Spočítejte si...

Zavřít

Umíte si vybrat překlenovací úvěr?

Nemůžete čekat, než si naspoříte na klasický úvěr ze stavebního spoření? Potřebujete mít peníze na bydlení ihned? Pak se vám může hodit překlenovací úvěr.

Prostřednictvím systému stavebního spoření si můžete půjčit peníze, aniž byste předtím sami nějaké naspořili. Umožňují to totiž překlenovací úvěry, které doslova pomáhají „překlenout“ dobu od uzavření smlouvy o stavebním spoření do chvíle, kdy klient splní podmínky pro získání řádného úvěru.

Podmínky pro získání řádného úvěru bývají většinou tři: první definuje zákon – musíte aspoň dva roky spořit, další dvě si upravují samy spořitelny – je nutné naspořit určitou část cílové částky (u všech spořitelen aspoň 40 %) a splnit podmínku tzv. hodnotícího čísla, které, zjednodušeně řečeno, vyjadřuje, jak dlouho a kolik spoříte.

Když při spoření jednu z těchto tří podmínek nesplníte, ale zároveň potřebujete peníze na bydlení, pak nezbývá než sáhnout po překlenovacím úvěru. Ten můžete získat během velmi krátké doby od momentu podepsání smlouvy o stavebním spoření.

Jeho hlavní nevýhodou proti řádnému úvěru je způsob splácení. U překlenovacího úvěru totiž v průběhu splácení neumořujete samotnou jistinu, ale pouze platíte úroky z ní. Tím se samozřejmě úvěr prodražuje. Navíc přitom musíte klasicky spořit, abyste dosáhli na řádný úvěr ze stavebního spoření, což znamená, že celá fáze překlenovacího úvěru bude představovat docela velké nároky na vaši peněženku (až získáte nárok na řádný úvěr, nebudete muset přitom ještě spořit a zároveň budete dluh splácením umořovat).

Nicméně, někdy zkrátka osud nedá jinak, než že budete rychle potřebovat peníze na bydlení. V takovém případě možná budete krátkodobou finanční zátěž ochotni podstoupit. Pro tento případ jsme pro vás připravili následující přehled aktuální nabídky stavebních spořitelen.

Přehled nabídky překlenovacích úvěrů
St. spořitelna Min. akontace Poplatek za poskytnutí Poplatek za vedení (roční) Úroková sazba
ČMSS od 10 % zdarma 290 Kč 6,3 % – 7,9 %
Hypo od 40 % 2 % 240 až 360 Kč 9,5 %
Raiffeisen od 20 % 1 %, min. 1.000 Kč 320 Kč 6,4 % – 7,4 %*
SS ČS od 20 % 1 %, min. 500 Kč, max. 3.000 Kč 200 Kč 6,0 % – 7,5 %
VSS KB od 20 % 1 %, max. 20.000 Kč 1 %, 240 Kč 6,0 % – 7,9 %
Wuestenrot od 28,6 % 1 %, max. 6.000 Kč 110 Kč 6,9 %**

Tabulka nezahrnuje překl. úvěry s nulovou akontací
* za určitých podmínek už od 4,9 %
** podá-li klient žádost 6 měsíců před přidělením řádného úvěru, získá sazbu 4,5 %
Zdroj: St.spořitelny

Ve výše uvedené tabulce vidíte obecný přehled překlenovacích úvěrů. Na první pohled je jasné, že se v mnohém liší – nejen v úrokových sazbách a poplatcích, ale také v tom, kolik musíte mít naspořeno (jaké procento cílové částky), abyste o úvěr vůbec mohli požádat.

Rozpětí úrokových sazeb je poměrně velké – průměr se pohybuje kolem 6 % až 8 %, přičemž nejvýše sahá Hypo Sts (9,5 %), nejníže naopak Wuestenrot, kde získáte úvěr i za 4,5 %, ovšem jen v tom případě, že o něj požádáte až těsně (6 měsíců) před získáním nároku na řádný úvěr.

Úvěrová politika spořitelen se liší i v poplatcích – vede ČMSS, která poplatek za poskytnutí překlenovacího úvěru nepožaduje, naopak u Hypo Sts najdeme nejvyšší poplatek 2%. Raiffeisen Sts (Žlutý mužíček) dříve překlenovací úvěry poskytovala bez poplatku, dnes již s poplatkem. Stejně tak VSS KB zavedla poplatek za vedení úvěrového účtu.

Podmínky akontace uvedené nahoře v tabulce však musíme doplnit ještě o speciální druh překlenovacích úvěrů, které jsou určeny klientům bez vlastních úspor – tedy lze je získat ihned po založení smlouvy bez akontace.

Překlenovací úvěry s nulovou akontací
Druh úvěru Výše úvěru Úroková sazba
ČMSS Topkredit min. 500.000 Kč 5,7 %
RSTS překl.úvěr s nulovou akontací min. 500.000 Kč 5,9 %
SS ČS Maxi min. 300.000 Kč 5,8 %
VSS KB Impuls 300.000 Kč až 1,5 mil. Kč 5,4 %
Wuestenrot Dominanta 50.000 Kč až 500.000 Kč 7,9 %

Zdroj: St. spořitelny

Úvěr s nulovou akontací ještě v minulém roce nabízela i Hypo Sts, jednalo se o tzv. úvěr „205 tisíc“, s předem danou cílovou částkou, v současné době jej však už v nabídce spořitelny nenajdeme.

Z tabulky je zřejmé, že nejnižší úroky nasadila VSS KB (Modrá pyramida), kde máte šanci na úvěr za 5,4 %. Její úvěr Impuls dříve mohli získat jen mladí lidé, na začátku června se tato možnost rozšířila i na další klienty.

Na tomto místě je dobré upozornit na konstrukci úvěru Maxi u SSČS, který se od ostatních úvěrů poněkud liší. Obvykle si klient půjčuje celou cílovou částku, přičemž jednak splácí úvěr a jednak spoří, aby získal nárok na řádný úvěr. V případě úvěru Maxi si však musíte půjčit nejen to, co potřebujete, ale zároveň ještě tolik, abyste na účet u spořitelny vložili 40 % cílové částky.

Jestliže znáte podmínky stavebních spořitelen a zjistíte, která by vám mohla vyhovovat nejlépe, přijde na řadu hodnocení vás jako klienta. Vzhledem k tomu, že na překlenovací úvěr není zákonný nárok (na rozdíl od řádných úvěrů, kde po splnění předem daných podmínek by měl úvěr získat každý zájemce), není jisté, jestli vám spořitelna v žádosti vyhoví.

Nejvíce bude záležet na vaší bonitě, tedy na vašem příjmu a vaší schopnosti splácet, ale také na tom, jestli máte čím ručit. Stavební spořitelny podmínky ručení čas od času zmírní (naposledy to učinila Hypo Sts), samozřejmě platí, že čím vyšší částku si můžete půjčit s menším zajištěním, tím pro vás lépe.

Podmínky zajištění překlenovacích úvěrů
St. spořitelna bez zajištění 1 ručitel 2 ručitelé 3 ručitelé nemovitost
ČMSS* do 100.000 do 200.000 do 300.000 do 400.000 nad 400.000
Hypo do 50.000 do 150.000 do 300.000  – nad 300.000
Raiffeisen do 70.000 do 150.000 do 300.000  – nad 300.000
SSČS do 100.000** do 200.000 do 300.000  – nad 300.000
VSS KB do 100.000 do 200.000 do 300.000  – nad 300.000
Wuestenrot do 50.000 do 250.000 do 400.000  – nad 400.000

* hodnoty platí pro středně rizikovou skupinu dlužníků; dlužník starší 32 let může získat meziúvěr bez zajištění max. do 30.000 Kč
** 2 osoby v závazku, tj. dlužník + spoludlužník (manžel) nebo dlužník + ručitel
Zdroj: St.spořitelny

Překlenovací úvěr může být výborný způsob, jak vyřešit nutnost rychle si obstarat peníze. Nezapomínejte však na to, že se nevyplatí ve chvíli, kdy ho vlastně nepotřebujete a klidně můžete počkat třeba několik měsíců na řádný úvěr, který samozřejmě získáte za mnohem výhodnějších podmínek.

Anketa

Jaká je vaše zkušenost s překlenovacím úvěrem?

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 7. 7. 2003 16:01