Spočítejte si...

Zavřít

Už máte havarijní pojištění?

Je to pohoda, když to můžete spokojeně napálit autem do stromu s vědomím, že to všechno zacáluje pojišťovna. A pojišťovny se ještě předbíhají ve výhodách, abyste se pojistili právě u nich. Je ale některá nejvýhodnější?

V České republice nabízí havarijní pojištění 15 pojišťoven. Každá z nich nabízí něco extra, každá z nich má úžasný přístup ke svým klientům. Je ale zajímavé, že se leckdy zdánlivě identické nabídky výrazně liší v ceně.

Ještě než si havarijní pojištění pořídíte, je třeba zvážit, zda ho opravdu potřebujete. Mnohý vlastník ojetého vozu by byl rád pojištěn, nicméně si neuvědomuje ztrátovost takového podniku.

Jedná má kamarádka mi nedávno říkala, že by si ráda pojistila ojeté auto, které má již dnes minimální cenu. Se svým přítelem do něj ale investovala nějaké peníze a ráda by, aby se jí investice v případě krádeže alespoň vrátila.

Pro ilustraci tedy mohlo jít o auto se současnou tržní hodnotou 20 000 Kč. Mohla do něj na nejrůznějších opravách „nastrkat“ dalších 15 000 Kč. V jejím případě ale pojištění na částku 35 000 nemá smysl, protože jí tuto částku v případě krádeže nebo totální likvidace automobilu nikdo nedá. Maximum, co od pojišťovny v tomto případě dostane, je jiné ojeté auto stejného stáří a značky nebo 20 000 Kč, což představuje faktickou škodu.

V případě pojištění vozu s hodnotou 20 000 Kč by navíc bylo pojištění asi krajně nevýhodné, neboť by nezvykle vysoká část pojistného pokrývala pouze administrativní náklady se smlouvou spojené, a klientka by tak získávala podstatně nižší hodnotu, než jakou představuje její pojistné.

V rámci pojištění motorových vozidel je zpravidla možné pojistit více rizik. Mezi nejzákladnější samozřejmě patří riziko havárie. Neméně důležité je ale pojištění proti odcizení, popř. některá ostatní připojištění.

Připojistit automobil lze pro případ poškození nebo zničení živelnou událostí, pojišťovny nabízejí připojištění zavazadel, úrazové připojištění přepravovaných osob (obzvlášť důležité, berete-li někdy stopaře), připojištění okenních skel nebo pojištění pro případ poškození nebo zničení vandalismem. Některé pojišťovny nabízejí specializované produkty, které obsahují již většinu zmíněných připojištění v jednom (tzv. All Risk).

Pro lepší představivost jsme připravili tabulku, která znázorňuje pojistné srovnatelného havarijního pojištění s pojištěním proti krádeži od několika vybraných pojišťoven. V našem případě jsme vycházeli z předpokladu, že chceme pojistit 4 roky staré zahraniční auto, které mělo pořizovací cenu 400 tisíc korun.

Tabulka č. 318
Roční pojistné havarijního pojištění včetně pojištění proti krádeži (v Kč)
Pojišťovna Spoluúčast 5 % (min 5 000 Kč) Spoluúčast 10 % (min. 10 000 Kč)
Allianz pojišťovna 17 664 16 128
Union pojišťovna 14 434 12 714
Hasičská vzájemná pojišťovna 14 075 11 465
Generali Pojišťovna 15 690 14 588

Snem každé finanční instituce operující na konkurenčním trhu je stát se monopolistou. Způsobem, jak toho alespoň částečně docílit, je diverzifikace produktu. Tedy dosáhnout stavu, kdy se jednotlivé produkty liší v mnoha (často bezvýznamných) detailech jenom proto, aby klient nebyl schopen odhadnout faktickou hodnotu nabízeného finančního (pojistného) produktu.

Nelze tedy paušálně tvrdit, že některé pojišťovny jsou výrazně výhodnější než ostatní. Nicméně na znázorněné tabulce je vidět, že i velmi podobné produkty mohou mít rozdílnou cenu. A to už stojí za zvážení. Zvláště v případě, když máme v úmysl koupit havarijní pojistku.

Anketa

Máte havarijně pojištěný automobil?