Spočítejte si...

Zavřít

Termínované vklady mají až 4 % ročně. Upsat se musíte na deset let

Družstevní záložny začaly zvyšovat úrokové sazby, aby získaly nové klienty před červencovou změnou. Ale nadinflační úrokové sazby nabídnou i banky.

U spořicích účtů se nám toho během měsíce moc nezměnilo, úrokové sazby zveřejněné v článku 3 spořicí účty, které vám přinesou nejlepší výnos, jsou stále aktuální. Naproti tomu u termínovaných vkladů nastaly posuny směrem nahoru i dolů. Zatímco banky dnes některé vklady a pásma úročí i nulovou úrokovou sazbou, družstevní záložny se činily a sazby navyšovaly také z důvodu, že začátkem července pro ně budou platit nová pravidla. Tato pravidla se dotknou jak nových členů, ale také „družstevních štamgastů“. Změny jsou důsledkem novely zákona o družstevních záložnách. Co vás přesně čeká, si přečtěte v článku Členy družstevních záložen čekají zásadní změny. Ale lze se jim vyhnout.

Příklad: 1 milion Kč na 1 rok 

Máte přebytečný jeden milion korun, který chcete zaparkovat na jeden rok? Často se však chybně domníváme, že při tak vysoké částce, kterou bude možné vybrat až za jeden rok, budou úrokové sazby výrazně vyšší než u spořicích účtů. Úroky jsou vyšší, ale ne o moc. Zvažte proto, zdali je vhodné uzamknout tento objem finančních prostředků nebo zdali raději zvolit jiné investice. Větší výnos vám můžou zajistit například dividendové akcie, zde však musíte počítat s určitým rizikem.

1. místo (Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad FIX)

Nejvyšší úrokovou sazbu získáte u Evropsko-ruské banky, kde dosahuje 2,2 %. Vklady lze založit pouze osobně na pobočce. Termínovaný však nelze předčasně vybrat.

2. místo (1,8%,  J&T Banka, Clear Deal Termínovaný vklad)

Podmínkou ke zřízení tohoto vkladu je výše aktiv u banky min. 500 000 Kč. Výhodou však je, že ke vkladu získáte 8000 bodů v programu Magnus, který můžete využít například pro pobyt v hotelu Amenity Lipno na 1 noc pro 2 osoby.

Třetí místo v tomto případě necháme prázdné, neboť záložny či banky nabídnou nižší úrok než v případě nejlepšího spořicího účtu (Sberbank), kde úroková sazba dosahuje 1,63 %. Můžete zde vložit až 300 000 Kč, zbylé peníze doporučujeme zhodnotit jinak.

Příklad: 2,5 milionu Kč na 5 let

Částka 2,5 milionu korun je zvolená záměrně, neboť některé záložny nabízejí vyšší zhodnocení právě od této hranice. Zároveň je také nutné zmínit, že veškeré vklady u bank a záložen jsou pojištěné do výše 100 000 eur. Volba částky 2,75 mil. Kč, kolik dosahuje pojištění, na 5roční období nemá smysl, jelikož v dalších letech lze očekávat mírné posilování koruny. To znamená, že by pravděpodobně nebyl pojištěním chráněn celý váš vklad. Pokud bude dodržen inflační cíl České národní banky, pak by vám měly tyto termínované vklady přinést také reálné zhodnocení.

Pozor na změny, které začnou platit od prvního července, tedy především na pravidlo 1:10, které znamená, že vám záložna bude úročit jen desetinásobek členského vkladu. Pokud si však peníze uložíte do konce června, pak pro vás bude platit takzvané přechodné období, které trvá do roku 2017. V roce 2018 budou nová pravidla platit pro vás. Znamená to, že nebudete moci 5leté vklady adekvátně využít? Neznamená, pokud ještě před účinností změn složíte členský vklad, který převyšuje částku 20 000 Kč (tedy 20 001 Kč). Pak pro vás žádné přechodné období neplatí, vklad se vám bude úročit vysokou úrokovou sazbou u záložen i po skončení přechodného období.

1. 2,9 % (AKCENTA Termínovaný vklad)

Poměrná část ročního úrokového výnosu ve výši 2,9 % je připisována měsíčně ve prospěch svázaného běžného účtu u AKCENTY, tento úrok se ale pak dále neúročí.

2. 2,85 % (Artesa, spořitelní družstvo, Termínovaný vklad Artesa BONUS)

Na zajímavé zhodnocení se můžete těšit i u Artesy, kde dostanete úrok 2,85 %. Úrokový bonus (1% p.a.) získáte v případě, že z vkladu nebudete vybírat.

3. 2,8 % (Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo, Termínovaný vklad CREDITAS

Třetí v našem pořadí je záložna Creditas, kde však úrok 2,8 % obdržíte na konci vkladu. V případě, že chcete, aby vám úrok byl vyplácen průběžně, pak se úroková sazba snižuje na 2,6 %. Creditas však umožňuje „zaparkovat“ peníze na delší dobu, kde můžete získat podstatně zajímavější úrok. Například v případě 10letého termínovaného vkladu získáte roční úrok ve výši 4,0 %. 

Úrokový pád 

Jelikož na každých 10 Kč, které budete chtít zhodnocovat v záložnách, budete muset uložit jednu korunu jako členský vklad, pak lze předpokládat, že to povede k drastickému poklesu obliby záložen a kampeliček pro spoření. 

V čase také klesají úroky. Úrokový pád je však dlouhodobý, započal už před pár lety, kdy Česká národní banka (ČNB) zahájila nucenou správu Metropolitního spořitelního družstva a WPB Capital. Guvernér ČNB Miroslav Singer také dlouhodobě kritizoval spoření. Lidé se nemusí chovat tak konzervativně. A proto jim snižujeme sazby, abychom jim znepříjemnili držení peněz v bankách. A proto jim svým způsobem hrozíme, že kdyby ceny měly klesat tak, tak to nebude tak rychlé, aby se jim vyplatilo dávat peníze do banky za nulový úrok, uvedl Singer.

Nyní se zdá, že jedinou relevantní a schůdnou cestou pro záložny bude transformace na banku. O to se například snaží záložna Creditas, ve které získal majoritu olomoucký milionář Pavel Hubáček, který plánuje její transformaci na banku, a to koncem tohoto roku, v krajním případě začátkem roku nového.

Na druhé straně je potřeba říct, že současný systém, kdy jsou veškeré peníze u kampeliček a komerčních bank pojištěné ze strany Fondu pojištění vkladů, může vytvářet morální hazard. Pojištění totiž záložny neplatí za tržních podmínek u pojišťovny, ale u „státního“ Fondu pojištění vkladů, kde se výše „pojistného“ odvádí od celkového objemu vkladů. Znamená to, že velké banky, které mají vysoký objem vkladů, si v podstatě platí svou konkurenci, která nabízí vyšší úrokové sazby, poskytuje tak i riskantnější úvěry. Podrobnosti čtěte v článku Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 6. 2015 9:34