Spočítejte si...

Zavřít

Stavební spoření už není tak výhodným spořením

Stavební spoření bývalo svého času velmi výhodnou a bezpečnou investicí. Svá nejlepší léta má již za sebou a jako spořící produkt se drží zuby nehty jen díky klesající státní podpoře. Komu a za jakých okolností se vyplatí uzavřít smlouvu o stavebním spoření?

Stavební spoření patřilo mezi nejvýhodnější spořící produkty na trhu. Úrokovou sazbou překonávalo veškeré úrokové sazby bankovních vkladů a státní podpora byla výborným motivačním faktorem pro pětileté (a delší) spoření. Od letošního roku je ale vše jinak a stavební spoření na žebříčku výhodnosti pokleslo. Drží ho jen státní podpora, která ale také již není tak atraktivní.

Kdo uzavřel smlouvu o stavebním spoření do 31. prosince 2003 a do konce letošního roku na smlouvu požádá o státní podporu, bude ze státního rozpočtu dostávat až do dovršení cílové částky 25 % z naspořených vkladů, maximálně 4 500 Kč. Kdo ale uzavřít smlouvu nestihl, nechtěl, nemohl nebo se narodil až v letošním roce, může uzavřít smlouvu se státní podporou 15 % z naspořených vkladů, maximálně 3 000 Kč ročně, pokud ovšem bude spořit alespoň 6 let, oproti dosavadním 5 letům.

Za všechno se platí

Nic není zadarmo, ani státní podpora. Aby mohl občan České republiky využívat dotovaný produkt, musí uzavřít smlouvu o stavebním spoření s jednou ze šesti stavebních spořitelen. A ty si smlouvu nechají dobře zaplatit.

Za uzavření smlouvy o stavebním spoření zaplatíte u všech stavebních spořitelen kromě jediné 1 % z cílové částky, HYPO stavební spořitelna je dražší – podle zvoleného programu zaplatíte poplatek 1,2 % nebo 1,8 %. Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky nabízí klientům do 29 let věku slevu (uzavření smlouvy stojí „jen“ 0,75 % z cílové částky) a Raiffeisen stavební spořitelna pro klienty do 24 let nabízí uzavření smlouvy za 0,85 % cílové částky.

Kromě uzavření smlouvy zaplatíte ještě roční vedení účtu, v rámci něhož získáte jeden výpis z účtu ročně v ceně.

Vedení účtu u nových smluv
Stavební spořitelna Vedení účtu (ročně)
ČMSS 290 Kč
HYPO 290 Kč
RSTS 280 Kč
SSČS 235 Kč
VSS KB 300 Kč
Wuest. SS 250 Kč

Poplatky se ale mohou v průběhu trvání smluvního vztahu měnit, jak se o tom přesvědčili klienti se staršími smlouvami (a vyššími úrokovými sazbami). Nejvíce dnes zaplatí klienti Stavební spořitelny České spořitelny se smlouvami uzavřenými do 30. 6. 2000 včetně – 550 Kč ročně.

Jaké jsou poplatky stavebních spořitelen u starších smluv? Mají vůbec právo zvyšovat poplatky v průběhu trvání smlouvy? Čtěte v článku Ivany ČernéMají stavební spořitelny právo zvyšovat poplatky?“.

Odejít před uplynutím vázací doby (6 let) se také nevyplácí. Všechny spořitelny bez rozdílu si při předčasném ukončení smlouvy účtují poplatek 0,5 % z cílové částky.

Výnosy stavebního spoření

Vedle státní podpory získáte se stavebním spořením nedaněný úrok. Výše úrokové sazby se pohybuje nejčastěji na úrovni 2 % a je neměnná po celou dobu trvání smlouvy. Odchylují se pouze Wuestenrot stavební spořitelna se sazbou 1,5 % u úvěrové varianty a 2,5 % u spořící varianty a HYPO stavební spořitelna, která nabízí u úvěrových produktů úrokovou sazbu 1 % a u spořících až 4 % (vč. 2 % úrokového zvýhodnění při naspoření 40 % cílové částky).

Jaký je čistý výnos stavebního spoření? Předpokládejme uzavření smlouvy čistě spořící, která je po šesti letech vypovězena. Aby nebyla přespořena cílová částka, zvolíme ji v minimální výši 150 000 Kč a vkládat budeme 20 000 Kč (částka maximalizující státní podporu) a v prvním roce vložíme navíc prostředky na uhrazení poplatku za uzavření smlouvy. Pro zjednodušení počítejme s připisováním vkladu na začátku roku a státní podporou ke konci roku, kdy dojde též k odpočtu poplatků za vedení účtu.

Výnosy spořících variant stavebních spořitelen
Stavební spořitelna ČMSS HYPO RSTS SSČS VSS KB Wuest. SS
Cílová částka 150 000 Kč 160 000 Kč 150 000 Kč 150 000 Kč 150 000 Kč 150 000 Kč
Poplatek uzavření smlouvy 1 500 Kč 1 920 Kč 1 500 Kč 1 500 Kč 1 500 Kč 1 500 Kč
Celkem vloženo 121 500 Kč 121 920 Kč 121 500 Kč 121 500 Kč 121 500 Kč 121 500 Kč
Státní podpora 18 000 Kč 18 000 Kč 18 000 Kč 18 000 Kč 18 000 Kč 18 000 Kč
Vedení účtu 1 740 Kč 1 740 Kč 1 680 Kč 1 410 Kč 1 800 Kč 1 500 Kč
Úroky 9 521 Kč 19 681 Kč 9 524 Kč 9 538 Kč 9 518 Kč 12 015 Kč
Stav účtu po 6 letech 145 781 Kč 155 941 Kč 145 844 Kč 146 128 Kč 145 718 Kč 148 515 Kč
Čistý výnos po šesti letech 24 281 Kč 34 021 Kč 24 344 Kč 24 628 Kč 24 218 Kč 27 015 Kč

Poznámka: Uvedená čísla jsou pouze orientační – mohou se lišit v závislosti na datu připsání prostředků na účet a na datu zaúčtování státní podpory a poplatků stavební spořitelny.

Efektivní výnos investice do stavebního spoření se pohybuje mezi 5 a 6 %, což vzhledem k úrokovým sazbám z termínovaných vkladů a spořících účtů není špatné. Na druhou stranu je dobré mít na paměti, že vklady jsou vázány na dobu šesti let a není možné je „beztrestně“ vybrat. Kromě ztráty státní podpory klient přijde o 0,5 % za poplatek za předčasnou výpověď smlouvy. A úroková sazba kolem 2 % ročně není zas takové terno.

Pokud si nejste jisti, že budete moci vklad ve spořitelně držet celých šest let, je pro vás stavební spoření výhodné jen jako úvěrový produkt na financování bydlení.

Stanislav Rokos - GE CB
Je pro vás lepší hypotéka, stavební spoření nebo jejich kombinace? Zeptejte se Stanislava Rokose, manažera hypoték GE Capital Bank, která patří k nejrychleji rostoucím bankám na hypotečním trhu v Poradně Hypotéky na Měšci.

Anketa

Spoříte se stavebním spořením?

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 13. 5. 2004 15:36