Spočítejte si...

Zavřít

Vyplatí se ještě stavební spoření?

Stavební spořitelny na začátku roku zvýšily poplatky za vedení účtu. Rázem se tak snížila výnosnost stavebního spoření. Vyplatí se v takovém případě ještě stavebně spořit? Nezaplatíme na poplatcích víc, než dostaneme od spořitelny?

V diskusích kolem zvýšení poplatků stavebními spořitelnami se ze strany klientů objevují pochopitelně podrážděné reakce, které nezřídka končí oznámením, že by snad bylo lepší se stavebním spořením přestat spořit. Má tento závěr své opodstatnění, nebo je stavební spoření stále nejvýhodnějším spořícím produktem?

Bohužel, stavební spoření je i při své relativní jednoduchosti v konečném důsledku velice individuální produkt, a proto je velice těžké v obecném závěru říci, která spořitelna a který tarif je v současné době výhodný nebo nevýhodný. Hodnocení totiž ovlivňuje řada faktorů – doba uzavření smlouvy, úroková sazba v době uzavření smlouvy (která se často liší od té, kterou nabízí spořitelna aktuálně), záleží také na výši cílové částky, podle níž se vypočítává poplatek za uzavření smlouvy, a v neposlední řadě hrají svou roli poplatky za vedení účtu, které klienti platí jinak dlouho a v rozdílné výši.

Přesto jsme zkusili vzít kalkulačku a orientačně spočítat několik modelových příkladů, z nichž se pokusíme odhadnout, jak na tom v současné době výnosy ze stavebního spoření jsou. Vy sami se se svou vlastní smlouvou můžete pokusit o totéž.

V následující tabulce orientačně zjistíte, kolik pomocí stavebního spoření naspoříte za 5 let v závislosti na výši úrokové sazby a výši měsíčního vkladu. Upozorňuji, že tabulka nezahrnuje žádné poplatky, pro tuto chvíli se budeme tvářit, jako by neexistovaly, a přihlédneme k nim až později.

Tabulka č. 740
Kolik naspoříte se stavebním spořením I.
Úrok/Měs. vklad 500 Kč 1.000 Kč 1.500 Kč
5 % 43.340 Kč 86.680 Kč 126.870 Kč
4 % 42.090 Kč 84.190 Kč 123.821 Kč
3 % 40.890 Kč 81.780 Kč 120.861 Kč
2 % 39.720 Kč 79.440 Kč 117.989 Kč
1 % 38.590 Kč 77.190 Kč 115.204 Kč

Výsledky z předchozí tabulky „očistíme“ od vkladů samotného klienta a zjistíme, kolik „hrubě“ (tj. bez zahrnutí poplatků) vyděláme za pět let. Připomínám, že opět odhlížíme od poplatků.

Tabulka č. 741
Kolik naspoříte se stavebním spořením II.
Úrok/Měs. vklad 500 Kč 1.000 Kč 1.500 Kč
5 % 13.340 Kč 26.680 Kč 36.870 Kč
4 % 12.090 Kč 24.190 Kč 33.821 Kč
3 % 10.890 Kč 21.780 Kč 30.861 Kč
2 % 9.720 Kč 19.440 Kč 27.989 Kč
1 % 8.590 Kč 17.190 Kč 25.204 Kč

A teď se podíváme na to, jak s výše uvedenými čísly zatočí poplatky za uzavření smlouvy a vedení účtu. Teď budeme konkrétnější a aplikujeme výše uvedenou tabulku na jednotlivé spořitelny. Pracovat budeme pouze s aktuální nabídkou spořitelen, tedy s těmi podmínkami, které spořitelny nabízejí od 1. ledna 2003. V tomto výpočtu však už budou zahrnuty poplatky, které zaplatíme u jednotlivých spořitelen. A jakou volíme cílovou částku? Takovou, aby součet vkladů představoval 40 % cílové částky, tedy 100.000 Kč, resp. 200.000 Kč, resp. 300.000 Kč (otevíráme si tedy dvířka pro situaci, že bychom možná spořili déle než pět let nebo si brali úvěr).

Tabulka č. 742
Kolik naspoříte se stavebním spořením III.
Spořitelna Tarif Úrok Popl. za vedení Popl. za uzavření Výnos 500 Výnos 1000 Výnos 1500
ČMSS Klasik 3 % 290 Kč 1 % 8.440 Kč 18.330 Kč 26.411 Kč
Invest 2 % 290 Kč 1 % 7.270 Kč 15.990 Kč 23.539 Kč
 
Hypo spoření 1,8 4 % 240 Kč 1,8 % 9.090 Kč 19.390 Kč 27.221 Kč
úvěr 1,8 1 % 240 Kč 1,8 % 5.590 Kč 12.390 Kč 18.604 Kč
spoření 1,2 4 % 240 Kč 1,2 % 10.890 Kč 20.590 Kč 29.021 Kč
úvěr 1,2 1 % 240 Kč 1,2 % 6.190 Kč 13.590 Kč 20.404 Kč
 
Raiffeisen Jistota 3 % 280 Kč 1 % 8.490 Kč 18.380 Kč 26.421 Kč
Budoucnost 3 % 0 Kč 0,75 % 10.140 Kč 20.280 Kč 28.611 Kč
Obnova, Domov 2 % 280 Kč 1 % 7.320 Kč 16.040 Kč 23.589 Kč
 
SSČS obecně 2 % 200 Kč 1 % 7.720 Kč 16.440 Kč 23.989 Kč
 
VSS KB obecně 3 % 240 Kč 1 % 8.690 Kč 18.580 Kč 26.661 Kč
Junior 3 % 240 Kč 0,75 % 8.940 Kč 18.830 Kč 26.911 Kč
 
Wuestenrot obecně 3 % 220 Kč 1 % 8.790 Kč 18.680 Kč 26.761 Kč
obecně 2 % 240 Kč 0,75 % 7.620 Kč 16.340 Kč 23.889 Kč

Z výše uvedené tabulky je jasné, v jakém pásmu se pohybují výnosy ze stavebního spoření. Při měsíční úložce 500 Kč můžeme za pět let po odečtení poplatků vydělat něco mezi 6.000 Kč a 10.000 Kč, při měsíční úložce 1000 Kč něco mezi 14.000 Kč a 20.000 Kč a při měsíční úložce 1.500 Kč něco mezi 20.000 Kč a 29.000 Kč. Rozdíly jsou celkem významné, ovšem i ten nejnižší výnos je ve srovnání třeba s termínovaným vkladem ještě velmi výhodný.

I kdybyste na termínovaný účet s úrokem 1,5 % vložili hned celých 30.000 Kč, 60.000 Kč nebo 90.000 Kč, získali byste navíc jen 2.335 Kč, resp. 4.670 Kč, resp. 7.005 Kč, a to jsme ještě neodečetli daň 15 %, která se u stavebního spoření neodečítá. O výnosnosti stavebního spoření tedy není sporu a není důvod ho vypovídat nebo neuzavírat jen z obavy před vysokými poplatky (a to ani v případě, že dosahují 400 Kč ročně jako u SSČS – přechod na novou smlouvu by byl nevýhodný už kvůli počátečnímu poplatku za uzavření smlouvy).

Na celé věci je však zajímavá jedna věc. Proč je stavební spoření pořád výhodné? Odpověď je nasnadě, ale přesvědčme se o ní nejprve z tabulky. Od čistého výnosu jednotlivých spořitelen odečteme státní podporu tak, aby zůstaly jen úroky z naspořených peněz.

Tabulka č. 743
Kolik naspoříte se stavebním spořením IV.
Spořitelna Tarif Úrok Popl. za vedení Popl. za uzavření Výnos 500 Výnos 1000 Výnos 1500
ČMSS Klasik 3 % 290 Kč 1 % 940 Kč 3.330 Kč 3.911 Kč
Invest 2 % 290 Kč 1 %  –230 Kč 990 Kč 1.039 Kč
 
Hypo spoření 1,8 4 % 240 Kč 1,8 % 1.590 Kč 4.390 Kč 4.721 Kč
úvěr 1,8 1 % 240 Kč 1,8 %  –1.910 Kč  –2.610 Kč  –3.896 Kč
spoření 1,2 4 % 240 Kč 1,2 % 3.390 Kč 5.590 Kč 6.904 Kč
úvěr 1,2 1 % 240 Kč 1,2 % 690 Kč  –1.410 Kč  –2.096 Kč
 
Raiffeisen Jistota 3 % 280 Kč 1 % 990 Kč 3.380 Kč 3.921 Kč
Budoucnost 3 % 0 Kč 0,75 % 2.640 Kč 5.280 Kč 6.111 Kč
Obnova, Domov 2 % 280 Kč 1 % 180 Kč 1.040 Kč 1.089 Kč
 
SSČS obecně 2 % 200 Kč 1 % 220 Kč 1.440 Kč 1.489 Kč
 
VSS KB obecně 3 % 240 Kč 1 % 1.190 Kč 3.580 Kč 4.161 Kč
Junior 3 % 240 Kč 0,75 % 1.440 Kč 3.830 Kč 4.411 Kč
 
Wuestenrot obecně 3 % 220 Kč 1 % 1.290 Kč 3.680 Kč 4.261 Kč
obecně 2 % 240 Kč 0,75 % 120 Kč 1.340 Kč 1.389 Kč

Všimněte si, že odečteme-li státní podporu, výnos bude v některých případech záporný. To znamená, že odhlédneme-li od role státu a zaměříme-li se jen a pouze na vztah mezi spořitelnou a klientem, v některých případech zjišťujeme, že klient ke spořitelně vložil peníze a nedostane od ní za ně žádný úrok; naopak mu z nich spořitelna ještě strhne.

V současné době je tedy jasné, že spořitelny hřeší na štědrou ruku státu, který jednak motivuje klienty, aby stavební spoření zakládali, a jednak udržuje jeho výhodnost. Není proto divu, že stavební spořitelny bojují za zachování současného systému.

Pro řadové klienty není příliš důležité, od koho peníze dostanou. Jak už jsme řekli, za daných podmínek je stavební spoření stále velice výhodné. Ovšem o poměru mezi příspěvkem státu a spořitelny je dobré vědět kvůli blízké budoucnosti. Jestliže totiž stát přiškrtí svou podporu na stavební spoření, bude na samotných stavebních spořitelnách, aby své klienty přesvědčily, že spoření má smysl. Uvidíme, jestli se jim to podaří. Až do současné doby to měly příliš jednoduché.

Anketa

Kolik měsíčně spoříte?

11 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 2. 2003 11:23