Spočítejte si...

Zavřít

Úročení hypoték – poněkud nepřehledno

Po mírném vzrůstu úrokových sazeb hypotečních úvěrů přišlo opět jejich nečekané snížení. Banky se předhánějí v akčních nabídkách a podmínky hypoték se mění tak rychle, že přehled o svých produktech ztrácejí i zaměstnanci bank. Zjistit správné aktuální informace není vůbec jednoduché.

Podmínky hypotečních úvěrů se v poslední době mění doslova ze dne na den. V rámci konkurenčního boje přicházejí banky s různými časově omezenými akčními nabídkami díky nimž lze za vymezených podmínek získat výhodnější úrokovou sazbu nebo třeba slevu z poplatků za vyřízení úvěru či jinou výhodu. Změny jsou tak rychlé, že aktuální informace banka zveřejní většinou formou tiskové zprávy, ale na své infolince i internetových stránkách jsou ještě pár dní k dispozici pouze staré informace.

Není výjimkou, když je pak změna provedena v přehledu úrokových sazeb, ale nikoliv v hypotečním kalkulátoru. Vysvětlení se mi dostalo hned z několika bank – změny jsou tak rychlé, že specialisté, či externí firmy spravující www stránky, na ně nestačí zareagovat. Úkolem infolinky pak je informovat pouze rámcově a hned přesměrovat potenciálního zájemce o hypotéku na hypotečního poradce, který mu osobně podá úplné a aktuální informace.

Přesto se domnívám, že by se nemělo stávat, že klient se dozví v jeden den tři různé informace podmínkách téhož hypotečního úvěru ze tří oficiálních informačních zdrojů jedné banky v jeden den. Při přípravě tohoto článku jsem takto dopadl u většiny oslovených bank, přičemž často se mi také stalo, že při dvojím zavolání na tutéž infolinku jsem obdržel dvě zcela odlišné informace. Když jsem pak chtěl 31. října vědět, jaké podmínky budou platit od 1. listopadu, resp. jestli nedojde ke změně těch stávajících, bylo mi sděleno, ať si zavolám 1. listopadu.

Co je tedy nového? Především více bank zavedlo tzv. garantované úrokové sazby. Myšleno je tím, že garantovanou úrokovou sazbu získá každý úspěšný žadatel o úvěr, který splní všechny stanovené podmínky. V současné době je alespoň u některých svých produktů nabízejí čtyři hypoteční banky: Česká spořitelna (kromě Hypotéky Standard), GE Capital Bank, Živnostenská banka a Wüstenrot hypoteční banka. Ani garantovaná sazba však není garantována úplně pro všechny klienty, ale jen pro ty „splňující stanovené podmínky“.

Úrokové sazby hypotečních úvěrůstav k 3.11.2004
Banka Hypoteční úvěr Minimální úroková sazba (fixace 1 rok) Minimální úroková sazba (fixace 5 let)
Česká spořitelna Hypoteční úvěr Standard od 2.99 % od 4.69 %
Nové TOP Bydlení  – gar. 5.29 %
Hypoteční úvěr BONUS gar. 3.99 % gar. 5.79 %
Hypotéka HYPOHIT gar. 3.49 %  –
ČMHB Hypoteční úvěr občanům od 3.95 % od 5.30 %
Hypoteční úvěr PROGRES  – 6.25 %
Hypoteční úvěr 85 od 4.45 % od 5.80 %
Hypoteční úvěr 100 od 4.60 % od 5.95 %
Hypoteční úvěr na družstevní bydlení od 5.95 % od 7.10 %
Americká hypotéka od 6.05 % od 7.25 %
Hypoteční úvěr s kap. životním pojištěním od 4.50 % od 5.30 %
Hypoteční úvěr se stavebním spořením od 4.50 % od 5.30 %
ČSOB ČSOB Hypotéka od 4.10 % *1), *2) od 5.20 % *1), *2)
Americká hypotéka od 5.10 % od 5.95 %
eBanka Hypoteční úvěr od 2.85 % od 4.95 %
GE Capital Bank Hypotéka Standard banka nezveřejňuje banka nezveřejňuje
Hypotéka Premium gar. 2.99 % gar. 4.69 %
Hypotéka Optimum banka nezveřejňuje banka nezveřejňuje
HVB Bank Majordomus od 4.20 % *3) od 5.26 % *3)
Majordomus HIT od 2.98 % *2) od 4.76 % *3)
Hypoteční úvěr Speciál 5,00 % *3) 6.06 % *3)
Majordomus FLEXI od 4.50 % *3) od 5.56 % *3)
Komerční banka Hypoteční úvěr Klasik od 3.47 % od 4.69 %
Hypoteční úvěr Plus od 3.47 % od 4.82 %
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr Klasik od 3.50 % od 4.92 %
Hypoteční úvěr Premium od 4,50 % *3) od 5.42 % *3)
Hypoteční úvěr s odkladem od 3.50 % od 4.92 %
Hypoteční úvery Jistota a Stabilita od 3.50 % od 4.92 %
Hypoteční úvěr Profit od 3.50 % od 4.92 %
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot gar. 2.95 % *2) gar. 4.80 % *2)
Hypotéka Variant var. 4.50 % *4) neposkytuje se
Spoříme s hypotékou neposkytuje se gar. 4.80 %
Bydlíme s konstantou neposkytuje se gar. 4.80 %
Jistíme s hypotékou neposkytuje se gar. 4.80 %
Živnostenská banka Hypoteční úvěr Standard gar. 3.00 % *5) gar. 4.65 % *5)
Hypoteční úvěr Benefit gar. 3.00 % *5) gar. 4.65 % *5)
Hypoteční úvěr Exclusive gar. 3.00 % *5) gar. 4.65 % *5)

*1) Pro klienty ČSOB možná sleva až 0,35 %.
*2) Údaj z tiskové zprávy banky.
*3) Údaj z infolinky banky.
*4) Úroková sazba variabilní – vázaná na PRIBOR.
*5) Úrokové sazby garantovány pro žádosti podané do 30.11.2004.
Zdroj: internetové stránky, tiskové zprávy a infolinky bank

Českomoravská hypoteční banka od poloviny října nabízí možnost díky službě Hypotéka bez poplatků rozpustit poplatek za vyřízení hypotečního úvěru do jeho splátek. Využít lze ke všem hypotečním úvěrům s 3-letou a vyšší fixní úrokovou sazbou nebo variabilní sazbou P-plus, vyjma Hypotečního úvěru na družstevní bydlení a Americké hypotéky. Horkou novinkou pak je 50% sleva z poplatků za vyřízení hypotečního úvěru nabízená touto bankou klientům, kteří podají žádost o hypoteční úvěr do konce tohoto roku.

Ne vždy je sleva zadarmo. Třeba taková GE Capital Bank nabízí pro hypotéku Premium relativně nízkou garantovanou úrokovou sazbu 2,99 % při jednoroční fixaci, ale zároveň klient musí mít uzavřeno životní pojištění. To by ještě nebylo tak neobvyklé. Zároveň tato banka inzeruje vyřízení hypotečního úvěru zdarma a v další tiskové zprávě i ocenění nemovitosti sloužící jako zajištění úvěru rovněž zdarma. Ve skutečnosti si však klient může vybrat jen jednu z těchto možností. Pořád ještě nic tak neobvyklého. Nepříjemné překvapení však čeká v sazebníku poplatků, kde se lze dozvědět, že banka si za vedení úvěrového účtu účtuje vysoký poplatek 600 Kč měsíčně. Inu sleva, která může přijít pěkně draho!

Oprava: Klient může čerpat obě výhody – jak vyřízení hypotečního úvěru zdarma, tak ocenění nemovitosti zdarma.

Raiffeisenbank přichází především s pojištěním k hypotečnímu úvěru Triga. Jedná se o kombinaci tří pojistných produktů: životní pojištění, pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti a pojištění nemovitosti, tvořící zástavu hypotečního úvěru. Poskytováno je ve spolupráci s pojišťovnou Uniqa za pojistné ve výši cca 5 % z měsíční splátky hypotečního úvěru. Jen pro zajímavost: za samotné úvěrové životní pojištění dlužníka u hypotečního úvěru Premium od GE Capital Bank zaplatíte pojistné ve výši 3,49 % z měsíční splátky hypotečního úvěru. Ale zpět k Raiffeisenbank. Banka prodloužila maximální možnou splatnost hypotečního úvěru Klasik a hypotečního úvěru kombinovaného s životním pojištěním z 20 na 30 let. Od 25. října také nabízí pod názvem Start americkou hypotéku určenou především na nákup družstevního bytu, úpravy nájemního bytu či vypořádání vztahů k nemovitosti.

Wüstenrot hypoteční banka přišla se svým Vánočním balíčkem přinášejícím zvýhodněné garantované úrokové sazby a expresní vyřízení úvěru bez příplatku. Na internetu na něj upozornila formou tiskové zprávy, v níž odkazuje na své internetové stránky. Do hypotečního kalkulátoru, ani přehledu úrokových sazeb na svých internetových stránkách tuto novinku ani po týdnu nezapracovala. Na infolince banky se klient o hypotečních úvěrech také nic moc nedozví, protože uváděné číslo je číslem infolinky stavební spořitelny Wüstenrot. Nezbývá, než se dovolat k příslušnému pracovníkovi banky nebo se zastavit na její pobočce.

Živnostenské bance lze pro žádosti o hypoteční úvěr Standard, Benefit i Exclusive podané do konce listopadu získat garantované úrokové sazby. Banka také slibuje transparentní systém nastavení sazeb pro další období fixace úrokové sazby, který klientovi sdělí již při uzavření smlouvy. Na infolince ani internetových stránkách se však o této věci nic bližšího nedozvíte. Zároveň klient získá vedení úvěrového účtu zdarma a slevu 1 000 Kč z poplatku za vyřízení úvěru. Podmínkou všech těchto výhod však je mít u Živnobanky veden balíček Osobní menu, tedy běžný účet s příslušenstvím. V základní variantě STANDARD, tzn. běžný účet s třemi kanály přímého bankovnictví, elektronickou platební kartou a kontokorentním úvěrem, stojí 99 Kč měsíčně.

Na závěr je třeba zopakovat, že výhodnost hypotečního úvěru v každém individuálním případě závisí na mnoha parametrech, nejen na výši úrokové sazby. Úvěr prodražují nejen úroky, ale i poplatky za vyřízení úvěru, správu úvěrového účtu, nedočerpání plné výše úvěru, jakékoliv změny smlouvy atd. Už při jeho vyřizování by si každý žadatel proto měl ujasnit, jaké vlastnosti by jeho úvěr měl mít, a to zejména s ohledem na jeho nestandardní požadavky.

Anketa

Porostou úrokové sazby hypoték?

4 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 5. 11. 2004 11:26