Spočítejte si...

Zavřít

Úroky jsou na dně. Co dál?

Děsí vás neustále se snižující úroky v bankách? Stále přemýšlíte, kam dát své peníze, aby alespoň trochu vydělaly? Jaké jsou v současné době možnosti a co vám změna uložení úspor přinese?

S vkladem v bance jenom proděláte
Doba, kdy úrokové sazby v bankách dosahovaly dvojciferných hodnot, je nenávratně pryč a prudký pád úrokových sazeb se dosud nezastavil.

Nedávno rozhodla ČNB o dalším snížení úroků. Tím dochází ke ztrátě motivace střadatelů spořit v době, kdy úrokové sazby dosahují sotva 2% hrubého úrokového výnosu. Vyšší inflace tento tradiční způsob uložení peněz ještě více znevýhodňuje. I přes uvedené úskalí je ale v našich bankách uloženo neuvěřitelné množství úspor.

Jaké jsou možnosti, chci-li získat více
STAVEBNÍ SPOŘENÍ
Stavební spoření je v současné době nejúčinnější způsob, jak získat slušný výnos a mnohonásobně vyzrát na inflaci. Tento druh spoření činí atraktivním státní podpora, která ze zákona činí 25 % z ročně naspořené částky včetně úroků, nejvíce z 18 000 Kč. Maximální výše podpory tedy činí 4 500 Kč.

Jelikož průměrný státní příspěvek nedosahuje zpravidla plné výše této podpory, je zde stále dostatečný prostor pro zhodnocení prostředků. Slušné zhodnocení a bezpečené uložení je na druhou stranu draze zaplaceno špatnou likviditou prostředků. Vklad musí ležet na účtě minimálně 5 let. Před uplynutím této lhůty přichází klient o veškeré státní příspěvky.

PENZIJNÍ PŘIPOJIŠŤENÍ
Podobně jako stavební spoření i penzijní připojištění je zvýhodněno státním příspěvkem či možností daňové úlevy.

Penzijní připojištění je běh na velmi dlouhou trať, a proto je tento produkt vhodný pouze pro část úspor, kterou nebudeme potřebovat dříve než v důchodovém věku. Je-li nám 55 let můžeme s vkladem nakládat podobně jako u stavebního spoření za 5 let.

Státní podpora při měsíční úložce do 500 Kč činí od 50 – 150 Kč. Vyšší vklady (do 1500 Kč měsíčně) jsou daňově zvýhodněny.

PODÍLOVÉ FONDY
Čím dál více peněz poslední dobou směřuje do otevřených podílových fondů. V úvodu je nutné si říci, že se jedná o typ investice, kde vám nikdo nezaručí budoucí výnos a ani návratnost investované částky. Výhodou je zcela prakticky okamžitá likvidita a daňové osvobození při investici delší než 6 měsíců.

Podle míry rizika (určeného terčem investic fondu) je možné podílové fondy rozdělit na fondy peněžní, dluhopisové, akciové a smíšené.

Pro konzervativní vkladatele, kteří donedávna využívali banky jako jedinou možnost zhodnocení, jsou nejlepším řešením fondy peněžního trhu, kde je riziko kolísání výnosů minimální.

Výnos u fondů peněžního trhu zpravidla kopíruje úrokové sazby v bankách. V současné době dosahuje zhodnocení 3 – 4 %. Tento typ fondu je vhodný pro peníze, které mají být okamžitě k dispozici.

O něco rizikovější jsou dlouhopisové fondy. Ty mají dosahovat vyššího zhodnocení než fondy peněžní, ale mohou i krátkodobě prodělávat. Doporučený investiční horizont činí 2 – 3 roky. Vývoj závisí na vývoji cen dluhopisů a dalších ekonomických ukazatelích.

Obecně platí pravidlo: Klesají-li úrokové míry, ceny dluhopisů – a tím i zhodnocení dluhopisových fondů – stoupají. To přineslo minulý rok podílníkům velice slušné zhodnocení. Úrokové sazby u nás už jsou na dně, a tak nelze očekávat dramatické zvýšení výkonnosti této kategorie fondů.

Akciové a smíšené fondy patří do kategorie investic dlouhodobých. Minimální horizont je zde 4 – 5 let. Tyto fondy mohou i dlouhodobě klesat a naopak během krátkého období dosáhnout velmi slušného zhodnocení. Fondy jsou vhodné zejména pro velice odvážné a zkušené investory, kteří se nebojí rizika a vědí, že s penězi nebudou moci během několika let nakládat.

KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Jak, už názvu napovídá, jedná se o pojištění a ne o spoření. Určitého výnosu je možné dosáhnout u kapitálového životního pojištění či jiných pojištění se spořící složkou, která jsou ale určena zejména k finančnímu zajištění blízkých osob v případě úmrtí či jiných závažných rizik.

V případě uzavření smlouvy na dobu dožití 60 let jsou státem poskytovány daňové úlevy, které poslední dobou zvyšují zájem klientů o tento druh pojištění.

Pamatujte, že šance na vyšší výnos bývá vykoupena vyšším rizikem. Proto v případě, že vám kdokoli nabízí nepřiměřeně vysoký výnos, pečlivě prověřte, jaká rizika s sebou investice nese.

Anketa

Kolik procent svého měsíčního příjmu zpravidla uspoříte?

9 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 23. 6. 2003 14:59