Tuzemské platby výrazně zrychlily, prokázal test serveru Měšec.cz. Test probíhal od srpna 2014 do konce září 2014. Během testu jsme provedli desítky plateb v pracovních dnech, abychom zjistili rychlost mezibankovních převodů.
Když od někoho uslyšíte, že peníze „šly“ týden, neříká vám pravdu, anebo jde o reklamovatelnou chybu. Ta doba je pryč. Zákon o platebním styku přesně definuje lhůty pro provádění operací, během kterých musí dojít k odepsání a připsání prostředků na základě příkazu k převodu.
Expresní platby posílat nemusíte
Víme, že za expresní tuzemskou platbu se platí vysoké příplatky, běžně 100–200 Kč. Ta sice garantuje připsání prostředků na účet protistrany ve stejný pracovní den, ale náš test prokázal, že když na platbu spěcháte, nemusíte takové vysoké poplatky platit. Stačí mít správnou banku a máte to rychle a bez poplatků.
Všechny testovací platby jsme proto posílali jako běžné platby bez dalších příplatků. Výjimkou byla Fio banka, která rozlišuje běžnou platbu, zrychlenou platbu a expresní platbu. Vzhledem k tomu, že cena zrychlené platby je pouhých 1,50 Kč, v testu jsme zvolili i tuto službu.
Lhůty provádění převodů
Poskytovatel plátce zajistí, aby peněžní prostředky byly připsány na účet poskytovatele příjemce nejpozději do konce následujícího pracovního dne po okamžiku přijetí platebního příkazu.
Poskytovatel příjemce
a) připíše částku platební transakce na platební účet příjemce, nebo
b) nevede-li příjemci platební účet, dá příjemci částku platební transakce k dispozici
neprodleně poté, kdy byla připsána na účet poskytovatele příjemce, nebo jedná-li se o platební transakci v měně jiného než členského státu, do konce pracovního dne následujícího po dni, kdy byla připsána na účet poskytovatele příjemce.
Jinými slovy, peníze odepsané např. v pracovní středu, musejí být na účtu příjemce v jiné bance připsané následující pracovní den, tedy v tomto příkladu ve čtvrtek. Výjimkou jsou dny pracovního volna a pracovního klidu. Je-li platba provedena v rámci stejné platební instituce, musí být na účtu příjemce ve stejný den, kdy byla odepsána.
Průběh testu
Pro hlavní realizaci testu jsme zvolili dvě hlavní banky. První platby do všech bank a družstevních záložen v seznamu níže jsme iniciovali z České spořitelny. Důvod byl praktický: jde stále o největší banku v České republice co do počtu klientů a historicky ji provázely negativní zkušenosti s pomalými platbami. Další hlavní bankou byla zvolena Raiffeisenbank. Pouze Raiffeisenbank ukazuje u příchozích plateb i čas realizace operace a správná definice času je nezbytná pro určení rychlosti převodu.
Uvědomujeme si, že velmi podrobný test rychlosti plateb by musel zahrnout křížové platby napříč všemi bankami. Výsledky by však byly natolik obsáhlé, že by jejich publikace byla na knihu, nehledě na náročnost personálního zajištění takových operací. Jsme přesvědčeni, že náš způsob provedení testu je pro čtenáře zcela dostačující a poskytne mu poměrně přesnou orientaci o rychlosti bankovních převodů.
Rychlost převodů z České spořitelny do dalších bank
Česká spořitelna v tichosti zrychlila platby a máme vyzkoušeno, že platby zadané a odeslané z ČS v pracovních dnech do 11:00 hod. včetně jsou ve stejný den připsané u protistrany. Neoficiální nejzazší čas pro zadání platby typu D+0 (platba připsaná ve stejný den) z České spořitelny je sice 12:00 hod., nicméně zatím co platba odeslaná v 11:47 hod. do Raiffeisenbank přišla až následující pracovní den, platba odeslaná v 11:56 hod. do spořitelního družstva Citfin byla připsaná během dvou hodin. Po 11. hodině proto není zárukou, že platba odeslaná z ČS bude připsaná v jiné bance/záložně ještě tentýž den.
TEST č. 1: Platby odeslané z České spořitelny ve čtvrtek
- Cíl testu: Zjistit rychlost převodu z České spořitelny do ostatních bank a záložen.
- Datum provedení testu: čtvrtek 21. srpna 2014.
- Hodina zadaných plateb: mezi 02.-03. hod. ranní.
- Způsob zadaných příkazů: mobilní bankovnictví Servis 24.
Všechny platby odeslané z ČS v den testu byly připsané na účet příjemce ve stejný den. Lišil se jen čas připsání. Protože příjemci účty kontrolovali v hodinových intervalech, jsou doby připsání uvedené v těchto intervalech.
Výsledek testu
Je-li tuzemská platba z České spořitelny zadaná dopředu s konkrétním datem splatnosti, jsou prostředky připsány na účet příjemce ve stejný den, ve kterém byly odepsány (např. trvalé příkazy, příkazy k úhradě s budoucí splatností).
Připsáno do 08:00 hod. | Připsáno do 09:00 hod. | Připsáno do 10:00 hod. | Připsáno do 12:00 hod. | Připsáno mezi 14–16 hod. |
---|---|---|---|---|
Raiffeisenbank | Air Bank | UniCredit Bank | Akcenta | PPF banka |
Artesa | Citibank | Waldviertler Sparkasse von 1842 | ||
Citfin | Wüstenrot hypoteční banka | |||
ČSOB/Era | ING Bank | |||
Equa bank | ||||
Evropsko-ruská banka | ||||
Fio banka | ||||
GE Money Bank | ||||
Komerční banka | ||||
LBBW Bank | ||||
mBank | ||||
Moravský Peněžní Ústav | ||||
Oberbank | ||||
Peněžní dům | ||||
Poštová banka | ||||
Raiffeisenbank im Stiftland | ||||
Raiffeisen stavební spořitelna | ||||
Sberbank | ||||
UniCredit Bank | ||||
Záložna Creditas | ||||
Zuno Bank |
TEST č. 2: Platby odeslané do jiné banky se splatností v pondělí
- Cíl testu: Zjistit rychlost převodu plateb zadaných během víkendu s pondělní splatností (v pondělí se otevírá clearingové centrum ČNB).
- Datum provedení testu: pondělí 1. září 2014.
- Hodina zadaných plateb: neděle 30. srpna 2014 v odpoledních hodinách
- Způsob zadaných příkazů: internetové bankovnictví
Překvapením bylo, že 11 bank a záložen připsalo platbu ve stejný den během dopoledních hodin. Všechny níže uvedené banky a záložny tuzemské platby posílají v režimu D+0 a prostředky jsou tak na účtu příjemce ve stejný den. Stoprocentně toto platí jen pro příkazy k úhradě s budoucí splatností a trvalé příkazy.
Výsledek testu
Předem zadané platby z níže uvedených bank jsou připsané na účtu příjemce ve stejný den, kdy platba odešla. Tyto banky a záložny budoucí platby odesílají v režimu D+0.
- Air Bank
- Artesa
- Česká spořitelna
- Evropsko-ruská banka
- mBank
- Moravský Peněžní Ústav
- Peněžní dům
- Poštová banka
- Raiffeisenbank im Stiftland
- Záložna Creditas
- Zuno Bank
Tabulka: Tuzemské příchozí platby přijaté v Raiffeisenbank. Čas ukazuje přesný čas přípisu platby podle internetového bankovnictví. Platby byly do RB odeslané v pondělí.
Připsáno do Raiffeisenbank v pondělí (D+0) | Připsáno do Raiffeisenbank v úterý (D+1) | ||
---|---|---|---|
Čas | Banka/záložna | Čas | Banka/záložna |
06:55 | Moravský Peněžní Ústav | 01:58 | Waldviertler Sparkasse |
07:03 | Česká spořitelna | 01:58 | Fio banka |
08:01 | Peněžní dům | 01:58 | LBBW Bank |
08:53 | mBank | 02:15 | ČSOB |
08:54 | Air Bank | 02:18 | Akcenta |
10:02 | Artesa | 02:20 | ING Bank |
10:02 | Poštová banka | 02:21 | UniCredit Bank |
10:03 | Evropsko-ruská banka | 03:43 | Citibank |
10:53 | Záložna Creditas | 03:48 | Citfin |
11:53 | Zuno Bank | 07:53 | Equa bank |
11:53 | Raiffeisenbank im Stiftland | 08:55 | Wüstenrot hypoteční banka |
TEST č. 3: Platby odeslané do jiné banky se splatností ve středu
- Cíl testu: Zjistit rychlost převodu plateb zadaných během úterý se středeční splatností (tj. během pracovního týdne).
- Datum provedení testu: středa 24. září 2014.
- Hodina zadaných plateb: úterý 23. září 2014 v odpoledních hodinách
- Způsob zadaných příkazů: internetové bankovnictví
Výsledek testu č. 3 potvrdil předchozí test č. 2, ve kterém jedenáct bank a záložen tuzemské platby, zadané s odloženou splatností, posílá v režimu D+0. Ve třetím testu jsme však rozšířili počet testovaných bank. Zajímavostí je, že platby z Equa bank přicházely okolo 8. hodiny ranní (D+1) a platby z Wüstenrot hypoteční banky došly jako poslední okolo 9. hodiny ranní (D+1). Z ostatních bank už peníze byly pár hodin na účtu. S nadsázkou můžeme napsat, že tyto dvě banky jsou nejpomalejší.
Rychlé a stále levné banky/záložny
Air Bank, Česká spořitelna, Evropsko-ruská banka, Fio banka, mBank, Záložna Creditas, Zuno Bank.
mBank vás donutí vstávat brzy ráno a Fio banka zrychlí za příplatek 1,50 Kč.
Pomalé banky
Equa bank, Wüstenrot hypoteční banka. Celý den tam ty peníze leží a pak je prostě pošlou.
Výsledek testu
Jedenáct bank a družstevních záložen umí platby s odloženou splatností (budoucí platby) posílat v režimu D+0. Příchozí platby z ostatních bank jsou připsané do 04:00 hod. následujícího dne, výjimkami jsou Equa bank (do 08:00 hod.) a Wüstenrot hypoteční banka (do 09:00 hod.)
Tabulka: Tuzemské příchozí platby přijaté v Raiffeisenbank. Čas ukazuje přesný čas přípisu platby podle internetového bankovnictví. Platby byly do RB odeslané ve středu.
Připsáno do Raiffeisenbank ve středu (D+0) | Připsáno do Raiffeisenbank ve čtvrtek (D+1) | ||
---|---|---|---|
Čas | Banka/záložna | Čas | Banka/záložna |
07:01 | Česká spořitelna | 01:31 | Waldviertler Sparkasse |
07:01 | Moravský Peněžní Ústav | 01:32 | LBBW Bank |
08:02 | Zuno Bank | 01:32 | Oberbank |
08:04 | Peněžní dům | 01:30 | Fio banka |
08:51 | Artesa | 01:34 | Komerční banka |
08:51 | Poštová banka | 01:40 | Citibank |
08:52 | Air Bank | 01:44 | ČSOB |
08:52 | mBank | 01:46 | ING Bank |
10:02 | Evropsko-ruská banka | 01:46 | Akcenta |
10:52 | Záložna Creditas | 01:47 | UniCredit Bank |
12:02 | Raiffeisenbank im Stiftland | 01:48 | Sberbank |
01:49 | GE Money Bank | ||
05:27 | PPF banka | ||
05:27 | Citfin | ||
07:53 | Equa bank | ||
08:54 | Wüstenrot hypoteční banka |
Test č. 4.: Platby odeslané do jiné banky během dopoledne. Zn. Spěchá!
- Cíl testu: Zjistit rychlost převodu plateb zadaných během pátku dopoledne se stejným dnem splatnosti.
- Datum provedení testu: pátek 26. září 2014.
- Hodina zadaných plateb: časové období 09:30–09:59 hod., 10:30–10:59 hod., 11:30–11:59 hod.
- Způsob zadaných příkazů: internetové bankovnictví
Poslední test měl navodit situaci, kdy si najednou vzpomenete na nezaplacenou platbu, která spěchá. Anebo jednoduše potřebujete rychle poslat peníze na jiný účet a cesta výběr z bankomatu → vklad hotovosti je buď nepraktická, nebo nerealizovatelná.
Do testu jsme zapojili jen banky, které platby odesílají v režimu D+0 (dle předchozích zjištění). Test jsme prováděli ve třech časových pásmech, abychom se lépe přiblížili běžným životním situacím. Během každého pásma ze všech bank a záložen „typu D+0“ odešla série platebních příkazů. Jak test dopadl, ukazuje tabulka.
V tomto testu jsou dvě výjimky. Fio banka umí zadat tzv. zrychlenou platbu, kterou jsme v předchozích testech ignorovali. Výsledky testu ukázaly, že připlatit si 1,50 Kč může být někdy k nezaplacení. Druhou výjimkou je mBank. Ta má termín pro zadání platby D+0 stanovený na 08:00 hod. Platby jsme proto provedli podle metodiky testu, ale jejich připsání nastalo až následující pracovní den.
Výsledek testu
Pouze 5 bank a 1 záložna umí (téměř) bez poplatků zaslat tuzemskou platbu zadanou v dopoledních hodinách tak, aby ji příjemce měl ve stejný den na účtu. Zatímco platby s budoucí splatností umí v režimu D+0 poslat celkem 11 bank a záložen, u jednorázové rychlé platby je situace odlišná. Platby zadané krátce před polednem obdrží protistrana jen od Fio banky a Evropsko-ruské banky.
Netestovali jsme drahé expresní platby, ale běžné, standardní tuzemské platby.
Platby zadané od 09:30 do 09:59 hod.
Pořadí dle rychlosti | Banka/záložna | Čas odepsání prostředků | Čas připsání do Raiffeisenbank | Doba putování peněz |
---|---|---|---|---|
1. | Zuno Bank | 09:37 | 10:52 | 1 hod. 15 min. |
2. | Česká spořitelna | 09:33 | 10:53 | 1 hod. 20 min. |
3. | Raiffeisenbank im Stiftland | 09:49 | 11:52 | 2 hod. 3 min. |
4. | Air Bank | 09:43 | 11:54 | 2 hod. 11 min. |
5. | Evropsko-ruská banka | 09:46 | 12:53 | 3 hod. 7 min. |
6. | Záložna Creditas | 09:47 | 14:53 | 5 hod. 6 min. |
– | mBank | 09:44 | 01:27 (D+1) | 15 hod., 43 min. (+ víkend) |
– | Moravský Peněžní Ústav | 09:35 | 01:31 (D+1) | 15 hod., 56 min. (+ víkend) |
Platby zadané od 10:30 do 10:59 hod.
Pořadí dle rychlosti | Banka/záložna | Čas odepsání prostředků | Čas připsání do Raiffeisenbank | Doba putování peněz |
---|---|---|---|---|
1. | Fio banka | 10:47 | 11:53 | 1 hod. 6 min. |
2. | Česká spořitelna | 10:44 | 11:54 | 1 hod. 10 min. |
3. | Air Bank | 10:41 | 11:54 | 2 hod. 13 min. |
4. | Evropsko-ruská banka | 10:46 | 12:53 | 3 hod. 7 min. |
– | Moravský Peněžní Ústav | 10:50 | 01:31 (D+1) | 14 hod., 41 min. (+ víkend) |
– | mBank | 10:45 | 01:27 (D+1) | 14 hod., 42 min. (+ víkend) |
– | Raiffeisenbank im Stiftland | 10:54 | 01:44 (D+1) | 14 hod., 50 min. (+ víkend) |
Platby zadané od 11:30 do 11:59 hod.
Pořadí dle rychlosti | Banka/záložna | Čas odepsání prostředků | Čas připsání do Raiffeisenbank | Doba putování peněz |
---|---|---|---|---|
1. | Evropsko-ruská banka | 11:47 | 12:53 | 1 hod. 6 min. |
2. | Fio banka | 11:46 | 12:53 | 1 hod. 7 min. |
– | Air Bank | 11:51 | 01:28 (D+1) | 13 hod. 37 min. (+ víkend) |
– | mBank | 11:48 | 01:27 (D+1) | 13 hod. 39 min. (+ víkend) |
– | Moravský Peněžní Ústav | 11:44 | 01:32 (D+1) | 13 hod. 48 min. (+ víkend) |
– | Česká spořitelna | 11:53 | 01:46 (D+1) | 13 hod. 53 min. (+ víkend) |
– | Raiffeisenbank im Stiftland | 11:40 | 01:44 (D+1) | 14 hod. 4 min. (+ víkend) |
Co klienti Raiffeisenbank?
Protože během testu do Raiffeisenbank chodily jen příchozí platby, mohou se její klienti cítit diskriminovaní. Co když jejich banka také posílá platby ve zrychleném režimu? Můžeme vás uklidnit, posílá, ale ne bez poplatků. Standardní platbu můžete zadat od 00:00 hod. do 23:55 hod. a vždy se odepíše v režimu D+1. Ve stejný den ji příjemce v jiné bance zadarmo mít nebude.
Výsledky testu rychlosti plateb ve zkratce
Náš test potvrdil, že všechny tuzemské platby napříč bankami a záložnami se zcela standardně připisují nejpozději následující pracovní den (D+1) v souladu s legislativou. V případě příchozích plateb námi přijatých v Raiffeisenbank byly všechny platby řádně připsané nejpozději do dopolední 9. hodiny.
Příchozí platby se ve většině případů připisují již během prvního ranního zúčtování clearingu ČNB, tj. do 04:00 hod.
11 bank a družstevních záložen umí poslat platby s budoucí splatností v režimu D+0 bez dalších příplatků. To znamená, že příjemce má peníze tentýž den na účtu. Neplatí to ale pro příkazy k úhradě zadané během dne s okamžitou splatností.
Pouze 5 bank a 1 družstevní záložna umí bez dalších poplatků poslat peníze v režimu D+0 během dopoledne, pokud je příkaz zadaný do 09:59 hod.
Pouze dvě banky umí peníze poslat rychle i deset minut před polednem (Evropsko-ruská banka, Fio banka).
Česká spořitelna posílá platby v režimu D+0, tj, příjemce je má ve stejný den na účtu. Pokud příkaz k úhradě zadáte s okamžitou splatností, pro využití této výhody je potřeba použít kanály přímého bankovnictví (mobilní, GSM SMS SIM Toolkit, internetové, telefonní). Námi vyzkoušený, neoficiální termín je sice do 11:59 hod., ale stoprocentní jistotu máte jen do 10:59 hod. Při platbě zadané v 11:54 hod. během našeho testování peníze do Raiffeisenbank ve stejný den už nedošly, do družstva Citfin naopak ano.
Příloha
Nejzazší termíny pro zadání platby D+0 (bez příplatků)
Oficiální i neoficiální časy bank pro zadání plateb, aby odešly z účtu v daný pracovní den a příjemci z jiné banky se připsaly příjemci stejný den (D+0). Uvedené časy platí při použití internetového, mobilního nebo GSM bankovnictví.
Air Bank, Česká spořitelna i Záložna Creditas sice platby zadané dopoledne posílají v režimu D+0, nicméně oficiálně to nikde neuvádějí a služba není nijak garantovaná. (Jinými slovy, pokud bude platba připsaná D+1, nemůžete se na banku hněvat.)
Banka | Cutt-off time pro D+0 | Garantovaná služba |
---|---|---|
Česká spořitelna | 12:00 hod. | ne |
Evropsko-ruská banka | 12:00 hod. | ano |
Fio banka | 12:00 hod. | ano |
Air Bank | 11:00 hod. | ne |
Zuno Bank | 10:30 hod. | ano |
Raiffeisenbank im Stiftland | 10:00 hod. | ano |
Záložna Creditas | 10:00 hod. | ne |
mBank | 8:00 hod. | ano |
Oficiální nejzazší termíny pro zadání platby D+1
Oficiální časy bank a družstevních záložen pro zadání plateb, aby odešly z účtu v daný pracovní den a příjemci z jiné banky se připsaly následující pracovní den (D+1). Uvedené časy platí při použití internetového, mobilního nebo GSM bankovnictví.
Banka/záložna | Nejzazší čas (cut-off time) |
---|---|
Air Bank | 23:59 hod., pátek a před svátky do 17:00 hod. |
Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo | 16:30 hod. |
Artesa, spořitelní družstvo | 17:00 hod. |
Citfin, spořitelní družstvo | 17:00 hod. |
Citibank Europe | 18:30 hod. |
Česká spořitelna | 23:00 hod. |
ČSOB/Era | 18:00 hod. |
Equa bank | 23:00 hod. |
Evropsko-ruská banka | 23:59 hod. |
Fio banka | 23:50 hod. |
GE Money Bank | 18:00 hod. |
ING Bank | 15:00 hod. |
Komerční banka | 20:30 hod. |
LBBW Bank | 19:00 hod. |
mBank | 16:00 hod. |
Moravský Peněžní Ústav | 21:00 hod. |
Oberbank | 16:30 hod. |
Peněžní dům | 16:45 hod. |
PPF banka | 18:00 hod. |
Raiffeisenbank | 23:59 hod. |
Raiffeisenbank im Stiftland | 16:00 hod. |
Sberbank | 18:00 hod. |
UniCredit Bank | 20:00 hod. |
Waldviertler Sparkasse von 1842 | 16:00 hod. |
Wüstenrot hypoteční banka | 23:50 hod. |
Záložna Creditas | 16:00 hod. |
Zuno Bank | 23:59 hod. |