Spočítejte si...

Zavřít

Umíme se starat o své peníze?

Investičních a spořících produktů je na trhu nepřeberné množství. Orientace mezi nimi není jednoduchá a vyžaduje pečlivé zvážení vlastností jednotlivých nástrojů. Jak postupovat při výběru vhodného produktu?

Každý z nás alespoň občas ušetří nějakou tu korunu, kterou může později použít na své potřeby. Problémem, který trápí čím dál více klientům bank, je, kam s ní. Přestože úrokové sazby jsou na historickém minimu, stále je uloženo v našich bankách více než 1 bilion Kč (tisíc miliard). Tomu odpovídá, že v bankách má uloženy své peníze přes 81 % občanů.

Doba, kdy trh ovládal jediný finanční ústav, je nenávratně pryč. Přesto je ještě na tradičních vkladních knížkách uloženo neuvěřitelné množství peněz. I když se situace trochu zlepšila, stále patří ČR mezi státy, kde si občané s uložením svých peněz starosti nedělají.

Kam vložit své peníze
Předně je nutné provést rozbor svých peněz. Zde je nutné rozdělit své prostředky v závislosti na příjmech a plánech jednotlivce nebo rodiny do specifických skupin, podle kterých můžeme zvolit konkrétní produkt.

Krátké peníze
Jedná se pouze o dočasné uložení peněz, které okamžitě nebo ve velmi blízké době použijeme. Chceme-li s penězi okamžitě manipulovat, ukládáme je zpravidla na běžné účty. Zde jsou peníze okamžitě k dispozici.

Budeme-li ale peníze potřebovat do období jednoho roku, je možné doporučit investici do otevřených podílových fondů peněžního trhu, u kterých navíc při minimálně 6 měsíční investici dochází k osvobození od placení daně z příjmů při prodeji podílových listů. Takto uložené peníze sice moc nevynášejí, ale jsou solidnější variantou obyčejných vkladů.

Tabulka č. 262
Produkt Charakteristika Výhody Nevýhody
běžné účty pouze ,,superkrátké" peníze okamžitá dostupnost zhodnocení hluboko pod inflací
termínované vklady pouze pro ukládání na velmi krátkou dobu (do 1 měsíce) pojištěný vklad, výhodné spojení s osobní účtem nutnost dodržet výpovědní lhůtu, zhodnocení pod mírou inflace
OPF peněžního trhu pro pohotovostní rezervu vyšší zhodnocení než termínované vklady, žádná výpovědní lhůta, daňové zvýhodnění při výběru do 6 měsíců nutno přiznat dań

Střední peníze
Jako střední peníze označujeme prostředky investované na dobu od dvou do pěti let. Vyšší výnosy obdržíme za to, že si po stanovenou dobu nemůžeme peníze vyzvednout. Patří sem populární stavební spoření, hypotéční zástavní listy, dluhopisové otevřené podílové fondy, ale i různé typy mimořádných pojistných vkladů. Lze sem zařadit i penzijní připojištění pro střadatele ve věku 55 let, kterým pětileté lhůty spoření v penzijním fondu vynášejí více než stavební spoření.

Tabulka č. 263
Produkt Charakteristika Výhody Nevýhody
OPF dluhopisové investiční produkt investice min. 2 roky, zhodnocení i několik procent nad úrovní inflace, vysoká likvidita, daňové zvýhodnění při 6 měsíční investici investiční riziko při nedodržení potřebného investičního horizontu
stavební spoření spořící produkt vysoce bezpečný a výnosný produkt, podporováno státem pro zachování státní podpory nutnost dodržení vázací lhůty 5 let
penzijní připojištění kombinovaný produkt pro pravidelné ukládání peněz zde vhodné pro osoby starší 55 let, výnosný produkt, státní příspěvek, možnost daňového zvýhodnění nutnost dodržet min. pětiletou lhůtu

Dlouhé peníze
Jde peníze uložené na dobu delší než 5 let. Jedná se o tzv. celoživotní peníze, které se mohou hodit nejenom ve stáří, ale i v případě životní krize. Můžeme sem zařadit kapitálové životní pojištění, penzijní připojištění, důchodové pojištění, ale také investice do akciových otevřených podílových fondů.

Tabulka č. 264
Produkt Výhody Nevýhody
kapitálové životní pojištění, důchodové pojištění možnost daňového zvýhodnění, pojištění rizika smrti pro daňové zvýhodnění nutnost dožití 60 let, při předčasném ukončení nutnost „dodanění“
penzijní připojištění příspěvky od státu, daňové zvýhodnění pro úložky nad 500 Kč/měs. nutnost dožití 60 let
OPF akciové dlouhodobě nejvýnosnější produkt značné riziko při nedodržení dlouhodobého investičního horizontu

Kdo nám může poradit
Rozhodnout se, jak peníze rozdělit, kam je investovat či uložit, není jednoduché. U takovéhoto rozhodnutí, zvláště v případě, kdy se jedná o vysoké částky, je vhodná odborná konzultae s nezávislým finančním poradcem. Tu v žádném případě nemůže nahradit jednostranná konzultace v nejbližší bance.

Kvalitní finanční poradce musí nejprve provést důkladnou analýzu a teprve potom může nabídnout finanční plán. Takový finanční poradce nabídne produkty, které jsou v zájmu klienta, a ne ty, které přinášejí výhody ve formě vyšších provizí jemu. Nalézt takového poradce však není snadné.

V České republice jsou finanční poradci sdruženi v Komoře finančních poradců. Ta přináší základní záruku kvality a nezávislosti služeb sdružených poradců.

Anketa

Do jakých produktů investujete převážnou část volných prostředků?

Čtěte dále