Spočítejte si...

Zavřít

Stavební spoření opět pro děti. K soudu už (většinou) nemusíte

Nízké úrokové sazby na vkladových produktech vhání rodiče dětí zpět ke stavebním spořitelnám. Spoření pro děti má ale svá důležitá specifika. Když na ně zapomenete, přijdou starosti.

Stavební spoření znají takřka všichni. Jednoduchý a osvědčený finanční produkt, se kterým můžete spořit, nebo následně dostat úvěr za výhodnějších podmínek. Stavební spořitelny navíc v případě úvěrů mají šíře nastavené tzv. nůžky a umí víc přimhouřit oko oproti bankám poskytujícím hypotéky. A to hlavně proto, že znají vaši historii spoření, a tedy lze v rozumné míře očekávat, že takto budete i splácet.

Zatímco jedni chtějí úvěr, druzí chtějí jen spořit. Tyto dvě skupiny klientů ve stavebním spoření musejí vždy existovat, jinak by byla narušena křehká hranice vyváženosti. Omezení výše státní podpory u stavebního spoření znamenalo výrazný odliv klientů, kteří chtěli jen spořit. Proč ne, když úrokové sazby na termínovaných vkladech ještě před rokem atakovaly více než 4 % ročně a i to nejlepší stavební spoření se dostalo na efektivní úrokovou sazbu max. 3,70 % p.a.

Obojí je již historie. Dobře úročených termínovaných vkladů je jako šafránu a s kampeličkami zatočil zákon, který jim nařídil tzv. pravidlo 1:10. To znamená, že na vklad 100 000 Kč musíte vložit dalších 10 000 Kč jako členský vklad do družstva. Ten je samozřejmě nepojištěný.

Spořit bezpečně

Výše uvedené překážky pak lidi zpět vhání do náručí stavebních spořitelen. Stavební spoření totiž znají, většina si jej už bezpečně vyzkoušela a ví, co od něj (ne)může očekávat. A zatímco v devadesátých letech stavebka začínala a mladí začínali spořit, titéž klienti dnes mají vlastní rodiny a zvažují, jak spořit pro děti. Podívejme se proto na možnosti spoření pro děti.

Pojištění se spořením

Nikdy, opakuji, nikdy nemůžete od pojišťovny čekat spoření. Pojišťovna je od slova „pojistit“, takže si u ní sjednejte kvalitní pojištění, chtějte, aby plnila, když bude důvod, ale nespořte přes ni. Nikdy. Proč? Budete platit zbytečné poplatky za správu smlouvy a výsledné „spoření“ bude spíše na zavření úst, abyste moc nekřičeli. V drtivé většině případů jde navíc o investování, ne o spoření. A jak se ví, investice může být i minusová. Nehledě na vysoké storno poplatky, pokud se smlouvu rozhodnete zrušit.

Spořicí účet

Spořicí účet slouží k odkládání „rychlých“ peněz, které můžete kdykoli potřebovat. Úrokové sazby jsou mizerné, výrazně nepřekračují 1 % p.a., a možnost výběru peněz kdykoli je lákavá, jenže pak ztrácí kouzlo toho spoření. I ty nejlepší spořicí účty mají pouze 1,25 % p.a.

Termínované vklady

Ty nejlepší termínované vklady mají úrokovou sazbu 3,6 % p.a., jenže je tu malá drobnost. Našetřené peníze už musíte mít předem, čímž odpadá potřeba pravidelného spoření. Termínované vklady pro děti nejsou vhodné.

Vkladní knížky

Vkladní knížky pro děti mají v nabídce pouze 4 banky s tím, že nejvyšší sazba 2 % p.a. končí částkou 100 000 Kč a musíte bydlet nejlépe v západních Čechách.

Podílové fondy

Pravidelným investováním do podílových fondů můžete svým dětem našetřit kupu peněz. Opravdu to funguje, má to dvě ale. Máte čas sledovat vývoj podílových jednotek a finanční trh? Spočítali jste si, kolik zaplatíte na vstupních poplatcích a kolik za správu investovaných peněz? Pokud jste stále v plusu, je to cesta, jak naspořit pro děti peníze. A pokud na to nemáte nervy, je tu řešení níže.

Stavební spoření

Šest let s ním nehnete. Když dáte výpověď, přijdete o státní podporu. Státní podpora je snížená na 2000 Kč ročně, kde jsou ty časy, kdy byla ve výši 4500 Kč ročně. Platíte poplatek za vedení účtu. Ano, to jsou nevýhody stavebního spoření. A podívejme se stejně tak na jeho výhody.

Šest let musíte spořit. Musíte je sloveso, které vás nutí něco pravidelně dělat – a děláte to pro sebe a pro vaše děti, nebo ne? Popravdě, spořit nemusíte, ale pak dostanete o to nižší státní podporu.

Státní podpora je nižší, ale stále je. A 2000 Kč na cestě jen tak nenajdete. Úroková sazba vkladů ze stavebního spoření je v průměru 1 % p.a.

Efektivní úrok u stavebního spoření je max. 3,69 % p.a. po započítání státní podpory. Příklad platí pro vklad 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let. (Výše úroku se liší podle stavební spořitelny, ale jen o desetiny).

Poplatek za vedení účtu u stavebních spořitelen činí v průměru 30 Kč měsíčně, tj. cca 360 Kč ročně. To je naprosto marginální poplatek ve srovnání se správou pojistné smlouvy „se spořením“ nebo s poplatky investiční společnosti za správu investičního portfolia.

Poslední nevýhodou tak zůstává poplatek 1 % z cílové částky za uzavření smlouvy. Ten je hlavně z důvodu provize pro finančního poradce, který stavebko zprostředkuje. Stavební spořitelny se jej však už naučily snižovat nebo i odpouštět, pokud si smlouvu uzavřete sami přes internet.

Jak spořit pro děti se stavebkem

Odpůrci stavebního spoření oprávněně budou ukazovat na vázanost produktu a výše popsané nevýhody. Jenže právě nutnost spořit minimálně 6 let učí finančně gramotné klienty stanovit si cíle a pravidelně na ně spořit, pokud nepatří mezi finančně nezávislé.

Chystáte se na školné pro teenagera? Začněte spořit v jeho 7–8 letech a před prahem střední školy máte našetřeno na studia.

Vybavit pokoj pro školáka? Spořte od jeho narození a problém s bytem bude časem menší.

Stavebko lze použít i jako základní kámen pro start dítěte do zletilosti či na vysokou školu. Stačí začít spořit v jeho 12 letech a můžete mu připravit příjemné finanční překvapení.

To vše s maximálním bezpečím, že o své peníze nepřijdete. A pokud se rozhodnete využít ještě úvěr, dveře máte otevřené.

Stavební spořitelny často nabízejí založení smlouvy nezletilým bez úvodního poplatku. Pokud byste spořili 1700 Kč měsíčně, pak svému dítěti dáte po šesti letech do vínku zhruba 150 tisíc.

Konec omezení. K soudu už (většinou) nemusíte

Spoření pro děti má ale svá specifika. Pamatujte, že jakákoli smlouva uzavřená na dítě, které je předmětem jejího plnění, patří dítěti. Pokud uzavřete smlouvu na dítě, peníze jsou jeho. Od dubna 2016 naštěstí už nemusíte mít obavy, že byste museli kvůli smlouvě pro děti automaticky k opatrovnickému soudu. Ve sbírce zákonů vyšla novela zákona o stavebním spoření, která toto konečně zrušila.

Návrh podala skupina poslanců v čele s Petrem Fialou. Jeho podstatou byla jednoduchá úprava, která umožnila rodičům ukončit smlouvu o stavebním spoření dětí bez souhlasu soudu. Je bez řečí, že lobbing stavebních spořitelen tomu pomohl, ale z mého pohledu finančního poradce to byl velmi dobrý krok. Přesně jde o zákon 104/2016 Sb., který zavedl tuto větu:

Ukončení smlouvy pro nezletilého účastníka se považuje za běžnou záležitost při správě jmění dítěte, dojde-li k němu po uplynutí doby stanovené v § 12 odst. 2 písm. a); nesouhlasí-li s ukončením smlouvy pro nezletilého účastníka všichni jeho zákonní zástupci, vyžaduje se souhlas soudu.

Ve volném překladu to znamená, že pokud budete svému dítěti spořit min. 6 let a následně smlouvu ukončíte, nepotřebujete svolení opatrovnického soudu a peníze můžete svobodně vybrat, protože jste zákonní zástupci dítěte (to nic nemění na tom, že peníze patří dítěti, ale nikdo to zkoumat nebude).

Soudu se ale nevyhnete, pokud:

  • budete spořit méně než 6 let a dáte výpověď smlouvy, nebo
  • nedohodnete se jako rodiče dítěte – zákonní zástupci mezi sebou. Tj. např. otec je pro zrušení stavebka, matka proti.

Zákonnou novinku využily stavební spořitelny k propagaci stavebního spoření:

Pozor také na to, že pokud začnete spořit na jméno vašeho puberťáka a on se po své zletilosti vydá cestou, která je neslučitelná s vaší rodinou, dostane k tomu ještě do vínku „své“ peníze. A vy tomu nijak nezabráníte.

Pokud výše uvedeným komplikacím chcete zabránit, smlouvu uzavírejte vždy a výhradně na sebe, manželku či manžela, ale nikdy na dítě. Ani uzavření smlouvy na dědečka či babičku nemusí být nejlepším nápadem, pokud by během jejího trvání došlo k úmrtí prarodiče. Poté nastává dědické řízení a je-li více dědiců, o vklad se jednoduše podělí.

widgety

Pokud bych mohl poradit, pak berte stavební spoření jako pomocníka financování bydlení. Nemá smysl chtít jen maximální zhodnocení. Stavební spoření je investicí především do budoucího bydlení. Můžete rekonstruovat, modernizovat nebo si pořídit bydlení lepší. Až když vyloučíte tyto možnosti, je možné peníze pouze vybrat a použít na cokoliv. Stavební spoření je skutečným partnerem pro život, který takto vnímají například v Německu nebo Rakousku, vysvětluje výhody stavebka z pohledu Asociace českých stavebních spořitelen její tajemník Jiří Šedivý.

Pro rodiče s dětmi však je dobrou zprávou, že budou-li vztahy mezi nimi dobře fungovat, nemusejí se už bát uzavřít stavební spoření na rodné číslo svého dítěte a naspořené peníze mohou svobodně použít (na cokoli).

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 6. 2016 19:53