Spočítejte si...

Zavřít

Uzavřely banky dohodu o cenách?

Antimonopolní úřad před necelým týdnem zahájil šetření ohledně možné kartelové dohody o cenách tří největších českých bank. Jsou si jejich sazebníky opravdu tak podobné, že si podezření z dohody zaslouží? Osobně si myslím, že k dohodě nedošlo. Proč?

Minulý čtvrtek zahájil Úřad pro ochranu hospodářské soutěže správní řízení ve věci možné dohody o cenách či jednání ve shodě vůči třem největším českým bankám – České spořitelně, ČSOB a Komerční bance. O reakcích bank a guvernéra České národní banky, která na obchodní banky dohlíží, jsme vás informovali v pondělním Desetníku. Dnes se podíváme do bankovních sazebníků a posoudíme, zda je podezření z dohody oprávněné, či nikoli.

Porovnání cen produktů bank není tak snadné, jak by se na první pohled mohlo zdát. Banky svazují své služby do balíčků, které mají z pochopitelných důvodů jiné ceny než samostatné produkty v nich obsažené a které jsou v každé bance poskládány jiným způsobem. Navíc je třeba vzít v potaz i rozdílnou kvalitu jednotlivých služeb, kde příkladem může být internetové bankovnictví a jeho rozdílné „schopnosti“.

Podívejme se nejprve na běžné účty a balíčkové produkty. Pokud pomineme specializované účty pro seniory a studenty, mají všechny banky v základní nabídce čtyři druhy účtů, které se od sebe liší cenou za vedení a nabízenými službami.

Porovnání cen vedení a zrušení běžných účtů
Banka Produkt Vedení s měsíčním výpisem Zrušení účtu
Česká spořitelna Sporožiro 25 Kč + poštovné1) 300 Kč
Výhodný program 45 Kč 300 Kč
Komplexní program 90 Kč 400 Kč
Exclusive konto 330 Kč 300 Kč3)
ČSOB Běžný účet 30 Kč 200 Kč
Osobní konto Plus 50 Kč 250 Kč
Aktivní konto 170 Kč 400 Kč
Prémiové konto 390 Kč4) 400 Kč
Komerční banka Ideal konto 39 Kč2) zdarma
Perfekt konto 59 Kč zdarma
Expres konto 85 Kč zdarma
A-konto 210 Kč zdarma

1) Bez sjednaného přímého bankovnictví. S přímým bankovnictvím 5 Kč + poštovné + 25 Kč za přímé Servis24.
2) Bez sjednaného přímého bankovnictví. S přímým bankovnictvím 19 Kč + 44 Kč nebo 55 Kč za přímé bankovnictví.
3) Pokud zůstane sporožirový účet, pak zdarma.
4) V případě zůstatku na všech účtech ČSOB/KBC (běžných, majetkových i spořících) nad 1 mil. Kč činí poplatek 50 Kč měsíčně.

Porovnání cen by nebylo úplné bez porovnání služeb, které balíčky obsahují. Banky nabízejí „čtyři řady“ produktů. Nejprve se podíváme na srovnání Sporožira (ČS), Běžného účtu (ČSOB) a Ideal konta (KB). Komerční banka zcela samostatný běžný účet nenabízí.

Sporožiro ani Běžný účet neobsahují žádné dodatečné služby a za jakýkoli „nadstandard“ si klient musí připlatit. Sporožiro je možné získat zdarma v případě sjednání služby Servis 24, za kterou ale klient zaplatí 25 Kč měsíčně. K Běžnému účtu ČSOB lze sjednat přímé bankovnictví za cenu 20 Kč/měsíc za každý přístupový kanál.

Od předchozích se odlišuje Ideal konto, které je již balíčkovým produktem. Kromě účtu obsahuje elektronickou platební kartu (zdarma) a možnost přečerpání účtu (zpoplatněno). Cena, o kterou předchozí dva účty převyšuje, přibližně odpovídá ceně předchozích plus platební kartě – je o něco levnější (cca o 80 Kč ročně po započítání platební karty), to je ale „vykoupeno“ vyšší cenou přímého bankovnictví.

V druhé nejlevnější variantě účtů srovnáme Výhodný program (ČS), Osobní konto Plus (ČSOB) a Perfekt konto (KB). Rozsah služeb ukazuje následující tabulka.

Porovnání balíčků Výhodný program, Osobní konto Plus a Perfekt konto
Výhodný program Osobní konto Plus Perfekt konto
Vedení měsíčně 45 Kč 50 Kč 59 Kč
Telefonní bankovnictví ano ano ano
GSM bankovnictví ano ano ne
Internetové bankovnictví ano ano ne
Elektronická platební karta ano ano ano
2. platební karta v 1. roce ne ne
Výběry z vlastního bankomatu 2 ne 2
Účetní položky v ceně 2 ne ne

Zdá se, že čím je levnější balíček dražší, tím méně produktů obsahuje. To hovoří spíše proti možnosti dohody o cenách, i když ji to samozřejmě nevylučuje. Dva výrobci se mohou dohodnout na cenách značně rozdílných, a tím si rozdělit i trh. Přejděme k dalším balíčkům – Komplexní program (ČS), Aktivní konto (ČSOB) a Expres konto (KB).

Porovnání balíčků Komplexní program, Aktivní konto a Expres konto
Komplexní program Aktivní konto Expres konto
Vedení měsíčně 90 Kč 170 Kč 85 Kč
Telefonní bankovnictví ano ano ano
GSM bankovnictví ano ano ne
Internetové bankovnictví ano ano ano
Embosovaná platební karta ano ano 1 rok
2. platební karta ano kreditní ne
Výběry z vlastního bankomatu 5 ne ne
Účetní položky v ceně 5 10 ne
Kontokorent – vedení zdarma ano
Info e-mail e-mail, 5 SMS e-mail
Jiné Zdarma vyšší zabezpečení internetového bankovnictví Cestovní pojištění

Ani porovnání cen a služeb středních balíčkových produktů nenasvědčuje stejnému postupu při stanovování poplatků. Běžné účty zakončíme nejdražšími balíčky – Exclusive konto (ČS), Prémiové konto (ČSOB) a A-konto (KB).

Porovnání balíčků Exclusive konto, Prémiové konto a A-konto
Exclusive konto Prémiové konto A-konto
Vedení měsíčně 330 Kč 390 Kč 210 Kč
Telefonní bankovnictví ano ano ano
GSM bankovnictví ano ano ne
Internetové bankovnictví ano ano ano
Zlatá karta ano ano ne, jen embosovaná
2. platební karta ano ano ano, American Express
Výběry z vlastního bankomatu 10 ne ne
Účetní položky v ceně 10 20 ne
Kontokorent – vedení zdarma ano ano
Info e-mail e-mail, 10 SMS e-mail
Jiné Zdarma vyšší zabezpečení internetového bankovnictví Cestovní pojištění

K přesvědčení o cenové dohodě nevede ani srovnání nejdražších balíčků. Opět ale musím zdůraznit, že výše uvedené kartelovou dohodu sice nepotvrzuje, ale ani nevyvrací. Podívejme se na druhou část sporných poplatků – poplatky za účetní položky.

Porovnání poplatků za převod v rámci banky
Převod v rámci banky zadaný Česká spořitelna ČSOB Komerční banka
na přepážce 8 Kč1) 18 Kč 10 Kč
sběrným boxem 8 Kč 9 Kč 10 Kč
internetovým bankovnictvím 2 Kč 3 Kč 3 Kč
telefonním bankovnictvím – automatem 2 Kč není není
telefonním bankovnictvím – bankéřem 3,50 Kč 6 Kč 6 Kč2)
GSM bankovnictvím 2 Kč 3 Kč 3 Kč

1) Pokud je příkaz vyplňován s asistencí pracovníka banky, je účtován příplatek 45 Kč.
2) Prvních 5 transakcí. Každá další 10 Kč.

Přestože poplatky za převod vykazují jistou korelaci, je dána pravděpodobně spíše náročností na lidskou práci než dohodou. Všechny banky vybočují poměrně významně alespoň v jednom z druhů převodu.

Za převod do jiné banky si většina bank účtuje přirážku, nejčastěji 2 Kč. Výjimkou není Česká spořitelna a Komerční banka, o to více překvapující ve stínu podezření na kartelovou dohodu je počínání ČSOB, která si účtuje poplatky stejné v rámci korunového platebního styku po celé České republice bez ohledu na cílovou banku.

Můžeme diskutovat, zda jsou poplatky vysoké, či nikoli. Můžeme ale použít i hodnotovou analýzu, která nám dá jasný základ k diskusi.

Takto bychom mohli pokračovat dál. Poměrně cenově blízké si jsou debetní platební karty, ale i u nich to plně platí pouze u elektronických, které jsou však za obdobnou cenu nabízeny i v ostatních bankách.

Roční vedení debetních platebních karet
Česká spořitelna ČSOB Komerční banka
Elektronická karta 200 Kč 200 Kč 200 Kč
Embosovaná karta 400 Kč 500 Kč 700 Kč
Zlatá karta 4 000 Kč 4 000 Kč 5 000 Kč

Osobně se domnívám, že pokud se skutečně velká bankovní trojka na poplatcích dohodla, jejich dohoda musela být velmi rafinovaná a musela obsahovat celou řadu odchylek pro zmatení veřejnosti i antimonopolního úřadu. Prokázat ji pak bude téměř nemožný úkol, který nelze splnit tak snadno jako v případě jednoznačné dohody či jednání ve shodě čerpacích stanic, kde na stojanu svítí vždy jedna cena a nelze ji snadno ukrýt v balíčku.

Jaký je váš názor? Uzavřely banky kartelovou dohodu?

Anketa

Měl by antimonopolní úřad bránit kartelovým dohodám?

18 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 4. 6. 2005 14:56