Udržte si výhody stavebního spoření co nejdéle

Následující rada může pomoci těm, kteří chtějí skutečně dlouhodobě spořit za co nejvýhodnějších podmínek. Využít se dá celkem snadno a bez velkých starostí. Stačí mít splněno několik základních předpokladů a seznámit se s tím, co všechno současná pravidla stavebního spoření umožňují.

Nejdůležitější je vědět, že smlouvy o stavebním spoření v minulých letech většinově nabízely vyšší úročení vkladů než v současné době. Založíte-li si smlouvu o stavebním spoření dnes, získáte asi nejčastěji 2% úrokovou sazbu vkladů. Jestliže jste si ji však založili v minulých letech, může se vaše úroková sazba vyšplhat až na 5 % v případě, že budete jen spořit a nebudete si brát úvěr. Na staré smlouvě tedy můžete získat o několik procent vyšší úrokový výnos.

Z toho vyplývá úvaha, že se vyplatí co nejdéle spořit na starou smlouvu. Jenže jak toho dosáhnout? Jak asi víte, na smlouvu o stavebním spoření lze spořit prakticky neomezeně dlouho, třeba deset let. Jediným skutečným omezením je cílová částka – spořit můžete až do té doby, než se vaše naspořené prostředky budou rovnat cílové částce.

Cílová částka je skutečně mezní, protože u starších smluv ji většinou nelze zvyšovat – jedinou výjimkou bývá případ, že si chcete vzít vyšší úvěr. Spořitelny se tak brání tomu, aby klienti příliš dlouho spořili se starými, z hlediska spořících úrokových sazeb výhodnějšími smlouvami.

Jenže dokud vaše vklady nedosahují cílové částky, můžete spořit, jako by se nechumelilo. Naopak, v našem finančním receptu jde o to, tuto dobu prodloužit na maximum.

Vezměme si příklad: máte starou smlouvu s úrokem 4 % nebo 4,5 % a chcete na ni spořit co nejdéle, protože tak vysokou sazbu dnes nikde jinde nenajdete. V současné době na ni spoříte a zároveň na ni získáváte každý rok státní podporu. Díky státní podpoře sice na účtu budete mít ještě více peněz, ale zároveň rychleji dospoříte až na úroveň cílové částky. Proto by bylo nejlepší, kdybyste si ponechali možnost získat státní podporu, ale aby vám přitom nezvyšovala součet vkladů na staré smlouvě.

To se dá udělat velmi jednoduše. Založíte si novou smlouvu. Ano, můžete mít zároveň více smluv o stavebním spoření najednou. Ale proto, že státní podporu můžete získat jen na jednu z nich, v tomto konkrétním případě se vám vyplatí zrušit nárok na státní podporu u starší smlouvy a převést jej na smlouvu novou.

Tato operace není nijak administrativně náročná – stačí zajít na pobočku příslušné spořitelny (nebo dvou, když nebudete novou smlouvu uzavírat u stejné spořitelny) a na místě vše zařídit.

Tímto způsobem zabijete několik much jednou ranou:

1) Budete moci co nejdéle spořit na starou smlouvu s výhodnějším spořícím úrokem – vznikne takový specifický termínovaný vklad.

2) Díky nové smlouvě zároveň nepřijdete o hlavní výhodu stavebního spoření – o nárok na státní podporu.

3) Díky nové smlouvě si také můžete dříve naspořit na to, abyste získali nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření u nové smlouvy, který bude mít nižší úrokovou sazbu než případný úvěr u staré smlouvy.

4) Když v letošním roce uzavřete novou smlouvu o stavebním spoření, bude to právě včas před chystaným (ale ještě nepotvrzeným) omezením výhod stavebního spoření. Toto omezení by totiž nemělo mít zpětnou platnost, a vaše druhá smlouva tak bude z hlediska výše státní podpory pořád stále stejně výhodná.

5) Když budete rovnou čerpat státní podporu na novou smlouvu, vyhnete se jedné nepříjemné teoretické komplikaci. Dnes si totiž někteří podnikavci zakládají více smluv za stávajících podmínek s tím, že na ně v budoucnu budou moci čerpat státní podporu v dnešní výši.

Může se však stát, že nový zákon nedovolí čerpání státní podpory v dnešní výši na smlouvu, kde se tato státní podpora nezačala čerpat před platností nového zákona, a to i přesto, že by s největší pravděpodobností nemělo dojít ke zpětnému omezení výše státní podpory u smluv, kde se již státní podpora čerpá.

Výše uvedený recept se samozřejmě vyplatí jen těm, kteří mají na to, aby spořili na starou i na novou smlouvu zároveň. Ti tak mají šanci získat na starou smlouvu třeba 5% zhodnocení a na novou smlouvu 2% zhodnocení plus státní podporu. A to vůbec není špatné.