Pokud plánujete hypotéku, ale ještě pro ni úplně nenazrál čas, můžete si nižší úrokovou sazbu zajistit tak, že si hypotéku s nízkou sazbou sjednáte už nyní, ale čerpat ji budete později. Úvěrová smlouva tedy bude platná od data jejího podpisu, ale čerpat úvěr (a tím pádem i splácet) začnete až po dohodnuté době. Banky umí sjednat odklad čerpání od půl roku až do tří let.
Podobně službu mohou využít i ti, kteří už hypotéku mají, konec fixace je na dohled a stávající banka nenabízí valné podmínky na další období nebo zatím nechce ukázat karty. Od prosince musí banky nabídnout novou úrokovou sazbu nejpozději tři měsíce před koncem fixace a této zákonné lhůty se asi budou chtít držet. Když ale přijdete s konkrétní nabídkou na refinancování od konkurence, pravděpodobně to prolomí ledy a nabídku nové sazby uspíší.
Jeden i dva roky, někdy zdarma, někde za přirážku
Banky umí sjednat hypotéku s odkladem čerpání od půl roku do tří let, často se lhůta liší u hypoték, které se čerpají jednorázově a postupně. Tedy podle toho, zda jde o refinancování nebo úvěr na koupi nemovitosti (většinou rok dopředu), nebo zda jím budete financovat výstavbu. V takovém případě bývá možnost odkladu čerpání delší. Není to ale pravidlo, jiné banky rozdíly nedělají. Různí se i přístup ke zpoplatnění. Zatímco někde za tříletý odklad nezaplatíte ani korunu, jinde je to stylem „něco za něco“, konkrétněji za navýšení úrokové sazby.
V případě, že si nastavíte odklad čerpání a v průběhu této doby si to rozmyslíte, počítejte s tím, že pokud bude banka svolná lhůtu změnit, budete pravděpodobně muset uzavírat ke smlouvě nový dodatek a ten už něco stát může.
Abyste mohli čerpání odložit, nepotřebujete plnit žádné zvláštní podmínky.
Jak je to se zástavou v případě refinancování?
Pokud se chystáte refinancovat u jiné banky a řešíte situaci třeba rok dopředu, se zástavou není problém. Nová banka, u které chcete refinancovat, se se zástavním právem zařadí na katastru nemovitostí na druhé místo (se souhlasem vaší stávající banky, od které nyní hypotéku čerpáte).
Po splacení úvěru původní bance a uvolnění kvintace se zástavní právo původní banky smaže a nová banka, u které refinancujete, se posune se zástavním právem na první místo.
Air Bank nabízí odklad čerpání jen u refinancování z prostého důvodu, je to jediná hypotéka, kterou zatím umí. Termín čerpání také nemá vázaný na podpis smlouvy, ale na podání žádosti o hypotéku. V ostatních případech se doba odkladu počítá od uzavření úvěrové smlouvy. U Fio banky se lhůta odkladu začíná počítat po schválení úvěru.
Banka | Podmínky odkladu čerpání (max. lhůta) | Cena za službu |
---|---|---|
Air Bank | 12 měsíců od podání žádosti | bez poplatku |
Česká spořitelna | 12 měsíců u refinancování, 24 měsíců u výstavby |
V případě nestandardních požadavků může dojít k navýšení úrokové sazby |
ČSOB | 24 měsíců u všech hypoték | Koupě a výstavba nemovitosti – po půl roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně, refinancování – po roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně. |
Equa bank | 12 měsíců pro refinancování a pořízení nemovitosti, 24 měsíců pro výstavbu |
bez poplatku |
Expobank | 6 měsíců při jednorázovém čerpání, 12 měsíců při postupném čerpání (max. do 12 měsíců musí dojít k zahájení čerpání, dočerpání je nutné do 24 měsíců) |
bez poplatku |
Fio banka | 6 měsíců u refinancování či koupě nemovitosti, 24 měsíců u výstavby, dostavby a stavebních úprav |
bez poplatku |
Hypoteční banka | 24 měsíců u všech hypoték | Koupě a výstavba nemovitosti – po půl roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně, refinancování – po roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně. |
Komerční banka | 36 měsíců u všech hypoték | bez poplatku |
mBank | do 6 měsíců (zároveň však do 8 měs. od schválení hypotéky. Schválení by mělo proběhnout do 2 měsíců od podpisu žádosti, tudíž první čerpání může nastat do 10 měsíců od podpisu žádosti). | bez poplatku |
Moneta Money Bank | 12 měsíců pro refinancování, 24 měsíců u nových hypoték |
bez poplatku |
Oberbank | 12 měsíců pro všechny druhy hypoték | bez poplatku |
Poštovní spořitelna | 24 měsíců u všech hypoték | Koupě a výstavba nemovitosti – po půl roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně, refinancování – po roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně. |
Raiffeisenbank | 6 měsíců u neúčelové hypotéky, 12 měsíců u refinancování, 24 měsíců u ostatních hypoték |
bez poplatku |
Sberbank | 12 měsíců koupě a refinancování, 24 měsíců pro výstavbu |
bez poplatku |
UniCredit Bank | 12 měsíců při pořízení a refinancování, 18 měsíců při výstavbě a rekonstrukci |
bez poplatku |
Wüstenrot hypoteční banka | 24 měsíců u všech hypoték | bez poplatku |
Služba odkladu čerpání bude tím oblíbenější, čím budou hypoteční úvěry zdražovat. Některé hypotéky už podražily zejména kvůli doporučení centrální banky, které omezilo nabídku hypotečních úvěrů s LTV od 80 % do 90 % na 15% podíl úvěrů zajištěných nemovitostí v portfoliích bank (s možností se o 3 % od této hranice odchýlit, avšak jen v odůvodněných případech). Protože po hypotékách v tomto pásmu je velká poptávka a tvořily zhruba třetinu poskytovaných hypotečních úvěrů, musí banky ochlazovat poptávku vyššími sazbami.
A protože cena peněz na mezibankovním trhu roste, nevyhnou se mírnému zdražování ani hypotéky s nižším LTV.