Spočítejte si...

Zavřít

Trh se stavebním spořením ožívá, vyplatí si na něm půjčit?

Počet nových smluv o stavebním spoření vzrostl v prvním pololetí oproti tomu loňskému o jednu polovinu. Zároveň roste i počet poskytnutých úvěrů. Vyvstává však otázka, zda se úvěr ze stavebního spoření v porovnání s hypotékou vyplatí. Jaké má tedy tento úvěr výhody a nevýhody?

Pololetní výsledek trhu se stavebním spořením výstižně komentoval náměstek ministra financí Tomáš Prouza: Výsledky stavebních spořitelen za první polovinu letošního roku i přes mírné oživení trhu potvrzují v loňském roce nastolený trend, kdy dochází k poklesu celkového počtu uzavřených smluv a nárůstu počtu i objemu poskytnutých úvěrů.

Trh se stavebním spořením nadále zažívá pokles celkového počtu smluv vlivem převisu mezi ukončenými smlouvami a smlouvami nově uzavřenými. Přesto však došlo oproti prvnímu pololetí minulého roku k nárůstu nově uzavřených smluv takřka o jednu polovinu, přičemž těchto smluv bylo za uplynulý půlrok 184 tisíc. Vlivem toho, že se „vymírání smluv“ týká zejména smluv uzavřených před novelou zákona o stavebním spoření, dochází k nárůstu podílu smluv s nižším státním příspěvkem (3 000 Kč namísto 4 500 Kč), čímž se naplňuje původní záměr ministerstva financí uspořit každoročně vyplácený objem státních příspěvků. Jen v uplynulém roce stát na podpoře stavebního spoření vyplatil 15,4 mld. Kč.

Jak je to s úvěry od stavebních spořitelen?

Na trhu se stavebním spořením se objevily v letošním roce nové úvěrové produkty, kterými se spořitelny snaží oslovit nové klienty. Za první čtyři měsíce přitom půjčilo 6 stavebních spořitelen o půl miliardy korun více než ve stejném období vloni. Celkově činil objem těchto prostředků 11 miliard korun.

K této záležitosti dodává náměstek ministra financí Tomáš Prouza: Poměr objemu úvěrů k naspořené částce dosahuje pouze 30,8 %, což je stále velmi nízká hodnota. Stavební spoření bude plnit svůj základní cíl, tedy poskytování výhodných úvěrů na bytové potřeby, při dosažení úrovně uvedeného podílu alespoň okolo 80 %. Od začátku roku se přitom počet poskytnutých úvěrů zvýšil o 41 tisíc na 827 tisíc, což znamenalo v peněžním vyjádření překročení hranice 90 miliard korun propůjčených prostředků.

Stavební spořitelny se přitom snaží nové dlužníky nalákat nejen na nové produkty, ale také na klesající úrokové sazby. Problémem je ovšem to, že i při jejich poklesu přesahují výši úrokových sazeb, které se nabízejí v případě hypotečních úvěrů od bank. Přesto nelze konstatovat, že by jedna nebo druhá varianta půjčky byla výhodnější než druhá. Vždy bude záležet na tom, jakou částku si chceme půjčit, kolik jsme schopni měsíčně splácet a zda chceme náš úvěr mimořádně splatit.

Spořitelny jsou pro své úvěrové úsilí motivovány zejména „úrokovou pastí“, do které se v posledních měsících dostávají. Klesající sazby, mimo jiné spolu s tlakem státních institucí a veřejnosti na pokles poplatků, vede stavební spořitelny ke snaze posílit výnosy s využitím úvěrů. Některé spořitelny (například naposledy dopisová akce od Hypo stavební spořitelny) se snaží problém vyřešit tím, že klientům nabízejí navýšení cílové částky, aniž by klienti ztratili nárok na původní výši státní podpory, když se vzdají právě vyššího úročení svých úspor.

Pokud si pak položíme otázku, zda mohou úvěry ze stavebního spoření, popřípadě překlenovací úvěry, konkurovat hypotékám, je nejlepší sumarizovat si výhody a nevýhody na obou stranách.

Úvěry ze stavebního spoření představují výhodný způsob získání prostředků pro ty, kteří preferují větší jistotu, neboť podmínky úvěru zůstávají po celou dobu splácení fixní, včetně úrokové sazby. Jednou z největších výhod je možnost mimořádného splacení bez penalizace. Dalším pozitivem je i širší účelovost půjčky, než je tomu u hypoték (například úvěr ze stavebního spoření lze použít na investici do družstevního bytu, což u klasické hypotéky není možné). Za nevýhodu lze považovat zejména vyšší úrokové sazby než u hypoték, nebo nižší objem prostředků, které je možné úvěrem získat. Další charakteristikou, kterou není možné označit za výhodu či nevýhodu je to, že úroková sazba v případě úvěrů ze stavebního spoření není vázána na bonitu klienta a je totožná pro všechny žadatele.

Mezi základní výhody hypotečních úvěrů se pak zpravidla uvádí jejich nižší úrokové sazby a možnost získat vyšší objem prostředků. Naopak za nevýhody lze v jejich případě považovat zejména to, že zadlužením se na dlouhou dobu podstupujeme řadu rizik, včetně rizika úrokového, které vzniká v důsledku toho, že sazby nejsou fixovány po celou dobu splácení a mohou se tak výrazně měnit. Poplatky jsou navíc u hypotečních úvěrů poměrně vysoké, například jen poplatek za schválení úvěru dosahuje u některých bank až 28 000 Kč pro vyšší objem půjčky (maximální poplatek u KB), nutno dodat, že mezi bankami existují i výjimky, které ho neúčtují, ale vynahrazují si ho ve formě vyššího měsíčního poplatku za vedení úvěru (GE Money Bank). Další nevýhodou je, že některé banky vyžadují po žadateli životní pojištění.

Porovnejte si sami výši poplatků, úrokových sazeb a řadu dalších parametrů u úvěru ze stavebního spoření nebo hypotečních úvěrů!

Jak je to s náklady na oba typy úvěrů?

Průměrná minimální úroková sazba z hypotečního úvěru se v současné době pohybuje na trhu kolem 4,3 % s pětiletou fixací. U řádného úvěru ze stavebního spoření dosahuje tato sazba v průměru 4,4 %, přičemž doba splatnosti je v podstatě na vůli klienta a může dosáhnout i 21 let u speciálních tarifů. Avšak v obou případech jde o průměrné hodnoty. U stavebního spoření je možnost získat vyšší nebo nižší sazbu omezenější (sazby stejné pro všechny) než u hypoték (bonitnější klient získává příznivější sazbu a naopak).

Poplatek za vedení kolísá u hypotečního úvěru kolem 150 korun za měsíc, pokud však banka účtuje poplatek za schválení úvěru. Jinak může tento poplatek dosáhnout i 600 korun (například GE Money Bank). V případě řádného úvěru ze stavebního spoření zaplatí klient zpravidla kolem 300 korun, ovšem ne za měsíc, ale za rok. Poplatek za poskytnutí úvěru ze stavebního spoření kolísá od 0 do 2 % z propůjčené sumy, u hypoték maximálně do 1 %.

Anketa

Jakou formu půjčky preferujete?

10 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 31. 8. 2005 20:47