Spočítejte si...

Zavřít

Už je to tady! Hypoteční "zázrak" České spořitelny je na světě!

Od včerejška si můžete u České spořitelny podat žádost o tolik medializovanou zvýhodněnou hypotéku, kterou až dosud obklopovala řada nejasností a tajemna. Jak ve skutečnosti vypadá? Je opravdu tak výhodná? Způsobí její poskytování převrat na českém trhu s bydlením?

Česká spořitelna se konečně vyslovila. Po dlouhých měsících nejistoty, kdy klienti netrpělivě očekávali zhmotnění dosud více než vágní vidiny levných hypoték a kdy konkurenční banky na základě dílčích informací zuřivě bojovaly u antimonopolního úřadu o svá práva, Česká spořitelna uveřejnila konkrétní podmínky svého programu TOP BYDLENÍ.

Jeho realizaci přislíbila nová mateřská společnost ČS – Erste Bank už při privatizaci. Vzápětí byly oznámeny jeho základní charakteristiky, tedy že se bude jednat o levné hypotéky, na jejichž poskytování hodlá spořitelna uvolnit 10 mld. Kč. Konkurenci však nejvíce pobouřil fakt, že se ČS chystá tyto hypotéky dotovat tříprocentním snížením úroků, na což chce věnovat celé 3 mld. Kč. Přestože se spořitelna dále nenamáhala upřesňovat další detaily, kolem hypoték se na základě těchto informací strhl lítý boj v médiích. Jedná se o nekalou konkurenci? Předvádí spořitelna klasický příklad dumpingu? Chce ovládnout trh? Českomoravská hypoteční banka dokonce podala podnět k vyšetřování u Úřadu pro ochranu hospodářské soutěže, ale vše bylo marné. Nic dosud spořitelně nezabránilo projekt uvést do chodu.

Od včerejška totiž spořitelna přijímá žádosti o tyto zvýhodněné hypotéky a první úvěry se chystá poskytnout už začátkem června. V hodině nejvyšší konečně zveřejnila i konkrétní podmínky celého programu. O co tedy půjde?

Spořitelna chce skutečně hypotéky zvýhodnit prostřednictvím dotace úroků, jejichž sazbu zamýšlí snížit o 3 % oproti úrokové sazbě standardně poskytované u hypoték ČS. Bude to však platit pouze pro jednu polovinu hypotéky a navíc maximálně do částky 1 milionu Kč v případě hypotéky poskytnuté na byt a 1,5 milionu Kč v případě hypotéky na dům. Na zbytek hypotéky pak bude uplatňována úroková sazba standardní. To fakticky znamená, že do částky 1 mil. Kč, resp. 1,5 mil. Kč, budou úroky na hypotéce celkově levnější vlastně jen o 1,5 %, pro částku tyto sumy převyšující bude platit úrok standardní. Pevná úroková sazba by měla být fixována na prvních 5 let od podpisu smlouvy, ale tříprocentní zvýhodnění by mělo být uplatňováno po celou dobu splácení hypotéky, nezávisle na tom, jestli se standardní úroková sazba, od které se bude odvíjet i sazba finální, změní nebo ne.

Velkou výhodou této dotace je fakt, že bude poskytována jak na hypotéky na stavbu nemovitostí, tak na koupi či jiné investice do nových i starších nemovitostí. Podmínkou je, že daná nemovitost musí být na území ČR a musí být pořizována do vlastnictví žadatele (resp. musí již být ve vlastnictví žadatele). Pro nové nemovitosti pak platí maximální doba splatnosti 20 let a pro nemovitosti starší (od 2 let po kolaudaci) 15 let. Minimální doba splatnosti je 10 let a minimální požadovaná výše hypotéky je 300 tisíc Kč, což je částka poměrně běžná i u ostatních bank.

Další výhodou je možnost kombinování slevy z úroků od ČS se státní podporou. Ta je v současné době poskytována jen na nemovitosti nové, a to pouze do výše 800 tisíc Kč na byt, 1,5 milionu Kč na rodinný dům s jedním bytem a 2 miliony Kč na rodinný dům se dvěma byty. Její výše dnes činí 2 %. Dotace ČS se však bohužel nebude moci se státní podporou sčítat, ale bude ji možné uplatnit na část hypotéky, která již do podmínek poskytnutí státní podpory nespadá.

Nejlépe to všechno můžeme ilustrovat jednoduchými příklady:

Pokud bychom si chtěli půjčit na koupi staršího bytu 1 milion Kč při standardní úrokové sazbě 8 % (v podobných relacích se pohybuje i sazba ČS) a chtěli je splácet po dobu 15 let, 500 tisíc by nám bylo úročeno sazbou 5 % a 500 tisíc sazbou 8 %. To by znamenalo, že bychom za měsíc ušetřili řádově tisícikorunu a za celou dobu splácení by se tato částka vyšplhala až někam ke 200 tisícům.

Pokud bychom si chtěli půjčit např. na výstavbu nového rodinného domu 3 miliony Kč při standardní úrokové sazbě 8 % a chtěli je splácet po dobu 20 let, 1,5 milionu by nám bylo úročeno sazbou 5 % (díky tříprocentní dotaci ČS) a dalších 1,5 milionu sazbou 8 % sníženou o státní podporu ve výši 2 %. V tomto případě by ušetřená částka byla samozřejmě ještě daleko vyšší.

Je však také nutné připomenout, že by podmínky spořitelny musely zůstat po celou dobu splácení přibližně konstantní. A to bohužel jistě zaručit nelze.

Celá nabídka vypadá docela přitažlivě, ale také je nutné zmínit, že je to právě program TOP BYDLENÍ, který zřejmě přiměje státní úředníky k přehodnocení záměru znovu státní podporu hypoték zvýšit na loňské 4 %. Po zveřejnění výhodných podmínek spořitelny se totiž pravděpodobně dohodnou, že zlevnění hypoték přenechají na konkurenčním boji, který nutně v nejbližších dnech mezi bankami poskytujícími hypotéky vypukne, a prostředky, které chtěli původně na státní podpory uvolnit, použijí jiným způsobem.

Dalším, spíše negativním faktorem programu TOP BYDLENÍ, je povinnost pro samostatné klienty (tedy svobodné, rozvedené a ovdovělé) uzavřít životní pojištění nebo pojištění nesplaceného zůstatku úvěru u dceřinné společnosti ČS Živnostenské pojišťovny. Klient tak ztrácí právo výběru, ač by si možná mohl dle svých potřeb vybrat výhodnější nabídku.

Potenciální žadatel by také neměl podlehnout momentální euforii a bezhlavě se vrhat za příležitostí, „která by se už nemusela nikdy opakovat“. Je totiž třeba dobře zvážit všechny obtíže a dodatečné náklady, které s sebou hypotéka přináší. Úroková sazba v tomto případě není vůbec všechno a je nutné přihlížet i k ostatním nákladům a poplatkům. Když pomineme fakt, že banka od vás bude vyžadovat kvanta různých dokumentů a potvrzení, z nichž se doví i ty nejdetailnější údaje o vašem životě, zanedbatelný například není poplatek za zpracování žádosti o úvěr, nelze také zapomenout, že i za vedení účtu se musí něco platit, apod. (srovnání poplatků našich hypotečních bank zde). Navíc právě na poli těchto poplatků můžeme pravděpodobně v blízké budoucnosti očekávat změny, protože konkurenční banky se budou muset snažit učinit své hypotéky atraktivnějšími jinak než Česká spořitelna.

Ačkoliv se tedy nové hypotéky České spořitelny snaží tvářit přímo hyperzvýhodněně, možná by nebylo na škodu počkat si, jak zareagují ostatní banky a co se stane s trhem hypoték v nejbližší budoucnosti. Česká spořitelna beztak slibuje, že svůj „zázrak“ bude ještě nějaký ten pátek nabízet. Prý možná dokonce i několik let. Tak uvidíme.

Dále čtěte:
Sylva Indrová: Schyluje se k bouři na trhu hypoték?!
Ján Simkanič: Hypotéky za babku – charita nebo dumping?

Hypotéka České spořitelny
Vyberte si nejlepší nabídku
Hypoteční úvěry