Spočítejte si...

Zavřít

Výhodné peníze z hypotéky

Možná patříte ke šťastlivcům, kteří mají na pořízení nebo rekonstrukci vlastního bydlení dostatečnou finanční hotovost. Přesto byste měli zvážit, zda si raději přeci jen nevzít hypotéku. Proč? Protože to může být pro vás výhodné!

hypotečním úvěru běžně lidé uvažují pouze jako o prostředku pro dofinancování části ceny pořizované nemovitosti, na niž nestačí jejich vlastní úspory. Když hypoteční úvěr získají, mají tendenci jej co nejdříve splatit, snad kvůli pocitu, že bydlí skutečně ve svém. Někdy ale tento postup nemusí být příliš racionální – třeba v případě potřeby vybavit domácnost novými spotřebiči a nábytkem s využitím spotřebitelského úvěru nebo pořízení auta na leasing.

Důvod je zřejmý. Za výhodnějších podmínek než hypoteční banky vám v současné době nikdo peníze nepůjčí, snad ještě s výjimkou stavebních spořitelen. Navíc jsou oba tyto druhy úvěrů – hypoteční a ze stavebního spoření – státem daňově zvýhodněny, protože mají pomáhat řešit bytové potřeby občanů. U jiného úvěru, půjčky nebo třeba leasingu si zaplacené úroky od daňového základu neodečtete a získáte je s více než dvojnásobnou úrokovou sazbou.

Využití peněz získaných za výhodných podmínek z hypotečního úvěru pro financování jakýchkoliv dalších potřeb je podmíněno několika předpoklady:

  1. Pořizujete si nemovitost, popř. ji rekonstruujete tak, aby byla splněna zákonem stanovená podmínka účelovosti čerpání hypotečního úvěru.
  2. Máte doložitelné příjmy dostatečné pro získání hypotečního úvěru a nemovitost s dostatečnou hodnotou pro jeho zajištění.
  3. Máte vlastní peníze, které byste jinak použili na financování pořízení či opravy nemovitosti nebo její větší části.
  4. Potřebujete cizí finanční zdroje pro jiné potřeby.

Když už si budete vyřizovat hypoteční úvěr, budete muset absolvovat tytéž úkony, ať už si jej vyřizujete na 50 % či 70 % ceny investice. Zvažte tedy, zda nebudete v dohledné době potřebovat také peníze na nový nábytek, auto, exotickou dovolenou nebo třeba pro podnikání. Pokud ano, a výše vašich příjmů i hodnota nemovitosti sloužící jako zajištění úvěru to dovolí, vezměte si radši větší hypoteční úvěr a vlastní peníze místo do nemovitosti použijte na financování těchto svých dalších potřeb.

Vezmete-li si vyšší hypoteční úvěr, budete muset zaplatit navíc pouze vyšší poplatek za jeho zpracování. Žádné další náklady by vám vzniknout neměly. Znalci za posudek o ceně nemovitosti zaplatíte stejně, poplatky za správu úvěru nejsou na jeho výši závislé a nemovitost budete mít zatíženu zástavním právem tak jako tak. Určitě vám to vyjde levněji než si vyřizovat další spotřebitelský úvěr nebo leasing.

Příklad:

Hypoteční úvěrsplatnost 20 let, úroková sazba 4,7 %, poplatek za zpracování úvěru 0,5 %
Výše úvěru Poplatek za zpracování úvěru Měsíční splátka Přibližný daňový efekt Měsíční splátka (vč. daň. efektu)
1 500 000 Kč 7 500 Kč 9 090 Kč 560 Kč 8 530 Kč
2 000 000 Kč 10 000 Kč 12 120 Kč 750 Kč 11 370 Kč
navýšení 2 500 Kč 2 840 Kč

Vlastní peníze, které byste jinak použili pro financování bydlení, nemusíte vždy hned jenom utratit. Doba splatnosti hypotečního úvěru bývá velmi dlouhá – až třicetiletá. Možná už dnes víte, že větší obnos budete potřebovat až za několik let – například na financování studia svých dětí. Existují možnosti, jak po tuto dobu své volné peníze investovat, abyste z jejich výnosu získali alespoň tolik, kolik zaplatíte na úrocích a poplatcích ze zvýšeného hypotečního úvěru. Svou investici pak proměníte v hotové peníze v době, kdy byste si jinak museli vzít dražší úvěr. Tento postup si ovšem žádá pár propočtů a alespoň základní orientaci v oblasti financí a investic.

Ani myšlenka vzít si při pořízení nemovitosti hypotéku, i když ji nepotřebujete, a své volné peníze dlouhodobě investovat, není úplně od věci. Hypotéka pro vás může být dokonce i zdrojem zisku – ovšem samozřejmě s přiměřeným rizikem. Pokud jste od přírody bázliví a své peníze máte uloženy v podhlavníku nebo na vkladní knížce (vyjde to skoro nastejno), asi o využití této možnosti uvažovat nebudete.

Jak totiž známo, jakákoliv investice je spojena s určitou mírou rizika. Její výše bývá v nepřímém poměru s mírou zisku, délkou investičního horizontu a objemem investovaných prostředků. Pro investiční horizont v řádu několika desítek let a objem investice v řádu minimálně několika stovek tisíc korun může i opatrnější investor uvažovat o jinak poměrně rizikových investicích, jejichž výnos by měl podstatně překročit náklady spojené s hypotékou.

Řeč je třeba o investicích do akciových podílových fondů, popřípadě přímo do akcií. Investice s uvedenými parametry totiž umožňuje eliminovat krátkodobé cenové výkyvy a diverzifikovat riziko. Pokud bude trend vývoje akciových trhů obdobný jako v uplynulých padesáti letech, lze očekávat průměrný výnos kolem 10 % ročně, tedy ve výši až dvojnásobku nákladů na hypoteční úvěr!

Ať už uvažujete o hypotéce a jejím nestandardním využití či nikoliv, věřte, že se vyplatí k finančnímu plánování přistupovat komplexně a zahrnout do něj stranu příjmů i výdajů ve vzájemných souvislostech. A pokud vás tento článek přivedl alespoň k zamyšlení na toto téma, splnil svůj účel.

Anketa

Máte dostatek vlastních prostředků k pořízení nemovitosti?