Trik úvěrových firem: poslední datum splátky je jiné, chyták vás přijde draze

V loňském roce na jaře jsme s manželkou zatoužili po nové LCD televizi. Vybrali jsme ji v liberecké prodejně O. K. Elektro, kde nám nabídli bezúročný úvěr, pokud jej doplatíme rychle. Kývli jsme na to, proč ne. Půjčka byla od Essoxu. Kdybych tehdy věděl, jak je Essox nesolidní, nikdy bych s tím nesouhlasil, začíná popis svého příběhu čtenář Jiří z Liberce.  V prodejně si manželé vybrali televizi za 15 000 Kč. Třetinu (5000 Kč) zaplatili hotově, na zbývajících 10 000 Kč si vzali půjčku. Když by jí doplatili do 15. září, byla by bezúročná.  Smlouva byla podepsána, televize dodnes krásně hraje. Jiří poctivě zaplatil čtyři splátky po 2500 korunách a poslední splátku odeslal automaticky trvalý příkaz 13. 9.  Tím byla věc vyřízena, půjčka splacena.

Kreditní karta přijde automaticky, ikdyž o ni později nežádáte

Jiří byl spokojeným klientem a že je dobrým klientem, v tom jej utvrdila další nabídka Essoxu v podobě kreditní karty, která mu automaticky došla v březnu 2010. Bylo to od nich hezké, měl jsem za to, že nabízí další produkt jako odměnu, že jsem vše včas uhradil a všichni jsme byli spokojeni, říká k tomu Jiří. Na jedné straně může být nějaký klient s vydáním kreditky spokojený, jiného však může překvapit, protože ji z různých důvodů nechce a ani si ji neobjednal. To je však omyl, při žádosti o úvěr často nevědomky žádáte i o kreditní kartu.

Že smlouva o spotřebitelském úvěru v sobě automaticky obsahuje i smlouvu o kreditní kartě, potvrzuje i Monika Klucová z Komerční banky, která v tiskových vyjádřeních zastupuje společnost Essox: Kreditní karta je zasílána vybraným zákazníkům a klient s tímto krokem souhlasí při podepsání smlouvy o spotřebitelském úvěru. Kreditní karta je klientovi doručena jako neaktivní, klient za takovou kartu nic neplatí. Karta je plně funkční až po aktivaci karty, kterou provádí klient. Ani za aktivní kartu klient neplatí žádné poplatky nebo úroky, není-li na kartě evidován čerpaný zůstatek. Nechce-li klient v budoucnu kartu obdržet, stačí zaslat písemné vyjádření a klient je vyřazen z databáze pro akvizici kreditních karet.

Upomínka přišla až po 9 měsících

V neděli 20. června 2010 odpoledne Jiřímu zazvonil telefon se skrytým číslem. Volala slečna ze zákaznického servisu a slušně jej vyzvala k doplacení dlužné částky ve výši 830 korun. Byl jsem jak opařený. Nic jiného jsem za pomoci Essoxu nekupoval, nic neplatil a nedlužil. A najednou po mě chtěli splátku. Slečna dokonce tvrdila, že jsem ji dosud hradil a tu květnovou vůbec neposlal, popisuje Jiří překvapeně.

Po krátké přestávce, kdy si Jiří i slečna z callcentra nechali čas pro seznámení se všemi fakty, zavolala jiná slečna. Vybavena přesnými informacemi Jiřímu sdělila, že splátky ve výši 10 000 Kč loni sice uhradil, ale poslední splátka bohužel přišla až tři dny po termínu, který byl 15. září 2009. Tím úvěr spadl do kategorie „s úroky“ a úroky se vygenerovaly zpětně od data sjednání smlouvy.

Nevěřil jsem vlastním uším. Mám potvrzení z banky, že příkaz k úhradě byl odeslán 13. září. Za druhé, bavíme se o 15. září 2009 a oni mě volali 20. června 2010 s tím, že jsem neuhradil další splátku! Do telefonu mi říkali naprosto špatné a zkreslené informace a co vůbec nechápu, proč tohle neřešili v říjnu 2009, ale až po  devíti měsících, stěžuje si Jiří.

Chyba první: poslední příkaz odešel v neděli

Po podrobném zkoumání jsme však zjistili, že jde o sérii nedorozumění a chyba je na straně Jiřího. Nicméně, Essox také úplně čistý není.

Jiří sice měl zadaný trvalý příkaz ke 13. dni v měsíci, ale posledním dnem splátky, tj, 13.9.2009 byla naneštěstí neděle. Platba tak fakticky odešla z Raiffeisenbank (účet Jiřího) až v pondělí 14.9.2009 a podle tehdejších pravidel měla banka 2 dny na připsání platby, tj. mohla ji připsat až 16.9.2009 do Komerční banky (účet Essoxu). Již jen takto zadaným trvalým příkazem by platba přišla o jeden den později a podle obchodních podmínek by se jinak bezúročný úvěr překlopil na úvěr úročený. (Ale nic nebrání úvěrové společnosti v tom, aby tuto pozdní platbu prominula.)

Chyba druhá: jiné datum poslední splátky

Jenže Jiří udělal ještě druhou chybu. Pozorně si nepřečetl smlouvu, podle které se splátky sice hradí do 15. dne v měsíci, ale poslední splátka, aby bylo možné využít bezúročné nabídky, musí být na účtu Essoxu do 9.9.2009, tj. z účtu Jiřího musela odejít nejpozději 7.9.2009. To se nestalo.

Pokud klient uzavře smlouvu na typ úvěru s bezúročným obdobím 4 měsíce, stanovuje se délka bezúročného období, dle obchodních podmínek, vždy na celé 4 měsíce od data uzavření smlouvy. Pokud tedy klient uzavře smlouvu například 9.5., je datum mimořádné splátky určeno na 9.9., tedy celé 4 měsíce od uzavření smlouvy, což koresponduje s obchodními podmínkami. V případě, kdy by byla smlouva uzavřena např. 25.5., bylo by datum mimořádné splátky určeno na 25.9., tedy po datu běžné splátky k 15. dni v měsíci, komentuje Klucová způsob nastavení bezúročných úvěru Essoxu.

Úvěrový chyták, jak dostat z klienta úroky

Jiného termínu poslední splátky si však všimne málokdo a Essox na to vsází. Pozdní splátka znamená porušení pravidel pro bezúročný úvěr, úvěr se zpětně úročí a do té doby zaplacené splátky se stanou jen předplacenými splátkami úvěru. Aplikací úroků již však zaplacená jistina nepokryje celkové náklady úvěru. To je důvod, proč Essox Jiřího kontaktoval až v červnu: v květnu se vyčerpaly předplacené splátky úročeného úvěru a po měsíci„nesplácení“ byl Jiří kontaktován již jako ten, který dluží.

Předpokládejme, že klient uzavřel smlouvu 9.5., pak částka zaplacená klientem 14.9. (datum připsání peněz na bankovní účet společnosti Essox) byla uhrazena po splatnosti mimořádné splátky a smlouva se tedy automaticky převedla do režimu standardního úročeného splácení, což odpovídá podmínkám standardní smlouvy. Částka, kterou klient uhradil případně navíc, než bylo dosud splatných splátek standardního splácení, byla alokována na splátky budoucí. Klient tak má předplaceno například do dubna, případně částečně do května. Poté, kdy klient řádně neuhradí zbytek splátky za květen  a splátku za červen, je kontaktován společností Essox, uzavírá problematiku Klucová s upřesněním, že toto vyjádření je uvedeno v obecné rovině, protože se k jednotlivým případům banka ani úvěrová společnost vyjadřovat nemůže.

Vybírejte si společnosti podle referencí

Občas jsem si půjčoval na vybavení domácnosti i od GE Money Multiservisu, Home Creditu a Cetelem a vždy se chovali slušně a podmínky byly jasné. Ve snu by mě nenapadlo, že firma patřící Komerční bance bude zkoušet takovéhle triky, uzavírá Jiří, kterého tato chyba přišla přesně na 2585 Kč za úroky a poplatky.

Jeho slova potvrzuje i čtenář Pavel z Ostravy, který si bral bezúročný úvěr na netbook od společnosti Cetelem: Chystal jsem se na dovolenou a u prodejce výpočetní techniky právě běžela nabídka bezúročných splátek a bez poplatku za vedení úvěrového účtu. Smlouvu jsem uzavíral 29.6.2009 a první splátku jsem měl uhradit až k 15.8.2009. Podle smlouvy jsem pak měl dvě možnosti: hradit 405 Kč měsíčně a do 1.5.2010 uhradit 6415 Kč anebo pokračovat v nízkých splátkách po dobu 3 let, ale s RPSN 29,26 %. V dubnu jsem proto poslal jednorázově doplatek a za týden mi přišel dopis potvrzující úplné splacení úvěru s poděkováním. Pavel tak měl půjčené peníze deset měsíců bez jediného úroku a jednorázový doplatek musel proběhnout do konce měsíce dubna, na počátku navíc dostal měsíční odklad splácení.

Ještě jednodušším způsobem postupuje GE Money Multiservis, se kterým má zkušenost Adéla z Opavy: V prodejně elektra nás zaujala nová pračka a běžela akce s GE Money na bezúročný úvěr. Pračku jsme koupili 14.10.2008, zaplatili akontaci 10 %, tj, 1678 Kč, a poté jsme vždy ke 14. dni v měsíci posílali 9× 1678 Kč. Na smlouvě však bylo přímo uvedeno, že RPSN je 0 % a opravdu jsme nezaplatili ani korunu navíc.