Spočítejte si...

Zavřít

Úvěry 2011: Dostanete více práv, ale bič na podvodníky chybí

Spotřebitelské úvěry se již za měsíc budou smět poskytovat jen za přísnějších podmínek. Podívejte se již nyní, co všechno vám bude muset nejen banka před poskytnutím úvěru sdělit.

O tom, že od roku 2011 vstupuje v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru, jsme vás již dříve informovali a největší změny jsme vám již představili. S tím, jak se termín změny blíží, vrcholí také příprava společností poskytujících spotřebitelské úvěry či leasingy (které zákon také reguluje). O změnách se tak už nemusíme bavit pouze v teoretické rovině, ale můžeme vám ukázat některé jejich praktické dopady.

Snahou nového zákona je zjednodušit situaci na trhu úvěrů pro konečného spotřebitele. Toho se dosahuje především nároky na zvýšený počet informací, které je společnost poskytující úvěr povinna sdělit zájemci o půjčku. Daní za kompletní spotřebitelovu informovanost ve spojení s novými možnostmi, jak se z půjčky vyvázat, ale může být v budoucnu vyšší cena úvěrů, protože pro poskytovatele úvěrů znamená realizace nových pravidel zvýšené náklady.

Zklamáním je, že nový zákon nikterak nereguluje fungování rozhodčích doložek, které jsou nyní mnohdy poskytovateli úvěrů zneužívány. Změny se ale můžeme dočkat v roce 2012, na kdy je podle zástupců společnosti Provident Financial připravována další změna, po které by si spotřebitel mohl vybrat, zdali se spory kolem smlouvy o úvěru budou řešit podle rozhodčí doložky ve smlouvě, nebo je bude rozhodovat institut Finančního arbitra ČR. Čtěte také: Vyberte si z bankovních účtů bez poplatků

Více informací

Jedním z hlavních aspektů nového zákona, který myslí na větší „bezpečnost“ spotřebitelů, je zajistit jeho větší informovanost. Poskytovatelům úvěrů tak klade jasné podmínky, za jakých smějí v reklamě používat jakýchkoli čísel. Například nyní tolik oblíbená možnost – např. půjčíme vám 50 000 korun za 899 korun měsíčně – již nebude možná, aniž by vše bylo vysvětleno na reprezentativním příkladu, který pojme všechny požadované informace (RPSN, úroková sazba, poplatky atd.).

Zástupci společnosti Provident Financial tyto požadavky komentují takto: Vzhledem k obrovskému množství požadovaných informací již „klasická produktová“ reklama přestane existovat, nahradí ji imageová reklama propagující značku.

Důležitější než informace z reklamy ale budou pro zájemce o půjčku ty, které mu bude muset poskytovatel dát ještě před smlouvou. Jejich rozsah je široký. Jak se ale můžete sami přesvědčit, rozhodně nejde o nic, co by při pečlivém přečtení mělo zůstat k nepochopení. Zcela kladně hodnotím bod číslo 4, který zájemci o půjčku jasně a srozumitelně vyjmenovává nová práva, která mu zákon přináší (např. možnost odstoupení od smlouvy do 14 dnů od jejího podpisu, možnost předčasného splacení kdykoli nebo právo obdržet na požádání návrh smlouvy o půjčce).

S předstihem dal médiím k dispozici návrh těchto předsmluvních informací Provident Financial. Jelikož by do ledna měly být upraveny maximálně „kosmeticky“, můžete si pohodlně již nyní udělat obrázek o tom, zdali předsmluvní informace napomůžou spotřebitelům, nebo budou pouhou zbytečnou administrativní šikanou. Předsmluvní informace ostatních úvěrových společností přitom budou velmi podobné těmto, protože příloha k zákonu uvádí možnou podobu formuláře (Provident z ní vychází), kterou když společnosti okopírují, tak mají jistotu, že svou informační povinnost splní.

Kolik stojí vypovězená smlouva?

Nový zákon přináší výhody pro spotřebitele, které pro společnosti poskytující úvěry ale znamenají zvýšenou administrativní náročnost a také možnost přijít o naplánovaný zisk (kvůli možnosti výpovědi smlouvy bez sankce během 14 dnů od podpisu a kvůli možnosti předčasného splacení). V souvislosti s tím lze občas zaslechnout zvěsti o možném budoucím zdražení spotřebitelských úvěrů. Banky i další společnosti ale takový scénář oficiálně odmítají.

Přesto jsme pro představu požádali Provident Financial o orientační výpočet dvou situací, které mohou s novým zákonem nastat.

Klient podepíše smlouvu o půjčce ve výši 10 000 Kč a během prvních 14 dnů odstoupí od smlouvy. Jaké jsou náklady, které společnost na uzavření smlouvy vydala a o které přichází?

V případě, že zákazník odstoupí od smlouvy do 14 dnů, má dalších 30 dní na to, aby vrátil peníze. Celkově tak může mít peníze u sebe až 44 dnů. Za těchto 44 dnů přijdeme při půjčce 10 000 Kč o zhruba 140 Kč na úrocích a 200 Kč na fixní administrativní náklady (formulář, skórování zákazníka přes SMS, zpracování v systému atd.). Celkové náklady tak činí zhruba 340 Kč, což je 3,4 % z půjčených 10 000 Kč.

Klient se v polovině domluvené doby splatnosti rozhodne splatit zbývající dlužnou částku. O jakou část plánovaného zisku přijdete?

Při půjčce 10 000 Kč odpovídá při 60týdenní splatnosti (a jejím dodržení) výše plánovaného zisku 7541 Kč. Kdyby zákazník doplatil půjčku po 30 týdnech, tak přijdeme o 2313 Kč, což je 30,68 % z celkové výše plánovaného zisku.

Co je odborná péče?

Nový zákon požaduje od společností poskytující úvěry také to, aby povinně posuzovaly schopnost spotřebitele splácet. Mají tak činit s odbornou péčí. Co odborná péče je, zákon nedefinuje. Někteří z vás si pod tím možná představí povinnost společností nahlížet do úvěrových registrů. Taková představa je ale mylná. Když úvěrové společnosti toto konzultovali s předkladatelem zákona – ministerstvem financí – bylo jim řečeno, že nahlížení do registrů povinné nebude.

Samotný pojem odborné péče nám tak možná nadefinuje až samotná praxe. Jisté je, že společnosti jsou k co největší péči motivovány sankcí při nesplnění této povinnosti ve výši 2 000 000 korun. Čtěte také: Centrální registr dlužníků: Česká finta, jak napálit zájemce o půjčku

Přímý nástroj chybí

Smyslem zákona je chránit spotřebitele na úvěrovém trhu. Mají ale nová pravidla sílu dostat mimo trh úvěrové podvodníky? Není přímý nástroj, který by nekalé praktiky vymezil, myslí si Martin Šváb, ředitel právního oddělení Provident Financial. Zároveň dodává, že možným řešením by mohlo být licencování firem poskytujících úvěry po vzoru burzovních makléřů, které se v ČR osvědčilo.

Argumentem pro zavedení praxe licencování je podle Martina Švába také související změna živnostenského zákona. Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelských úvěrů se sice přesouvá z živností volných do vázaných, ale požadovaná způsobilost nikterak nepřispěje ke zprůhlednění trhu spotřebitelských ú­věrů.

Živnostenský zákon v paragrafu 25 definuje způsobilost k poskytování úvěrů takto: a) střední vzdělání s maturitní zkouškou, nebo b) osvědčení o rekvalifikaci nebo jiný doklad o odborné kvalifikaci pro příslušnou pracovní činnost vydaný zařízením akreditovaným Ministerstvem školství, mládeže a tělovýchovy ČR … , nebo c) 3 roky praxe v oboru.

Hlavní změny, které nový zákon o spotřebitelském úvěru přináší

  • možnost odstoupení od smlouvy do 14 dnů od podpisu smlouvy bez sankčních poplatků
  • podmínky platí i pro leasing (s výjimkou operativního bez opce koupě)
  • společnosti poskytující úvěr musí poskytnout mnohem více informací; např. reklama na úvěr, která bude chtít operovat s číselnými údaji, bude nově muset obsahovat hned několik předepsaných údajů (RPSN, úroková sazba, poplatky, celkovou výši úvěru atd.)
  • nesplní-li společnost poskytující úvěr své informační povinnosti, může být úvěr zpětně od data podpisu smlouvy úročen diskontní sazbou vyhlašovanou ČNB (nyní 0,25 %)
  • podmínky úvěru budou muset umožňovat předčasné splacení; společnost poskytující úvěr za to přitom nesmí požadovat poplatek vyšší než 1 % splácené části úvěru v případě, že splatnost úvěru je delší než 1 rok, respektive 0,5 % v případě, že je splatnost menší než 12 měsíců
  • zákon nezavádí horní sazbu RPSN, i když po tom volala ČSSD po vzoru Slovenska

Podrobněji o změnách, které nový zákon přináší, čtěte v článku Zdraží spotřebitelské úvěry nový zákon?

Celé znění zákona si můžete také stáhnout.

Stáhnout si můžete také návrh předsmluvních informací od společnosti Provident Financial.

5 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 9. 2012 18:08