Spočítejte si...

Zavřít

Stavební spoření bude výhodnější, než se čekalo

Poslanci nakonec schválili takovou podobu nového zákona o stavebním spoření, která je mírnější než některé její původní verze. Dojde sice k některým významným omezením, ale můžeme se aspoň utěšovat tím, že to mohlo být podstatně horší.

Novou podobu zákona o stavebním spoření v pátek schválila Poslanecká sněmovna. V říjnu by o ní měl hlasovat Senát (kde se nečekají nějaké vážné problémy) a pak ji musí podepsat prezident (který v tomto případě zřejmě nemá zásadní důvody pro to, aby zákon vetoval).

Dá se tedy předpokládat, že aktuální verze zákona bude s největší pravděpodobností od začátku příštího roku určovat pravidla hry pro všechny účastníky stavebního spoření. Pojďme si tedy shrnout, jak se nový systém bude lišit od toho stávajícího.

Ke změnám k lepšímu proti původním předpokladům došlo na poslední chvíli v několika bodech. Nejdůležitější je skutečnost, že výše státní podpory bude vyšší, než se plánovalo, a bude pro všechny stejná a že státní podporu budou moci jako dosud získat i děti do 15 let. Další dílčí úpravy jsou spíše administrativně technického charakteru a od původní navrhované koncepce se příliš neliší.

Změny ve stavebním spoření od 1.1.2004
Stav do 31.12.2003 Stav od 1.1.2004 Hodnocení změny
Státní podpora 25 %, max. 4.500 Kč 15 %, max. 3.000 :-(
„Ideální“ úložka 18.000 Kč/rok 20.000 Kč/rok :-)
Věkové omezení pro státní podporu ne ne =
Vázací doba 5 let 6 let :-(
Státní podpora na více smlouvách ne ano :-)
Možnost snížení úroků ze strany spořitelny ne ano :-(
Bonifikace klientů, kteří investují účelově ne ne =
Účastníci spoření ČR ČR a EU *) :-)

*) od 1.5.2004

Státní podpora

Výše státní podpory vzbuzovala asi největší pozornost při jednáních o podobě nového zákona. Že musí klesnout ze současných 25 % (max. 4 500 Kč/rok), bylo jasné, nevědělo se o kolik. Během léta se názory vlády ustálily na tom, že všichni dostanou podporu 12 % (max. 2 400 Kč/rok) a že ti, kteří naspořené prostředky použijí účelově do bydlení, dostanou ještě speciální bonifikaci (takže celkem by dostali max. 3 000 Kč/rok).

Nakonec dostanou ony tři tisíce všichni bez rozdílu, ať už po uplynutí vázací doby použijí úspory do bydlení či nikoliv. Pokles státní podpory tedy nebude tak výrazný, jak být mohl, a navíc se částečně utlumí zvýšením limitu, z něhož se podpora počítá (dnes 18.000 Kč, od příštího roku 20.000 Kč).

Věkové omezení

Druhým velice diskutovaným bodem bylo vyplácení státní podpory pro děti do 15 let. Poslanci nakonec vyhověli těm, kteří poukazovali na fakt, že věkové omezení představuje nesystémové řešení, a tak děti budou mít nárok na státní podporu i v novém systému (přitom např. v SRN podobné omezení platí).

Vázací doba

Dnes musí klient spořit nejméně pět let, aby mohl s vklady nakládat dle svého libovolného uvážení. V ostatních případech musí jejich použití doložit. Tato vázací doba se od Nového roku prodlužuje na šest let. Stavební spoření tak bude ještě dlouhodobějším nástrojem než dosud.

Státní podpora na více smlouvách

V současné chvíli nemůže mít jeden klient státní podporu přiznanou na více smlouvách najednou. Vždy musí zvolit jednu, na kterou o státní podporu požádá. Od příštího roku bude moci požádat o podporu na každé smlouvě, kterou uzavře, ale součet všech státních podpor na všech těchto smlouvách v jednom roce nesmí přesáhnout limitní částku na účastníka.

Princip je takový, že se státní podpora nejdříve připíše na smlouvu s nejstarším datem, a pokud nebude vyčerpána celá, její další část se připíše na smlouvu, která je druhá nejstarší atd.

Možnost snížení úroků

Stavební spořitelna za stávajících podmínek nesmí v žádném případě měnit úrokové sazby, které platily při podpisu smlouvy. Nový zákon stavebním spořitelnám změnu úrokových sazeb umožňuje v momentě uplynutí šestileté vázací doby – aby se zabránilo zneužívání systému (dnes je možné a často i výhodné spořit neomezeně dlouhou dobu). Není však nutné, aby spořitelny této možnosti využily.

Osvobození od daně z příjmu

Až dosud byly vklady uložené na účtech stavebního spoření osvobozeny od daně z příjmu. Tím bylo stavební spoření zvýhodněno proti jiným spořícím finančním nástrojům. Nová zákonná úprava však už počítá s tím, že klienti daň z příjmu platit budou. Nejdříve ale musí dojít k příslušné úpravě stávajícího zákona o dani z příjmu.

„Evropské“ spoření

Zatímco dnes mohou smlouvu o stavebním spoření uzavřít pouze klienti s trvalým bydlištěm ČR a českým rodným číslem a právnické osoby se sídlem v ČR, od Nového roku se tato možnost otevře všem fyzickým a právnickým osobám.

Smlouvu bude moci mít každý, ale ne každý na ni bude moci pobírat státní podporu. Nebudou na ni mít nárok právnické osoby, na tom se proti dnešku nic nezmění. Naopak se rozšíří okruh fyzických osob, kteří nárok na státní podporu nárok mít budou – jednak to budou občané ČR, ale od 1. května 2004 také občané EU, kteří získají povolení k pobytu a rodné číslo, a všechny další fyzické osoby s trvalým pobytem a rodným číslem. Jedna z výše uvedených podmínek musí být splněna celý rok, ve kterém se žádá o státní podporu (na začátku a konci spoření stačí jen po tu dobu, co platila smlouva).

Použití úvěrů

Zákon upravuje pravidla pro účelové použití úvěru ze stavebního spoření – investice se musí nacházet na území ČR (původně se uvažovalo, že by bylo možné z řádných úvěrů financovat i nemovitosti jinde v EU). Zároveň se trochu mění definice „bytových potřeb“, na které je možné úvěry použít. Obecně se až dosud jednalo o okruh řešení bytových potřeb samotného účastníka, od Nového roku se možnosti rozšíří i na bytové potřeby osob blízkých.

Jak se do konce roku pojistit proti změnám v systému stavebního spoření, vám poradíme v článku Jak se připravit na nové podmínky stavebního spoření.

Závěr

Nový zákon by měl v dlouhodobém horizontu přinést významné úspory státnímu rozpočtu. V následujících letech by se objem poskytované státní podpory měl snížit na 30 % až 40 % současného stavu, do roku 2013 by se tak mělo uspořit asi 50 mld. Kč. Zatímco letos bylo vyplaceno 13 mld. Kč, kolem roku 2010 by se objem vyplácených prostředků měl ustálit někde mezi 4 a 6 mld. Kč ročně (předpokládá se totiž, že se počet smluv bude dlouhodobě držet na 60 % současného stavu).

Anketa

Co říkáte schválené podobě zákona?

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 5. 10. 2003 15:13