Spočítejte si...

Zavřít

Vánoční dárky na účelový úvěr?

S blížícími se Vánocemi jsme doslova zavaleni výhodnými nabídkami, které slibují splnění tajných přání okamžitě. Žádné dlouhé čekání a spoření, jen přijdete, vezmete si úvěr - a zaplatíte později. Kolik vás to bude stát, pak naleznete "malým písmem" při podpisu smlouvy.

Bohužel, vše není tak růžové, jak se to snaží ukázat reklama, a často můžete být velmi nemile překvapeni, kolik vás úvěr nakonec stál.

Spotřebitelské úvěry jsou v zásadě dvojího druhu – účelové a neúčelové. U účelových úvěrů nedostanete peníze přímo na ruku, ale banka za vás zaplatí zboží a postupně se s ní vyrovnáte. U neúčelových úvěrů dostanete peníze rovnou (nejčastěji na účet) a je jen na vás, jak si s nimi poradíte. Bohužel u těchto druhů úvěrů jsou většinou méně výhodné podmínky než u úvěrů účelových. Dnes si probereme pouze úvěry účelové.

Následující tabulka ukazuje základní poplatky, které budete muset zaplatit, pokud se rozhodnete vzít si úvěr od některé z níže uvedených bank. Úrokové sazby jsou sice nižší než u úvěrů neúčelových (o kontokorentech ani nemluvě), přesto se vám tyto úvěry prodraží také nutností zaplatit poplatek za zřízení úvěru a každý měsíc o další poplatky za vedení úvěrového účtu. Předpokládám, že úvěr budete platit včas a řádně – poplatky z prodlení vás totiž opravdu mohou přijít draho.

Přehled poplatků u účelových úvěrů
Banka Název úvěru Minimální úroková sazba Poplatek za poskytnutí úvěru Vedení úvěru (měsíčně)
Česká spořitelna Sporoservis 14 % 0 Kč 0 Kč
Spotřebitelský úvěr 8,9 % 0,2 % 500 Kč ročně
ČSOB Účelový úvěr 8,4 % – 13,9 %* 1 % 60 Kč
HVB Bank Individuální spotřebitelský úvěr 9,50 % 1 % 50 Kč
Komerční banka Osobní úvěr 8,57 % 800 Kč + 0,3 % 80 Kč
Ober bank AG Účelový úvěr individuální 1 % 25 Kč
Poštovní spořitelna Účelový úvěr A 8,9 % – 13,4 %** 1 %1 0 Kč
Účelový úvěr B 8,9 % – 13,4 %** 1 %1 0 Kč
Volksbank Spotřebitelský úvěr 8 % – 10 %*** 1 % 20 Kč
Živnobanka Osobní úvěr účelový 8,50 % 0,3 % – 0,5 %2 50 Kč

*) Při splatnosti do 1 roku 9,90 %, do 5 let 13,50 %, do 7 let 13,90 %.
**) Při splatnosti do 1 roku 8,90 %, do 5 let 11,90 %, do 7 let 13,40 %.
***) 8 % při splatnosti do jednoho roku, 9 % při splatnosti do 4 let, 10 % při splatnosti delší než 4 roky.
1) Do konce listopadu zdarma.
2) Poplatek při čerpání úvěru do 1 měsíce: 0,3 %, min. 500 Kč; při čerpání úvěru do 6 měsíců: 0,5 %, min. 800 Kč.

Základní podmínkou pro získání spotřebitelského úvěru je věk alespoň 18 let a státní občanství ČR (někde stačí trvalý pobyt). I když se nás televizní reklamy snaží přesvědčit, že žádat o úvěr je vlastně takové posezení u kávy, skutečnost bývá trochu jiná. U účelových úvěrů musíte vždy prokázat výši svých příjmů nebo, pokud jste podnikatelé, předložit poslední daňové přiznání a záleží jen na bance, jestli vám úvěr poskytne.

U vyšších úvěrů se musíte něčím zaručit – v podstatě je to možné nějakým majetkem (nemovitost, ale může stačit například i stavební spoření u téže banky) a nebo tak, že někoho přesvědčíte, aby se za vás zaručil.

Můžete se setkat i s nutností založit si u banky běžný účet, nebo si na něj dokonce nechat posílat své příjmy. Ale i když založení účtu u banky, u které si úvěr berete, není povinností, některé banky svoje věrné klienty různě zvýhodňují.

Také to, že banka poskytuje úvěry do nějaké výše bez zajištění, ještě nemusí vždy znamenat, že zrovna vy ho bez zajištění dostanete. Záleží hodně na vaší solventnosti (platební schopnosti) a vašich příjmech.

Dobu splatnosti úvěru, jeho maximální výši a nejvyšší částku, kterou vám banka poskytne bez zajištění, shrnuje následující tabulka.

Maximální výše a splatnost účelových úvěrů
Banka Název úvěru Maximální objem úvěru Maximální doba splatnosti (měsíce) Výše úvěru bez zajištění
Česká spořitelna Sporoservis 250 000 Kč 72 150 000 Kč
Spotřebitelský úvěr individuální 120 100 000 Kč
ČSOB Účelový úvěr 750 000 Kč 84 400 000 Kč
HVB Bank Individuální spotřebitelský úvěr 1 000 000 Kč 120* 0 Kč**
Komerční banka Osobní úvěr 500 000 Kč 72 120 000 Kč
Ober bank AG Účelový úvěr individuální 120 0 Kč
Poštovní spořitelna Účelový úvěr A 750 000 Kč 84 400 000 Kč
Účelový úvěr B 500 000 Kč 60 400 000 Kč
Volksbank Spotřebitelský úvěr 800 000 Kč 120 0 Kč
Živnobanka Osobní úvěr účelový individuální 72 120 000 Kč

*) Pouze při úvěru nad 400 000 Kč, jinak 84 měsíců **) U úvěru do 300 000 Kč 1 ručitel, u úvěru do 400 000 Kč 2 ručitelé, dohoda o srážkách ze mzdy v případě nesplácení úvěru.

Při výběru banky, kterou požádáte o úvěr, asi bude hrát roli více faktorů. Určitě záleží na tom, jak vysoký úvěr chcete, jak dlouho ho hodláte splácet a jestli jste schopní a ochotní se bance nějak zaručit. V některých případech hraje roli i to, u které banky máte svůj běžný účet či jiné služby. Občas záleží pouze na tom, která banka je vám ochotna vůbec půjčit.

Spotřebitelské úvěry rozhodně nejsou zadarmo – vyjádřeno jak penězi, tak časem a starostmi. Proto by si měl asi každý dvakrát rozmyslet, jestli spotřebitelský úvěr opravdu potřebuje.

Anketa

Vezmete si úvěr na vánoční dárky?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 11. 2004 2:54