Spočítejte si...

Zavřít

Test spotřebitelských úvěrů: Některá zjištění nás šokovala, tvrdí autor testu

„Tož platit budete asi jedenáct set na šedesát měsíců. Napíšu vám to na papírek, jo?“ I takto může vypadat povinná předsmluvní nabídka na úvěr.

Po 1. Reality testu spořicích účtů, který zorganizoval server Bankovní poplatky.com, tu máme další test, tentokrát spotřebitelských úvěrů. Skutečně inzerované úrokové sazby komerčních bank odpovídají reálným nabídkám? V některých případech dokonce banky příjemně překvapily.

Jak se testovalo

Testování bylo uskutečněno metodou mystery shoppingu. Znamená to, že bylo imitováno chování člověka, který hledá nejlepší nabídku banky na osobní úvěr na trhu. Výše úvěru pro účely II. bankovního reality testu je 50 000 Kč na 5 let (60 měsíců).

Metodologii testu připravil server bankovnípoplatky.com, jako mystery shoppeři byli využiti lidé z agentury MindBridge, kteří sbírali informace. Testovalo se celkem 14 bank a do testu nebyly zahrnuty nebankovní společnosti. Klasický profil mystery shoppera byla svobodná žena ve věku 24–30 let se středoškolským vzděláním a s čistým příjmem 17 000–25 000 Kč s prací na dobou neurčitou. Tento profil byl dostatečný k tomu, aby ani v jednom případě nebyla ze strany bankovních společností odmítnuta.

Smluvní dokumentace psaná rukou

Dříve, než se dozvíme vítěze, si napíšeme o zajímavých zjištěních samotného testu.

  • Rozdíl mezi reklamní a reálnou sazbou dosáhl až 10 procentních bodů. Paradoxně se ale našly banky, které měly inzerovanou sazbu vyšší než reálnou. 
  • Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem dosáhl až 18 procentních bodů.
  • Zatímco u značného počtu bank kopírovala úroková sazba téměř RPSN, u Unicredit Bank dosáhl rozdíl mezi úrokem a RPSN i 9 procentních bodů.
  • Zatímco průměrná úroková sazba vzrostla v období 4. čtvrtletí 2012 – 4. čtvrtletí 2013 z 15,4 % na 15,5 % (kvůli zvýšení úroků u Zuno Bank), na druhé straně pokleslo RPSN z 19,7 % na 17,7 %. „Průměrný klient“ tak na spotřebitelských úvěrech ušetří, a to kvůli nižším poplatkům.
  • V 10 případech dostal klient vytištěnou standardní předsmluvní nabídku, ve 3 případech pak náhradní dokument (Raiffeisenbank, Sberbank a UniCredit Bank). Pouze v případě České spořitelny neuspěl a bankéř mu parametry úvěru napsal pouze na papír.

Další zajímavostí jsou informace o úvěru, které byly podávány nejrůznější formou. V některých případech dokonce nebyla dodržena zákonná forma, dokonce byly předsmluvní informace psány na papírek. Více v naší fotogalerii:

Jména bank jsou prozatím začerněná. Nechceme je krýt, ale nebylo by od nás a od autora testu korektní zveřejnit jen některé vzory smluvní dokumentace. Připravujeme zveřejnění všech (cca 60) dokumentů.

Kdo vyhrál? 

Reality test spotřebních úvěrů vyhrála Air Bank, kde se RPSN drží stabilně ve výši 9,3 %. V žebříčku se na posledním místě umístila GE Money Bank, kde se úrok pohyboval na průměrných 25,3 %, je zde však patrný silný trend snižování úroků.

Vyhodnocení je v tabulce:

widgety

Q4 2012
Q1 2013
Q2 2013
Q3 2013
Q4 2013
PRŮMĚR
RPSN
RPSN
RPSN
RPSN
RPSN
RPSN
Air Bank
9,30 %
9,30 %
9,30 %
9,30 %
9,30 %
9,30 %
Equa bank
nenabízela
nenabízela
nenabízela
10,40 %
12,60 %
11,50 %
Raiffeisenbank
17,10 %
9,30 %
12,60 %
14,80 %
13,70 %
13,50 %
mBank
nenabízela
nenabízela
nenabízela
16,00 %
16,00 %
16,00 %
Sberbank
20,40 %
14,90 %
12,30 %
18,70 %
15,10 %
16,30 %
Citibank
20,00 %
20,00 %
14,90 %
14,40 %
13,80 %
16,60 %
Komerční banka
nesdělena
17,30 %
17,00 %
17,60 %
15,30 %
16,80 %
Zuno
11,50 %
10,40 %
11,50 %
24,20 %
26,70 %
16,80 %
LBBW
24,80 %
12,30 %
12,60 %
12,80 %
25,10 %
17,50 %
UniCredit Bank
22,30 %
19,10 %
17,80 %
16,80 %
21,30 %
19,50 %
Poštovní spořitelna
18,30 %
18,30 %
20,60 %
20,60 %
20,60 %
19,70 %
Česká spořitelna
24,50 %
22,60 %
22,60 %
21,50 %
15,60 %
21,30 %
ČSOB
21,00 %
21,50 %
22,20 %
22,70 %
21,00 %
21,70 %
GE Money Bank
27,00 %
25,90 %
28,10 %
23,60 %
22,10 %
25,30 %

Další zajímavosti o 5. kole reality testu spotřebních úvěrů

  • Banky v rámci promo akcí rušily poplatky, například Citibank zrušila poplatky za poskytnutí a vedení úvěru, stejně jako ČSOB. Česká spořitelna zase nevybírala poplatek za vedení úvěru na půjčkách nově sjednaných do konce roku 2013. Tyto novinky se projevily v samotných nabídkách, stejně jako u GE Money Bank. Sberbank sice klientovi poskytla informaci o výši bonusu za řádné splácení, chyběla ovšem informace o nulovém úroku na splátkách do konce roku 2013. Odměnu za řádné splácení nabízela na konci roku také Raiffeisenbank, ale tento benefit v předsmluvní nabídce není uveden.
  • Zajímavá situace nastala v případě GE Money Bank, která nabízela odměnu za řádné splácení, kdy vám odpustila prosincové splátky. Tento benefit byl ale započítán do hodnoty RPSN, nikoliv ale do úrokové sazby. Nakonec tedy RPSN bylo o 0,1 % nižší než úrok.
  • Pro získání úvěrů u Poštovní spořitelny jste si museli úvěr pojistit, RPSN tedy s pojištěním narostlo na 23,2 %. Zajímavé je ale, že podle informací z webových stránek banky není pojištění povinnou součástí úvěru. Bez něj podle kalkulačky vychází RPSN ve výši 20,6 %.
  • UniCredit Bank nechtěla poskytnout úvěr zájemci bez úvěrové historie. Z tohoto důvodu musela agentura využít dalšího mystery shoppera s již nějakou úvěrovou historií.
  • 7 bank v 5. kolo Reality testu nabídlo stejnou úrokovou sazbu, tuto sazbu také promovaly v úvěrové kalkulačce. Zajímavé také je, že Česká spořitelna a Raiffeisenbank dokonce nabídly lepší úrok, než který měly na webu. Naopak si ale klient připlatil ve zbývajících 5 bankách (Komerční banka, ČSOB, Equa bank, GE Money Bank a LBBW Bank), úroková sazba tam byla vyšší než ta promovaná. 

Úvěry jsou u nás drahé

Zatímco při testu se průměrná úroková sazba pohybovala na 15,5 %, v západní Evropě je to téměř polovina: Zatímco u hypotečních úvěrů jsou úrokové sazby srovnatelné s úrovní v západní Evropě, v případě spotřebitelských úvěrů nikoliv, uvádí Patrik Nacher a dodává: Úvěry jsou dokonce levnější v Řecku. Přitom u nás máme sedmou nejnižší nezaměstnanost v EU. Podíl vkladů oproti úvěrům je téměř dvojnásobný, podíl nesplácených úvěrů je velmi nízký. Důležité podle něj je, aby spotřebitelé bojovali za svá práva a snížili si pomocí vyjednávání a tlaků na banky úrokové sazby. A i velké banky, které mají levné zdroje z vkladů, by měly uvažovat o změně své úrokové strategie. Čtěte více: Staré banky by mohly porazit novou konkurenci. Důležitější jsou ale dividendy

Situace ale není beznadějná a nejspíše i spotřebitelé se dočkají výhodnějších spotřebitelských úvěrů, průměrné úroky (měřeno RPSN) se totiž mírně snižují: Z meziročního reálného srovnání nabídek je vidět jedna unikátní věc, že se průměrná výše RPSN snížila, jakkoliv průměrná úroková sazba zůstala přibližně stejná. Z toho zcela jednoznačně vyplývá, že během roku 2013 došlo k rušení různých poplatků kolem spotřebitelských úvěrů, které úvěr zdražují dodává Patrik Nacher.

9 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 31. 1. 2014 10:45