Spočítejte si...

Zavřít

Tipy na kreditní karty s dobrými kurzy v zahraničí

Pokud chcete při platbě kartou získat maximální úspory, máme pro vás tipy, jak jim jít naproti.

Hodně klientů bank to neřeší, ale pro ty, kteří častěji cestují do zahraničí, může být způsob zúčtování cizoměnových transakcí na platebních kartách důležitým kritériem při výběru banky či konkrétní platební karty. Kurzy platebních karet totiž při platbě objemnějších částek už mají výrazný vliv.

Jak zúčtování cizoměnových plateb probíhá

Začnu trochou teorie. Pokud platíte v zahraničí platební kartou, vaše banka tuto platbu „nějakým“ způsobem převede a z vašeho bankovního účtu stáhne v českých korunách. Důležité je ono slovo „nějakým“. Mezi bankami jsou podstatné rozdíly, kolik vám bude následně strženo z bankovního účtu se může lišit i o pět procent.

Přibližně před dvěma lety jsem napsal článek Čtyři mýty, které budou vaši peněženku na dovolené mrzet, kde jsem se mimo jiné snažil vyvrátit mýty týkající se způsobu zaúčtování plateb kartou v zahraničí. Přestože se stále najdou lidé, kteří se domnívají, že platby v zahraničí jsou zúčtovány středovým kurzem ČNB, nebo že platit kartou je vždy výhodnější, než měnit ve směnárně, ti, kdo se o svoje finance více zajímají, již vědí, že ten bankovní svět není tak jednoduchý.

Pro klienta nejvýhodnější a pro banku nejjednodušší je zúčtování kurzem karetní asociace. Karetní asociace pošle do vaší banky částku už rovnou v českých korunách. Ať už jde o VISA nebo MasterCard, v obou případech je výsledný kurz jen několik málo desetin procenta vzdálen od středového kurzu. Tento způsob konverze používala AXA Bank a do konce září tohoto roku také kreditní karty Raiffeisenbank. Raiffeisenbank se ale rozhodla, že s posledním zářijovým dnem sjednotí způsob zúčtování s debetními kartami, kde již nyní používá své kurzy deviza – prodej. Pro klienty to znamená velké ochuzení trhu, protože v oblasti nejlepších kurzů karet moc konkurence není. Pomyslným posledním mohykánem, používajícím středové kurzy karetních společností tak zůstává úvěrová společnost Cetelem

Bezpracný zisk

Zúčtování přímo karetní asociací je sice jednoduché pro banku a výhodné pro klienta, nicméně banka se tím připravuje o nezanedbatelný příjem, navíc způsobem, který není klienty příliš sledován. Zatímco poplatků za vedení účtu, vklad či výběr na přepážce či z bankomatu nebo za odchozí a příchozí platby si klienti začínají konečně po letech všímat, kurzy, kterými jsou jim zúčtovány platby kartou zatím příliš neřeší a většinou ani netuší, že se mohou mezi bankami výrazně lišit. 

Tak jednoduchý a bezpracný zisk si málokterá banka chce nechat ujít, protože na vašich platbách v zahraničí vydělá hned dvakrát. Poprvé provizí z platby kartou, podruhé ziskem při konverzi platby na české koruny. Existují tři základní způsoby, jak se dá vydělat na platbách klientů v cizích měnách.

Způsob první – zúčtování dle kurzovního lístku

Tento způsob je nejčastější. Jeho nevýhodou je, že banka musí udržovat kurzovní lístek pro co největší množství měn a pravidelně ho aktualizovat (někdy i vícekrát denně), pokud ale zároveň provádí platby v těchto měnách, tak to žádná zátěž navíc není. Platba kartou je zúčtována dle kurzu deviza – prodej. Rozdílu mezi kurzem „prodej“ a „nákup“ se říká spread a jeho výše je u našich bank mezi třemi a šesti procenty. V případě platby kartou je zisk banky roven polovině této hodnoty (rozdíl mezi středovým kurzem a kurzem „prodej“), tedy 1,5 až 3 %. 

Výhodou tohoto způsobu je možnost nastavit spread (a tím pádem i zisk z transakce) různě u různých měn, např. více u méně obchodovaných a více volatilních (větší výkyvy v hodnotě) měn a nižší u měn, které klienti více sledují (např. euro), případně posunout středový kurz (mírně zdražit nákup a zlevnit prodej nebo obráceně) u konkrétních měn nahoru či dolu podle předpokládaného vývoje měny nebo převažujícího druhu transakcí (nákup či prodej). Pokud nemá banka měnu, ve které jste zaplatili, v kurzovním lístku, použije tzv. zúčtovací měnu, viz způsob druhý.

Způsob druhý – zúčtovací měna

Tento způsob si zachovává výhodu (jednoduchost) zúčtování karetní asociací, ale zároveň banku nepřipravuje o zisk z plateb kartou v cizí měně. Pro svoji jednoduchost je používán zejména nízkonákladovými bankami, u nás například Air Bank, Equa bank, mBankZUNO BANK. Existuje i „vylepšení“ tohoto systému, se kterým na náš trh přišla mBank – při platbě v jiné měně než euro je při konverzi připočítán ještě další poplatek 2 %.

Způsob třetí – pevná přirážka

Zvláštní způsob zvolila Citibank. Při platbě kartou v cizí měně je použit středový kurz (tedy průměr mezi kurzem nákup a prodej) a k němu pevná přirážka 2 %. Ve výsledku vychází srovnatelně s ostatními bankami (s 2 % nad střed patří spíše k tomu lepšímu, co na našem trhu je).

Jakou kartu s nejlepším zúčtovacím kurzem vybrat?

Bohužel aktuálně není moc z čeho vybírat. Posledním vydavatelem, kdo využívá výhodný způsob zúčtování cizoměnových transakcí, jsou karty Cetelem. Jejich výhodnost ale částečně sráží měsíční poplatek za vedení úvěru. Navíc jeho výše je, zdá se, proměnlivá. V ceníku najdete 3 možnosti, a to 49, 69 a 89 Kč. Na přímý dotaz společnost Cetelem potvrdila poplatek 69 Kč (sleva 10 Kč při elektronických výpisech). 

Hodně s výhodností karet zamíchají různé bonusy v kladném slova smyslu. Začnu Kreditní kartou Cetelem, která vrací 1,5 % z obratu, maximálně ale jen 150 Kč. 

Ještě složitější je to u Raiffeisenbank. Ta vydává 3 kreditní karty. Easy, StyleDe Luxe. Odměny poskytují pouze poslední dvě. A to 1 % při měsíční útratě do 10 000 Kč a 2 % při měsíční útratě nad 10 000 Kč – stačí tedy o jediný haléř překročit měsíční útratu deset tisíc a zvýšený bonus dostanete z celé částky. Maximální měsíční výše odměny je 500 Kč (Style) nebo 1000 Kč (De Luxe). Je ale potřeba počítat s měsíčními poplatky za vedení kreditních karet. Za Style kartu zaplatíte 59 Kč, za De Luxe také, pokud ale utratíte méně, než 10 000 Kč, tak je za 129 Kč.

Jste nároční cestovatelé? Přečtěte si téma Kreditní karta a bankovní účet (nejen) pro cestovatele

Pokud si pořídíte eKonto Komplet konto, máte De Luxe kreditní kartu v ceně. Bonus za obrat tak částečně vylepšuje efektivní kurz, jeho zastropování na poměrně nízkých částkách a poplatky spojené s vedením karet jsou ale podstatným omezením.

Nejzajímavější, co se bonusů za obrat týče, jsou karty Citi Life. „Vratka“ činí 2 %, maximálně 2000 Kč. Karta stojí 50 Kč (při platbě na rok dopředu z bonusových bodů máte 2 měsíce bez poplatku), a pokud používáte SIPO, tak se vám pravděpodobně bohatě zaplatí jen tím. Jako jediná kreditka u nás totiž poskytuje vratky i ze SIPO. Stačí si na tento historický nástroj navést na platby za elektřinu, plyn, telefon, kabelovku, internet, koncesionářské poplatky, případně některá spoření či pojištění. Můj kamarád takto splácí hypotéku, kterou má u stavební spořitelny a realizuje tak z každé splátky 2 % zpět.  

Neveřejné nabídky

V diskusních fórech je možné zjistit, že někteří klienti Cetelem skutečně platí za vedení kreditní karty jen 49 Kč (39 Kč pokud nepotřebují papírové výpisy a stačí jim elektronické). Dle vyjádření samotných diskutujících nabízí společnost Cetelem tyto výhodnější podmínky těm, kteří kartu rok nebo déle nevyužívají a snaží se je tak přimět k používání karty. Poplatek za vedení totiž není účtován v měsících, ve kterých není karta použita, klienty tak nic nenutí vyndat odloženou kartu ze šuplíku. Dle mého názoru je to poněkud netypický přístup, banky se obvykle snaží nastavit podmínky tak, aby byl klient motivován i k sebemenším útratám.

To ale není vše. Na individuální bázi (dle informací z diskusních fór to není vůbec výjimečné) poskytuje společnost Cetelem další bonusy (je možné vybrat si jeden z těchto čtyř bonusů):

Výběry z bankomatů bez poplatku

Všechny vaše výběry od 1000 Kč včetně, budete mít v ČR i zahraničí bez poplatku (ne bez úroku).

400 Kč za všechny vaše nákupy

Odměna 2 % ze všech nákupů v ČR i zahraničí zpět na váš úvěrový účet, měsíčně můžete získat max. 400 Kč.

600 Kč za vaše nákupy na internetu

Odměna 3 % ze všech nákupů na internetu v ČR i zahraničí, realizovaných prostřednictvím Virtuální karty Cetelem, měsíčně můžete získat max. 600 Kč.

widgety

800 Kč za vaše nákupy pohonných hmot

Odměna 4 % ze všech nákupů pohonných hmot na jakékoli čerpací stanici v ČR i zahraničí zpět na váš úvěrový účet, měsíčně můžete získat max. 800 Kč.

Pozor na PayPal

Ještě malé upozornění – čím dál častěji se stává, že si nezkušení uživatelé stěžují na nevýhodné kurzy při platbě platební kartou na mikroplatebním portálu PayPal. Nevšimnou si, že jsou dvě možnosti, jakým způsobem nastavit konverzi měny. Standardní nastavení je totiž takové, že PayPal provede konverzi sám a do vaší banky zašle částku v měně karty (tedy v českých korunách), a protože kurzy PayPalu nejsou úplně nejlepší, hodně lidí, kteří si pořídilo kartu s výhodnými kurzy, je zklamáno. Je tak třeba nastavit účet u PayPalu tak, aby posílal částku do vaší banky v originální měně. Konečný kurz tak bude záviset na podmínkách vaší banky. Pozor také na to, že při přidání nové karty se tato automaticky nastaví na (pro PayPal výhodnější, pro vás méně) konverzi dle kurzů PayPal.

82 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 10. 2013 14:24