Spočítejte si...

Zavřít

TEST: Jak dlouho trvá převod peněz z banky do banky?

Aktualizováno 29. 9. 2014 8:00

Na připsání peněz na účet nemusíte čekat dva dny. Můžete je mít za hodinu či dvě, a bez příplatku. Zjistili jsme, jak jsou na tom české banky s rychlostí plateb. Budete překvapeni.

Tuzemské platby výrazně zrychlily, prokázal test serveru Měšec.cz. Test probíhal od srpna 2014 do konce září 2014. Během testu jsme provedli desítky plateb v pracovních dnech, abychom zjistili rychlost mezibankovních převodů.

Když od někoho uslyšíte, že peníze „šly“ týden, neříká vám pravdu, anebo jde o reklamovatelnou chybu. Ta doba je pryč. Zákon o platebním styku přesně definuje lhůty pro provádění operací, během kterých musí dojít k odepsání a připsání prostředků na základě příkazu k převodu.

Expresní platby posílat nemusíte

Víme, že za expresní tuzemskou platbu se platí vysoké příplatky, běžně 100–200 Kč. Ta sice garantuje připsání prostředků na účet protistrany ve stejný pracovní den, ale náš test prokázal, že když na platbu spěcháte, nemusíte takové vysoké poplatky platit. Stačí mít správnou banku a máte to rychle a bez poplatků.

Všechny testovací platby jsme proto posílali jako běžné platby bez dalších příplatků. Výjimkou byla Fio banka, která rozlišuje běžnou platbu, zrychlenou platbu a expresní platbu. Vzhledem k tomu, že cena zrychlené platby je pouhých 1,50 Kč, v testu jsme zvolili i tuto službu.

Lhůty provádění převodů

Poskytovatel plátce zajistí, aby peněžní prostředky byly připsány na účet poskytovatele příjemce nejpozději do konce následujícího pracovního dne po okamžiku přijetí platebního příkazu.

Poskytovatel příjemce

a) připíše částku platební transakce na platební účet příjemce, nebo
b) nevede-li příjemci platební účet, dá příjemci částku platební transakce k dispozici

neprodleně poté, kdy byla připsána na účet poskytovatele příjemce, nebo jedná-li se o platební transakci v měně jiného než členského státu, do konce pracovního dne následujícího po dni, kdy byla připsána na účet poskytovatele příjemce.

Jinými slovy, peníze odepsané např. v pracovní středu, musejí být na účtu příjemce v jiné bance připsané následující pracovní den, tedy v tomto příkladu ve čtvrtek. Výjimkou jsou dny pracovního volna a pracovního klidu. Je-li platba provedena v rámci stejné platební instituce, musí být na účtu příjemce ve stejný den, kdy byla odepsána.

Průběh testu

Pro hlavní realizaci testu jsme zvolili dvě hlavní banky. První platby do všech bank a družstevních záložen v seznamu níže jsme iniciovali z České spořitelny. Důvod byl praktický: jde stále o největší banku v České republice co do počtu klientů a historicky ji provázely negativní zkušenosti s pomalými platbami. Další hlavní bankou byla zvolena Raiffeisenbank. Pouze Raiffeisenbank ukazuje u příchozích plateb i čas realizace operace a správná definice času je nezbytná pro určení rychlosti převodu.

Uvědomujeme si, že velmi podrobný test rychlosti plateb by musel zahrnout křížové platby napříč všemi bankami. Výsledky by však byly natolik obsáhlé, že by jejich publikace byla na knihu, nehledě na náročnost personálního zajištění takových operací. Jsme přesvědčeni, že náš způsob provedení testu je pro čtenáře zcela dostačující a poskytne mu poměrně přesnou orientaci o rychlosti bankovních převodů.

Rychlost převodů z České spořitelny do dalších bank

Česká spořitelna v tichosti zrychlila platby a máme vyzkoušeno, že platby zadané a odeslané z ČS v pracovních dnech do 11:00 hod. včetně jsou ve stejný den připsané u protistrany. Neoficiální nejzazší čas pro zadání platby typu D+0 (platba připsaná ve stejný den) z České spořitelny je sice 12:00 hod., nicméně zatím co platba odeslaná v 11:47 hod. do Raiffeisenbank přišla až následující pracovní den, platba odeslaná v 11:56 hod. do spořitelního družstva Citfin byla připsaná během dvou hodin. Po 11. hodině proto není zárukou, že platba odeslaná z ČS bude připsaná v jiné bance/záložně ještě tentýž den.

Screenshot z testu rychlosti plateb.
Autor: Měšec.cz

Screenshot z testu rychlosti plateb.

TEST č. 1: Platby odeslané z České spořitelny ve čtvrtek

  • Cíl testu: Zjistit rychlost převodu z České spořitelny do ostatních bank a záložen.
  • Datum provedení testu: čtvrtek 21. srpna 2014.
  • Hodina zadaných plateb: mezi 02.-03. hod. ranní.
  • Způsob zadaných příkazů: mobilní bankovnictví Servis 24.

Všechny platby odeslané z ČS v den testu byly připsané na účet příjemce ve stejný den. Lišil se jen čas připsání. Protože příjemci účty kontrolovali v hodinových intervalech, jsou doby připsání uvedené v těchto intervalech.

Výsledek testu

Je-li tuzemská platba z České spořitelny zadaná dopředu s konkrétním datem splatnosti, jsou prostředky připsány na účet příjemce ve stejný den, ve kterém byly odepsány (např. trvalé příkazy, příkazy k úhradě s budoucí splatností).

Připsáno do 08:00 hod. Připsáno do 09:00 hod. Připsáno do 10:00 hod. Připsáno do 12:00 hod. Připsáno mezi 14–16 hod.
Raiffeisenbank Air Bank UniCredit Bank Akcenta PPF banka
  Artesa   Citibank Waldviertler Sparkasse von 1842
  Citfin   Wüstenrot hypoteční banka  
  ČSOB/Era   ING Bank  
  Equa bank      
  Evropsko-ruská banka      
  Fio banka      
  GE Money Bank      
  Komerční banka      
  LBBW Bank      
  mBank      
  Moravský Peněžní Ústav      
  Oberbank      
  Peněžní dům      
  Poštová banka      
  Raiffeisenbank im Stiftland      
  Raiffeisen stavební spořitelna      
  Sberbank      
  UniCredit Bank      
  Záložna Creditas      
  Zuno Bank      

TEST č. 2: Platby odeslané do jiné banky se splatností v pondělí

  • Cíl testu: Zjistit rychlost převodu plateb zadaných během víkendu s pondělní splatností (v pondělí se otevírá clearingové centrum ČNB).
  • Datum provedení testu: pondělí 1. září 2014.
  • Hodina zadaných plateb: neděle 30. srpna 2014 v odpoledních hodinách
  • Způsob zadaných příkazů: internetové bankovnictví

Překvapením bylo, že 11 bank a záložen připsalo platbu ve stejný den během dopoledních hodin. Všechny níže uvedené banky a záložny tuzemské platby posílají v režimu D+0 a prostředky jsou tak na účtu příjemce ve stejný den. Stoprocentně toto platí jen pro příkazy k úhradě s budoucí splatností a trvalé příkazy.

Výsledek testu

Předem zadané platby z níže uvedených bank jsou připsané na účtu příjemce ve stejný den, kdy platba odešla. Tyto banky a záložny budoucí platby odesílají v režimu D+0.

  • Air Bank
  • Artesa
  • Česká spořitelna
  • Evropsko-ruská banka
  • mBank
  • Moravský Peněžní Ústav
  • Peněžní dům
  • Poštová banka
  • Raiffeisenbank im Stiftland
  • Záložna Creditas
  • Zuno Bank

Tabulka: Tuzemské příchozí platby přijaté v Raiffeisenbank. Čas ukazuje přesný čas přípisu platby podle internetového bankovnictví. Platby byly do RB odeslané v pondělí.

Připsáno do Raiffeisenbank v pondělí (D+0)   Připsáno do Raiffeisenbank v úterý (D+1)  
Čas Banka/záložna Čas Banka/záložna
06:55 Moravský Peněžní Ústav 01:58 Waldviertler Sparkasse
07:03 Česká spořitelna 01:58 Fio banka
08:01 Peněžní dům 01:58 LBBW Bank
08:53 mBank 02:15 ČSOB
08:54 Air Bank 02:18 Akcenta
10:02 Artesa 02:20 ING Bank
10:02 Poštová banka 02:21 UniCredit Bank
10:03 Evropsko-ruská banka 03:43 Citibank
10:53 Záložna Creditas 03:48 Citfin
11:53 Zuno Bank 07:53 Equa bank
11:53 Raiffeisenbank im Stiftland 08:55 Wüstenrot hypoteční banka

TEST č. 3: Platby odeslané do jiné banky se splatností ve středu

  • Cíl testu: Zjistit rychlost převodu plateb zadaných během úterý se středeční splatností (tj. během pracovního týdne).
  • Datum provedení testu: středa 24. září 2014.
  • Hodina zadaných plateb: úterý 23. září 2014 v odpoledních hodinách
  • Způsob zadaných příkazů: internetové bankovnictví

Výsledek testu č. 3 potvrdil předchozí test č. 2, ve kterém jedenáct bank a záložen tuzemské platby, zadané s odloženou splatností, posílá v režimu D+0. Ve třetím testu jsme však rozšířili počet testovaných bank. Zajímavostí je, že platby z Equa bank přicházely okolo 8. hodiny ranní (D+1) a platby z Wüstenrot hypoteční banky došly jako poslední okolo 9. hodiny ranní (D+1). Z ostatních bank už peníze byly pár hodin na účtu. S nadsázkou můžeme napsat, že tyto dvě banky jsou nejpomalejší.

Rychlé a stále levné banky/záložny

Air Bank, Česká spořitelna, Evropsko-ruská banka, Fio banka, mBank, Záložna Creditas, Zuno Bank.

mBank vás donutí vstávat brzy ráno a Fio banka zrychlí za příplatek 1,50 Kč.

Pomalé banky

Equa bank, Wüstenrot hypoteční banka. Celý den tam ty peníze leží a pak je prostě pošlou.

Výsledek testu

Jedenáct bank a družstevních záložen umí platby s odloženou splatností (budoucí platby) posílat v režimu D+0. Příchozí platby z ostatních bank jsou připsané do 04:00 hod. následujícího dne, výjimkami jsou Equa bank (do 08:00 hod.) a Wüstenrot hypoteční banka (do 09:00 hod.)

Tabulka: Tuzemské příchozí platby přijaté v Raiffeisenbank. Čas ukazuje přesný čas přípisu platby podle internetového bankovnictví. Platby byly do RB odeslané ve středu.

Připsáno do Raiffeisenbank ve středu (D+0)   Připsáno do Raiffeisenbank ve čtvrtek (D+1)  
Čas Banka/záložna Čas Banka/záložna
07:01 Česká spořitelna 01:31 Waldviertler Sparkasse
07:01 Moravský Peněžní Ústav 01:32 LBBW Bank
08:02 Zuno Bank 01:32 Oberbank
08:04 Peněžní dům 01:30 Fio banka
08:51 Artesa 01:34 Komerční banka
08:51 Poštová banka 01:40 Citibank
08:52 Air Bank 01:44 ČSOB
08:52 mBank 01:46 ING Bank
10:02 Evropsko-ruská banka 01:46 Akcenta
10:52 Záložna Creditas 01:47 UniCredit Bank
12:02 Raiffeisenbank im Stiftland 01:48 Sberbank
    01:49 GE Money Bank
    05:27 PPF banka
    05:27 Citfin
    07:53 Equa bank
    08:54 Wüstenrot hypoteční banka

Test č. 4.: Platby odeslané do jiné banky během dopoledne. Zn. Spěchá!

  • Cíl testu: Zjistit rychlost převodu plateb zadaných během pátku dopoledne se stejným dnem splatnosti.
  • Datum provedení testu: pátek 26. září 2014.
  • Hodina zadaných plateb: časové období 09:30–09:59 hod., 10:30–10:59 hod., 11:30–11:59 hod.
  • Způsob zadaných příkazů: internetové bankovnictví

Poslední test měl navodit situaci, kdy si najednou vzpomenete na nezaplacenou platbu, která spěchá. Anebo jednoduše potřebujete rychle poslat peníze na jiný účet a cesta výběr z bankomatu → vklad hotovosti je buď nepraktická, nebo nerealizovatelná.

Do testu jsme zapojili jen banky, které platby odesílají v režimu D+0 (dle předchozích zjištění). Test jsme prováděli ve třech časových pásmech, abychom se lépe přiblížili běžným životním situacím. Během každého pásma ze všech bank a záložen „typu D+0“ odešla série platebních příkazů. Jak test dopadl, ukazuje tabulka.

V tomto testu jsou dvě výjimky. Fio banka umí zadat tzv. zrychlenou platbu, kterou jsme v předchozích testech ignorovali. Výsledky testu ukázaly, že připlatit si 1,50 Kč může být někdy k nezaplacení. Druhou výjimkou je mBank. Ta má termín pro zadání platby D+0 stanovený na 08:00 hod. Platby jsme proto provedli podle metodiky testu, ale jejich připsání nastalo až následující pracovní den.

Výsledek testu

Pouze 5 bank a 1 záložna umí (téměř) bez poplatků zaslat tuzemskou platbu zadanou v dopoledních hodinách tak, aby ji příjemce měl ve stejný den na účtu. Zatímco platby s budoucí splatností umí v režimu D+0 poslat celkem 11 bank a záložen, u jednorázové rychlé platby je situace odlišná.  Platby zadané krátce před polednem obdrží protistrana jen od Fio banky a Evropsko-ruské banky.

Netestovali jsme drahé expresní platby, ale běžné, standardní tuzemské platby.

Platby zadané od 09:30 do 09:59 hod.

Pořadí dle rychlosti Banka/záložna Čas odepsání prostředků Čas připsání do Raiffeisenbank Doba putování peněz
1. Zuno Bank 09:37 10:52 1 hod. 15 min.
2. Česká spořitelna 09:33 10:53 1 hod. 20 min.
3. Raiffeisenbank im Stiftland 09:49 11:52 2 hod. 3 min.
4. Air Bank 09:43 11:54 2 hod. 11 min.
5. Evropsko-ruská banka 09:46 12:53 3 hod. 7 min.
6. Záložna Creditas 09:47 14:53 5 hod. 6 min.
mBank 09:44 01:27 (D+1) 15 hod., 43 min. (+ víkend)
Moravský Peněžní Ústav 09:35 01:31 (D+1) 15 hod., 56 min. (+ víkend)

Platby zadané od 10:30 do 10:59 hod.

Pořadí dle rychlosti Banka/záložna Čas odepsání prostředků Čas připsání do Raiffeisenbank Doba putování peněz
1. Fio banka 10:47 11:53 1 hod. 6 min.
2. Česká spořitelna 10:44 11:54 1 hod. 10 min.
3. Air Bank 10:41 11:54 2 hod. 13 min.
4. Evropsko-ruská banka 10:46 12:53 3 hod. 7 min.
Moravský Peněžní Ústav 10:50 01:31 (D+1) 14 hod., 41 min. (+ víkend)
mBank 10:45 01:27 (D+1) 14 hod., 42 min. (+ víkend)
Raiffeisenbank im Stiftland 10:54 01:44 (D+1) 14 hod., 50 min. (+ víkend)

Platby zadané od 11:30 do 11:59 hod.

Pořadí dle rychlosti Banka/záložna Čas odepsání prostředků Čas připsání do Raiffeisenbank Doba putování peněz
1. Evropsko-ruská banka 11:47 12:53 1 hod. 6 min.
2. Fio banka 11:46 12:53 1 hod. 7 min.
Air Bank 11:51 01:28 (D+1) 13 hod. 37 min. (+ víkend)
mBank 11:48 01:27 (D+1) 13 hod. 39 min. (+ víkend)
Moravský Peněžní Ústav 11:44 01:32 (D+1) 13 hod. 48 min. (+ víkend)
Česká spořitelna 11:53 01:46 (D+1) 13 hod. 53 min. (+ víkend)
Raiffeisenbank im Stiftland 11:40 01:44 (D+1) 14 hod. 4 min. (+ víkend)

Co klienti Raiffeisenbank?

Protože během testu do Raiffeisenbank chodily jen příchozí platby, mohou se její klienti cítit diskriminovaní. Co když jejich banka také posílá platby ve zrychleném režimu? Můžeme vás uklidnit, posílá, ale ne bez poplatků. Standardní platbu můžete zadat od 00:00 hod. do 23:55 hod. a vždy se odepíše v režimu D+1. Ve stejný den ji příjemce v jiné bance zadarmo mít nebude.

Výsledky testu rychlosti plateb ve zkratce

Náš test potvrdil, že všechny tuzemské platby napříč bankami a záložnami se zcela standardně připisují nejpozději následující pracovní den (D+1) v souladu s legislativou. V případě příchozích plateb námi přijatých v Raiffeisenbank byly všechny platby řádně připsané nejpozději do dopolední 9. hodiny

Příchozí platby se ve většině případů připisují již během prvního ranního zúčtování clearingu ČNB, tj. do 04:00 hod.

11 bank a družstevních záložen umí poslat platby s budoucí splatností v režimu D+0 bez dalších příplatků. To znamená, že příjemce má peníze tentýž den na účtu. Neplatí to ale pro příkazy k úhradě zadané během dne s okamžitou splatností.

Pouze 5 bank a 1 družstevní záložna umí bez dalších poplatků poslat peníze v režimu D+0 během dopoledne, pokud je příkaz zadaný do 09:59 hod.

Pouze dvě banky umí peníze poslat rychle i deset minut před polednem (Evropsko-ruská banka, Fio banka).

Česká spořitelna posílá platby v režimu D+0, tj, příjemce je má ve stejný den na účtu. Pokud příkaz k úhradě zadáte s okamžitou splatností, pro využití této výhody je potřeba použít kanály přímého bankovnictví (mobilní, GSM SMS SIM Toolkit, internetové, telefonní). Námi vyzkoušený, neoficiální termín je sice do 11:59 hod., ale stoprocentní jistotu máte jen do 10:59 hod. Při platbě zadané v 11:54 hod. během našeho testování peníze do Raiffeisenbank ve stejný den už nedošly, do družstva Citfin naopak ano.

Příloha

Nejzazší termíny pro zadání platby D+0 (bez příplatků)

Oficiální i neoficiální časy bank pro zadání plateb, aby odešly z účtu v daný pracovní den a příjemci z jiné banky se připsaly příjemci stejný den (D+0). Uvedené časy platí při použití internetového, mobilního nebo GSM bankovnictví.

cestovko

Air Bank, Česká spořitelna i Záložna Creditas sice platby zadané dopoledne posílají v režimu D+0, nicméně oficiálně to nikde neuvádějí a služba není nijak garantovaná. (Jinými slovy, pokud bude platba připsaná D+1, nemůžete se na banku hněvat.)

Banka Cutt-off time pro D+0 Garantovaná služba
Česká spořitelna 12:00 hod. ne
Evropsko-ruská banka 12:00 hod. ano
Fio banka 12:00 hod. ano
Air Bank 11:00 hod. ne
Zuno Bank 10:30 hod. ano
Raiffeisenbank im Stiftland 10:00 hod. ano
Záložna Creditas 10:00 hod. ne
mBank 8:00 hod. ano

Oficiální nejzazší termíny pro zadání platby D+1

Oficiální časy bank a družstevních záložen pro zadání plateb, aby odešly z účtu v daný pracovní den a příjemci z jiné banky se připsaly následující pracovní den (D+1). Uvedené časy platí při použití internetového, mobilního nebo GSM bankovnictví.

 Banka/záložna Nejzazší čas (cut-off time)
Air Bank 23:59 hod., pátek a před svátky do 17:00 hod.
Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo 16:30 hod.
Artesa, spořitelní družstvo 17:00 hod.
Citfin, spořitelní družstvo 17:00 hod.
Citibank Europe 18:30 hod.
Česká spořitelna 23:00 hod.
ČSOB/Era 18:00 hod.
Equa bank 23:00 hod.
Evropsko-ruská banka 23:59 hod.
Fio banka 23:50 hod.
GE Money Bank 18:00 hod.
ING Bank 15:00 hod.
Komerční banka 20:30 hod.
LBBW Bank 19:00 hod.
mBank 16:00 hod.
Moravský Peněžní Ústav 21:00 hod.
Oberbank 16:30 hod.
Peněžní dům 16:45 hod.
PPF banka 18:00 hod.
Raiffeisenbank 23:59 hod.
Raiffeisenbank im Stiftland 16:00 hod.
Sberbank 18:00 hod.
UniCredit Bank 20:00 hod.
Waldviertler Sparkasse von 1842 16:00 hod.
Wüstenrot hypoteční banka 23:50 hod.
Záložna Creditas 16:00 hod.
Zuno Bank 23:59 hod.
39 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 17. 6. 2016 14:00