 % ne 2 500 000 120 měsíců Zdarma pojištění schopnosti splácet
Cetelem Combi půjčka 13,04 % ano není stanoven 120 měsíců na infolince se toho moc nedozvíte
Česká spořitelna Hotovostní úvěr 12–14 %* ne 600 000 84 měsíců Vysoký jednorázový poplatek za zpracování úvěru ve výši 10 000 Kč
Raiffeisenbank Úvěr nízká splátka není známá ne 500 000 120 měsíců zdarma pojištění, které se vztahuje na riziko smrti a trvalých následků úrazu
LBBW Bank Multi půjčka 9,12** ne 500 000 60 měsíců stačí čistý příjem nad 10 000 (OSVČ 15 000)
ČSOB ČSOB Přehledná půjčka není známá  ne 600 000 96 měsíců 
Poštovní spořitelna Era sjednocená půjčku od 9,90 % ne 1 osoba (300 00) v případě ručitele (600 000) 96  měsíců poskytnutí úvěru zdarma, nutnost mít veden 6 měsíců účet

* – koncipován jako rodinný produkt (ručitel je manžel nebo manželka) 

* *- uvedeno u modelového příkladu na stránkách 

zdroj: honzovahypoteka.cz, webové stránky jednotlivých bank  

Zkuste si konsolidaci propočítat sami

Některé banky také nabízejí webové stránky zaměřené na modelové příklady výpočtu konsolidace. Zkusit můžete například on-line nástroj České spořitelny, kde si můžete zadat jednotlivé orientační splátky úvěry, načež vám vyjede, kolik přibližně ušetříte. Podobný nástroj najdete na Splátkomatu od Unicredit Bank, který je věnována Presto půjčce. Výpočet je však orientační a nenabízí možnost zadaní vašich aktuálních úrokových sazeb u nevýhodných půjček. Můžete také vyplnit formulář u Era sjednocené půjčky od Poštovní spořitelny. 

Závěr

Konsolidace nabízí možnost jak ušetřit a snížit si své měsíční splátky a úroky. Nabízí také lidem druhou šanci. Šanci v případě, kdy začnou chodit první upomínky a přemýšlejí, zdali budou v dohledné době mít peníze na splácení těchto dluhů. Proto vybírejte opatrně, porovnávejte pečlivě jednotlivé nabídky od bank a vše si dobře propočítejte. 

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 11. 4. 2016 11:21
Zasílat nově přidané názory e-mailem