Spočítejte si...

Zavřít

Staňte se šéfem vlastních peněz: Jak na příjmy a výdaje?

Žijete od výplaty k výplatě? Nejste schopni ušetřit ani na nečekané události jako je třeba oprava pračky nebo televize? A co dovolená – zbývají vám na ni peníze? Problém v drtivé většině případů není ve vašem příjmu, ale ve vás.

Každý měsíc začíná a končí stejně. Na začátku je různě velká výplata, což je odměna za práci v minulém měsíci. Jakmile se ale blíží konec toho současného, zůstatek na účtu se odpočítává směrem k nule podobně rychle, jako odpočet startu raketoplánu. Posledních několik dní měsíce je přitom kritických – na účtu zbylo v lepším případě tak tak, abyste do další výplaty přežili, v případě horším tam nezůstalo nic, a vy nemáte jinou možnost, než si půjčit. A takhle se to opakuje měsíc co měsíc.

Většina lidí, kteří mají takovéto problémy, svalují vinu na vládu, poslance nebo svůj nízký příjem. Vládu nechme stranou, ta sice někdy umí člověku pěkně znepříjemnit cestu k penězům, za svoji finanční situaci jste ale odpovědní pouze a právě vy. A příjem? Divili byste se, kolik po světě chodí lidí s obrovskými příjmy, tedy podle vašich měřítek. A na konci měsíce jsou na tom úplně stejně jako vy – posledních několik dní do výplaty ždímají kapsy, jestli tam nezbyly nějaké zapomenuté drobné.

Vysoký příjem je sice předpoklad k tomu, abyste dokázali rychleji zvyšovat bohatství, nikoliv ale nutný. Kdo se nedokáže držet na uzdě, dokáže stejně snadno utratit celý svůj plat, a nezáleží na tom, jestli bere 20 nebo 200 tisíc měsíčně. Naopak disciplinovaný člověk dokáže i z malého příjmu ušetřit poměrně zajímavé částky.

No jo, ale když můj plat stačí akorát na zaplacení nájmu a těch nejdůležitějších plateb, zní častý argument jednotlivců i rodin, mladých i starých, které nedokážou tvořit žádné rezervy, jinými slovy – zvyšovat své bohatství.  Chcete dobrou zprávu? Každá rodina to dokáže, tedy i vy. Stačí vědět jak, a důsledně to dodržovat.

Jak vyjít z výplaty?

Základ celého tajemství přitom tkví pouze ve dvou slovech. Příjmy a výdaje. Každá rodina je vlastně taková malá firma. Oba členové domácnosti většinu svého ekonomického života běžně pracují nebo jinak vydělávají peníze. To jsou příjmy. Vydělané peníze pak utrácejí za nezbytné nebo více či méně zbytné statky. Slovem statek ekonomové rozumějí prakticky cokoliv, za co se peníze dají utratit, takže i jídlo, benzín do auta nebo dovolenou v Egyptě. To jsou výdaje.

Příjmy ani výdaje však samy o sobě neříkají nic o finanční situaci rodiny. Vypovídající začnou být až tehdy, když je dáme do vzájemného vztahu. Ten nejlíp vystihuje rozpočet cashflow – výkaz toku peněz. Volně se dá přeložit jako volné disponibilní prostředky. Ještě jednodušeji, jde o peníze, které rodině zbudou po zaplacení všech výdajů.

Rozpočet cashflow
Počáteční stav finančních prostředků
+ Příjmy z daného období
– Výdaje z daného období
= Konečný stav peněžních prostředků

Pochopení tohoto principu je dle mého názoru naprostým základem dobrého řízení osobních financí. Nedivil bych se, kdybyste tabulku komentovali jinak než: „Tohle přece vím.“ Ano, většina lidí to ví, bohužel se podle toho neřídí.

Pokud je příjem vyšší než výdaje, objem peněžních prostředků rodiny se zvětšuje a tím pádem i její majetek. Rodina spoří. O majetek rodinu připravuje inflace. 


Autor: Jan Spilka

Pokud je příjem stejný jako výdaje, objem peněžních prostředků zůstává stále stejný a tím pádem i její majetek rodiny. Většinou jde o ty, které žijí z měsíce na měsíc. Veškerý příjem akorát pokryje výdaje, další měsíc rodina svou finanční budoucnost začíná opět od nuly.


Autor: Jan Spilka

Pokud je příjem nižší než výdaje, objem peněžních prostředků rodiny se snižuje a tím pádem i její majetek. Jeho objem se postupně blíží k nule. Tento stav je dlouhodobě neudržitelný. Pokud rodina nemá žádné rezervy a není schopná dostat cashflow do plusu, nezbývá jí nic jiného, než si na provoz půjčit. To ale v budoucnu vede ještě k vyšším výdajům rodiny, která se v takovém případě, stejně jako jakákoliv jiná firma, může dostat do krize likvidity. Jediným podstatným rozdílem je to, že taková situace většinou nekončí zápisy v insolvenčním rejstříku, nýbrž rozvodem.      


Autor: Jan Spilka

Rodina z posledního uvedeného modelu má kromě zadlužení (které nebudeme považovat za racionální řešení situace krize likvidity, protože nepovede k ozdravění rodinných financí, ale naopak k oddálení a prohloubení krize likvidity) prakticky jen dvě možnosti, jak situaci napravit. Ty může navzájem kombinovat.

Žít nebo přežívat

Pokud žijete od výplaty k výplatě, anebo si ke konci měsíce dokonce musíte půjčovat, protože váš účet prostě zeje prázdnotou, znamená to, že patříte do druhé nebo poslední skupiny. Takto se dá samozřejmě žít také, v obou případech je to ale velmi krátkozraké a dřív nebo později takové řízení peněz – pokud se to tak dá vůbec nezvat – špatně skončí. Ještě jednou a v tomto seriálu, ne naposledy, si dovolím použít příměr rodiny a firmy. Firma, která má větší výdaje než příjmy, dřív nebo později zkrachuje. A přesně to samé se může stát i s nediscipli­novanou rodinou.

Naopak pokud se váš majetek stále rozrůstá, znamená to, že patříte do skupiny první. To je správná cesta, ale i tady dá leccos vylepšit. Jak na to, ať už patříte do kterékoliv skupiny, si už ale řekneme příště.

V tomto prvním díle seriálu o umění řízení vlastních peněz jsme si napsali, jak se rodinné peníze chovají a jakou cestou se máte vydat, pokud nechcete, aby peníze ovládaly vás. Dobrá zpráva je, že dostat je pod kontrolu dokáže každý. Nejdůležitější je první krok. A kdo nevěří, ať si přečte další díl našeho seriálu. Ten bude o tom, jak takový první krok udělat.

35 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 2. 6. 2012 14:36