Spočítejte si...

Zavřít

Vánoce na dluh? Dejte si pozor!

Předvánoční reklamní kampaň brzy vypukne naplno. Ochota lidí utrácet a zadlužovat se stále roste, takže letos opět nejspíš padnou rekordy v tržbách i objemech poskytnutých půjček. Podlehnout nákupní horečce a nechat se strhnout k velkým nákupům na dluh se však může krutě nevyplatit!

Nesem vám noviny, poslouchejte…

Vánoce se pomalu, ale jistě blíží. Dočkat se jich nemohou nejen děti, ale hlavně obchodníci, splátkové společnosti, banky a další poskytovatelé půjček. Předvánoční období má pro většinu z nich klíčový význam. Za vánoční dárky příliš neváhají utrácet ve velkém i lidé, kteří jinak během roku obracejí každou korunu, než se rozhodnou ji utratit. Když se jim nedostává vlastních peněz, rádi se nechají přesvědčit, že to vlastně vůbec nevadí, protože si mohou na nákupy snadno a rychle vypůjčit nebo si cokoliv pořídit na splátky.

Soudě podle rostoucího zadlužení českých domácností, které již překročilo částku půl biliónu korun, si stále více lidí myslí, že žít na dluh je úplně normální. Zadlužit se je velmi jednoduché, protože nabídky rychlých hotovostních půjček, kreditních karetnákupu na splátky se hrnou ze všech stran. Z reklam na tyto produkty se přitom usmívají samí šťastní lidé, kteří si díky vypůjčeným penězům mohou dovolit koupit vše, na co jen pomyslí. Rozzářené oči dětí, šťastně se objímající rodiče, dojatí dědečkové s babičkami – kdo by nepodlehl. Vánoční stromečky v reklamách přes hory dárků skoro ani není vidět.

Zachovat si odstup a nenakupovat spoustu předražených zbytečností před Vánoci dokáže jen málokdo. Jakoby se člověk, držící se při nákupech dárků zpátky, měl cítit skoro provinile, že svým blízkým nechce dopřát to, co budou mít všichni ostatní. Mezi množstvím peněz utracených za dárky a výsledným pocitem z prožití Štědrého večera rozhodně neplatí přímá úměra. Každoročně se o tom přesvědčí spousta lidí, ale většině z nich to vydrží jen do vypuknutí další předvánoční nákupní horečky. Na to, že Vánoce jsou hlavně svátky klidu, míru a rodinné pohody, si vzpomenou zase až na Štěpána.

Kouzelná karta?

Vy ještě nemáte kreditní kartu? Tak to jste tedy pozadu! Vždyť ji můžete dostat zadarmo, někde dokonce i s plyšovým medvědem nebo jiným dárkem. Při nákupech se pak stačí vytasit s tímhle kouzelným kouskem plastu a můžete utrácet jako boháč. Dokonce vás přitom může hřát vědomí, že vás to ani nemusí stát nic navíc. S kreditkou si minimálně na pár týdnů můžete vypůjčit úplně zadarmo, stihnete-li kredit doplnit do konce bezúročného období. Stačí pár podpisů, můžete utrácet, cítit se při tom jako celebrita a ještě na tom vlastně vydělat. A navíc ten plyšák zadarmo – no, nekupte to!

Horší to ale je, když bezúročné období uplyne, a peněz na splacení vyčerpaného kreditu se jaksi nedostává. Tím si ale nebudeme kazit Vánoce! Naopak, zbývající kredit se dočerpá při nákupech zásob na Silvestra. Poslední den v roce se rozhodně nebudeme uskrovňovat! Ale po Novém roce určitě začneme splácet – bude-li ovšem z čeho. Splatit kredit je totiž o hodně těžší než ho vyčerpat. Kde vzít na splátky, když na konci měsíce naše konto tradičně zeje prázdnotou? Leda si zase vypůjčit. Přece neponeseme dárky někam do zastavárny! Člověk si přitom ani neuvědomí, že se dostává do začarovaného kruhu, z něhož jen tak nevystoupí.

Kreditní karta je velké lákadlo slibující odlesk prestiže při pohodlném utrácení i naději, že to všechno lze získat zadarmo. Reklama na kreditní karty neopomene zdůraznit hlavně to, že takto lze získat peníze až na sedm týdnů bez jakéhokoliv úročení. Skutečnost, že potom nastupuje poměrně vysoký úrok, však už příliš nezdůrazňuje. Už z konstrukce tohoto produktu je zřejmé, že se počítá s tím, že většina lidí vypůjčené peníze do konce bezúročného období nestihne vrátit. Ten, kdo vydává kreditní karty, na nich rozhodně neprodělá – na rozdíl od jejich uživatelů. Na kreditní kartu tedy radši hned zapomeňte a plyšáka si kupte sami. Vyjde vás to levněji.

Příklady kreditních karet
Kreditní karta Roční poplatek (vedení karty + výpisy) Roční úroková sazba Bezúročné období max.
Citibank kreditní karta 0 Kč *1) 26,40 % 55 dnů
Kreditní karta HVB 504 Kč 23,40 % 45 dnů
Kreditka Poštovní spořitelny 400 Kč 21,60 % *2) 45 dnů
GE Money Card 399 Kč *4) 19,80 % 50 dnů
AURA Cetelem 432 Kč *3) 21,36 % 50 dnů
Kreditní karta Home Credit 710 Kč *5) 21,48 % 51 dnů

*1) Nulový roční poplatek platí při minimální roční útratě 36 000 Kč, jinak činí 500 Kč.
*2) Pro klienty s účtem u Poštovní spořitelny 19,20 %.
*3) První rok vedení karty vydané k úvěrovému účtu zdarma, platí se však 36 Kč měsíčně za výpisy.
*4) První rok zdarma.
*5) První rok vedení karty zdarma, platí se však 35 Kč měsíčně za výpisy.

Zdroj: internetové stránky bank a splátkových společností

Nakupujte teď, plaťte později?

Šetřit na dárky pomalu vychází z módy. Nemáme-li hotovost, stačí pár podpisů a můžeme utrácet. Půjčit si lze snadno a rychle, aniž by bylo třeba kamkoliv chodit. Vše lze vyřídit přímo v obchodě. Tajemné zkratce RPSN sice většinou moc nerozumíme, ale výše splátky se zdá být rozumná a vypadá to, že ani nezaplatíme moc navíc. Kromě toho ještě můžeme získat vánoční bonus! Tak to si klidně můžeme koupit tu větší televizi i s tím dražším DVD rekordérem. Nebo že bychom si rovnou pořídili domácí kino?

Nebezpečí účelových spotřebitelských úvěrů a nákupů na splátky je dvojí. Jednak lidé pod dojmem reklamy lehce podlehnou zdání, že tento způsob financování je výhodnější než placení v hotovosti, a navíc se díky pocitu „teď na to máme“ snadno nechají strhnout k nákupům věcí, které by si jinak nejspíš nepořídili. Své udělá i atmosféra předvánočních nákupů, kdy je všude kolem nejen spousta zboží, ale i zákazníků, kteří ho bezhlavě nakupují. Narazí-li přitom ještě na nějakou akční nabídku, nic je už nezadrží.

Splátkové společnosti tradičně nabízejí různá lákadla v podobě odkladu splátek nebo nulového navýšení při splnění stanovených podmínek. Ve spolupráci s obchodníky navíc nabízejí i různé další bonusy. Obchodníkům se vyplatí vzdát se části marže ve prospěch splátkové společnosti a zisk dohonit zvýšeným obratem. Prioritou je především rychlé vyprázdnění skladů. Na zboží neprodaném do Vánoc se v lednových výprodejích spíše prodělá. Lidé jednak nebudou mít peníze, a také budou daleko vybíravější.

Teoreticky vzato, při využití akčních předvánočních nabídek může být nákup na splátky skutečně výhodnější než při platbě v hotovosti. Obdobně jako u kreditních karet ovšem platí, že většině lidí se nepodaří stanovené podmínky dodržet, takže všech výhod nakonec nevyužijí. Nezbude jim pak nic jiného než zatnout zuby a půjčku splácet i s nemalým úrokem. Mnozí to nestihnou ani do příštích Vánoc. Navíc je bude deptat vědomí, že akční zboží, které narychlo kupovali v předvánočním shonu, by teď v klidu mohli pořídit třeba o třetinu levněji.

Pro půjčku do banky?

Banky v poslední době půjčují ve velkém bez ohledu na to, zda se blíží Vánoce nebo ne. Důraz přitom kladou na rychlost, snadné vyřízení a čím dál větší dostupnost spotřebitelských úvěrů. Na paty bankám přitom šlapou i různí nebankovní poskytovatelé půjček. U většiny z nich lze půjčku vyřídit po telefonu nebo on-line po internetu. Výjimečně vám peníze dodají dokonce až do domu. Za pohodlnost se však platí, a to v případě hotovostních půjček doslova. RPSN, vyjadřující nákladnost půjčky, pak může dosáhnout závratných hodnot.

Při rozhodování, od koho si člověk vypůjčí, se vyplatí trochu se porozhlédnout, kdo co nabízí. V současné době už nemusí platit, že půjčka v bance je vždy výhodnější než u nebankovních subjektů. Při porovnávání je třeba také nezapomenout, že existuje možnost s půjčkou si sjednat několik variant pojištění schopnosti splácet úvěr. Některé produkty jej přitom již automaticky obsahují. Rozdíly mezi jednotlivými nabídkami mohou být značné a agresivnější reklama zdaleka vždy neznamená, že propaguje výhodnější produkt.

Příklady hotovostních půjček 20 000 Kč se splatností 12 měsíců
Produkt Měsíční splátka RPSN Pojištění
Rychlá půjčka Raiffeisenbank 1 785 Kč 23,40 % ano
Půjčka na cokoliv ČSOB *1) 1 869 Kč 24,61 % ne
Marbles půjčka Beneficial Finance 1 896 Kč 25,18 % ano
Hotovostní půjčka Santander Consumer Finance 1 900 Kč 28,00 % ne
Snadná půjčka České spořitelny *2) 1 934 Kč 32,40 % ne
Půjčka po telefonu Home Credit 1 999 Kč 41,20 % ne
Hotovostní půjčka Provident Financial *3) 2 560 Kč 199,40 % ne

*1) Splátka půjčky 1 767 Kč + poplatek za vedení účtu 60 Kč + rozpočítaný poplatek za poskytnutí půjčky 42 Kč.
*2) Splátka půjčky 1 852 Kč + poplatek za vedení účtu 49 Kč + rozpočítaný poplatek za poskytnutí půjčky 33 Kč; RPSN – výpočet autora.
*3) Půjčka „do domu“ na 52 týdnů s týdenní splátkou 640 Kč.

Zdroj: internetové kalkulátory a infolinky poskytovatelů půjček 

Výhoda hotovostních půjček spočívá v tom, že si je lidé obvykle vyřizují už před zamýšleným nákupem. Mají tak více času si rozmyslet, jak a za co vypůjčené peníze utratí. Pokušení bezhlavě utrácet v nákupní euforii za zbytečnosti tak může být přece jen o něco menší. Na druhou stranu plná peněženka bankovek může svádět k neuváženým nákupům stejně jako kreditní karta. Navíc hrozí reálné nebezpečí, že vypůjčené peníze místo dlužníka nakonec bude utrácet kapesní zloděj.

Jak ušetřit?

Především je třeba si uvědomit, že Vánoce přece nejsou jen o záplavě dárků. Pohoda kolem vánočního stromku závisí na úplně jiných věcech. V dnešní době sice asi nebude stačit obdarovat své bližní jablkem a pár ořechy, ale na druhou stranu několik menších, pečlivě vybraných dárků jistě udělá větší radost než velké neosobní dary koupené narychlo v hypermarketu. Velkou výhodou tohoto řešení je, že se jím dá ušetřit spousta nervů i peněz. Výhodnost či nevýhodnost půjček a splátkových prodejů se přitom nemusí vůbec řešit.

Většina lidí si zvykla odkládat nákupy dárků na poslední chvíli. Přesto se vyplatí vyrazit na předvánoční nákupy včas. Pokud se vám ale do obchodů teď nechce, těsně před Vánoci to nejspíš lepší nebude. Vybírat ve spěchu z poloprázdných regálů, do nichž se prodavačům jen s obtížemi daří doplňovat nové zboží, určitě moc příjemné není. Tlačenici s nákupními vozíky a nervózní atmosféru při souboji o zboží a pak i o místo před pokladnou dobře snáší jen málokdo. Nákupem dárků s časovým předstihem možná neušetříte peníze, ale spoustu času a nervů zcela určitě.

Pokud špatně snášíte předvánoční shon v obchodech, kvůli dárkům do nich nemusíte vůbec chodit. Nakupovat můžete i z pohodlí svého pokoje či kanceláře po internetu. E-shopy přitom obvykle nabízejí širší výběr zboží za lepší ceny než lze získat kamenných obchodech. V předvánočním období však je lepší si pro jistotu ověřit, kdy bude objednané zboží dodáno. Obezřetnost při nákupech na dálku, zvláště pak při placení objednaného zboží, je třeba zachovávat bez ohledu na roční období.

Anketa

Vypůjčíte si na vánoční dárky?

42 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 18. 11. 2006 21:27