Spočítejte si...

Zavřít

Vánoce za cizí peníze

Obchodní domy už do svých výkladních skříní rozvěšují vánoční ozdoby a začínají se připravovat na spotřebitelské šílenství. Jenže jak jít s davem, stát se úspěšným konzumentem a přitom nekrást? Můžete si půjčit.

minulém týdnu jsme vám slíbili, že se podrobněji zmíníme o novém spotřebitelském úvěru od HVB Bank. V následujícím textu využijeme této příležitosti a ve znamení pomalu se blížících Vánoc vás seznámíme s celou existující nabídkou na trhu.

Začněme nejdříve tím, že splníme jakousi „oznamovací povinnost“ a představíme novinku v oblasti spotřebitelských úvěrů – úvěr od HVB.

Vlastnosti nového úvěru HVB

Na prvním místě je nutné říci, že se jedná o úvěr výjimečný, což znamená hned několik věcí. Předně, banka si pomocí něj chce udělat jednorázovou reklamu, proto tento úvěr nebude nabízet věčně, ale pouze do konce listopadu (paralelně s ním HVB nabízí i své tradiční, nezvýhodněné úvěry). Za druhé, což je pro klienty příjemnější, úvěr by to měl být opravdu zajímavý z hlediska nákladů – jeho úroková sazba se totiž dostala do pomyslného čela mezi všemi bankami. Akčních 6,9 % je ostatním nabídkám opravdu hodně vzdáleno.

Nízký úrok banka nicméně vyvažuje relativně vysokým poplatkem za jeho poskytnutí ve výši 2 % (od tohoto poplatku jsou osvobozeni klienti postižení povodněmi). Ostatní banky se většinou drží více při zemi, nejčastěji chtějí poplatek kolem 1 %, ale taková Raiffeisenbank chce stejná dvě procenta i při úroku 14 % a 16 %. V každém případě – ani poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru by výhodnost nabídky HVB neměl radikálně snižovat.

Půjčit si můžete minimálně 50.000 Kč a nanejvýš 200.000 Kč, což je omezení, které nemusí vyhovovat každému. Banka nicméně alespoň umožňuje vzít si úvěr účelový nebo neúčelový (u neúčelového nemusíte dokládat, jak vypůjčené peníze použijete) a ručitele požaduje jen u hotovostních (tedy neúčelových) úvěrů nad 100.000 Kč. Splatnost úvěru se pohybuje mezi jedním rokem a pěti lety a splácí se klasicky v měsíčních splátkách. Žadatel musí být starší 18 let a mladší 60 let a nesmí pobírat starobní důchod.

Jako podmínku poskytnutí úvěru banka klade na klienty docela vysoké nároky z hlediska bonity – váš čistý příjem musí být minimálně 15.000 Kč, pokud žijete sám (sama), a 22.000 Kč v případě, že máte manžela (manželku; zároveň minimálně jeden z manželů musí být zaměstnancem). Což vylučuje značnou část zájemců, zvláště když si uvědomíme, že průměrná mzda je nyní těsně pod 16.000 Kč a že většina občanů se pohybuje pod ní. HVB si je této skutečnosti vědoma, protože sama vyhlašuje, že má zájem o střední retailovou klientelu (kromě té vysoce bonitní).

Nabídka ostatních bank

V nabídce většiny bank nenajdete příliš novinek, poplatky se prakticky nemění a bohužel ani úrokové sazby (zatímco úrokové sazby vkladových účtů banky snižují, kdykoliv k tomu mají sebemenší ospravedlnění). Vstřícné kroky některé banky dělají jen vůči obětem povodní – takto například Česká spořitelna nabízí úvěr za zvýhodněnou sazbu 9 % a eBanka snížila sazby Osobního úvěru z 12,5 % na 10,0 %.

Nicméně přinejmenším jeden nový podstatný detail naleznete na stránkách našich bank – už jsou dokonce dvě, které uvádějí nejen úrokovou sazbu, ale také takzvanou RPSN (roční procentní sazbu nákladů), což je vlastně „pravdivější“ sazba, neboť v sobě zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také veškeré poplatky spojené s úvěrem. GE Capital a Raiffeisenbank tuto RPSN uvádějí pouze orientačně a obecně (konkrétní číslo by totiž záviselo na době splatnosti a výši úvěru), ale zaplať pánbůh za to.

Díky RPSN totiž můžete zjistit, kolik vlastně skutečně za půjčené peníze zaplatíte – u GE Capital tak například u úvěru se sazbou 16,9 % zaplatíte včetně poplatků úrok mezi 19 a 20 %, u Raiffeisenbank se po přičtení poplatků z úrokové sazby 14 % stane 17,2 – 20,2 %, a se sazbou 16 % se dostanete dokonce do rozmezí mezi 19,5 % a 22,5 % (zástupce HVB při prezentaci zvýhodněné nabídky uvedl, že RPSN tohoto úvěru při 100.000 Kč na 5 let by se měla pohybovat mezi 7,6 a 7,7 %). Podstatný rozdíl, nemyslíte? V níže uvedené tabulce však najdete všechny náklady za půjčené peníze rozdělené tak, jak je uvádějí všechny banky.

Tabulka č. 573
Srovnání spotřebitelských úvěrů
Banka/úvěr Roční úrok Poplatky za poskytnutí Poplatky za vedení (měsíčně)
Citibank od 15,99% 0 Kč 0 Kč
ČS hotovostní od 9,9 % 0,2 %, min. 400 Kč, max. 700 Kč cca 42 Kč
ČS spotřebitelský od 9,4 % 0,2 %, min. 400 Kč, max. 700 Kč cca 42 Kč
ČSOB spotř. účelový od 12,5 % 1 %, min. 500 Kč, max. 3500 Kč 0 Kč
ČSOB spotř. neúčelový 15 % 1 %, min. 500 Kč, max. 3500 Kč 0 Kč
eBanka os.úvěr.linka od 12,4 % 245 Kč 10 – 60 Kč
eBanka osobní úvěr 12 % 500 Kč 10 – 30 Kč
GE expres půjčka 16,9 % 1 %, min. 300 Kč 30 Kč
HVB 6,9 % 2 % 0 Kč
KB osobní úvěr od 9,3 %% 800 Kč+0,3 %, max.5000 Kč 80 Kč
KB úvěr Garant od 10,8 % 2000 Kč+0,8 %, min. 4000 Kč, max.25000 Kč* – poplatek byl opraven 23.10. 80 Kč
Pošt.spořitelna – spotřební jako ČSOB 1 %, min. 500 Kč 0 Kč
Raiffeisenbank os.půjčka 14 % nebo 16 % 2 % 0 Kč
Union účelový od 12 % 1 %. min. 1200 Kč cca 17 Kč
Union neúčelový od 13 % 1 %. min. 1200 Kč cca 17 Kč
Živnostenská banka – účelový 8,4 % od 0,3 %, min. 500 Kč 50 Kč
Živnostenská banka – neúčelový 9,4 % od 0,3 %, min. 500 Kč 50 Kč

Alternativy ke spotřebitelským úvěrům

Když už si chcete půjčovat peníze, dělejte to rozumně a s rozvahou. Když si budete půjčovat na Vánoce, nedoporučuje se půjčovat od příbuzných, což je sice (většinou) nejlevnější cesta, ale také nepříliš taktická – asi nebudou rádi, že vám půjčují, abyste jim koupili dárek.

Takže můžete zvolit nějaký klasický způsob – nejjednodušší bývá povolené přečerpání běžného účtu, tedy kontokorent, marné nejsou ani kreditní karty. Opatrně už se splátkovými společnostmi, jež sice slibují na první pohled výhodné splátky, ale skutečnost může být mnohem méně příznivá (reálně úroky bývají mnohem vyšší než u bankovních spotřebitelských úvěrů). Nicméně na stránkách Multiservisu a Home Creditu si můžete RPSN spočítat.

Co lze doporučit nejméně, jsou tzv. rychlé půjčky – peníze sice dostanete bez velkého ověřování příjmů a velmi rychle, zato za přemrštěnou cenu. Přistoupit na takové podmínky byste mohli nanejvýš tak dopoledne 24. prosince, když selhaly všechny ostatní úvěrové možnosti a nemáte ještě koupený žádný dárek.

Nicméně existuje ještě jeden způsob, jak pořídit určité zboží na splátky a přitom výhodně – splátkové společnosti totiž ve spolupráci s některými obchodními sítěmi připravují jednorázové marketingové akce – během nichž můžete vytoužené zboží získat například s nulovým úrokem, nebo také s odložením splátek (a nemusíte přitom být obětí povodní). Když se vám takto podaří být ve správný čas na správném místě, můžete do domácnosti koupit třeba lednici za 3.000 Kč, začít ji splácet za dva měsíce a nezaplatit ani korunu navíc. 

Anketa

Z čeho zaplatíte Vánoce?