Hypotéka bez dokládání příjmu
První novinkou, kterou od července 2005 nabízí Raiffeisenbank ve spoluprací s českým hypotečním makléřem, společností Simply, je hypoteční úvěr bez obvyklého papírování. Místo běžného množství dokumentů dokladujících výši vašich příjmů (např. potvrzení o příjmu, výplatní pásky, daňové přiznání, potvrzení finančního úřadu o zaplacení daní, výpis z účtu atd.) vám pro získání peněz na pořízení bydlení či koupi nemovitosti jako investici stačí prohlášení o vaší finanční a majetkové situaci, která vám umožní splácení úvěru.
Podobný úvěr, založený na hodnotě aktiv žadatele, je rozšířen především v anglosaských zemích,
uvedl produktový manažer hypoték Marek Richter.
Úvěr je nabízen ve dvou variantách, které se od sebe liší především rozsahem požadovaných dokladů a výší financování. Prostřednictvím obou produktů, Equi i Flexi, je možné financovat tyto nemovitosti:
- Bytová jednotka
- Rodinný dům
- Bytový dům
- Vedlejší stavby (např. garáže, kůlny), pokud tvoří funkční celek s výše uvedenými nemovitostmi
- Administrativní budova
- Penzion či hotel s kapacitou do 20 lůžek
- Provozovny nevýrobního charakteru
Výše hypotečního úvěru se pohybuje od 300 tisíc do maximálně 30 milionů korun a můžete jej splácet od 1 do 30 let. Úrokovou sazbu, která začíná na 4,54 procentech, lze fixovat na 1, 3 a 5 let.
Oba úvěry lze získat i jako neúčelové (tzv. americká hypotéka). Hypoteční úvěr Equi vám umožní získat až 50 % ze zástavní hodnoty zastavené nemovitosti, ale je určen pouze pro českou klientelu, u které stačí vlastní prohlášení o příjmech a majetku.
I pro zahraniční žadatele je druhou varianta: úvěr Flexi. Ten vám pomůže financovat nemovitost až do jejích 70 %, ale svoji bonitu musíte prokázat buď dostatečnou hodnotou majetku, kterým disponujete, či prokazujete příjmy dostupnými dokumenty. A tady už deklarovaná výhoda končí.
Totéž od Hypoteční banky
Na stejném principu nyní funguje poskytování hypoték i u Hypoteční banky, která od 12. září umožňuje získat hypoteční úvěr i těm, kteří na splácení mají finance, ale současné prověřování bonity jim úvěr nepřikleplo.
Výše hypotečního úvěru se pohybuje od 200 tisíc do 5 milionů korun, maximálně do 50 % hodnoty nemovitosti. Je možné zvolit mezi fixní úrokovou sazbou, která je dle volby klienta fixována na 1, 3, 5, 10 nebo 15 let, a sazbou P plus. Ta je tvořena roční sazbou PRIBOR a odchylkou, kterou banka stanoví vždy na dobu 5 let.
Oranžová hypotéka
Od září rozšiřuje své portfolio o hypoteční úvěry i finanční společnost ING, a to ve spolupráci s Raiffeisenbank. RFB zajišťuje finanční zdroje pro hypoteční úvěr a ING pojistnou část a poradenství prostřednictvím sítě poradců pro finanční plánování.
Oranžová hypotéka, která má být výhodná svou kombinací s životním pojištěním, láká na poukázku obchodu Ikea v hodnotě 2 tisíc korun pro prvních 100 klientů.
Kombinace s životním pojištěním má dobrou myšlenku, ale také mnohem větší nároky na bonitu žadatele. Jednotlivé splátky místo splácení úvěru zahrnují kapitálové pojištění, které by mělo v budoucnu úvěr zaplatit a ještě něco vydělat, ale na druhé straně požaduje vyšší současný měsíční výdaj žadatele a musí se také počítat s určitým rizikem. Kombinace může být zajímavá, ale opět spíše pro vyšší příjmové skupiny obyvatel, i díky možnosti odpočtu splacených úroků od základu daně, maximálně však 300 tisíc korun za rok.
Oranžová hypotéka nabízí dvě verze: Klasik – anuitní kombinovanou verzi s životním rizikovým pojištěním a Stabilita – verzi kombinovanou s kapitálovým životním pojištěním.
Oranžová hypotéka Klasik je určena českým i zahraničním žadatelům, kteří si chtějí koupit, postavit nebo rekonstruovat nemovitost. Banka jim půjčí od 250 tisíc do 30 milionů korun, a to až do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Nejvýznamnějšími výhodami jsou deklarované nulové vstupní poplatky za poskytnutí hypotéky, zřízení běžného účtu zdarma, na který vám banka převede peníze bez nutnosti předkládat faktury, a minimum požadovaných dokumentů. Pokud úvěr nedočerpáte, nehrozí vám žádné sankce. Klient však musí být pojištěn nejméně na riziko smrti a dožití.
Doba splatnosti je dána rozmezím 5 až 30 let. V případě více než 90 procentního financování je to maximálně 20 let a navíc musí být nemovitost dozajištěna biankosměnkou. Je možné zvolit z fixace úrokové sazby na 1, 3, 5, 10 či 15 let.
Délka fixace úrokové sazby | Výše úrokové sazby v % p.a. |
---|---|
1 rok | od 2,72 |
3 roky | od 3,39 |
5 let | od 3,67 |
10 let | od 4,59 |
15 let | od 4,85 |
Délka fixace úrokové sazby | Výše úrokové sazby v % p.a. |
---|---|
1 rok | od 3,22 |
3 roky | od 3,89 |
5 let | od 4,17 |
10 let | od 5,09 |
15 let | od 5,35 |
Oranžová hypotéka Stabilita umožní splacení dlužné částky v případě tragické události z vaší životní pojistky. Během trvání úvěru měsíčně splácíte pouze úroky a standardní poplatek za správu úvěru a ve formě pojistného spoříte. Úvěr je tedy splácen jednorázově z pojistného plnění životní pojistky.
Daňově odečitatelná částka je během celého trvání úvěru stále stejná jako v prvním měsíci, takže úleva na daních se postupně nesnižuje jako u běžného hypotečního úvěru. Navíc si ze základu daně můžete odečíst i uhrazené pojistné na kapitálové životní pojištění. Oproti předchozímu typu je rozdíl ve výši financování, a to do 80 % ze zástavní hodnoty nemovitosti. V tomto případě je klientovi garantována nejnižší nabízená úroková sazba.
Délka fixace úrokové sazby | Výše úrokové sazby v % p.a. |
---|---|
1 rok | 2,82 |
3 roky | 3,49 |
5 let | 3,77 |
10 let | 4,69 |
15 let | 4,95 |
Citibank hypoteční úvěr
Nakonec ještě v září rozšířila svoji nabídku o hypoteční úvěry Citibank, a to na žádost klientů. Tím se počet poskytovatelů hypoték v České republice rozšířil na 15. Úvěr, který je poskytován jak na pořízení nemovitosti, tak neúčelově, je nabízen ve spolupráci s Hypoteční bankou, která je poskytovatelem a zároveň věřitelem klienta. Jedná se tedy o co-brandový produkt. Citibank hypotéky nabízí, přijímá požadavky od klientů a provádí marketing, zatímco Hypoteční banka potom půjčku kompletně zpracovává, poskytuje a spravuje.
Půjčit si můžete až do 100 % hodnoty nemovitosti, ale pouze jako investici do vlastního bydlení a stavebního pozemku. Neúčelová hypotéka je poskytována jen do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. Výše úvěru je ohraničena pouze minimální částkou 300 tisíc, strop není stanoven. Úvěr musíte splatit za 5 až 30 let, s výjimkou neúčelového úvěru, kde je doba splatnosti 3 až 20 let.
Úroková sazba je pro stávající klienty Citibank o 0,2 procentního bodu nižší než pro nové klienty. Pro ty je zase lákadlem skutečnost, že pro poskytnutí hypotéky není podmínkou otevírat účet u Citibank, ale peníze jsou poslány na účet u jakékoli banky. Taková je strategie – nevnucovat klientům další produkty.
Typ úvěru a fixace | 1 rok | 3 roky | 5 let | 10 let | 15 let |
---|---|---|---|---|---|
na nemovitost, do 70 % hodnoty nemovitosti | 2,90% | 3,55% | 3,89% | 4,70% | 4,91% |
na nemovitost, od 70 do 85 % hodnoty nemovitosti | 3,25% | 3,90% | 4,24% | 5,05% | 5,26% |
na nemovitost, od 85 do 100 % hodnoty nemovitosti | 3,40% | 4,05% | 4,39% | 5,20% | 5,41% |
neúčelový (americká hypotéka), do 70 % hodnoty nemovitosti | 5,21% | 5,60% | 5,97% | – | – |
Výhodné je to, že poplatek za zpracování, který je stanoven jako procento z výše úvěru a ohraničen minimální a maximální částkou (od 0,6 % do 0,8 % z výše úvěru, min. 5 tisíc, max. 25 tisíc), je účtován a hrazen až po schválení hypotéky, tedy jen v případě schválení úvěru.
Hypoteční trh v České republice roste o desítky procent ročně a úrokové sazby naopak klesají. V současné době dosahují historického minima. Je to tedy nejlepší doba, aby finanční instituce začaly masivněji nabízet hypoteční úvěry široké veřejnosti. V budoucnu se možná dočkáme situace, kdy budou hypotéky nabízeny s brandem velkých obchodních řetězců nebo realitních kanceláří.