Spočítejte si...

Zavřít

Vyděláte si na hypotéku?

Přes nedávný růst úrokových sazeb jsou splátky hypoték přijatelné pro větší množství zájemců, než tomu bylo dříve. Jsou ale opravdu dostupné pro většinu lidí? Jaký musíte mít příjem, abyste měli šanci hypotéku získat? Liší se výrazně požadavky jednotlivých bank?

Hypoteční úvěr představuje nejvýhodnější způsob, jak rychle získat vysokou částku na koupi nového bydlení. Jediným omezením je bonita žadatele a kvalita zástavy. Nejvýhodnější podmínky dávají banky na hypotéční úvěry, u nichž žadatel financuje alespoň 30 % hodnoty nemovitosti z jiných zdrojů a zbytek, 70 % hodnoty, z hypotéčního úvěru.

Pro lepší představu si uvedeme následující příklad. U hypotéky ve výši jednoho milionu s dobou splatnosti 20 let bude při úrokové sazbě 5 % p. a. měsíční splátka činit 6 600 Kč. U úvěru dvojnásobně vysokého bude klient bance měsíčně platit dvojnásobek, 13 200 Kč. Pokud bychom snížili sazbu na 4 % p. a., bude v prvním případě splátka ve výši 6 060 Kč, ve druhém pak 12 120 Kč. Pokud by chtěl klient úvěr splácet kratší dobu, měsíční platby by samozřejmě byly vyšší.

Pokud si spočítáte výši anuitní splátky pro úvěr (viz předchozí odstavec), o kterém uvažujete, získáte představu o tom, jak zatíží váš rozpočet a zda si jej můžete dovolit. Záleží však na bance, jestli vám hypotéku v dané výši poskytne, nebo ne. Jedním z hlavních kritérií bude právě výše vašeho příjmu. Požadavky jednotlivých bank se velmi liší.

Všem deseti bankám, které nabízejí hypoteční úvěry, jsme poslali požadavek na stanovení minimálního příjmu. Vzali jsme v potaz mladou rodinu s jedním dítětem do šesti let. Oba rodiče jsou v zaměstnaneckém poměru.

Problém může nastat v případě OSVČ – při stanovování čistého měsíčního příjmu se vychází ze základu daně, který je pro banku rozhodující. A podnikatelé se snaží platit co nejnižší daně, tudíž snižovat daňový základ.

Žadatel si kupuje nový byt v Praze za 2 mil. korun, jako zástavu použije pouze tento byt, předpokládáme, že jeho „zástavní hodnota“ je rovněž 2 mil. korun. Přeje si úrokovou sazbu zafixovanou na 5 let, dobu splácení 20 let, úvěr ve výši 70 % „zástavní hodnoty“ nemovitosti“ – v našem případě tedy 1 400 000 Kč, 600 000 Kč má našetřeno.

Výše měsíční splátky hypotéky 1,4 mil. Kč
Banka Produkt Úroková sazba *) Výše měsíční splátky
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 4,55 % 8 895 Kč
eBanka Hypoteční úvěr Standard 4,8 % 9 085 Kč
ČMHB Standardní hypoteční úvěr 4,8 % 9 085 Kč
HVB Bank Majordomus HIT 4,85 % 9 177 Kč
ČSOB ČSOB Hypotéka do 5 % 9 239 Kč
Česká spořitelna Hypotéka Nové TOP Bydlení 4,99 % 9 288 Kč
Komerční banka Hypoteční úvěr Klasik 5,2 % 9 395 Kč
GE Capital Bank Hypotéka Standard 5,29 % 9 465 Kč
Živnobanka Hypoteční úvěr Standard 5,3 % 9 473 Kč
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr Klasik 5,32 % 9 489 Kč

*) Úrokové sazby využité k výpočtu výše splátek a minimálního příjmu rodiny z června 2004.

Minimální příjem tříčlenné rodinypři hypotečním úvěru ve výši 1,4 mil. Kč
Banka Minimální čistý příjem
ČSOB 20 745 Kč
ČMHB 20 867 Kč*
GE Capital Bank 21 500 Kč
Komerční banka 22 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka 23 610 Kč
Raiffeisenbank 23 644 Kč
Živnobanka 24 000 Kč
Česká spořitelna 25 000 Kč
eBanka 29 500 Kč
HVB Bank 33 000 Kč

* Při výpočtu se uvažuje pojistné nemovitosti ve výši 150 Kč měsíčně a žadatelé nemají další pravidelné výdaje, které nejsou zohledněny v životním minimu.

Jak lze vidět z uvedeného příkladu, požadavky jednotlivých bank se velmi liší. Nejnižším požadovaným příjmem mě velice překvapila ČSOB oproti ČS, která je na trhu v povědomí jako banka pro nejširší škálu klientů.

Anketa

Máte dostatečný příjem na vámi požadovanou hypotéku?