Spočítejte si...

Zavřít

Ušetřete na poplatcích za stavební spoření

Chystáte se uzavřít stavební spoření? A víte, jaká je nejlepší cílová částka? Vzali jste v úvahu všechno, co jste měli? Neplatíte nic navíc? Opravdu? Jste si tak jistí?

Pokud jste už na začátku spoření pevně rozhodnuti, že si od spořitelny v budoucnu půjčovat nebudete, pokud opravdu spoření chcete jenom proto, abyste co nejlépe zhodnotili peníze a pak je použili, jak je vám libo, pak byste měli pozorně číst následující řádky.

Je obecně známo, že stavební spoření je výhodné kvůli 25% státní podpoře. Při jeho zakládání se proto nejčastěji počítá s co možná nejlepším využitím této státní podpory. To znamená, že klient se většinou rozhodne na svůj účet ročně vkládat tolik peněz, aby společně s úroky daly dohromady 18.000 Kč, tedy tak, aby díky nim získal maximální státní podporu ve výši 4.500 Kč.

Ročně 18.000 Kč, měsíčně 1.500 Kč, cílová částka kolem 250.000 Kč – tak zní nejčastější (potvrzuji z vlastní zkušenosti) rada zástupců stavebních spořitelen. Ale je to opravdu tak jasné? Je to vskutku ta nejvýhodnější kombinace?

Cílová částka představuje součet vašich vkladů, státní podpory, z toho vypočtených úroků a předpokládaného úvěru. Pokud spoříte kvůli následnému čerpání úvěru, pak se vyplatí co nejvyšší cílová částka (abyste dostali co nejvyšší úvěr) při současném co možná nejlepším využití státní podpory.

Ovšem když hned na začátku víte, že úvěr chtít nebudete, je dobré si spočítat, kolik za vámi zvolenou dobu (nejkratší doba je pět let, ale může být i delší) naspoříte a podle toho zvolit cílovou částku. Za pět let naspoříte přibližně 130.000 Kč a pokud nespoříte déle, prakticky nikdy nepřesáhnete 150.000 Kč, a proto je zbytečné uzavírat smlouvu na vyšší cílovou částku.

Na volbě cílové částky totiž záleží, kolik spořitelně zaplatíte jako počáteční poplatek za uzavření smlouvy. Tento poplatek nejčastěji bývá 1 % z cílové částky a při obvyklé cílové částce 250.000 Kč tedy činí 2.500 Kč.

Rozdíl v poplatcích tak může být vyšší než 1.000 Kč. A nad tím už se vyplatí zapřemýšlet. Zvláště před Vánoci, kdy je každá koruna dobrá (aspoň by zbylo na kredit do mobilního telefonu, ne?).

Především si rozmyslete, jak dlouho budete spořit, a tedy kolik naspoříte. Pokud ještě v letošním prosinci na svůj účet vložíte 18.000 Kč, získáte státní podporu 4.500 Kč za letošní rok (to znamená jednu de facto navíc, ještě před začátkem spořícího cyklu, pokud jste ovšem v daném roce už státní podporu nevyužili na předchozí smlouvě). Pak v průběhu pětiletého spoření vložíte pětkrát 18.000 (včetně úroků) a získáte pět státních podpor. K prosinci 2006 vám vyprší pětiletý cyklus, během kterého nesmíte s penězi disponovat. Řada lidí však neví, že pokud své peníze nutně nepotřebuje, může spořit dál a dál získávat státní podpory až do té doby, než naspoří celou cílovou částku. Spoření definitivně končí až naspořením cílové částky (nebo čerpáním úvěru), protože nelze naspořit (nebo si půjčit) více, něž kolik činí státní podpora.

Ale i v případě, že byste si už po pěti letech svých našetřených penízků rádi užili, doporučuji smlouvu nevypovídat hned po uplynutí pětileté lhůty v prosinci, ale počkat až do ledna. V novém roce, z dnešního pohledu tedy v roce 2007, vložíte na svůj účet dalších 18.000 Kč, a až pak smlouvu vypovíte. Spořitelna je povinna vám do tří měsíců peníze vydat, takže je dostanete nejpozději v dubnu 2007. V květnu 2007 vám pak bude vyplacena ještě státní podpora za rok 2006 a o půl roku později státní podpora za rok 2007. V průběhu pěti let a několika měsíců tedy získáte sedm státních podpor. V takovém případě se však můžete dopracovat až skoro k 200.000 Kč, a tudíž i takovou cílovou částku byste na začátku měli zvolit.

A dejte si pozor ještě na jednu věc: úspory na účtu (včetně úroků a podpory) skutečně nesmějí(!) překročit výši cílové částky. Cílovou částku je sice možné v průběhu spoření zvýšit, ale jen za patřičný administrativní obolus a navíc ne u všech spořitelen. Takže kdybyste naopak zvolili příliš nízkou cílovou částku a v průběhu spoření byste změnili názor a chtěli si půjčit, můžete si nízkou cílovou částkou zavřít dveře k dostatečně vysokému úvěru.

Víte už tedy, jak dlouho budete spořit? A máte představu, kolik toho naspoříte? Ne? Tak sáhněte pro kalkulačku, sečtěte vaše vklady, státní podporu, odhadněte úroky, které z toho všeho budou, a podle toho, co vám vyjde, zvolte cílovou částku. Zpravidla by vám měla vyjít nižší, než pokud byste do svých počtů zahrnuli i úvěr. A o to nižší zaplatíte i poplatek za uzavření smlouvy. A o to nám přece šlo, nemám pravdu?

Anketa

Počítá vaše cílová částka s úvěrem?

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 11. 4. 2002 10:30