Spočítejte si...

Zavřít

Třikrát hypotéka - chcete ji?

Aktuální nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu, poskytovaná více než desítkou bankovních ústavů, je velice široká. Přesto se další finanční instituce snaží zaplnit prostor, často ve spolupráci s licencovanými poskytovateli hypoték. Čím se liší tři nové produkty?

Hypotéka bez dokládání příjmu

První novinkou, kterou od července 2005 nabízí Raiffeisenbank ve spoluprací s českým hypotečním makléřem, společností Simply, je hypoteční úvěr bez obvyklého papírování. Místo běžného množství dokumentů dokladujících výši vašich příjmů (např. potvrzení o příjmu, výplatní pásky, daňové přiznání, potvrzení finančního úřadu o zaplacení daní, výpis z účtu atd.) vám pro získání peněz na pořízení bydlení či koupi nemovitosti jako investici stačí prohlášení o vaší finanční a majetkové situaci, která vám umožní splácení úvěru.

Podobný úvěr, založený na hodnotě aktiv žadatele, je rozšířen především v anglosaských zemích, uvedl produktový manažer hypoték Marek Richter.

Úvěr je nabízen ve dvou variantách, které se od sebe liší především rozsahem požadovaných dokladů a výší financování. Prostřednictvím obou produktů, EquiFlexi, je možné financovat tyto nemovitosti:

  • Bytová jednotka
  • Rodinný dům
  • Bytový dům
  • Vedlejší stavby (např. garáže, kůlny), pokud tvoří funkční celek s výše uvedenými nemovitostmi
  • Administrativní budova
  • Penzion či hotel s kapacitou do 20 lůžek
  • Provozovny nevýrobního charakteru

Výše hypotečního úvěru se pohybuje od 300 tisíc do maximálně 30 milionů korun a můžete jej splácet od 1 do 30 let. Úrokovou sazbu, která začíná na 4,54 procentech, lze fixovat na 1, 3 a 5 let.

Oba úvěry lze získat i jako neúčelové (tzv. americká hypotéka). Hypoteční úvěr Equi vám umožní získat až 50 % ze zástavní hodnoty zastavené nemovitosti, ale je určen pouze pro českou klientelu, u které stačí vlastní prohlášení o příjmech a majetku.

I pro zahraniční žadatele je druhou varianta: úvěr Flexi. Ten vám pomůže financovat nemovitost až do jejích 70 %, ale svoji bonitu musíte prokázat buď dostatečnou hodnotou majetku, kterým disponujete, či prokazujete příjmy dostupnými dokumenty. A tady už deklarovaná výhoda končí.

Totéž od Hypoteční banky

Na stejném principu nyní funguje poskytování hypoték i u Hypoteční banky, která od 12. září umožňuje získat hypoteční úvěr i těm, kteří na splácení mají finance, ale současné prověřování bonity jim úvěr nepřikleplo.

Výše hypotečního úvěru se pohybuje od 200 tisíc do 5 milionů korun, maximálně do 50 % hodnoty nemovitosti. Je možné zvolit mezi fixní úrokovou sazbou, která je dle volby klienta fixována na 1, 3, 5, 10 nebo 15 let, a sazbou P plus. Ta je tvořena roční sazbou PRIBOR a odchylkou, kterou banka stanoví vždy na dobu 5 let.

Oranžová hypotéka

Od září rozšiřuje své portfolio o hypoteční úvěry i finanční společnost ING, a to ve spolupráci s Raiffeisenbank. RFB zajišťuje finanční zdroje pro hypoteční úvěr a ING pojistnou část a poradenství prostřednictvím sítě poradců pro finanční plánování.

Oranžová hypotéka, která má být výhodná svou kombinací s životním pojištěním, láká na poukázku obchodu Ikea v hodnotě 2 tisíc korun pro prvních 100 klientů.

Kombinace s životním pojištěním má dobrou myšlenku, ale také mnohem větší nároky na bonitu žadatele. Jednotlivé splátky místo splácení úvěru zahrnují kapitálové pojištění, které by mělo v budoucnu úvěr zaplatit a ještě něco vydělat, ale na druhé straně požaduje vyšší současný měsíční výdaj žadatele a musí se také počítat s určitým rizikem. Kombinace může být zajímavá, ale opět spíše pro vyšší příjmové skupiny obyvatel, i díky možnosti odpočtu splacených úroků od základu daně, maximálně však 300 tisíc korun za rok.

Oranžová hypotéka nabízí dvě verze: Klasik – anuitní kombinovanou verzi s životním rizikovým pojištěním a Stabilita – verzi kombinovanou s kapitálovým životním pojištěním.

Oranžová hypotéka Klasik je určena českým i zahraničním žadatelům, kteří si chtějí koupit, postavit nebo rekonstruovat nemovitost. Banka jim půjčí od 250 tisíc do 30 milionů korun, a to až do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Nejvýznamnějšími výhodami jsou deklarované nulové vstupní poplatky za poskytnutí hypotéky, zřízení běžného účtu zdarma, na který vám banka převede peníze bez nutnosti předkládat faktury, a minimum požadovaných dokumentů. Pokud úvěr nedočerpáte, nehrozí vám žádné sankce. Klient však musí být pojištěn nejméně na riziko smrti a dožití.

Doba splatnosti je dána rozmezím 5 až 30 let. V případě více než 90 procentního financování je to maximálně 20 let a navíc musí být nemovitost dozajištěna biankosměnkou. Je možné zvolit z fixace úrokové sazby na 1, 3, 5, 10 či 15 let.

Oranžová hypotéka Klasik, financování do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Délka fixace úrokové sazby Výše úrokové sazby v % p.a.
1 rok od 2,72
3 roky od 3,39
5 let od 3,67
10 let od 4,59
15 let od 4,85
Oranžová hypotéka Klasik, financování od 70 do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Délka fixace úrokové sazby Výše úrokové sazby v % p.a.
1 rok od 3,22
3 roky od 3,89
5 let od 4,17
10 let od 5,09
15 let od 5,35

Oranžová hypotéka Stabilita umožní splacení dlužné částky v případě tragické události z vaší životní pojistky. Během trvání úvěru měsíčně splácíte pouze úroky a standardní poplatek za správu úvěru a ve formě pojistného spoříte. Úvěr je tedy splácen jednorázově z pojistného plnění životní pojistky.

Daňově odečitatelná částka je během celého trvání úvěru stále stejná jako v prvním měsíci, takže úleva na daních se postupně nesnižuje jako u běžného hypotečního úvěru. Navíc si ze základu daně můžete odečíst i uhrazené pojistné na kapitálové životní pojištění. Oproti předchozímu typu je rozdíl ve výši financování, a to do 80 % ze zástavní hodnoty nemovitosti. V tomto případě je klientovi garantována nejnižší nabízená úroková sazba.

Oranžová hypotéka Stabilita: úrokové sazby
Délka fixace úrokové sazby Výše úrokové sazby v % p.a.
1 rok 2,82
3 roky 3,49
5 let 3,77
10 let 4,69
15 let 4,95

Citibank hypoteční úvěr

Nakonec ještě v září rozšířila svoji nabídku o hypoteční úvěry Citibank, a to na žádost klientů. Tím se počet poskytovatelů hypoték v České republice rozšířil na 15. Úvěr, který je poskytován jak na pořízení nemovitosti, tak neúčelově, je nabízen ve spolupráci s Hypoteční bankou, která je poskytovatelem a zároveň věřitelem klienta. Jedná se tedy o co-brandový produkt. Citibank hypotéky nabízí, přijímá požadavky od klientů a provádí marketing, zatímco Hypoteční banka potom půjčku kompletně zpracovává, poskytuje a spravuje.

Půjčit si můžete až do 100 % hodnoty nemovitosti, ale pouze jako investici do vlastního bydlení a stavebního pozemku. Neúčelová hypotéka je poskytována jen do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. Výše úvěru je ohraničena pouze minimální částkou 300 tisíc, strop není stanoven. Úvěr musíte splatit za 5 až 30 let, s výjimkou neúčelového úvěru, kde je doba splatnosti 3 až 20 let.

Úroková sazba je pro stávající klienty Citibank o 0,2 procentního bodu nižší než pro nové klienty. Pro ty je zase lákadlem skutečnost, že pro poskytnutí hypotéky není podmínkou otevírat účet u Citibank, ale peníze jsou poslány na účet u jakékoli banky. Taková je strategie – nevnucovat klientům další produkty.

Úrokové sazby Citibank hypotečního úvěru
Typ úvěru a fixace 1 rok 3 roky 5 let 10 let 15 let
na nemovitost, do 70 % hodnoty nemovitosti 2,90% 3,55% 3,89% 4,70% 4,91%
na nemovitost, od 70 do 85 % hodnoty nemovitosti 3,25% 3,90% 4,24% 5,05% 5,26%
na nemovitost, od 85 do 100 % hodnoty nemovitosti 3,40% 4,05% 4,39% 5,20% 5,41%
neúčelový (americká hypotéka), do 70 % hodnoty nemovitosti 5,21% 5,60% 5,97%  –  –

Výhodné je to, že poplatek za zpracování, který je stanoven jako procento z výše úvěru a ohraničen minimální a maximální částkou (od 0,6 % do 0,8 % z výše úvěru, min. 5 tisíc, max. 25 tisíc), je účtován a hrazen až po schválení hypotéky, tedy jen v případě schválení úvěru.

Hypoteční trh v České republice roste o desítky procent ročně a úrokové sazby naopak klesají. V současné době dosahují historického minima. Je to tedy nejlepší doba, aby finanční instituce začaly masivněji nabízet hypoteční úvěry široké veřejnosti. V budoucnu se možná dočkáme situace, kdy budou hypotéky nabízeny s brandem velkých obchodních řetězců nebo realitních kanceláří.

Anketa

Zdají se vám hypoteční úvěry nedostupné?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 26. 10. 2005 11:01