Poněkud dražší ideál
Ideální hypotéka České spořitelny patří k produktům slibujícím určitou míru individualizace, tedy přizpůsobení vlastností požadavkům klienta. Její konstrukce odpovídá konstrukci Osobního účtu, který spořitelna rovněž nabízí. Z osvědčeného produktového modelu zůstal základ, k němuž si klient může přikoupit další, více či méně nadstandardní služby. Banky u takovýchto produktů zdůrazňují jejich variabilitu a čím dál častěji i flexibilitu. Výhodou má být to, že klient platí jen za věci, které skutečně využije.
To je sice pravda, ale nikoliv celá. Nové nadstandardní služby mnohdy vlastně nic nového a nadstandardního nepřinášejí. Klient měl možnost jich využít už dřív, někdy jen pod jiným názvem a za jiný poplatek. Skutečných novinek, díky nimž by inovované produkty byly pozvednuty na vyšší kvalitativní úroveň, je stále pomálu. Některé z nich jsou navíc relativně drahé, což jejich výhodnost značně relativizuje. Bohužel si to hodně klientů neuvědomuje, protože reklama jim samozřejmě tvrdí něco jiného.
Ideální hypotéka je toho typickým důkazem. Například averzi zájemců o hypotéku k placení poplatku za její vyřízení Česká spořitelna vyřešila elegantně. Tento poplatek vůbec nepožaduje, což neopomíjí náležitě zdůraznit. Zároveň si ale za vedení úvěrového účtu účtuje 200 Kč měsíčně, což je o třetinu víc, než je v Česku obvyklé. V případě úvěrů s mnohaletou splatností tak klient nejspíš nic neušetří. Z reklamních materiálů České spořitelny se to ale nedozví. Ovšem obdobně při inovacích postupují i jiné banky.
<calculator id=„7“></calculator>
Větší individualita? Spíše standard
Česká spořitelna rozdělila volitelné služby Ideální hypotéky do tří skupin. Do první skupiny, nazvané „Individualita“, zařadila pět služeb. Jejich využití může být pro klienty přínosné. Ani jedna z nich ale není žádnou velkou novinkou. Tváří se tak snad jen služba nazvaná „Bez vybrané nemovitosti“, díky níž lze za poplatek „baťovských“ 1999 Kč uzavřít úvěrovou smlouvu, aniž má žadatel vybránu konkrétní nemovitost. Praktická využitelnost této služby ale není o mnoho větší než u úvěrového příslibu, který žádnou novinkou není.
Čerpání úvěru spořitelna umožní nejdříve po podání návrhu na vklad zástavního práva k nemovitosti použité pro zajištění úvěru do katastru nemovitostí. Za to si ovšem klient musí připlatit dalších 1499 Kč za službu „Expresní čerpání“. Jinak musí čekat, než příslušný katastrální úřad vklad skutečně provede. Další služba „Zjednodušené čerpání při výstavbě“, která po zaplacení 1999 Kč umožňuje vyčerpat až 20 % úvěru bez dokládání způsobu použití prostředků fakturami, dnes již rovněž nepředstavuje nic neobvyklého.
Jednorázový poplatek 1999 Kč je stanoven také pro poskytnutí úvěru „Bez vlastních úspor“ (až do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti), nebo „Bez dokladování příjmů“ (možnost získat úvěr i bez obvyklého potvrzení o výši příjmů). V obou těchto případech ovšem není zaručeno, že spořitelna úvěr žadateli poskytne. Pokud ano, žadatel musí kromě jednorázového poplatku počítat také s vyšší úrokovou sazbou (o 0,5 %, resp. 1,5 %). Není však jasné, z jaké výchozí hodnoty, neboť tu Česká spořitelna stanovuje individuálně.
Flexibilita pod rouškou tajemství
Druhá skupina nese módní název „Flexibilita“. Kromě změny výše splátek, o níž ještě bude řeč, jsou v ní zahrnuty další tři služby. Služba „Dodatečné krytí finančních potřeb“ není zpoplatněna. Také ale neobsahuje nic než možnost poskytnutí tzv. americké hypotéky za zvýhodněných podmínek. K upřesnění podstaty tohoto zvýhodnění se však klient musí složitě dopátrat. Kdo čeká nižší úrokovou sazbu, bude zklamán. Zvýhodnění spočívá v úspoře poplatků a času díky vyřizování americké hypotéky společně s Ideální hypotékou.
Další dvě služby naopak zpoplatněny jsou, a to značně. Za možnost splatit mimořádnými splátkami až 25 % z půjčené částky v průběhu období fixace úrokové sazby si spořitelna účtuje jednorázový poplatek 1999 Kč a k tomu dalších 149 Kč měsíčně. Klient tyto poplatky platí za každé období fixace, pro které si tuto službu objedná. Přitom nezáleží na tom, zda službu skutečně využije a nějakou mimořádnou splátku složí. Zvláště v případě kratších fixací a nižších úvěrů se proto vyplatí si objednávku této služby dobře rozmyslet.
Služba „Prémie při změně fixace“ je u České spořitelny opravdovou novinkou. Zavádí možnost uplatnění bilančního mechanismu, který při výpočtu prémie připisované po ukončení období fixace zohledňuje průměrnou výši kreditního zůstatku na Osobním účtu. Srozumitelné vysvětlení, co přesně to obnáší, ovšem zájemce o tuto službu na stránkách České spořitelny ani na její infolince nezíská. Každopádně se jedná o službu dosti drahou: 1999 Kč a k tomu dalších 439 Kč měsíčně za každé období fixace.
Zastavit, zpomalit nebo zrychlit čas …
Další novum u České spořitelny představuje možnost odkladu nebo změny výše splátek hypotéky. Dosud totiž takovouto možnost standardně nenabízela. Službu „Změna výše splátek“ zařadila do druhé skupiny „Flexibilita“, službu „Přerušení splácení“ pak do třetí skupiny nazvané „Jistota“. Obě mají společné to, že informace k nim jsou obtížně dostupné. Na stránkách České spořitelny chybějí. Jejich dostupnost na infolince záleží na tom, na jak zdatného operátora zájemce o hypotéku natrefí. Má-li smůlu, musí na pobočku.
Poplatek za možnost přerušit splácení hypotéky činí 1499 Kč za každé období fixace úrokové sazby, v kterém si klient tuto službu objedná. Přerušit splácení jistiny i úroku pak může vždy po 12 uhrazených splátkách nejvýše na dva měsíce. Celková doba přerušení splátek za jedno období fixace nesmí překročit dobu 6 měsíců. Předplatit si tuto službu tedy má smysl jen u delších fixací. Je třeba si ale uvědomit, že odklad nejvýše dvou splátek žádnou výraznou pomoc při řešení finanční krize neposkytne.
Obdoba platí také o předplacení možnosti změny výše splátek. Za poplatek 1499 Kč klient získá možnost změnit výši splátek pouze jedenkrát (!) v každém období fixace, na které má službu předplacenu. Logický požadavek spořitelny na nepřekročení maximálně možné splatnosti úvěru přitom rozsah změn výše splátek výrazně omezuje. To si ale běžný klient neuvědomí. Zvláště když ho Česká spořitelna na svých stránkách mate nepravdivou větou: Změnu splácení můžete provést bez omezení, kdykoliv a jak často budete potřebovat.
<chart id=„10“></chart>
Nic nového ani výjimečného
Ideální hypotéka České spořitelny není o nic horší než jiné hypotéky. K ideálu má ovšem daleko. Vlastně nepřináší téměř nic, co by tu už nebylo. Většinu příplatkových služeb dokonce nabízela už dříve i sama Česká spořitelna. Podobně jako v případě jejího Osobního účtu se jedná spíše o nabídku osvědčených služeb v novém, atraktivnějším kabátě. Takovýto „facelift“ je vždy nepochybně výhodný především pro banku. Jeho jednoznačná výhodnost pro většinu klientů je však diskutabilní.
Posouzení výhodnosti Ideální hypotéky a její porovnání s konkurenčními produkty komplikuje nedostupnost některých důležitých informací. Například o výši úrokových sazeb se zájemce o hypotéku nedozví nic víc než to, že jsou nízké. Ověřit si to ale nemůže. Česká spořitelna totiž sazby stanovuje individuálně. Tajemstvím zůstávají zahaleny i podmínky některých příplatkových služeb. Požadavek, aby kvůli jejich poskytnutí zájemce o hypotéku běžel na pobočku spořitelny, je v době internetu poněkud zpozdilý.
Běžnému klientovi, který nebude chtít investovat do předplacení možnosti mimořádných splátek a oželí i tajemnou prémii za udržování nesmyslně vysokého zůstatku na běžném účtu, přináší Ideální hypotéka navíc v podstatě jen omezenou možnost odkladu nebo změny výše splátek. To ale za daných omezení není nijak zásadní výhoda, kvůli níž by stálo za to se při výběru hypotéky omezit jen na nabídku České spořitelny. Určitě se tedy vyplatí porozhlédnout se i u její konkurence, která také nabízí ledacos zajímavého.
