Spočítejte si...

Zavřít

Kolik platíte za svůj běžný účet?

Rozhodujete se, jestli si zřídíte běžný účet? Nebo se vám znelíbila vaše banka a chcete změnu? Zřejmě vaše oko padne nejdříve na bankovní poplatky. Poplatek za vedení účtu není zdaleka jediná částka, o kterou bude vaše peněženka každý měsíc ochuzena.

U běžných účtů samozřejmě platí, že čím více operací provádíte, tím více platíte. Jednotlivé poplatky se u finančních institucí mnohdy značně liší, a tak je potřeba rozmyslet se, co od svého účtu očekáváte. Co budete skutečně využívat. Jinak některé platby zcela zbytečně naskakují.

Co bankovní instituce, to jiný běžný účet. Někde dostanete dvě platební karty, jinde vám nabízejí internetbanking zcela zdarma, někde běžný účet nezaložíte, pokud ho nezkombinujete se spořícím účtem. Jaké jsou nabídky na našem trhu, jestliže od běžného účtu nečekáte mnoho zvláštních služeb a patříte mezi dvě třetiny obyvatel, jejichž měsíční příjmy nepřekračují průměrnou mzdu?

Průměrná mzda stále roste, už se vyšplhala na 17 738 Kč. Jedná se ovšem o hrubou mzdu. Jestliže vám peníze budou zasílány na účet, nepřibude vám tam více než 15 000 korun. A právě to je částka, která u některých bank ovlivňuje výši poplatků za vedení účtu.

Předpokládejme, že platby přicházející na váš účet částku 15 tis. Kč nepřekračují. Jaké jsou vaše měsíční náklady na platby, jestliže požadujete elektronickou platební kartu, internetové a telefonní bankovnictví?

Stanovme ještě další podmínky: požadujete zasílání účtu jedenkrát měsíčně, vybíráte častěji z vlastního bankomatu (např. pětkrát v měsíci), z cizího méně, ale někdy se tomu nevyhnete (např. počítejme 2 výběry), ostatní platby provádíte kartou, využíváte internetové bankovnictví, a tak zasíláte příkazy k úhradě prostřednictvím této služby (1 v rámci vaší banky a 3 do jiné banky), jeden trvalý příkaz zařídíte přímo na pobočce a stejně tak inkaso (oboje do jiné banky).

Který účet u jednotlivých bank nejlépe splňuje vaše podmínky a na kolik korun vás vyjde měsíčně? Odpověď najdete v tabulce.

Měsíční náklady na účet v bance
Banka Účet Zaplacená částka (za měsíc)
Citibank CitiOne 403,00 Kč
Česká spořitelna Výhodný program 151,50 Kč
ČSOB Osobní konto Plus 156,00 Kč
eBanka Cenový program Základ 190,00 Kč
GE Capital Bank 219,00 Kč
HVB Bank Konto Pohoda 145,00 Kč
Komerční banka Expres konto 186,60 Kč
Raiffeisenbank Kompletkonto Klasik 168,00 Kč
Živnostenská banka Osobní menu Standard 122,00 Kč

Na první pohled je zřejmé, že částky se liší poměrně značně. Je tedy nutné upozornit, že se nejedná o naprosto totožné produkty bank. Některé nabízejí i služby navíc, a je na vašem zvážení, zda je skutečně využijete. Vycházejme však z modelového příkladu a předpokládejme, že jiné služby nepožadujete.

U všech bank platí, že účet je vám zřízen zdarma. Ovšem značně se liší ostatní poplatky.

Spočítejte si vlastní modelový případ:

<chart id=„1“></chart>

Poplatek za vedení účtu

Za vedení účtu nejvíce zaplatíte u Citibank – 250 korun. Není tedy divu, že je snadné se dostat na částku přesahující čtyři sta korun, když poplatky naskakují stejně rychle jako u ostatních bank (někdy i rychleji). Poplatek zahrnuje zaslání výpisu z účtu a užívání přímého bankovnictví (internetbanking a telebanking), tedy služeb, které nejsou u všech bank zahrnuty do základního poplatku.

Naopak nejnižší poplatek za vedení účtu nabízí eBanka – 19 korun. Ovšem zde není potřeba zbytečně jásat nad ušetřenými poplatky za vedení účtu. Ty vám rychle naskakují u jiných služeb, například za přímé bankovnictví zaplatíte měsíčně 45 Kč. Možná jste si vzpomněli na televizní reklamu, která vám oznamuje, že už nikdy poplatky za vedení účtu platit nemusíte, a poplatek vás zarazil. Je tomu skutečně tak, ovšem pouze tehdy, když na vašem účtu měsíčně přibude více než 15 000 Kč.

Přichází vám poštou výpis z účtu jednou měsíčně? Částky za tuto službu se příliš neliší. Pozor však na jediné. Pokud se budete ptát ve vaší bance, kolik stojí zaslání výpisu z účtu, nezapomeňte se také zeptat, kolik stojí jeho sestavení. Některé banky si neúčtují za zaslání nic, ale za sestavení ano, některé naopak, u jiných najdete poplatek pod souhrnným „sestavení a zaslání“. Jak již bylo řečeno, ať je tato služba pojmenována jakkoli, rozdíly v poplatcích nejsou nijak významné.

Co byste měli vědět o výběrech z bankomatů

Neustále je klientům připomínáno: „plaťte kartou, vyplatí se vám to“. Argument pro je jednoduchý – za výběr z bankomatu platíte, za platbu u obchodníka nikoli. Argument proti (opomineme-li aféry se zneužitím platebních karet) – ne všude to je možné. Někdy je hotovost potřeba. Někdy tak rychle, že není možné hledat bankomat příslušné banky. Tehdy je nutné spokojit se s jiným a náležitě si za to připlatit.

Některé banky vám vychází vstříc nulovým poplatkem za první dva výběry z bankomatu. Většinou pouze ze svého, nikoli u bankomatu konkurence. Jedná se konkrétně o Českou spořitelnu, GE Capital Bank a Komerční banku. Živnostenská banka výběr ze svého bankomatu nezpoplatňuje vůbec, Volksbank pouze 2,50 Kč.

Citibank a HVB Bank nemají své bankomaty, a tak se jedná o jednotnou sazbu 15 Kč (u Citibank) a 9 Kč (u HVB Bank) při jakémkoli výběru. Citibank zdarma nabízí první dva. Většinu výběrů klient provádí u bankomatu své finanční instituce, a tak devítikorunový a patnáctikorunový poplatek ve srovnání s ostatními (kolem 5 korun) jistě nepotěší. Na druhou stranu, tento poplatek platí pro všechny bankomaty, a tak můžeme říci, že si za výběr z cizího účtují nejméně. Společně s Raiffeisenbank, u které se poplatek za výběr u konkurence rovná patnácti korunám.

Živnostenská banka vám nabídne první dva výběry zdarma, ovšem pozor na další, to už byste museli zaplatit padesátikorunou. To je nejvyšší sazba. Od většiny ostatních se liší dvojnásobně.

Je ale potřeba zvažovat nejen cenu, ale i dostupnost jednotlivých bankomatů. A tak i možnost ušetřit na výběru z bankomatů vlastní banky nebo nutnost platit za použití těch cizích. Přesný počet bankomatů v Česku se ve většině případů na informační lince nedozvíte. Pokaždé je vám však nabídnuta možnost vyhledání, zda je bankomat na konkrétním místě. Pravděpodobně vás bude zajímat počet bankomatů v blízkosti vašeho bydliště nebo pracoviště. Tato informace vám bude sdělena operátorem, nebo si ji můžete vyhledat na internetových stránkách.

Příkazy přes internet, nebo na pobočce?

Banky většinou finančně zvýhodňují ty, kteří provádějí platby přes internet. Jak příkaz k úhradě, tak trvalý příkaz bude levnější, pokud ho nebudete zadávat na pobočce.

Nejméně zaplatíte u Komerční banky, tam je jednotná sazba za příkaz k úhradě přes internet 1,90 Kč (ovšem pozor, od Nového roku už zaplatíte celé tři koruny). Pouze o deset haléřů více u příkazů v rámci banky účtují Raiffeisenbank, Živnostenská banka a Česká spořitelna. Nejvíce si účtuje eBanka (6,10 Kč) a Citibank (6 Kč).

Stačí vám pouze jeden způsob přímého bankovnictví?

Pokud veškeré platby provádíte přes internet a je pro vás telefonní bankovnictví něčím nadbytečným, můžete ušetřit i několik desítek korun. Tímto malým ústupkem se vám také rozšíří nabídka finančních institucí, které požadované služby nabízejí. Poštovní spořitelna a Volksbank tak rázem „vstupují do hry“.

Poplatky za vedení účtu podle modelového příkladu
Banka Měsíční poplatky
Poštovní spořitelna 143 Kč
Volksbank 173 Kč

U Postžirového účtu klasik Poštovní spořitelny zaplatíte měsíčně 143 Kč za podmínek definovaných výše. Jedinou změnou je, že využíváte pouze jednu službu přímého bankovnictví – internetové bankovnictví. Volksbank si v tomto případě naúčtuje 173 Kč.

U Živnostenské banky a GE Capital Bank se vám měsíční výdaje za poplatky sníží o poplatek za užívání telefonního bankovnictví.

Zlevnění při nevyužívání telefonního bankovnictví
Banka Snížení ceny Měsíční poplatky
GE Capital Bank o 39 Kč/měsíc 180 Kč
Živnostenská banka o 30 Kč/měsíc 92 Kč

Pokud se uskromníte, a postačí vám pouze jedna služba přímého bankovnictví, můžete u Komerční banky a Raiffeisenbank zvolit zcela jiný program a ušetřit tak na poplatku.

Snížení poplatku při změně programu
Banka Účet Snížení měsíčních poplatků Měsíční poplatky
Komerční banka Perfekt konto o 24 Kč/měsíc (oproti Expres kontu) 162,60 Kč
Raiffeisenbank Kompletkonto Start o 35 Kč/měsíc (oproti Kompletkontu Klasik) 133 Kč

Je třeba ještě jednou připomenout – s přechodem do jiného programu se některé podmínky a služby navíc mění. Stejně tak se liší i nabídky nadstandardních služeb jednotlivých finančních institucí. Vycházíme ale stále z původních předpokladů a je na vašem zvážení, jestli je pro vás používání těchto služeb důležité, nebo za ně jen zbytečně platíte navíc. Může se jednat o takové služby, jako je vedení nadstandardní mezinárodní platební karty, kontokorent a další.

Výběr u přepážky

Dojdete-li si pro svou hotovost přímo do budovy vaší banky, poplatek je ve většině případů několikrát vyšší než cena za výběry z bankomatů. Následující tabulka ukazuje, kolik zaplatíte, pokud vybíráte částku nižší než 15000 Kč.

Výběr hotovosti na přepážce
Banka Poplatek za výběr na přepážce
Citibank 18 Kč
Česká spořitelna 15 Kč
ČSOB 30 Kč
eBanka 30 Kč + 0,15% z vybírané částky
GE Capital Bank 45 Kč
HVB Bank 30 Kč
Komerční banka 35 Kč
Poštovní spořitelna 8 Kč
Raiffeisenbank 30 Kč
Volksbank 6 Kč
Živnostenská banka 20 Kč

Posledním faktorem, se kterým se při vybírání toho správného účtu dá počítat jen obtížně, bývají případné změny sazebníku. Bohužel, stávající podmínky se mohou dříve nebo později změnit a pořadí jednotlivých nabídek v mnohém přeházet. Naposledy úpravu sazebníku ohlásila Komerční banka, kde by změny měly začít platit 1. ledna 2005.

Anketa

Jste spokojen/a s vaší hlavní bankou?

13 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 2. 2005 17:09