Spočítejte si...

Zavřít

Srovnání stoprocentních hypoték

Komerční banka přišla jako třetí v pořadí s nabídkou hypotéky, která by měla pokrýt až 100 % ceny nemovitosti. Uspěje vedle ČMHB a České spořitelny? Jaká z nabídek má nejlepší parametry? A vyplatí se vůbec „stoprocentní hypotéka“?

Zřejmě se stává novým zvykem, že vždy po třech měsících přijde další banka s nabídkou stoprocentní hypotéky. Všechno začala ČMHB, která svůj hypoteční úvěr „až do 100 % ceny nemovitosti“ uvedla loni 1. července (více v článku K hypotéce už nepotřebujete vlastní peníze). O čtvrt roku později, 1. října 2002, dorovnala Česká spořitelna (více v článku Velký přehled hypoték) a o další tři měsíce později tuto dvojici doplnila Komerční banka. Od začátku letošního roku tak zájemci o hypotéku, kteří nemají vůbec žádné našetřené peníze, mohou vybírat ze tří nabídek.

Kdo má nárok
Smysl stoprocentní hypotéky by měl být jasný – vyjít vstříc všem těm, kteří by sice měli dostatek prostředků na pravidelné splácení měsíčních akontací, ale nemají nic „do začátku“, nemají našetřenou větší sumu vlastních peněz. Stoprocentní hypotéka však ještě více než hypotéka klasická žádá větší nároky na bonitu klienta (stejná nemovitost „ručí“ za vyšší úvěr, úvěr je tedy rizikovější a tedy dražší), a je tak dostupná ještě menšímu počtu zájemců.

K tomu ještě přistupuje jedno omezení – věk. ČMHB a Komerční banka sice žádné věkové omezení neuvádějí, ale Česká spořitelna zcela otevřeně říká, že její hypotéka Bonus je určena pouze mladým lidem do 36 let. Ačkoliv toto omezení vypadá jako konkurenční nevýhoda, stačí si uvědomit, že už jen o pár let starší lidé mohou mít se schválením hypotéky potíže.

Kolik si můžete půjčit
Jestliže se hypotéce říká „stoprocentní“, ještě to neznamená, že nebudete potřebovat žádné vlastní peníze. Pomineme-li obligátní schvalovací a jiné poplatky, nemusí ani 100 % poskytnutých bankou pokrýt celou cenu nemovitosti. Výše hypotéky se totiž určuje na základě odhadní ceny, která sice může odpovídat skutečné ceně nemovitosti, ale také může být mnohem nižší – a v takovém případě půjčené peníze stačit nebudou.

Ovšem existuje ještě jedna překážka – Česká spořitelna i ČMHB poskytují tento druh hypotéky pouze do 4 mil. Kč, resp. 3 mil. Kč, což znamená, že vilu za sedm milionů z hypotéky celou nepořídíte. U Komerční banky horní hranice není stanovena, rozhodující je schopnost klienta splácet.

Kolik to bude stát?
Říká se, že každá legrace něco stojí. Stoprocentní hypotéka stojí hodně a přitom to žádná legrace není. Její cena bývá vyšší než cena hypotéky, která pokrývá jen část ceny nemovitosti (úroková přirážka se pohybuje někde mezi jedním a dvěma procenty). Nejenže zaplatíte větší úroky (viz tabulka), ale také z větší částky.

Konečná cena hypotéky bude mimo jiné záviset i na nastavených pravidlech dané banky, konkrétně na možnostech předčasně a bez sankcí splatit celý úvěr nebo jeho část, protože čím dříve splatíte jistinu, tím více ušetříte. Každá ze tří bank nabízí u své stoprocentní hypotéky jiné možnosti předčasného splacení.

Česká spořitelna je nejpřísnější – předčasně splácet můžete jen v okamžiku vypršení pětileté fixace a vyšší úroková sazba vám zůstává po celou dobu splácení. ČMHB je vstřícnější – tu část úvěru, která přesahuje 70 % ceny nemovitosti, můžete splatit bez sankcí kdykoliv. Navíc, jakmile se dostanete pod tuto hranici, ve chvíli vypršení fixace, tedy při změně úrokové sazby, budete mít nárok získat klasickou, levnější úrokovou sazbu. Nejbenevolentnější je Komerční banka, u ní můžete úvěr předčasně splatit kdykoliv.

A kteráže z uvedených tří nabídek je nejatraktivnější? S trochou nadsázky by bylo možné říci, že se v mnohém neliší. U žadatelů, kteří mají takový příjem, aby bance stačil, zřejmě pár stovek měsíční splátky navíc nebo „namíň“ nebude hrát velkou roli. Možnost předčasného splacení bez sankcí sice představuje konkurenční výhodu, ale jen v tom případě, když by klient byl schopen při vysokých splátkách něco našetřit nebo když by mohl očekávat velkou výhru či brzký dědický případ apod.

Rozhodující asi nebudou obecná pravidla, ale jiné faktory – stejný klient se může různým bankám jevit odlišně, a proto mu jedna může úvěr přislíbit, zatímco ho druhá odmítne. Podobně tomu může být v případě, když se v jednotlivých bankách bude lišit odhadní cena vybrané nemovitosti, z níž banky vycházejí – jedna banka vám oněch magických 100 % vyčíslí na 1.500.000 Kč a druhá jen na 1.200.000 Kč. Zkrátka, v tomto případě budou výsledné podmínky velmi individuální.

My vám teď přinášíme alespoň srovnání všeobecných podmínek tří stoprocentních hypotečních úvěrů. Ostatní banky zatím tento druh hypotéky nenabízejí, ovšem lze očekávat, že během tohoto roku tuto ztrátu doženou. Do té doby však není třeba zoufat – v případě, že hypotéka na pořízení nemovitosti nestačí, můžete sáhnout buď po doplňkovém hypotečním úvěru nebo po úvěru ze stavebního spoření. A nebo po příbuzných.

Tabulka č. 722
  Hypotéka Bonus ČS Hypotéka 100 ČMHB Hypotéka Plus KB
Maximální výše úvěru 100 % ceny nemovitosti 100 % ceny nemovitosti 100 % ceny nemovitosti
Výše úvěru min. není určeno, max. 4 mil. Kč min. 500.000 Kč, max. 3 mil. Kč min. 200.000 Kč, max. individuálně
Věkové omezení žadatele do 35 let bez omezení bez omezení
Splatnost až 25 let až 30 let až 30 let
Minimální úroková sazba 6,4 % 7,25 % (po dosažení hranice 70% ceny a uplynutí doby fixace se sazba snižuje o 1,6 %) roční fixace: od 5 % s živ. pojištěním, od 5,27 % bez živ. poj.
pětiletá fixace: od 6,17 % s živ. poj., od 6,47 % bez živ. poj.>
Fixace úrokové sazby 5 let 5 let 1 rok, 5 let
Mimořádná splátka bez sankcí pouze při vypršení fixace, při změně úrokové sazby  – částka do hranice 70 % ceny kdykoliv
- pod 70% ceny pouze při vypršení fixace, při změně úrokové sazby
kdykoliv
Vedení účtu (se st. podporou) 110 (150) Kč/měs. 150 (220) Kč/měs. 80 (150) Kč/měs.
Zpracování žádosti (% z výše úvěru) 0,5 % min. 3.000 Kč, max. 20.000 Kč 0,6 %, min. 5.000 Kč, max. 20.000 Kč*
0,8 %, min. 6.000 Kč, max. 25.000 Kč**
2.000 Kč + 0,8 %, min. 8.000 Kč, max. 27.000 Kč

* při koupi nemovitosti
** při výstavbě či přestavbě

Jaké jsou vše zkušenosti se stoprocentní hypotékou? Žádali jste o ni? Myslíte, že je vůbec možné, aby na ni člověk dosáhl? Co byste doporučili ostatním? 

Anketa

Podle čeho byste vybírali hypotéku?

10 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 12. 8. 2015 12:15