Spočítejte si...

Zavřít

Vánoce jsou za dveřmi, ale pozor na rozčarování z účtů za ně

Blíží se Vánoce, čas, který většinou trávíme s našimi nejbližšími, a ty chceme potěšit dárky. Proto řeší nejeden z nás otázku, kde letos seženeme peníze na dárky? Všechno je stále dražší (snad kromě benzínu), energie, nájmy, firmy propouští…neměli bychom si raději nechat nějakou rezervu? Ale co, nějak bylo, nějak bude, řekne si leckdo - a s Vánoci se blíží boom půjčování.

Vyrazíme na nákupy a tam vidíme spoustu zboží, množství reklam: nemusíte platit ihned, stačí až po Vánocích… lákavé vitríny, nádherné dárky, navíc včera večer jsme viděli v televizní reklamě „dobráckou“ tvář dědy Mráze, který nám sliboval půjčit… ten to s námi myslí určitě dobře, navíc si přece chceme půjčit jen proto, abychom udělali radost svým blízkým. Budou však mít opravdu radost?

Realita, která může přijít velice brzy, bývá někdy těžkým probuzením. Klienti různých splátkových prodejců a nebankovních institucí se nestačí divit, co všechno podepsali ve smlouvě, k čemu se zavázali a jaké jim hrozí následky, pokud nebudou spořádaně splácet. A právě z toho, že lidé si pořádně nepřečtou smlouvu, kterou uzavírají, může vyplynout v budoucnu problém… Někdy se ani není čemu divit, smlouvy jsou psány miniaturním písmem, těžko čitelným, specifikace ve smlouvě jsou psány pro lidi nepochopitelnou řečí, takže klient s důvěrou podepíše cokoliv.

Na obranu společností, které se půjčováním peněz zabývají, je nutno podotknout, že dostupných informací, kalkulátorů nebo vzorů smluv, je hlavně u větších a známých institucí v poslední době dostatek. Jenže hlavně před Vánocemi, kdy panuje shon a času nemáme nazbyt, většinou smlouvy jen lehce přelétneme.

Ještě během dnešního, již posledního adventního dne lze získat v síti prodejců spotřebitelské úvěry, se kterými někteří finanují dárky pod vánočním stromkem. Jaké jsou možnosti a nejčastěji využívané služby zejména nyní před Vánocemi? Na co si dát pozor, abyste později nelitovali?

Jaký druh půjčky zvolit

Ať už se jedná o jakýkoliv typ půjčování peněz, všechny jsou mezi zájemci o půjčku oblíbené. To vyplývá i z následujících čísel, kdy koncem roku 2007 byl objem půjček necelých 900 miliard Kč, z čehož jen spotřebitelské úvěry tvořily 30 %.

V zásadě existují dvě možnosti k získání peněz: žádat buď o bankovní nebo nebankovní úvěr nebo si zboží koupit přímo na splátky. V případě banky vás čeká o něco složitější administrativa, ta je však vyvážena levnějším úrokem. Ostatní způsoby získání peněz mohou být rychlejší, ale většinou mnohem dražší. Jak se tedy rozhodnout, být letos raději skromnější při kupování dárků, nebo se zadlužit?

Při rozhodování je ze všeho nejdůležitější využívat zdravý rozum, nezadlužovat se na dlouho, nejlépe v lednu vše doplatit. Pořádně si propočítat veškeré příjmy a odečíst od nich všechny výdaje. Výše úvěru a tedy i splátky by měla být maximálně do výše rozdílu mezi příjmy a výdaji. A vyplatí se vám nechat i měsíční rezervu na nenadálé výdaje.

Finanční společnosti stanovují maximální výši splátky vzhledem k příjmům obdobně, požadují jen různou výši rezervy, a tak pokud vám úvěr neschválí, mělo by to pro vás být varováním. Buďte při výběru dárků umírněnější. Určitě vaši skromnost ocení a pochopí i vaši blízcí, než abyste se v budoucnu dostali do problémů, byl vám zablokován bankovní účet nebo vás navštívil exekutor…

Pokud se však přesto rozhodnete svůj nedostatek financí řešit úvěrem, doporučujeme vám při výběru banky nebo úvěrové společnosti porovnávat spíše roční procentní sazbu nákladů, RPSN, než samotnou úrokovou sazbu. V RPSN jsou zahrnuty veškeré náklady spojené s poskytnutím půjčky, tedy i drtivá většina poplatků.

Jednotlivé úvěrové nabídky se od sebe v zásadě liší jen rychlostí vyřízení a RPSN.

Bankovní úvěry

  1. spotřebitelský úvěr – Musíte doložit žádost a pravidelný příjem. Pokud nemáte žádné záznamy v registrech dlužníků, získáte úvěr a odměnou je vám poměrně zajímavá úroková sazba 9 – 12 % ročně.
  2. kontokorent  – Po doložení podkladů je vám nastaven úvěrový limit, který můžete opakovaně čerpat do mínusu, například v průběhu celého roku. Poté jej musíte doplatit a opět čerpat do mínusu. Tato forma se většinou používá jako krátkodobá rezerva. Průměrná sazba se pohybuje mezi 12 – 19 % ročně. Pokud však tuto částku přečerpáte, úrok se zvýší až na 25 – 30 % ročně.
  3. kreditní karta – její velkou výhodou je bezúročné období, které může trvat až 76 dní, záleží na příslušné vydávající společosti. Pokud se však rozhodnete nedoplatit úvěr do konce bezúročného období, pohybují se úroky od 19 do 26,4 % ročně.

Nebankovní úvěry

Tyto úvěry jsou masivně podporovány různými televizními spoty (různé postavy s dobráckým výrazem nabízejí z televize, že půjčí komukoliv, kdykoliv a že vás rádi navštíví přátelští prodejci). Mezi výhody patří snadná dostupnost těchto úvěrů. K nejznámější patří společnost Provident Financial, která naprosto otevřeně deklaruje, že klientům půjčí s RPSN až 200 – 400 % ročně. Většinou pak tento typ úvěru klienti splácí týdně, a tak si ani nedopočítají, že úvěr několikanásobně přeplatí. Např. za půjčku 10 000 Kč , zaplatíte týdně 570 Kč po dobu 27 týdnů, celkově 15 390 Kč, což znamená RPSN 460 %.

Nebankovních společností nabízejících úvěry je mnoho, některé mají pouze regionální působnost, jiné pochybné sídlo, další postupně vznikají a zanikají. Důležité je zjistit si co nejvíce informací, důkladně si přečíst smlouvu, abyste mohli dokonale rozpoznat své budoucí závazky a povinnosti.

Splátkový prodej

Další možností, jak získat dárky, je využít koupě na splátky buď přímo v obchodě nebo prostřednictvím internetu v klidu domova, bez spousty naštvaných lidí a front u pokladen. Tento způsob je jednoduchý, snadno dostupný a u lidí velice oblíbený.

Bohužel i v tomto případě je snadná dostupnost vykoupena vysokou RPSN. Jedinou výjimkou je splátkový prodej s nulovým navýšením. Tyto akce jsou však ojedinělé a nabízí je pouze vybrané obchody na určitý druh zboží. Mezi nejznámější prodejce na splátky patří především Cetelem, Homecredit a GE Money Multiservis, průměrná RPSN se většinou pohybuje okolo 25 %, ale tuto možnost najdete v téměř každém větším obchodě.

V obchodních centrech není krize vidět

Prvotní informace společnosti Unilever, že české domácnosti se chystají utratit za vánoční dárky v průměru cca 3500 Kč nejpíš nevypadá adekvátně k současné situaci. Kdykoliv projíždíme kolem obchodních domů, můžeme vidět parkoviště plná k prasknutí, sledujeme zprávy v televize, které hlásají vysoké tržby obchodních řetězců, pozorujeme plné tašky nakupujících… a je jasné, že nákupní horečka je opět mezi námi.

A tak mi nezbývá než nám všem popřát, ať při kupování „radosti“ pro naše blízké máme chladnou hlavu a kupujeme jen to, na co máme. Ať z chvilkové radosti nenastane budoucí dlouhodobý stres a rozčarování!

Autorka působí v Unii společností finančního zprostředkování a poradenství (USF ČR)

Anketa

Půjčujete si na vánoční dárky?

15 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 27. 12. 2008 23:08