Spočítejte si...

Zavřít

Vybíráte hypotéku? Pozor na poplatky

Výhodnost či nevýhodnost hypotečního úvěru nezávisí jenom na výši úrokové sazby, ale také na poplatcích. Jejich výše i struktura se v různých bankách liší. Bližší informace o nich je možno získat jen ze sazebníků poplatků. V reklamních materiálech totiž obvykle bývá jen to, co se bankám při propagaci jejich produktů hodí.

Poplatky mohou hypotéku prodražit

Bankovní poplatky se v poslední době ocitají pod palbou kritiky. Pořádají se dokonce ankety o nejnesmyslnější a nejnemravnější poplatek. Kritici si však většinou berou na paškál jen poplatky související s vedením běžných účtů. Vyšší a přitom často méně odůvodnitelné poplatky týkající se úvěrových produktů však zůstávají téměř nepovšimnuty. Snad proto, že pokud si někdo bere miliónový hypoteční úvěr a platí z něj několikatisícové úroky, na nějaké té tisícikoruně při jeho vyřizování anebo stokoruně měsíčních poplatků asi nesejde.

Sejde. Ono se totiž většinou nejedná jen o pár stokorun. Náklady na pouhé vyřízení dvoumiliónového hypotečního úvěru klidně mohou přesáhnout 20 000 Kč, a to není zdaleka vše. Obvyklý poplatek za vedení úvěrového účtu činí 150 Kč měsíčně, což se nemusí zdát mnoho. Například v případě úvěru s dvacetiletou splatností však klient na tomto poplatku zaplatí celkem 36 000 Kč (pokud banka po celou dobu poplatek nenavýší, v čemž ji nic nebrání). To rozhodně není částka, kterou by většina lidí označila za zanedbatelnou.

Banky si v souvislosti s vyřízením, správou a případnými změnami hypotečního úvěru účtují i řadu dalších poplatků. Zpoplatněno bývá mj. vydání úvěrového příslibu, opakované nebo odložené čerpání úvěru, jeho čerpání na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí a také jakékoliv změny úvěrové smlouvy. Velké sankční poplatky banky požadují v případě nesplácení úvěru, nebo naopak při jeho, byť částečném, splacení před uplynutím období fixace úrokové sazby.

Vyřízení hypotéky nebývá zadarmo

Zájemce o hypoteční úvěr většinou potřebuje kromě pevných nervů také naditou peněženku. Reklamy sice říkají něco jiného, ale vyřízení hypotéky nemusí být příliš jednoduché a také nebývá zrovna zadarmo. Prvním z poplatků, s nímž se zájemce o hypotéku při jednání v bance setká, bývá jednorázový poplatek za vyřízení úvěru. Jeho obvyklá výše činí 0,8 % z poskytnutého úvěru. Vedle toho mají banky v sazebnících uvedeny i různě vysoké absolutní částky stanovující minimální a maximální výši tohoto poplatku.

Tyto hraniční částky mají význam především u menších nebo naopak dosti velkých úvěrů. Například za vyřízení úvěru ve výši 500 tisíc Kč klient zaplatí podle sazebníku ve Wüstenrot hypoteční bance 4000 Kč, ve Volksbank 6000 Kč a ve většině ostatních bank 8000 Kč. Ještě o tisíc korun víc požaduje jen BAWAG bank a Komerční banka. V případě úvěru 1,725 mil. Kč, což je průměrná výše hypotéky v prvním čtvrtletí letošního roku, vychází poplatek za jeho vyřízení u většiny bank stejně: 13 800 Kč. Jen Volksbank je skromnější a spokojila by se s necelými 13 tisíci korunami.

Poplatky za vyřízení hypotéky
Banka Poplatek za vyřízení úvěru Minimálně Maximálně
Wüstenrot hypoteční banka *1) 0,8 % 4 000 Kč 25 000 Kč
Volksbank *2) 0,75 % 6 000 Kč 25 000 Kč
Citibank 0,8 % 8 000 Kč 25 000 Kč
ČSOB 0,8 % 8 000 Kč 25 000 Kč
GE Money Bank *3) 0,8 % 8 000 Kč 25 000 Kč
Hypoteční banka 2)3) 0,8 % 8 000 Kč 25 000 Kč
Poštovní spořitelna 0,8 % 8 000 Kč 25 000 Kč
UniCredit bank 0,8 % 8 000 Kč 30 000 Kč
BAWAG Bank CZ *3) 0,8 % 9 000 Kč 25 000 Kč
Komerční banka 0,8 % 9 000 Kč 28 000 Kč
Raifeissenbank *1) 0 0 Kč 0 Kč
mBank 0 0 Kč 0 Kč
Česká spořitelna 0 0 Kč 0 Kč

*1) Banka nabízí v rámci probíhající akce vyřízení hypotéky bez poplatku *2) Banka nabízí 50% slevu z poplatku při vyřízení online po internetu *3) Banka nabízí možnost rozpuštění poplatku do splátek úvěru

zdroj: banky

„Poplatky za vyřízení“

Placení poplatku za vyřízení hypotečního úvěru se však dá při troše štěstí uniknout. Poměrně často totiž lze narazit na akční nabídky, jimiž se banky snaží přilákat klienty tím, že jim tento poplatek zcela nebo alespoň z části odpustí. Někdy ovšem jen s určitým omezením pro určité doby fixace úrokové sazby, druhy nebo výše úvěrů. Aktuálně takovouto možnost do 30.6.2008 nabízí Raiffeisenbank pro hypoteční úvěry s výjimkou hypotéky bez dokládání příjmu a Wüstenrot hypoteční banka pro hypotéky s fixací úrokové sazby od 3 let.

Kromě toho banky začínají přicházet s možností požádat o hypoteční úvěr online po internetu. První tuto novinku nabídla už v loňském roce Hypoteční banka. Nyní ji následuje i Volksbank. Její Hypotéka přes internet zatím běží ve zkušebním provozu. V obou případech si klient po vyplnění elektronických formulářů může sám hypotéku namodelovat a odeslat elektronickou žádost o ni do banky. Získá tak 50 % slevu z poplatku za vyřízení úvěru a časově omezenou garanci úrokové sazby.

Bez poplatku vždy nemusí znamenat výhodněji

Zatím jediná banka v Česku, která zvolila zcela odlišný přístup k poplatkové politice, je mBank. Na rozdíl od všech ostatních bank si totiž trvale neúčtuje žádný poplatek nejen za vyřízení úvěru, ale ani za jeho správu a vedení úvěrového účtu a dokonce ani za čerpání úvěru na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Její hypotéka se ovšem poněkud vymyká zavedenému standardu i v jiných směrech, mj. variabilní úrokovou sazbou a bilančním mechanismem při výpočtu úroků.

Druhou z bank, v jejímž sazebníku se poplatek za vyřízení úvěru pro aktuálně nabízené standardní hypoteční úvěry nevyskytuje, je Česká spořitelna. Pro klienty to však nemusí představovat zvláště velkou výhodu. Místo obvyklého 150 korunového poplatku za vedení úvěrového účtu totiž zaplatí 200 Kč měsíčně. V případě úvěru 1,725 mil. Kč tedy sice na vstupním poplatku ušetří 13 800 Kč, ale navýšení poplatku za správu úvěru o 50 Kč například při dvacetileté splatnosti úvěru obnáší částku 12 000 Kč.

Reklamní slogan České spořitelny nelže v tom, že její Ideální hypotéku si klient může do značné míry přizpůsobit svým potřebám. Méně pravdivá je ale ta část reklamy, která tvrdí, že je to pro něj vždy výhodné. Podobně jako loňské nahrazení tradičních sporožirových účtů Osobním účtem je zavedení Ideální hypotéky bezpochyby dobrým marketingovým tahem. Oba produkty jsou na první pohled atraktivní, variabilní a flexibilní. Při jejich bližším zkoumání však bohužel vyjde najevo, že za cenu poměrně vysokých poplatků.

Rozpuštěný, nikoliv však vypuštěný

Některé banky nabízejí možnost rozpustit poplatek za vyřízení úvěru do měsíčních splátek. Také toto řešení pro klienta může, ale také nemusí být výhodné. Odpadne mu sice jednorázový několikatisícový výdaj, ale o to více pak zaplatí v měsíčních splátkách. Je-li do nich poplatek za vyřízení přenesen prostřednictvím zvýšené úrokové sazby, může si jej klient při splnění zákonných podmínek alespoň uplatnit v daňových odpočtech. Tato výhoda ovšem může se změnou zákona o daních z příjmů zmizet.

Například ve splátce Hypotéky bez poplatku nabízené Hypoteční bankou se úroková sazba skládá ze standardní úrokové sazby a individuálně stanovené odchylky. Ta závisí na charakteru konkrétního věru a nemění se po celou dobu jeho splácení. Obsahuje poplatek za vyřízení a správu úvěru, výpisy a potvrzení o zaplacených úrocích. Dále může obsahovat i poplatek za čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva, poplatek za jeho čtyři čerpání včetně tří protokolů o stavu stavby a poplatku za poskytnutí neúčelové části úvěru.

Obdobnou možnost nabízí i GE Money bank. Klient si zde, obdobně jako v České spořitelně, může individuálně vybrat z nabídky několika služeb a výhod včetně nulového poplatku za vyřízení úvěru. Pokud této možnosti využije, banka mu v prvním období fixace úrokové sazby tuto sazbu navýší. Například při jednoleté fixaci toto navýšení činí 1,3 %, při pětileté pak 0,25 %. V případě úvěru 1,725 mil. Kč tedy klient kvůli tomuto navýšení zaplatí navíc kolem 15 tisíc korun, což pro něj také zrovna moc výhodné být nemusí.

Anketa

Co je pro vás při výběru hypotečního úvěru nejdůležitější?

11 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 12. 2009 18:36