Spočítejte si...

Zavřít

Uživí se penzista s penzijním připojištěním?

Penzijní reforma je nutná. Současný systém je neudržitelný, stát nemá prostředky na výplatu penzí a bude hůř. Rada je jednoduchá: spořte sami. Jednou z možností je penzijní připojištění, které se nabízí již podle názvu. Může být vhodným doplňkem. Může ale státní penzi zcela nahradit?

Každý zaměstnanec platí do státního rozpočtu na důchodový účet nemalou část měsíčního příjmu a zaměstnavatel mu další díl přidává. Za to mu náleží v době zaslouženého odpočinku po celoživotní práci starobní důchod.

Vzhledem ke stárnutí populace a zkracování ekonomicky aktivní části života díky delšímu vzdělávání se na penze nedostává dostatek prostředků. V současném systému průběžného financování důchodů, tj. kdy současná ekonomicky aktivní generace „živí“ současnou generaci penzistů, je možné vyplácet skutečně jen malou, a stále menší, penzi. Výhled je ještě méně růžový a hrozí neúnosným zadlužováním – vždyť v roce 2030 by muselo být na důchody věnováno 15 % HDP! Reforma je tedy nutná a bude muset směřovat k zodpovědnosti občanů za své stáří.

Jednou z možností, jak si ve stáří přilepšit a nespoléhat se na nejistý státní systém, je penzijní připojištění. Stát podporuje tuto formu spoření státním příspěvkem až 150 Kč měsíčně a odpočtem z daňového základu do výše 12 tis. Kč ročně, přičemž maximální státní podpory lze dosáhnout při 1 500 Kč měsíčně. Pokud bude tuto částku spořit muž po dobu 20 let a nebude-li připisováno žádné reálné zhodnocení, dostane doživotní rentu v reálné výši 2 612 Kč1) měsíčně. Žena pak 2 182 Kč – střední věk dožití žen je vyšší a je nutné s tím počítat při stanovování doživotní renty. „Průměrná žena“ bude dostávat nižší rentu po delší dobu.

Například Penzijní fond České pojišťovny připsal za loňský rok zhodnocení účastníkům penzijního připojištění 3,1 %, což při 0,1% míře inflace odpovídá přibližně 3% reálnému zhodnocení. Takováto míra zhodnocení odpovídá průměru připsaného zhodnocení penzijních fondů. Pokud budeme předpokládat průměrné roční reálné zhodnocení ve výši 3 %, což není zdaleka nereálné, výše uvedená reálná výše renty se zvýší na 3 565 Kč u mužů a 2 978 Kč u žen.

Současná průměrná výše starobního důchodu je 7 062 Kč (k 31. 12. 2003). Průměrná hrubá mzda je 16 722 Kč (2. čtvrtletí letošního roku). Ze mzdy zaplatí zaměstnanec na důchodové pojištění (součást sociálního pojištění) 1 087 Kč, tj. 6,5 %, zaměstnavatel mu navíc přispěje dalšími 3 261 Kč, tj. 19,5 %, nad rámec hrubé mzdy. Celkem zaplatí zaměstnanec 4 348 Kč, vztaženo k hrubé mzdě 26 %.

<calculator id=„12“></cal­culator>

Předpokládejme, že průměrné mzdě odpovídá průměrný důchod. Ve skutečnosti průměrné mzdě odpovídá spíše nadprůměrný důchod, protože příjmy nad 19 200 Kč jsou do důchodu započítávány pouze 10 %. V takovém případě, kdyby zaměstnanec mohl peníze, které dává na důchodové pojištění, vložit do penzijního fondu, by při výnosech odpovídajících inflaci a nulovém reálném růstu mezd získal v penzijním fondu více než ve státním systému (za předpokladu současného systému státního příspěvku). Muž by po 20 letech získal doživotní rentu 7 120 Kč, žena by na tom byla sice hůře než nyní (získala by rentu 5 949 Kč), nezapomínejme však, že lidé bývají ekonomicky aktivní déle než 20 let.

Odhadněte si svou výši důchodu. Návod, jak na to, naleznete v článku Jaroslava TomčíkaDo penze s nejvyšším důchodem!

Při 30leté ekonomické aktivitě a nulových výnosech získá muž doživotní rentu 10 680 Kč, což odpovídá 83,5 %2) čisté mzdy! Žena pak bude mít rentu 8 924 Kč, tedy 69,8 %3) čisté mzdy.

Zapojíme-li do výpočtu reálné zhodnocení (použijme opět 3 %), dojdeme k výsledkům ještě překvapivějším. Muž po dvaceti letech dostane 9 720 Kč, žena 8 122 Kč a po třiceti letech ekonomicky aktivního života dokonce 17 209 Kč (muž) a 14 380 Kč (žena) – muž i žena budou mít vyšší důchod než čistou mzdu, a to ne nepodstatně. Muž o 34,6 %, žena o 12,5 %.

Bohužel přejít na systém podobný výše uvedenému propočtu není ani jednoduché, ani levné. A konec konců ani zcela bezpečné. Počítá se se zhodnocením, které se ale nemusí dostavit a může být zastoupeno krachem kapitálového trhu, na němž je závislé, počítá se s dobrým a dlouhodobě stabilním hospodařením penzijních fondů či jiných obdobných soukromých institucí, což není zdaleka samozřejmost. Nesmíme zapomínat ani na současné penzisty a současné ekonomicky aktivní lidi, kteří přispívají do průběžného důchodového systému. Není možné jim říci „důchod nedostanete, naspořte si“.

Poznámky:

1) Pro výpočet doživotní renty byl použit kalkulátor ING penzijního fondu v celém textu.
2) Při neuplatnění odpočtů na děti, odčitatelných částek a nezdanitelných položek kromě poplatníka. V případě uplatnění daňových úlev je poměr nižší.
3) Opět při neuplatnění žádných daňových úlev, kromě nezdanitelné položky na poplatníka.

Anketa

Kolik čistého příjmu vám nahradí státní důchod?

15 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 2. 2010 14:53