Spočítejte si...

Zavřít

Lidé nedají mobil z ruky. Pomohou rozproudit digitální platby

Role tradičního bankovnictví klesá. Do produktivního věku se dostávají lidé, kteří vyrostli na digitálních technologiích a dávají tak nebankovním institucím možnost inovovat zavedené produkty.

Počet bezhotovostních transakcí a jejich podíl na celkovém objemu transakcí se celosvětově neustále zvyšuje. Hotovostní transakce představovaly v roce 2009 více než 83 % objemu všech plateb. Do roku 2012 ale jejich podíl klesl k 80 % a naopak rostly podíly plateb platebními kartami a elektronickou formou. Tento trend stále pokračuje a bezhotovostní placení tak nabízí mnohem více možností, než jen dnes už klasickou bezkontaktní kartu. Vyplynulo to z přednášky Tomáše Reytta z firmy PwC na konferenci Platební karty vs. hotovost, kterou organizoval Měšec.cz.

Přechod k bezkontaktnímu placení má v Evropě různé tempo. V roce 2014, kdy Česká republika měla již 60 % bezkontaktních platebních karet, nevydávaly v Dánsku, Estonsku, Norsku či Švédsku žádné bezkontaktní karty. Postupně ale k bezkontaktnímu placení v jakékoli formě přistupují všichni, a tak se dá v této oblasti pozorovat několik trendů.

Digitalizace

S tím, jak se doba postupně digitalizuje, mění se i vnímání uživatelů. Před 20 lety strávil běžný uživatel u počítače v průměru 20 minut. V roce 2015 už to byly přibližně 2,5 hodiny. Mnohem více trávíme čas i na mobilních telefonech, a to výrazně. Mezi roky 2010 a 2013 vzrostl čas strávený na mobilním telefonu 6×. Mobilní telefon se navíc stává nástrojem pro on-line bankovnictví. Stále častěji je tak vyvíjen tlak na to, aby možnosti placení byly levnější, rychlejší, bezpečnější a byly přístupné odkudkoli a kdykoli.

Společnost postupně směřuje k tomu, aby bylo možné co nejvíce služeb obsluhovat právě skrze standardní mobilní telefony, smartphony a tablety, nikoli přes stolní počítače či pobočky bank.

Vše chceme digitálně

Mladí lidé, kteří v současné době pomalu přicházejí do produktivních let, se narodili na přelomu století. Proto se jim někdy říká také „millennials“. Tito lidé vyrostli na digitálních technologiích a na možnosti být neustále připojen k internetu. Taková situace je pro ně naprosto běžná a jinou ani neznají. Stále ještě se samozřejmě najde i mnoho těch, kteří moderní technologie nepoužívají. Podle průzkumu ale budou tito lidé do roku 2025 v minoritě a cílovou skupinou bankovních služeb se naopak stane nová digitální generace. S postupným přechodem od „tradičního zákazníka“ k „digitálnímu zákazníkovi“ se tak postupně mění i vnímání a chování spotřebitelů.

Přicházejí noví konkurenti

Náklady, které jsou potřebné pro vstup do odvětví, se postupem času snížily na minimum. Kolem roku 2000 činily průměrné náklady ekvivalent 5000 $, v současné době je to ekvivalent 5 $. To umožňuje potenciálním novým hráčům, aby na pole bankovních a bezhotovostních služeb vstoupili a přinesli s sebou i různé inovace. Nejčastěji se tak děje prostřednictvím nejrůznějších start-up projektů.

A inovacím se meze rozhodně nekladou. Cílem nových firem už není napodobit univerzální bankovní model, který je tu zaveden, ale naopak ho inovovat, přijít s něčím lepším a díky tomu zaujmout. Což samozřejmě tradiční model business bankovnictví ohrožuje.

Trendy nových konkurentů

Mezi nejnovější trendy, se kterými noví konkurenti přišli, patří například:

  • Digitální peněženka.
  • Twitter platby.
  • Smile-to-pay.
  • Facebook.

Digitální peněženku se chystá spustit Google. Jedná se o API pro systémy plateb pro Android, které má za cíl zjednodušit proces placení přes Android Pay. Platby přes Twitter prostřednictvím mobilní aplikace Pingit zavedla britská banka Barclays UK. Platby probíhají na bázi peer-to-peer. Se službou Smile-to-pay přišel čínský prodejce Alibaba. Ten vyvinul technologii rozpoznání obličeje a díky tomu i možnost potvrdit platbu místo PIN kódem svou selfie. A k inovacím přikročil i Facebook. Ten plánuje zavést mobilní řešení plateb, které by umožnilo převádět peníze přes aplikaci Messenger.

Oproti bankám jsou tito noví hráči schopni své služby inovovat prakticky neustále. V průměru tak přinášejí nějakou novinku každých 14–21 dní. Tito noví konkurenti se zaměřují na všechny oblasti trhu:

  • Digitální peněženky a mPOS.
  • Integrované obchodní a platební platformy.
  • Transfery plateb napříč zeměmi.
  • Finanční služby a poradenství.

A co regulace?

Do nových trendů vstupuje v určitých fázích i regulace, a to po celém světě. Tak, jak regulace v současné době probíhá, bude napomáhat větší liberalizaci trhu a působit ve prospěch nových hráčů. Umožňuje jim tak vstup do odvětví, jako například nová regulace PSD II.

Směrnice o platebních službách na vnitřním trhu, neboli PSD II, vstoupila v platnost 13. 1. 2016. Od 13. 1. 2018 nahradí stávající směrnici o platebních službách na vnitřním trhu, která je z roku 2007. Jejím cílem je mimo jiné přinést větší transparentnost platebních služeb a platebních systémů. Má vést také k bezpečnosti elektronických plateb a posílení ochrany spotřebitele.

Ti současní hráči, kteří už v této oblasti působí, budou mít naopak náklady vyšší.

Noví hráči? Žádný problém

Ačkoli noví hráči přicházejí s inovativními novinkami a pro uživatele to může představovat určité zlepšení a pohodlnější obsluhu v oblasti bankovních služeb, nejsou tito hráči vnímáni jako hrozba. Pouze 9 % bankovních CEO má významné obavy z jejich vstupu na trh. Dalších 23 % má částečné obavy a zbylých 68 % nevnímá tyto změny jako hrozbu vůbec.

Naopak se mnohem více obávají například nadměrné regulace. 50 % bankovních CEO má z přehnané regulace výrazné obavy a dalších 30 % částečné obavy.

Hrozby, jaké vnímají CEO v rámci bankovního trhu
Autor: Tomáš Reytt

Hrozby, jaké vnímají CEO v rámci bankovního trhu.

Jaké to bude mít na banky dopady?

Banky a finanční instituce se v budoucnu budou muset vypořádat se dvěma zásadními vlivy:

widgety

  • Bezhotovostní svět.
  • Nové metody plateb.

V oblasti bezhotovostního světa jsou to zejména mobilní platby právě prostřednictvím digitálních peněženek, které umožní zákazníkům nenosit s sebou hotovost či platební karty.

Z hlediska nových plateb se bude jednat hlavně o vyšší transparentnost, rychlejší a levnější převody peněz. Ke slovu se také budou dostávat i mobilní peníze.

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 4. 2016 14:46