Spočítejte si...

Zavřít

V čem vám pomůže životní pojištění a jak se v něm vyznat?

Lidé mají tendenci podceňovat nutnost řešení dlouhodobých problémů a naopak přeceňují krátkodobé. V čem by vám „životko“ mělo pomoci nejvíc?

Životní pojištění nepatří mezi produkty, na které se stojí fronty. Vlastně, ruku na srdce, kdo z nás kdy přišel do pojišťovny, nebo za svým finančním poradcem s větou: Neodejdu, dokud nebudu mít sjednanou životní pojistku

I přesto, že životní pojištění nepatří mezi sexy finanční produkty, by se nad jeho sjednáním měl zamyslet každý z nás. Při správném nastavení a vhodné cenové politice nás může ochránit před nečekanými událostmi, které mohou výrazně zasáhnout do našeho života. 

Optimismus se finančně vyplatit nemusí

Odmítání životního pojištění jako finančního produktu, který musím a potřebuji mít, je dáno tím, že na budoucnost vždy pohlížíme s optimismem. Plánujeme si, že budeme mít vlastní bydlení, spokojenou rodinu, nové auto a ne že si zlomíme nohu či že kvůli nehodě zůstaneme na invalidním křesle. Životní pojištění je ale produkt, o kterém by měla uvažovat většina lidí. Problém je v tom, že existuje celá řada názorů, jaké pojištění vlastně uzavřít a jak ho nastavit, aby bylo hodné právě pro toho konkrétního člověka. Podívejme se tedy na pojištění co nejjednodušeji.

Co je účelem životního pojištění?

Velmi často dochází ke špatnému pochopení toho, jakou roli má plnit životní pojištění. Lidé mají tendence podceňovat důležitost a nutnost řešení dlouhodobých problémů a naopak přeceňují ty krátkodobé. Mohou za to částečně všechny tři strany – tedy zprostředkovatelé, pojišťovny i samotní klienti. Hlavní úlohou životního pojištění je nahradit ušlý příjem člověka v případě, kdy není schopen si příjem zajistit vlastními silami.

Toto základní pravidlo je třeba mít na paměti při každé komunikaci k tématu životního pojištění. Primárně by pojištění mělo vždy řešit výpadek příjmu, kterým pokrýváme naše základní potřeby včetně nákladů na bydlení při nečekaných životních událostech. Případný příjem navíc, v řeči pojištění další specializovaná připojištění, by měl být zahrnut v pojistné smlouvě až v momentě, kdy jsou zajištěna základní rizika.

Uvedu jedno přirovnání: Při koupi auta také řešíte nejprve základní vybavení a teprve pak nadstandard. Na co by vám byla při jízdě super stereo souprava, kdyby vůz neměl ruční brzdu? Stejné je to s pojištěním. Proč si lidé kupují pouze trvalé následky úrazu, denní odškodné úrazem a hospitalizaci, když nemají zajištěnou dlouhodobou invaliditu, pracovní neschopnost a smrt? Ty jsou totiž tou ruční brzdou, za kterou zatáhnete, když se dostanete do nečekané situace ohrožující váš život.  

Dlouhodobé vs. krátkodobé zdravotní problémy

Problémy, které mohou nastat díky zdravotním komplikacím, lze rozdělit na tři základní kategorie:

  1. Dlouhodobé zdravotní problémy – invalidita
  2. Dlouhodobé zdravotní problémy – smrt
  3. Krátkodobé zdravotní problémy – pracovní neschopnost

Mezi dlouhodobé zdravotní problémy řadíme ty, které mají pro nás dlouhodobý nebo dokonce trvalý dopad. Je zřejmé, že tato rizika ohrožují finanční rozpočet jedince či rodiny mnohem více. Proto je pro pojišťovny také klíčové, zda na dané zdravotní problémy pojistník zemře či nikoli. Málokdo je schopen dlouhodobé zdravotní komplikace řešit z finančních rezerv. Většinou mu musí pomáhat okolí, anebo právě správně nastavená pojistka. 

Mezi krátkodobé zdravotní problémy řadíme ty, jejichž léčení si vyžádá maximálně jeden rok. Jedná se o léčení úrazů a nemocí, které nás „vyřadí“ pouze na určitou dobu, ale nezanechají dlouhodobé následky. Ty můžeme řešit právě finanční rezervou, případně i pojištěním.

Rozdělení připojištění v pojistných produktech

Pojišťovny z hlediska produktů pak dále dělí zdravotní komplikace na způsobené úrazem, nebo nemocí, případně kombinací obou. Správně nastavená životní pojistka by měla obsahovat co nejširší krytí, tedy nejrůznější vhodná připojištění, nelze spoléhat jen na to, že problém způsobí pouze úraz, nebo nemoc. Z tohoto pohledu můžeme jednotlivá připojištění rozdělit na základní a doplňková.

Základní připojištění

Jedná se o ta nejdůležitější připojištění, která by měla mít prioritu v každé smlouvě. Tato připojištění by měla jedinci, či rodině, nahradit ušlé příjmy, případně i jednorázové náklady související s přizpůsobením se na novou životní situaci.

Mezi základní připojištění řadíme:

  1. Invalidita
  2. Smrt
  3. Pracovní neschopnost

Doplňková připojištění

Jedná se o připojištění, které řeší pouze určitou menší podmnožinu zdravotních problémů. Jejich úkolem by mělo být poskytnout prostředky navíc na lepší léčbu, případně na doplnění prostředků na přizpůsobení se nové životní situaci. Lze je použít také pro případy, kdy základní připojištění ještě nemusí fungovat (například trvalé následky úrazu u těch úrazů, které nezpůsobí invaliditu). Lze je také použít u lidí, kteří nejsou z určitých důvodů pojistitelní na základní připojištění (například lidé, kteří již mají určité zdravotní komplikace).

Mezi doplňková připojištění řadíme:

  1. Trvalé následky úrazu
  2. Závažné nemoci
  3. Denní odškodné úrazu
  4. Hospitalizace

Jak a na co se tedy pojistit?

Tomu, jak optimálně nastavit krytí a výši pojistných částek, se budu věnovat v dalším díle seriálu. Při sjednávání pojištění je ale dobré mít na paměti, že pro každého z nás se hodí jiný typ pojištění. Nějaký univerzální produkt, který by mohl mít každý, neexistuje. 

Navíc požadavky na pojištění se mění nejenom v závislosti na naší osobní finanční a zdravotní situaci, ale také na našem věku a životním období. Jiné krytí bude potřebovat svobodný a bezdětný, jiné otec dvou dětí a jiné muž před důchodem. Všeobecně platí, že se stoupajícím věkem pojistná ochrana klesá. 

5 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 11. 11. 2014 11:50