Spočítejte si...

Zavřít

Výhodné spoření, výhodná půjčka -- HVB chytá druhý dech

Drobní klienti o HVB Bank Czech Republic příliš často neslyšeli od chvíle, kdy vloni vznikla. Dnes se zdá, že HVB se k této zákaznické skupině začíná pomalu vracet. Slibuje výhodné zhodnocení vkladů a mimořádně levné půjčky. Kdo dá víc?

HVB Bank Czech Republic zřejmě přehodnocuje své působení na českém trhu. Zatímco většina ostatních bank se na drobnou klientelu zaměřovala již delší dobu, HVB zůstávala do značné míry stranou (především marketingově), ať už se jednalo o novinky v běžných účtech nebo třeba hypotékách.

V minulém týdnu se však rozhodla pro masivní kampaň v médiích, založenou na výhodném spořícím programu a levných úvěrech. Jedná se o klasický tah, kterým na sebe má banka upozornit, a podle slov jejích představitelů jde pouze o začátek dalších novinek. Mohutnou ofenzívu prý můžeme v příštím roce čekat hlavně v oblasti hypotečních úvěrů, které sice mají známou značku Majordomus, ale také malý podíl na trhu.

Změna HVB začíná už s tím, že banka upouští od prosazování svého původního názvu HVB Bank Czech Republic (přečtěte si článek Wow, světové bankovnictví na české úrovni! Oh yeah! o tom, jak se má název správně vyslovovat) a v současné době na jejím logu naleznete už jen HVB Bank. To ovšem klientům moc nepomůže, a proto jsou tu dvě praktické záležitosti.

Jednou z nich je časově omezená super nabídka spotřebitelského úvěru s úrokovou sazbou 6,9 %, tou druhou, na kterou teď zaměříme svou pozornost, je netradiční produkt, který má zhodnotit vaše finance o 2,8 %.

Spoření s úrokem 2,8 %

Není žádnou novinkou, že úrokové sazby na vkladových účtech rychle a jistě klesají. Přitom neexistuje příliš mnoho cest s nízkým rizikem, jak se tomuto trendu bránit. Běžné účty slovo úroky prakticky neznají, spořící účty, vkladní knížkytermínované vklady jako by se předháněly, kdo dosáhne historického minima dříve. Co v takové chvíli s penězi?

Stavební spoření je jasná věc, ale tam je výhodné spořit jen 18.000 Kč za rok. Co se zbytkem úspor? Několik možností by se přece jenom mohlo najít.

Začněme nabídkou HVB Bank, která se nazývá Zero Bond, a podívejme se, jaké má alternativy. Zero Bond je zvláštní hybrid mezi dluhopisem a tradičním vkladem. Od banky si koupíte tzv. Zero Bondy, v nominální hodnotě 10.000 Kč/kus se splatností k 31.12 roku 2003 nebo 2005 nebo 2007 (splatnost je tedy roční, tříletá a pětiletá plus dva měsíce).

Od tradičního dluhopisu se však Zero Bond liší tím, že nemá kupony, které by se každý rok vyplácely, ale jeho tržní cena je vždy nižší než cena nominální. Rozdíl mezi tržní a nominální cenou pak představuje výnos. Jak konkrétně situace vypadá, můžete zjistit z následující tabulky.

Tabulka č. 565
Výnosnost Zero Bond (k 18.10.2002)
Dluhopis se splatností 31.12.2003
od 50.000 do 500.000 Kč Prodej za 98,38 % nominálu Výnos 1,36 %
od 500.000 Kč Prodej za 98,29 % nominálu Výnos 1,43 %
Dluhopis se splatností 31.12.2005
od 50.000 do 500.000 Kč Prodej za 91,67 % nominálu Výnos 2,75 %
od 500.000 Kč Prodej za 91,57 % nominálu Výnos 2,78 %
Dluhopis se splatností 31.12.2007
od 50.000 do 500.000 Kč Prodej za 84,85 % nominálu Výnos 3,2 %
od 500.000 Kč Prodej za 84,57 % nominálu Výnos 3,27 %

Jak jste jistě zjistili, reklamní lákadlo 2,8 % se týká Zero Bondu se splatností 3 roky a dva měsíce. Musíte už sami posoudit, nakolik je pro vás výnos 2,8 % za tři roky lákavá nabídka. Vezměte však v úvahu několik omezení – minimální vklad 100.000 Kč a fakt, že výnos 2,8 % můžete získat až po šesti měsících, protože banka počítá s daňovou optimalizací, kdy po šesti měsících tento cenný papír bude mít povahu kapitálové investice a bude tedy osvobozen od daní. Zároveň se však nejedná o rizikovou investici a banka navíc garantuje téměř okamžitou likviditu (Zero Bondy se nebudou obchodovat na sekundárním trhu, takže je to záležitost jen mezi vámi a bankou, můžete tedy kdykoliv přijít na pobočku a prodat).

Výnos 2,8 % (který můžete získat až po 6 měsících) odpovídá přibližně 3,3 % klasických úrokových sazeb např. u termínovaných vkladů. Taková nabídka se na současném trhu hledá opravdu těžko. Na druhou stranu, klasické vklady jsou pojištěny (ačkoliv HVB je opravdu silná banka, u které se snad bát nemusíte) a naopak výhodou Zero Bondu je jeho okamžitá likvidita (ovšem s nižším výnosem).

Srovnejme to například s nabídkou tradičně nejvýnosnější banky, co do úroků u termínovaných vkladů, s Union bankou. Ta nabízí za tři roky sazbu 2,9 % (při vkladu do 150.000 Kč), 2,95 % (do 300.000 Kč) a 3,1 % (do 500.000 Kč). Což odpovídá po zdanění cca 2,5 %, respektive 2,5 %, respektive 2,6 %. Je to takový rozdíl? Například u částky 200.000 Kč za tři roky dojdeme k rozdílu necelých 3.000 Kč (tedy asi 1000 Kč/rok). Vyplatí se to? Někomu ano, někomu ne.

Ovšem konkurencí Zero Bondu nejsou jen termínované vklady – můžete také zkusit hypoteční zástavní listy (např. ČMHB ještě stále prodává emisi z května tohoto roku), jež by měly být minimálně stejně výnosné (a také nejsou zdaněny). Navíc, pokud máte hodně peněz, investujte do nemovitostí, především ceny v Praze slibují v nejbližší době stálé zhodnocení často v řádech desítek procent za rok. A pokud patříte mezi dobrodruhy, jsou tu akcie a podílové fondy.

Zero Bond zkrátka není nějaká zázračná nabídka – nabízí jen o něco lepší zhodnocení peněz (pro střední investory) než tradiční spořící nástroje. Uvidíme, jaký bude mít úspěch.

Spotřebitelský úvěr za 6,9 %

V úvodu článku jsme se zmínili, že druhou významnou novinkou HVB je výhodný spotřebitelský úvěr. Popis jeho konkrétních vlastností a jeho srovnání s konkurencí přineseme v nejbližší době.

Anketa

Zaujala vás nabídka HVB?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 24. 10. 2002 8:25