Spočítejte si...

Zavřít

Úvěr v bance na vlastní kůži

Půjčit si peníze od banky vypadá podle reklamy jako snadná věc. Banky se snaží nalákat klienty nízkými úrokovými sazbami a rychlostí poskytování úvěru. Realita se však od představy vytvořené reklamou značně liší.

V každé bance se vás sice ujme více či méně příjemný personál, ovšem zjistit, zda a za kolik vám banka půjčí, někdy může být problém.

Náš fiktivní spotřebitelský úvěr

  • výše 150 000
  • neúčelový úvěr
  • hotovostní
  • na nákup ojetého osobního automobilu
  • splácení 4 roky

V polovině bank po vás chtějí občanský průkaz, i když se o úvěr zajímáte jen nezávazně. Budete ho potřebovat při jednání v Komerční bance, České spořitelně, eBance a v Raiffeisenbank. Při prescoringu, což je předběžné schvalování vaší žádosti počítačem, musíte nadiktovat celou řadu soukromých údajů. Od výše čistého měsíčního příjmu, přes výši nájemného a počet dětí, až po vaše výdaje na jídlo a kulturu. V ostatních bankách stačí potřebné údaje nadiktovat bez občanského průkazu.

Na dotaz, co se stane s našimi údaji, pokud se pro úvěr nakonec nerozhodneme, odpověděla pracovnice České spořitelny, že v souvislosti s naším jménem už budou evidovány stále. Jednou jste se rozhodla zažádat si o úvěr, tak už to tu budete mít zapsané nastálo, řekla osobní bankéřka. Na námitku, že náš zájem byl pouze předběžný, a nelze tedy hovořit o žádosti o úvěr, už odpověď neměla, ale trvala na svém. Například v eBance nám zaměstnanec banky řekl, že se naše údaje budou nějakou dobu evidovat, zřejmě 30 dní.

Bohužel, bez toho, aniž byste před pracovníkem banky odhalili své soukromé údaje, se o svých šancích na úvěr nebo pravděpodobné výši úrokové sazby mnoho nedozvíte. Přitom na reklamní sazby úvěrů se vůbec nedá spolehnout.

Smyšlená charakteristika naší žadatelky

  • 25 let, svobodná, bezdětná
  • středoškolské vzdělání s maturitou
  • běžný účet v jiné bance
  • čistý příjem 20 000 korun měsíčně
  • pracovní poměr na dobu neurčitou
  • zaměstnavatelem je reklamní agentura, s.r.o.
  • na současné pozici 3 roky
  • trvalé bydliště v Praze, déle než 5 let
  • nájemní byt, měsíční nájem 3500
  • ostatní náklady (jídlo, ošacení, kultura – 4000)
  • stavební spoření 1500, životní pojištění 700
  • nemá žádné úvěry a půjčky

Například v GE Capital Bank obvykle nabídnou každému žadateli o úvěr sazbu o 7 % vyšší, než kterou nabízejí v inzerci. V Komerční bance zase musíte vycházet jen z toho, jak vás „ohodnotí“ pracovník banky, a konkrétní sazbu se dozvíte až v okamžiku, kdy si podáte písemnou žádost o úvěr, která je však zpoplatněna.

Pokud se pro spotřebitelský úvěr nakonec rozhodnete, musíte svou totožnost v bance doložit dalšími doklady. Kromě občanského průkazu je požadován ještě jeden průkaz totožnosti, tedy nejlépe pas nebo řidičský průkaz. Se zbrojním průkazem nebo kartičkou pojištěnce obvykle neuspějete. Svou adresu ještě musíte doložit dalším dokladem – obvykle složenkou nebo výpisem z banky. Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele (u živnostníků se příjem dokládá daňovým přiznáním) musíte v bance předkládat vy i váš případný ručitel.

Většina bank k poskytování úvěrů přistupuje individuálně, což znamená, že nejsou stanovena žádná obecná pravidla, kterými byste se mohli řídit. Několik tendencí jsme při našem obcházení poboček přesto vysledovali. Například být svobodný je pro banku mínus. Jejda slečno, vy nemáte manžela. No tak to budete mít s úvěrem těžké, vykřikla pracovnice Raiffeisenbank. V Komerční bance zase za překážku považovali věk. Když vy jste taková mlaďounká, dozvěděla se naše pětadvacetiletá žadatelka.

Problémy budete v bance mít také, pokud jste nedávno změnili zaměstnání. Otázka Jak dlouho pracujete u svého současného zaměstnavatele?, zazněla ve všech bankách. Narazit můžete i v případě, že jste se nedávno přestěhovali a na adrese svého trvalého bydliště tedy bydlíte jen krátce.

Dalším mínusem pro vás může být pracovní poměr na dobu určitou či ve zkušební lhůtě, splácení jiné půjčky nebo nízký příjem. Právě poslední položka je v různých bankách chápána různě. Naše žadatelka v bankách uváděla čistý měsíční příjem 20 tisíc korun, což odpovídá hrubé mzdě nad 27 tisíci. V českých podmínkách to rozhodně představuje nadprůměrnou částku. V bankách si přesto obvykle mysleli něco jiného. Jedinou výjimkou byla Poštovní spořitelna, kde jsou pracovnice zřejmě zvyklé na méně majetné klienty. Takový krásný plat, to vám bude stačit bohatě, uklidňovala naši žadatelku úřednice.

Výše vašeho příjmu je důležitou položkou při rozhodování banky, zda bude k vašemu úvěru vyžadovat ručitele. Některé banky mají pravidlo, že od určité částky (obvykle to bývá 100 tisíc korun) musíte mít ručitele, ale například v Raiffeisenbank se výše úvěru bez zajištění odvíjí od vašeho příjmu. Bylo nám řečeno, že s takto „nízkým“ příjmem bez ručitele dostaneme maximálně 60 až 70 tisíc.

Chcete vědět, jak jsme s naší žádostí o úvěr pochodili v jednotlivých bankách? Přečtěte si článek Ivany Černé Chceš úvěr, kliente? Tak se snaž!

Kromě Citibank vám bez zajištění půjčí ještě v eBance, kde však s ručitelem dostanete výhodnější úrokovou sazbu. Ostatní banky vám bez ručitele 150 tisíc korun nepůjčí. Ovšem právě nutnost najít si ručitele (navíc s dostatečným příjmem a bez finančních závazků) může být to, na čem vaše snaha získat od banky spotřebitelský úvěr ztroskotá.

Jedním z mála, kdo se snad nechá k ručení přesvědčit, bývá rodič žadatele. Ten mu však většinou moc nepomůže, protože pokud je staršího věku (což pro banky znamená kolem 55 let), má rovnou smůlu. Nezbývá tak, než požádat o ručení přátele či kolegy v práci. Málokdo je však toto riziko ochoten podstoupit. Ručitel se totiž zavazuje, že na sebe vezme povinnost zaplatit celý úvěr v případě, že nezaplatí původní dlužník. Ručitel sice může posléze vymáhat peníze na původním dlužníkovi soudní cestou, bance však zaplatit musí.

A navíc nejde jen o finanční zátěž – ručitel si totiž stejně jako původní dlužník ponese v mezibankovním úvěrovém registru poznámku, že figuroval v problematickém úvěru. Takto „poznačený“ ručitel s vlastní žádostí o úvěr v budoucnu neuspěje.

Ručitel musí stejně jako žadatel o úvěr projít schvalovacím procesem banky. Mezi nejdůležitější položky patří opět čistý měsíční příjem. V Raiffeisenbank se naše žadatelka dozvěděla, že s jejím „nízkým“ příjmem musí mít ručitel zhruba 20 až 30 tisíc čistého. V ostatních bankách byl dostatečný příjem pro ručitele okolo 15 tisíc.

Specialitu mají pro ručitele přichystanou v Komerční bance. V případě, že ručitel žije v manželském svazku, nestačí, aby jako v ostatních bankách partner podepsal souhlas s ručitelstvím, ale musí sám projít celou schvalovací procedurou banky.

Anketa

Kdybyste měl(a) zájem o spotřebitelský úvěr, co by vás v prvé řadě ovlivnilo?

12 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 18. 2. 2004 21:13