Vkladní knížky jako přežitek doby?

Pod polštář, nebo do banky?

Kdo by neznal vkladní knížku. Je to produkt, jehož kořeny sahají až někam do doby Rakouska-Uherska, a tak snad neexistuje nikdo takový. Vždyť už naše babičky a jejich babičky spořily (pokud zrovna neměly peníze pod polštářem nebo ve slamníku) na vkladní knížky. A jak si tuhle formu spoření pochvalovaly!

Ač se to již dnes nemusí zdát, i vkladní knížky měly a mají své výhody. Nutno však dodat, že při porovnání s ostatními dnešními produkty v některých zásadních věcech dost pokulhávají.

Mnoho lidí označuje vkladní knížky za synonymum pro přežitek, který nemá na dnešním trhu místo. Vkladní knížky však ještě některé banky nabízí a jsou stále využívány některými klienty, zejména těmi staršími. Pro starší populaci může být přeci jen jednodušší přijít ss vkladní knížkou, na které si starší člověk dokáže představit určitý uložený obnos snadněji než na čipové kartičce s obrázkem, na pobočku a vybrat si peníze. Otázka zvyku.

Možná i proto je stále na českých vkladních knížkách uloženo relativně velké množství peněz. Například jen na anonymních vkladních knížkách v České spořitelně mají klienti banky uloženo asi 4,5 miliardy korun, což je jen zlomek z celkového obnosu všech vkladních knížek v ČR. I to je však důvod, proč se dnes o vkladních knížkách ještě zmiňovat.

Něco málo o vkladní knížce

Dříve existovaly dva typy vkladních knížek – na jméno a na doručitele (tzv. anonymní VK). K lednu 2003 však bylo vytváření nových anonymních vkladních knížek zrušeno. Vkladní knížky na jméno jsou vázány pouze na svého majitele. S uloženými prostředky tedy může disponovat pouze on či zmocněná osoba. S vkladem na vkladní knížce na jméno je oprávněn nakládat ten, na jehož jméno, příjmení, adresu a datum narození nebo identifikační znak právnické osoby je vkladní knížka vystavena. S vkladem na cestovní vkladní knížce je však ve stanovených případech oprávněn nakládat každý, kdo předloží vkladní knížku a průkazní lístek, říká zákon.

Vkladní knížky jsou asi nejjednodušší produkt, který zajišťuje určité zhodnocení vkladu. Existují vkladní knížky s a bez výpovědní lhůty, přičemž výše úroku roste s dobou, po kterou má banka zajištěno volné disponování s vkladem. Vkladní knížky bez výpovědní doby tedy mají nejnižší výnos a naopak. Výpovědní lhůta se pohybuje od 1 měsíce do 3 let.

Vkladní knížky mají mnoho výhod, ale i nevýhod. Mezi výhody patří například jednoduchá obsluha, která je však vyvážená nemožností pracovat s vkladem jinde než na pobočce banky. Vkladní knížka je produkt pro občany s velkou averzí k riziku, proto je vklad pojištěn ze 100 %, max. však do výše 20 000 EUR (asi 600 000 Kč). Vztahuje se na celkovou sumu klientových vkladů u banky. U právnických osob je pojištěno 90 % vkladu, max. však do výše 18 000 EUR. Dále je nutné dát si pozor na promlčení vkladu. Po dvaceti letech nečinnosti majitele platnost vkladní knížky končí a majitel má 3 roky právo si naspořené peníze vybrat. Po uplynutí této doby peníze propadají ve prospěch banky.

Další nespornou výhodou jsou nízké (v podstatě žádné) náklady spojené s užíváním VK, tzn. nulové náklady na vedení atd. Vkladní knížka je však spořící produkt, a měl by nám tudíž přinést nějaký uspořený výnos. A to je kámen úrazu. Vklady na vkladních knížkách jsou velice mizerně úročeny.

Kolik na tom vydělám?

Vkladní knížky v současné době nabízí 5 bank, a to Česká spořitelna, Poštovní spořitelna, HVB Bank, Volksbank a Waldtwiertler Sparkasse von 1842 AG. Některé banky vkladní knížky sice v portfoliu mají, ale pouze pro své již stávající klienty těchto produktů, jako například Raifeissenbank.

Mnoho bank od vkladních knížek v posledních letech upustilo, jako například GE Money Bank, Oberbank či ČSOB.

Standardně banky nabízejí vkladní knížky bez výpovědní lhůty a s výpovědní lhůtou. Úročení vkladních knížek bez výpovědní lhůty zdaleka nedosahuje ani 1 %. Výpovědní lhůta se pohybuje běžně od 1 měsíce, přes 3, 6, 12 měsíců až po dva roky. Úročení vkladních knížek s výpovědní lhůtou je o něco vyšší, zpravidla se však vejde mezi 1 až 2 % vkladu.

Zdroj: Internetové stránky jednotlivých bank

Zdaleka nejlepší úročení nabízí Waldwiertler Sparkasse von 1842 AG. Na druhém místě stojí Volksbank. Naopak nejnižší úročení mají vkladové produkty České spořitelny, a to ve škále od 0,10 % do 0,70 %. Paradoxně má u České spořitelny svou vkladní knížku nejvíce českých občanů.

Výše úroku se u České spořitelny, Poštovní spořitelny a Volksbanky na rozdíl od Waldwiertleru a HVB bank zvyšuje přímo úměrně s výší vkladu. I tak se však nejvyšší možný úrok vyhrabe stěží nad 1 % a nedosahuje tak výnosu jako například u Waldwiertleru.

Největší škálu výpovědních lhůt si můžete vybrat u Volksbank – od 2 týdnů až do 5 let.

I přes určité rozdíly je výnos z vkladu uloženého na vkladní knížce velice nízký. Vzhledem k inflaci (za minulý rok 2005 byla inflace na 1,9 %, tento rok bude nejspíš vyšší) většina produktů tuto sazbu ani nepřekročí, což ve své podstatě znamená, že i za cenu třeba dvouletého omezení práva disponovat s vašimi penězi tyto peníze ztrácí reálnou hodnotu.

I při nejvyšším možném úročení (Waldwiertler – 2,95 %) je reálný výnos na hraně, protože při výpovědní lhůtě 2 roky se může spousta věcí majících na výnos vliv změnit.

Jaké existují vkladní knížky?

Některé banky přeci jen spoléhají na to, že udržování vkladních knížek v portfoliu se jim vyplatí. Na otázku, zda mají vkladní knížky ještě dnes smysl, odpověděl Lukáš Doležal z Waldwiertleru: Podle mého názoru mají vkladní knížky na našem trhu pořád své místo a svůj význam, vycházejí z mnohaleté tradice a naši klienti od této formy spoření neutíkají, naopak zájem o tento produkt je u naší banky spíš narůstající.

Typů vkladních knížek existuje mnohem více než jen výpovědní a nevýpovědní. Některé banky nabízejí například dětské vkladní knížky, výherní, kapitálové či devizové. O tom ale až někdy příště.

Kam investovat?

Ať chceme nebo ne, vkladním knížkám už nejspíš odzvonilo. Problém je, že v podstatě kromě své jednoduchosti a zvyklosti mnoha především starších lidí již nemají co nabídnout. Výnos z vkladů na vkladních knížkách většinou nepřekročí ani inflaci, což pro zajištění jakž takž nějakého výnosu při tak nízké likviditě může modernímu člověku nahánět hrůzu.

Kdo nechce o své úspory postupem času úplně přijít, měl by se poohlédnout po jiných, malinko výnosnějších produktech. Nejbližší modernější alternativou k vkladním knížkám jsou termínované vklady, nabízející větší flexibilitu a výnosy. Další možností, jak naspořit za určitou dobu relativně slušnou částku pro bezpečí preferující investory, může být stavební spoření, které může přinést díky státní podpoře (až 3000 Kč ročně) zajímavý výnos za cenu velice nízkého rizika.