Spočítejte si...

Zavřít

Stavební spořitelny jdou dolů s úroky

Úroky klesají u všech finančních produktů – a teď konečně srovnalo krok i stavební spoření. Jedni budou jásat, jiným se tyto velké změny líbit nebudou. Zůstane stavební spoření pořád tak výhodné?

Byla jen otázka času, kdy se stavební spořitelny přizpůsobí všeobecnému trendu snižování úrokových sazeb, ať už se jedná o vklady či úvěry. Navíc v poslední době, kdy se prakticky neustále mluví o snižování úroků hypotečních bank, musely stavební spořitelny začít přemýšlet nad protiakcí, která by klientům dala jednoznačně najevo, že úvěr ze stavebního spoření je pro ně stále výhodnější než hypotéka.

A tak přišly na řadu masivní úpravy obchodních podmínek většiny stavebních spořitelen, jež mají pár hlavních společných vlastností – snižování úrokových sazeb vkladů i úvěrů, zvyšování poplatků a omezování manévrovacího prostoru klientů.

Spoření je méně výnosné a úvěry zlevňují

Obecný trend je jasný – dochází k přesouvání důrazu ze samotného spoření na úvěrovou fázi stavebního spoření. To v konečném důsledku znamená, že úroky ze spoření budou menší než v minulosti. Stávající klienti se ovšem nemusejí bát – změny úrokových sazeb se netýkají smluv uzavřených před letošním podzimem, takže spoříte za stále stejných podmínek, jaké platily v době podpisu smlouvy. Ovšem noví klienti, kteří se teprve chystají smlouvu uzavřít, se budou muset smířit s nižšími výnosy a ztrátou některých výhod.

ČMSS (Liška)

Největší stavební spořitelna zcela změnila strukturu své nabídky. Novým klientům od 1. listopadu už nenabízí dřívější rozdělení jednoho tarifu na tři varianty, ale zavedla dva tarify, které se pak oba dva dále dělí na dvě podvarianty (standardní a rychlou, což má vliv na přidělení a splácení úvěru).

Dříve nezáleželo na tom, jestli stavební spoření nakonec chcete využít pro čerpání úvěru nebo hodláte jen spořit. Dnes na tom záleží a v ČMSS se musíte rozhodnout už při podpisu smlouvy – nové tarify Klasik a Invest totiž klienty dělí na ty, kteří chtějí jen spořit a ty, kteří si chtějí brát úvěr. Komplikace spočívá v tom, že není možné v průběhu spoření tarif změnit, což sice neznamená, že ke konci spoření buď budete donuceni vzít si úvěr nebo vám naopak nebude umožněn – když však budete v tom „špatném“ tarifu, můžete získat úvěr za horších podmínek, nebo vaše vklady nebudou úročeny tak, jak by mohly být v alternativním tarifu (podobně jsou na tom i klienti některých jiných ústavů).

Ale konkrétně. Klienti, kteří uzavřeli smlouvu do konce října tohoto roku, mají vklady úročeny třemi procenty a mohou si vzít úvěr za šest procent. Vše pro ně zůstává při starém, jen mají ještě navíc možnost přejít na nový tarif Klasik, který má nižší úrokovou sazbu úvěrů. Tento tarif Klasik se totiž od dosavadního příliš neliší – zachovává 3% sazbu pro spořící fázi, ale naopak snižuje sazbu úvěrů na 5,5 %. Této nižší sazby mohou využít i dřívější klienti (v tomto případě se tak dá hovořit o prakticky shodných úrokových podmínkách, jaké má standardně Buřinka (SSČS)).

ČMSS připravila ještě tarif Invest určený pro ty, kteří jsou rozhodnuti, že si budou brát úvěr. Tito klienti budou mít méně výhodné spoření (úroková sazba jen 2 %), ale zároveň výhodnější případný úvěr (4,8 %). Spořitelna zároveň zpřístupňuje cestu k úvěrům tím, že snižuje minimální požadovanou částku pro poskytnutí úvěru z 50 % na 40 %. Tento krok je sice chvályhodný, ale není bez zajímavosti, že ČMSS ho učinila až jako poslední ze všech spořitelen.

Hypo stavební spořitelna

Některé spořitelny mají jasnou a srozumitelnou nabídku a jiné ji nemají. Do druhé skupiny patří Hypo stavební spořitelna. Ta se totiž ráda holedbá nejvýhodnějšími podmínkami na trhu, ale porozumět jim dá opravdu hodně práce (viz její málo přehledné a málo jasné webové stránky).

Hypo má také dva tarify rozdělené podle cílových skupin klientů – Nadstandard spoření a Nadstandard úvěr, které se také dále dělí na dvě podvarianty. Nadstandard spoření je už podle názvu určeno spořícím klientům, kteří netouží po úvěru. Vlastnosti – základní úroková sazba vkladů 2 %, sazba úvěrů 4,9 %. Tedy prakticky totéž jako dosud. Oproti tomu tarif Nadstandard úvěr je zaměřen na klienty, kteří počítají s úvěrem – úrok z vkladů je sice pouze 1 %, ale zato úrok z úvěru jen 3,9 %. Klienti, kteří se rozhodnou pro tarif Nadstandard úvěr, nemohou v žádném případě počítat s tzv. úrokovým zvýhodněním, i když by si na konci spoření náhodou svůj úmysl vzít si úvěr rozmysleli. Úrokové zvýhodnění ve výši 1% nebo 2 % mohou dostat jen klienti s tarifem Nadstandard spoření a jen ti z nich, kteří si nevezmou úvěr.

U obou tarifů je však možné získat na konci spoření ještě přilepšení v podobě jednorázového bonusu v podobě 1 % z cílové částky. Za tuto výhodu ovšem klient zaplatí vyšší poplatek za uzavření smlouvy (místo 1,2 % z CČ zaplatí 1,8 % z CČ). Dodatečný bonus však opět mohou získat jen klienti, kteří si neberou úvěr a navíc jen ti, jejichž hodnotící číslo bude vyšší než 8,500, a budou tedy spořit déle než nezbytných pět let (ovšem uvědomte si, že například při cílové částce 200.000 Kč zaplatíte na začátku spoření navíc 1.200 Kč, abyste za to na konci získali 2.000 Kč). Klienti s úvěrem sice tento bonus nezískají, zato ale mají možnost bezplatně si navýšit cílovou částku až na dvojnásobek (bezplatně v budoucnu, teď ovšem zaplatí víc).

Také stojí za to připomenout, že uvedené poplatky za uzavření smlouvy o stavebním spoření jsou vyšší než předchozí o 0,2 % a že zároveň jde o jedny z nejvyšších na trhu (u jiných je to většinou 1 %).

Raiffeisen stavební spořitelna (Žlutý mužíček) 

Také šla s úroky dolů. Nabízí teď čtyři tarify – u všech nově dostanete úrokovou sazbu 4,9 %. Pro úvěruchtivé klienty jsou připraveny tarify Domov a Obnova, které sice nezvýhodňují úrokovou sazbu, zato umožňují, abyste díky nim získali rychleji úvěr než u zbylých dvou, jimiž jsou Jistota a pro mladé klienty určená Budoucnost. Klienti s těmito tarify mohou na konci spoření – za předpokladu, že si nevezmou úvěr – získat navíc úrokové zvýhodnění ve výši 1 %, tedy jejich celkový výnos bude 3 % (až do konce října to byly 4 %).

Zbylé spořitelny s úroky nehýbaly, pouze je třeba upozornit, že u stavební spořitelny Wuestenrot by na konci roku mělo skončit zvýhodňování klientů, kteří si neberou úvěr (činí teď 40 % z naspořených úroků, pokud spoříte aspoň 7 let).

Tabulka č. 598
Spořitelna Úrok z vkladů
při čerpání úvěru
Úrok z vkladů
při nečerpání úvěru
Úrok z úvěru
ČMSS Klasik 3 % 3 % 5,5 %
ČMSS Invest 2 % 2 % 4,8 %
Hypo Nadstandard spoření 1,8 2 % až 4 % 4,9 %
Hypo Nadstandard spoření 1,2 2 % až 4 % 4,9 %
Hypo Nadstandard úvěr 1,8 1 % 2 % 3,9 %
Hypo Nadstandard úvěr 1,2 1 % 1 % 3,9 %
Raiff Domov, Obnova 2 % 2 % 4,9 %
Raif Jistota, Budoucnost 2 % 3 % 4,9 %
SS ČS 3 % 3 % 5,5 %
VSS KB 3 % 3 % 6 %
Wüstenrot I 2 % 2 % 5 %
Wüstenrot II 3 % až 4,2 % 6 %

Co s cílovou částkou?

Někteří klienti, kteří chtějí využít již existujících smluv s výhodnějšími úrokovými podmínkami pro spoření a chtějí si za tím účelem zvýšit cílovou částku, mohou počítat s přibývajícími potížemi. Spořitelny se totiž podobným praktikám začínají bránit. Například SSČS (Buřinka) klientům se smlouvou uzavřenou do 30.6.2002 znep­říjemňuje život tím, že jim účtuje dvojnásobné poplatky za vedení účtu (platí ročně 400 Kč místo 200 Kč) a navíc zvyšování cílové částky těmto klientům dovoluje jen v tom případě, že si budou brát úvěr.

Cílovou částku nemohou zvyšovat také klienti Hypo, klienti Wuestenrot spořitelny mohou jen v tom případě, že si berou úvěr. Liška (ČMSS) si vyhrazuje právo zvýšení odmítnout, Modrá pyramida (VSS KB) a Raiffeisen manipulaci s cílovou částkou umožňují.

Stavební spoření stále výhodné

Abychom nerozhodným odpověděli otázku z úvodu článku, pak musíme říci, že při všech změnách je stavební spoření stále výhodné, ne-li výhodnější. A to v konečném důsledku (díky inflaci) i pro spořící klienty. Dříve totiž spořitelny měly úroky z vkladů nastaveny na 4 %, a to i v době, když se i inflace pohybovala blízko této úrovně. V současné době je inflace pod jedním procentem a tudíž reálný zisk může být i ve fázi spoření reálně vyšší než kdykoliv předtím.

Anketa

Věděli jste při uzavírání smlouvy, jestli si budete brát úvěr?