Spočítejte si...

Zavřít

Stavebnímu spoření hrozí další omezení!

Každý už počítá s tím, že nový zákon o stavebním spoření bude znamenat jistá omezení pro získání státní podpory. Tím to však nekončí! Možnosti klientů totiž možná budou omezeny ještě jiným, méně nápadným způsobem.

Tichá voda břehy mele
V současných debatách o nové podobě stavebního spoření na sebe pochopitelně největší pozornost strhuje spor o různé podoby státní podpory. Bohužel, stranou zájmu médií zatím stojí další detaily, které jsou v návrhu nového zákona a které však mohou významně ovlivnit spoření klientů.

Nový zákon totiž klientům omezí nejen státní podporu, ale také manévrovací prostor v oblasti úrokových sazeb. Stavební spořitelny by totiž měly mít nově právo jednostranně klientovi změnit úrokovou sazbu v případě, že uplyne minimální doba spoření nutná pro získání státní podpory (mělo by to být šest místo současných pěti let) a klient odmítne spořitelnou nabízený úvěr.

To znamená, že na konci spořícího cyklu se klient může dostat do následující situace: uběhlo šest let spoření a on nemá zájem o úvěr. Naopak chce dále spořit, protože peníze ze stavebního spoření akutně nepotřebuje a aktuální výnos spoření mu vyhovuje. Za současných podmínek by bez jakýchkoliv problémů spořil dál – klidně sedm, osm let.

Ale když budou přijaty nové podmínky, tak jednoduché to mít nebude. Stavební spořitelna mu totiž může po šesti letech snížit úrokovou sazbu vkladů na takovou úroveň, že se mu ve spoření nevyplatí pokračovat. Jedinou útěchou klientovi může být, že způsob, jakým bude stanovena úroková sazba, která bude platit po šesti letech spoření, se dozví hned při podpisu smlouvy, protože jej tam spořitelna bude muset uvést.

Důvody takového opatření jsou nasnadě – spořitelny chtějí předejít tomu, aby někteří klienti využívali stavební spoření pouze jako výhodné spoření, které nebude použito ke svému původnímu účelu, jímž je zlepšení bytových potřeb. Bude pak na uvážení té které spořitelny, zda dá přednost lákání klientů na dlouhodobé spoření za stejné sazby (dnes některé spořitelny své klienty motivují k dlouhodobému spoření úrokovými bonusy), nebo naopak po šesti letech razantně sníží úrokovou sazbu vkladů.

Konkrétní podoba ještě není jasná
Zatím také není jasné, jak by takové snížení sazeb mohlo vypadat – podle starého i nového zákona totiž rozdíl mezi úroky z vkladů a úvěrů nemůže být více než 3 %. Spořitelny by se tedy měly pohybovat v tomto limitu. Nicméně, i ten lze efektně obejít.

Kupříkladu jedna spořitelna dnes nabízí úrokové sazby úvěrů od 3 %. Můžete je sice získat až po dlouhodobém spoření, ale získat je můžete. Pokud však nebudete chtít po šesti letech úvěr, mohlo by se v nových podmínkách stát, že vám spořitelna sníží úroky z vkladů až na nulu.

O tom, jak konkrétně bude tato nevinně vyhlížející část navrhovaného zákona nakonec vypadat, je v této chvíli předčasné spekulovat. Důležité je vědět, že stavební spořitelny pravděpodobně do rukou získají další nástroj, jak vyhovět svým potřebám. Dnes mohly podle své vůle v průběhu spoření měnit jen poplatky, od příštího roku by mohly měnit i úrokové sazby. Na rozdíl od poplatků se však podobu možné změny úrokových sazeb klient aspoň dozví už při podpisu smlouvy.

Státní podpora nebude vázána jen na jednu smlouvu
Nový zákon by měl upravit i možnosti čerpání státní podpory. Dnes je možné připsat státní podporu pouze na jednu smlouvu, i když jich klient má několik.

Podle nového zákona by však klient mohl v jednom roce čerpat státní podporu na více smluv najednou (pokud o to požádá), ovšem součet státních podpor na všech smlouvách by pochopitelně nesměl přesáhnout maximální roční limit na osobu (nový limit by měl být 3.000 Kč nebo opět 4.500 Kč).

Tímto opatřením klientům odpadne starost o případné převádění nároku státní podpory z jedné smlouvy na druhou apod. Klient už také nebude nucen spořit u jedné spořitelny plnou částku pro získání maximální státní podpory, ale bude moci spořit u více spořitelen současně menší částky, pokud mu to tak bude víc vyhovovat.

Co se týče mechanismu – státní podpora bude přednostně připsána na tu smlouvu, kterou klient uzavřel jako první, požádal na ni o státní podporu a vložil na ni nějaké peníze. Takto se bude postupovat ke stále mladším smlouvám, dokud nebude dosaženo ročního maxima státní podpory.

V souvislosti se státní podporou se na tomto místě opět sluší připomenout, že státní podporu v současné výši nebude možné čerpat na ty smlouvy, u nichž o tuto podporu nebylo požádáno před tím, než nový zákon vstoupí v platnost (tedy pravděpodobně před 1.1.2004, více v článku Jak to dopadne se stavebním spořením?). Pokud tak učiníte po tomto datu, budete mít nárok pouze na nový druh podpory.

Další změny v zákoně
Zákon zároveň upravuje některé věci technického a formálního charakteru, ale také připravuje systém stavebního spoření na vstup do EU. Po vstupu do Unie u nás totiž budou moci stavebně spořit i ti občané EU, kteří tady získají povolení k pobytu a české rodné číslo.

V návrhu zákona se neobjevuje původně zvažované zdanění výnosů ze stavebního spoření, takže stavební spoření by mělo zůstat i nadále zvýhodněné proti jiným spořícím instrumentům.

Stavební spořitelny budou mít jeden rok na to, aby podmínky nového zákona zapracovaly do svých všeobecných obchodních podmínek (novým zákonem se však musí začít řídit hned od okamžiku jeho platnosti).

Anketa

Využíváte možnosti spořit více než pět let?